Når du indbetaler penge til din 401(k)-ordning, er pengene dine egne. Det, som din virksomhed sætter ind, kan kun være dit, hvis du forbliver ansat der det krævede tidsrum. Den tidsplan, der bestemmer, hvad du får, afhængigt af hvor længe du bliver, kaldes en optjeningsplan. 401(k)-vesting, eller det, der kaldes din “vested balance”, henviser til, hvor meget af din 401(k)-saldo der følger med dig, hvis du forlader virksomheden.
Vesting bruges også til at bestemme, hvor meget du kan låne, hvis du tager et 401(k)-lån, da du kun kan låne fra din vested balance. Her er, hvordan 401(k) vesting fungerer.
Dine bidrag – 100 % vested
Du er altid 100 % vested i dine bidrag, så du beholder altid dine egne penge. Du kan sætte penge ind i dag, og selv hvis du rejser i morgen, tilhører de penge, du har sat ind i din 401(k)-ordning fra din egen indtjening, dig uanset hvad.
Pas på: Det betyder ikke, at du frit kan hæve pengene når som helst. Der kan forekomme visse skatter og sanktioner, hvis du forsøger at tage udbetalinger før du fylder 59 1/2 år.
Virksomhedsbidrag – det afhænger
Der er flere typer af virksomhedsbidrag, og de kan have forskellige optjeningsskemaer.
- Safe harbor match – 100% optjent: Hvis din arbejdsgiver bruger det, der kaldes en “safe harbor match”, så er du 100% optjent i den del af virksomhedsbidraget. Hvert år nær slutningen af året sender virksomheden en meddelelse med en beskrivelse af bestemmelserne om deres matchning. I denne meddelelse får du at vide, om de anvender en safe harbor-match.
- Almindelige match- og overskudsdelingsbidrag – underlagt en optjeningsplan: Regelmæssige matchningsbidrag (som er bidrag, der ikke er omfattet af safe harbor-bestemmelserne) og bidrag til overskudsdeling kan begge være omfattet af en optjeningsplan.
To eksempler på almindelige optjeningsplaner
Cliff-optjening: I henhold til en typisk cliff vesting-skema kan du, hvis du fratræder inden 3 år, ikke tage nogen af de penge, som virksomheden har sat ind for dig. Efter 3 år er du 100 % uopsigelig, så alle virksomhedens bidrag er dine fra det tidspunkt.
Gradueret uopsigelighed: Med en gradueret optjeningsplan beholder du en del af de penge, som virksomheden har sat ind, afhængigt af, hvor længe du har arbejdet der. Efter 6 år er alle virksomhedens bidrag dine fra det tidspunkt og fremover. Nedenfor er en almindelig gradueret optjeningsplan.
År 1 – 0 %
År 2 – 20 %
År 3 – 40 %
År 4 – 60 %
År 5 – 80 %
År 6 – 100 %
Hvor du skifter job, bør du måske tjekke den optjente kontosaldo i din virksomheds pensionsordning. Afhængigt af dit firmas 401(k)-vesting-plan kan det at vente bare lidt længere tid, før du forlader din arbejdsgiver, øge din kontosaldo med flere tusinde kroner. Og du må naturligvis ikke udbetale din 401(k)-saldo, når du forlader virksomheden. Lad den vokse eller rul den over til en IRA, så den kan fortsætte med at arbejde i dine pensionsår.
Hvis du har gamle 401(k)s fra tidligere arbejdsgivere, behøver du ikke at overveje vesting, fordi du ikke er der længere. Med gamle 401(k)s overveje at konsolidere konti til en IRA for at gøre det nemmere at spore og administrere din økonomi.
Til sidst, modstå trangen til at administrere pengene selv, hvis du forlader og rulle dem over til en IRA. Dine pensioneringspenge er ikke en god måde at lære at investere på. Lad en finansiel rådgiver forvalte dine pensionspenge og lær det grundlæggende i at investere ved hjælp af virtuelle dollars. De populære søgemaskiner har falske konti, som du kan øve dig med.