Obama/Trump’s dobbeltspil betyder overkommelige sundhedsydelser af høj kvalitet for freelancere
Når jeg fortæller nye mennesker, at jeg ejer mit eget firma, er de som regel begejstrede. Det lyder ret fedt at være sin egen chef – og det er det også.
Men på et tidspunkt i deres samtale bliver de ofte meget alvorlige. Et bekymret blik krydser deres ansigt, og de læner sig tæt ind til hinanden, som om de deler noget privat og bekymrende. Så kommer spørgsmålet: “
Når jeg taler med folk, der overvejer at starte deres egen freelancevirksomhed, er sygesikring den hyppigste grund, jeg hører til ikke at tage springet.
Da sygesikringen i USA håndteres via arbejdsgiverne – og da det private marked indtil for nylig var helt igennem elendigt – er det at “miste” sin sygesikring en stor bekymring for folk, der overvejer at skifte til freelancearbejde eller iværksætteri.
Det er også et punkt af stolthed – og selvtilfredshed – for europæerne. “Vi har universel sundhedsdækning. Vi kan starte virksomheder, når vi vil, og I amerikanere sidder fast i jeres kedelige, slavelignende dagjobs.”
Jeg vil afsløre en alt for velbevaret hemmelighed for dig. Amerika har allerede en næsten universel sygesikring. Og det dobbelte slag af Obamacare og Trumps skattelettelser gør privat sygeforsikring for iværksættere mere overkommelig, af højere kvalitet og nemmere at få end nogensinde før.
Kort sagt bør sygeforsikring aldrig være en grund til at undgå at freelancere eller starte en virksomhed. Jeg vil forklare hvorfor og dele nogle detaljer fra min egen erfaring.
Først en hurtig advarsel. Jeg er ikke en autoriseret forsikringsagent, din revisor eller din advokat. Du bør tale med alle disse mennesker, før du træffer en beslutning, der er specifik for din egen virksomhed, familiesituation osv. Jeg deler bare mine egne erfaringer som virksomhedsejer, da jeg tror, at de vil være nyttige for andre i samme situation.
Lavt hængende frugter
Først skal vi tage fat på de lavt hængende frugter i sygesikringsverdenen.
Er du gift eller i et indenlandsk partnerskab? Arbejder din ægtefælle i et traditionelt job med sygesikringsydelser? Hvis ja, kan du i de fleste tilfælde forblive på deres plan som familiemedlem, selv efter at du er begyndt at arbejde som freelancer, og selv have de samme fordele. Ofte er det den nemmeste og billigste løsning.
Er du ligeledes under 26 år? Siden Obamacare blev vedtaget, kan du blive på dine forældres plan, hvis de har en sådan gennem deres arbejdsgiver. Igen, dette er ofte den billigste og bedste løsning. Det er også en god grund til at starte en virksomhed på dette tidspunkt i dit liv, da sygesikring er en ting mindre, du skal planlægge, hvis du kan være på en forældres plan.
Er du over 65 år? Så er du sandsynligvis berettiget til Medicare. Tak, forbundsregeringen. Mange mennesker ender stadig med at købe supplerende ordninger, men en stor del af din pleje vil blive dækket af gode gamle Uncle Sam. Dine årtiers skattekroner på arbejde! Du har sikkert også et stort register af kontakter, som du har fået gennem en lang karriere. Det er det perfekte tidspunkt til at starte dit eget!
Til sidst, er du indskrevet på college eller på en uddannelse? Mange gymnasier og universiteter har deres egne overkommelige forsikringsplaner for studerende. Hvis du er på en af disse, er det sandsynligvis lettere at blive på den. Igen er dette en grund til, at det er en god idé at starte en virksomhed, mens du går på college.
Dette er alle de lavthængende frugter og giver dækning til millioner af mennesker, som måske ikke engang ved, at de har en simpel, traditionel sygesikringsmulighed til rådighed.
Hvis nogen af disse scenarier gælder for dig, så tillykke. Din forsikringssituation er meget mere ligetil end de fleste iværksætteres, og du kan sandsynligvis tilmelde dig og stoppe her.
Tak, Obama
Hvad nu, hvis ingen af disse scenarier, ligesom mig, gælder for dig? Vil din forsikring være forfærdelig og koste en formue? Skal du blive på dit sjæleknusende bureau, så du fortsat kan få råd til din astmamedicin?
Nej. Her er noget fantastisk, som de fleste mennesker – midt i al den smålige partipolitiske strid – sandsynligvis ikke er klar over.
De sidste to amerikanske præsidenter kunne ikke være mere forskellige, men kombinationen af deres to signaturpolitikker – plus indgreb fra flere vrede stater – har skabt det bedste marked for private sundhedsforsikringer, som USA nogensinde har set.
Det hele startede med Barack Obama. Hans Affordable Care Act (som alle andre vil jeg kalde den Obamacare) omfattede et politisk belastet individuelt mandat, som får størstedelen af opmærksomheden. Men den indeholdt også nogle utroligt gavnlige regler omkring forsikringsordninger i USA.
Specifikt krævede den, at private forsikringer ikke måtte være forfærdelige. Planerne skulle opfylde minimumsstandarder, som f.eks. at dække folk for allerede eksisterende lidelser, give barselsdækning osv. Dette alene er en ændring uden fortilfælde. Før kunne private forsikringer nægte at betale for allerede eksisterende lidelser. Og alle har en allerede eksisterende tilstand.
Har du astma og ender med at blive indlagt på hospitalet i en dag efter et udbrud? De gamle forsikringer kunne nægte at betale eller nægte dig direkte at blive optaget på forsikringen, da din astma ville være en allerede eksisterende tilstand. Selv graviditet blev betragtet som en eksisterende lidelse, hvis man søgte om en forsikring, mens man var gravid.
Det er slut nu. I dag kan man ikke udelukke folk på grund af forudbestående lidelser, man kan ikke forhøje priserne på grund af ens personlige helbredssituation og skal opfylde en masse andre minimumsstandarder for, hvad de dækker. De er også opdelt i bronze, sølv, guld og platin, hvilket gør det meget nemmere at sammenligne planer på tværs af udbydere.
Obamacare har også skabt børser til køb af sundhedsforsikringer. Mange stater har deres egne. Her i Californien har vi Covered CA. Men hvis din stat er en holdout, tilbyder den føderale regering en udveksling via Healthcare.gov.
Sidens lancering var en fiasko, som blev fuldt integreret i et mylder af smålige partiskænderier. De fleste mennesker antager, at det stadig er i stykker.
Det er det ikke. Selvfølgelig er det lige så irriterende at bruge som ethvert andet statsligt websted; men det vil finde dig en forsikringsplan, der opfylder minimumskvalitetsstandarderne, og som er tilgængelig i din stat. Og igen, hvis du bor et sted som CA, der fuldt ud har taget Obamacare til sig, har din stat sandsynligvis et endnu bedre system og et mere funktionelt websted på plads.
Den sidste del, som Obamacare tilføjede, var tilskud til sundhedsforsikringer. Dette er helt afgørende, og noget alt for mange iværksættere er sandsynligvis uvidende om.
Subsidierne er her!
De fleste mennesker antager, at tilskud til sundhedsforsikringer kun er for de meget fattige. De må være ligesom madkuponer eller bistandshjælp – en sidste udvej for dem, der har det svært, og ikke (som Social Security eller Medicare) et socialt program, der er tilgængeligt for alle. Hvis man tilhører middelklassen – eller tjener penge på sit freelancearbejde – er man ikke kvalificeret, vel?
I mange tilfælde tager man fejl. Du kan tjene overraskende mange penge og stadig kvalificere dig til tilskud.
For en familie på 4 personer i 2020 kan du tjene op til 103.000 dollars i nettoindkomst om året og stadig kvalificere dig til et føderalt tilskud. Og i stater som Californien mener staten selv, at den føderale regering har taget fejl, og giver et endnu større bidrag. I Californien kan en familie på 4 personer tjene op til 154.500 dollars i nettoindkomst og stadig få et tilskud til sygesikringen.
Hvor meget er det tilskud værd? En hel del, viser det sig. Ifølge beregneren på Covered Californias websted ville en familie på 4 personer, der tjener mindre end indkomstgrænsen, modtage et tilskud på omkring 1 083 dollars om måneden. Det er næsten 13.000 dollars om året, som regeringen vil lægge til din forsikring, mens du arbejder på at opbygge din freelancevirksomhed.
Hvis du forventer at bruge meget lidt dækning og kan nøjes med en højere selvrisiko, kan planerne være chokerende billige. En hypotetisk familie på 4 personer med forældre i 30’erne og et par små børn kan få dækning i Californien hos Kaiser Permanente, et populært forsikringsselskab, for omkring 59 dollars om måneden. Det er ikke ligefrem en udgift, der vil ødelægge din nye freelancevirksomhed, vel?
Selv hvis du bruger en masse pleje og ønsker en selvrisiko på 0 dollar, kan du stadig få en forsikring til en rimelig pris. For den samme familie på 4 personer på KP Platinum-planen med nul selvrisiko er prisen stadig mindre end 800 dollars om måneden (eller 200 dollars pr. person pr. måned) efter tilskuddet. Det er en udgift, men sandsynligvis en du kan klare som en del af din forretningsplan som freelancer.
Hvad sker der dog, hvis du er til den ældre side? Lad os antage, at du er en 60-årig solo-iværksætter, der hænger ved i dit dagjob, indtil du når pensionsalderen, kvalificerer dig til Medicare og kan begynde at freelance. Efter tilskud kan du få en plan via Covered CA for under 100 dollars om måneden.
Vil dækningen dog ikke være helt elendig? Nej.
Obamacare fastsætter igen minimumsstandarder for, hvad der skal være dækket. Og de planer, man får – i det mindste i de fleste stater – er af høj kvalitet. Her i CA tilbydes de af store forsikringsselskaber som Kaiser Permanente og Healthnet. For lidt mere kan du endda få en PPO fra Blue Shield, som giver dig mulighed for at se stort set alle de læger, du ønsker.
Som med enhver sygeforsikring skal du altid kontrollere, at din målplan dækker de læger og faciliteter, du bruger. Masser af mennesker sværger til Kaiser, og Blue Shield giver dig mulighed for at bruge store CA-faciliteter som UCSF og John Muir. Vær også opmærksom på selvrisikoen. Ja, de kan være høje. Men det er også ofte tilfældet med arbejdsgiverplaner i disse dage. Sundhedspleje er dyrt, men det gælder, uanset om du arbejder for et bureau eller for dig selv.
Tak…Trump?
Men vent, der er mere. Kan du huske, hvordan jeg sagde, at en familie på fire kunne tjene op til 103k dollars og stadig få et tilskud? Nå, det er nettoindtægten.
For en lille virksomhed – og især en freelancer – kan forskellen mellem netto og bruttoindtægten gøre en enorm forskel.
Lad os sige, at du starter en ny freelance webdesignvirksomhed, og den klarer sig fantastisk godt det første år. Du indbringer $150k i indtægt til din familie på 4 personer – fantastisk arbejde! I den forbindelse bruger du 12.000 dollars på husleje for et lille kontor, 5.000 dollars på computerudstyr, 3.000 dollars på diverse udgifter og 30.000 dollars på at hyre underleverandører til softwareudvikling på Upwork.
Din bruttoomsætning vil være 150.000 dollars, men din nettoomsætning vil være 100.000 dollars. Fordi Obamacare ser på nettoindtægten, ville du stadig være berettiget til tilskuddet, da du ville ligge under indkomstgrænsen for en familie på fire personer.
Der er masser af andre måder, hvorpå din nettoindtægt kan afvige fra din bruttoindtægt. Hvis du bidrager til en pensionsordning for iværksættere, som f.eks. en SEP, kan det bringe din nettoindtægt ned. Ditto med at bidrage til en HSA, hvis din sygesikringsordning er kompatibel. Tjek med din CPA her, men i mange tilfælde kan freelancere kvalificere sig til disse planer.
Og selvfølgelig er alt dette under forudsætning af, at du tjener penge i år 1. Mange mennesker starter en freelancevirksomhed med deres egen opsparing eller et lån fra et familiemedlem eller en bank. Hvis du bruger disse midler, vil de sandsynligvis slet ikke tælle som indkomst. Så din nettoindtægt vil være endnu lavere, hvilket sætter tilskuddet inden for rækkevidde.
Men selv hvis du er i en rentabel, etableret virksomhed, kan du måske få hjælp til at sænke din nettoindtægt fra en usandsynlig kilde – Donald Trump.
Trumps skattelettelser omfatter et skattefradrag på 20 % for gennemgående virksomheder. Hvis din freelancevirksomhed er oprettet som et S Corp, og du opfylder visse andre krav, kan du måske reducere din bruttoindkomst med 20 % med det samme, uden at du har nogen faktiske udgifter. Det er komplekst, så se mit afsnit om rådgivere nedenfor.
Men det er derfor, jeg siger, at vores sidste to præsidenter har skabt et ideelt et-to-slag for freelancere. Obama indførte Obamacare med sine tilskud, beskyttelser og kvalitetsstandarder. Og Trump introducerede en skattelettelse, der gør disse subsidier endnu mere tilgængelige for iværksættere ved at sænke nettoindkomsten for mange små virksomheder.
Tak, gutter!
Hyr en professionel
I dag er det nok ret indlysende, at subsidier kan spare dig et femcifret beløb på din sygesikring, hvis du er freelancer, men også at det kan blive ret kompliceret. Og igen vil jeg gentage ansvarsfraskrivelsen, at jeg ikke er en CPA eller advokat. Jeg kan dele mine egne erfaringer, men for at maksimere dine besparelser og skræddersy en plan til din egen virksomhed skal du konsultere fagfolk.
Hvilke fagfolk? Først og fremmest skal du få fat i en forsikringsagent. Det første år Obamacare blev indført, forsøgte jeg at gå det alene og finde planer direkte gennem staten. Som følge heraf lavede jeg en masse unødvendigt papirarbejde og gik glip af nogle muligheder, som jeg ikke vidste eksisterede.
Forsikringsagenter bliver kompenseret af forsikringsselskaberne, så det koster normalt ikke noget at arbejde med en – en stor fordel for en freelancer, der lige er begyndt. I det mindste kan de ordne papirarbejdet for dig. Og i mange tilfælde kan de hjælpe dig med at forstå forskellige planer, slå op, hvilke faciliteter der er dækket, og meget mere. Spørg rundt i dit netværk efter en licenseret agent, eller find en gennem din stats licensorgan.
Da tingene bliver mere komplekse, vil du også have en CPA om bord – til dette, men virkelig til et ton af andre finansielle aspekter af din freelancevirksomhed.
De kan hjælpe dig med at bestemme, hvad du kan og ikke kan trække fra for at nå en ideel nettoindkomst. Dette varierer fra branche til branche, og skattevæsenet vil kigge nøje efter, så sørg for at gøre dette rigtigt. Og de kan hjælpe med at bestemme, hvordan du kan strukturere din virksomhed for at drage fordel af hr. Trumps skattelettelse, hvis du kvalificerer dig. Desuden kan de holde sig ajour med de hurtigt skiftende regler om tilskud og hjælpe dig med at overholde reglerne.
Ja, du skal betale en CPA for deres tid. Men de besparelser, du kan få gennem mere effektive skatter og adgang til sygesikringstilskud, er det efter min erfaring helt og holdent værd – især når din virksomhed vokser.
Sygesikring er ingen undskyldning
Der er tonsvis af undskyldninger, som folk giver for at blive hos en stor virksomhed og ikke starte deres egen freelancevirksomhed. Men adgang til sygesikring bør ikke være en af dem.
Med afskaffelsen af diskrimination baseret på sundhedsstatus og Obamacare-regler har individuel sygesikring aldrig været af bedre kvalitet. Og med subsidier har den aldrig været billigere – især ikke med Obama/Trump-totaltrykket.
Grår du ikke på mig? Find en forsikringsagent og CPA, og sammenlign planer i din stat i dag. Du vil måske blive overrasket over, hvad du finder.
Og hvis sygesikring er den sidste forhindring, der står mellem dig og start af en freelancevirksomhed, vil det måske være nok til at få dig til at tage springet!