Denne browser understøttes ikke. Brug venligst en anden browser til at se dette websted.

LBC Digital (Laurentian Bank)

• 1 år: 1,40%
• 2 år: 1,60%
• 3-årig: 1,65%
• 4-årig: 1,65%
• 4-årig: 1,70%
• 5 år: 1,70%
• 5 år: 1,85%

Hensigtsfraskrivelse: GICdirect-satserne kan variere alt efter GIC-type og provins.

Hvad er en GIC?

GIC’er er i bund og grund tidsbegrænsede lån, som du yder til en bank eller en finansiel institution. Når du køber en GIC, accepterer du en bestemt løbetid (tidsperiode), hvor dit indskud forbliver hos banken, og til gengæld tilbyder banken dig en garanteret rente. Du kan investere i en GIC for så lidt som 500 USD, og der er typisk ikke noget gebyr forbundet med at købe en GIC. Det eneste, du er forpligtet til at gøre, er at lade pengene blive i banken – og jo længere tid du gør det, jo højere er renten. Tidlige udbetalinger kan (men ikke altid) medføre en straf.

Typer af GIC’er

Der findes mange forskellige typer GIC’er, men disse er de mest almindelige:

Cashable GIC’er

Typisk fås disse GIC’er for korte etårige løbetider og er gratis at udbetale før tid efter en 30- eller 90-dages lukkeperiode, og de er perfekte for folk, der tror, at de måske har brug for adgang til deres penge, men som ønsker at investere for at få en højere garanteret rente. Selv om modydelsen for denne fleksibilitet normalt er en lavere rente, kan indløselige GIC’er være en smart måde at beskytte sig mod rentesvingninger på. Hvis renten stiger, vil dine penge ikke være fastlåst til en lavere fast rente i lang tid. Hvis renten derimod falder, kan en GIC vise sig at være bedre end en opsparingskonto, idet du kan fastlåse en højere procentdel.

Redebarer GIC’er

Redebarer og indløselige GIC’er er meget ens. Nogle banker bruger begreberne i flæng, så det er klogt at undersøge hvert produkt, før du køber det. Når det er sagt, er forskellen i mange tilfælde, at en indløseligt GIC giver dig mulighed for at få adgang til dine penge inden udløbet af løbetiden – uden ventetid – men GIC’en kan være underlagt satser for tidlig indløsning, der kan reducere den rente, du modtager, drastisk.

Non-redeemable GICs

Som navnet antyder, kan en non-redeemable GIC ikke indløses inden udløbet af løbetiden uden at pådrage sig en straf. Der er dog en tendens til at tilbyde højere renter, så den kan være ideel for dem, der ønsker en sikker investering over en fast periode.

Registrerede GIC’er

En registreret GIC har den fordel, at den er investeringer inden for en registreret investeringskonto som en RRSP, RRIF eller TFSA, så du bliver ikke beskattet af de renter, du tjener.

Markedsafhængige GIC’er

Denne GIC’er præsterer i henhold til et bestemt marked, og den garanterer kun dit hovedindskud. Med den ene fod i en GIC og den anden i aktiemarkedet kan disse produkter være det rigtige for dem, der søger en lidt større risiko med mulighed for større belønning.

GIC’er i udenlandsk valuta

Dette er GIC’er i andre valutaer end canadisk, normalt i amerikanske dollars. Dette kan fungere godt for en person, der rejser eller arbejder ofte i en anden valuta.

Betingelser for GIC’er

Det er nemt at købe en GIC, men det er ikke helt så enkelt som at lede efter den bedste GIC-rente. For at vælge det bedste produkt til dine forhold skal du også tænke på vilkårene. Dine planer for pengene vil diktere, hvad der er bedst for dig.

Kortfristede GIC’er har en løbetid på mindre end et år. Hovedstolen er garanteret sammen med en annonceret rentesats. Disse produkter er en god måde at få lidt mere ud af din investering på uden at ofre meget likviditet. Langfristede GIC’er har en løbetid på et år og derover og har typisk højere renter end kortfristede GIC’er. Når de købes strategisk, kan disse produkter bruges til at generere en del af en risikovillig investors månedlige indkomst.

GIC’er kan udbetale månedligt eller årligt. Hvis du har brug for adgang til renter, der optjenes regelmæssigt (f.eks. som en del af din månedlige indkomst), vil du have førstnævnte.

Hvordan GIC-indskud er forsikret

GIC’er er garanteret, hvilket er en af grundene til, at de er en så populær investering. Disse beskyttelser er mangfoldige og starter med garantien fra det finansielle institut, som de er købt hos. De er lovmæssigt forpligtede til at give dig din oprindelige investering plus renter tilbage (afhængigt af det produkt, du vælger).

Men hvad sker der, hvis den finansielle institution går konkurs? Så træder det næste beskyttelsesniveau i kraft: Mange GIC’er er beskyttet af Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC), men nogle – især dem, der er købt gennem kreditforeninger – er dækket gennem provinsielle organisationer. CDIC dækker typisk op til 100.000 USD på indskud med en løbetid på under fem år og dækker ikke GIC’er i udenlandsk valuta.

Provinsielle forsikringsselskaber varierer fra provins til provins. Forsikringsselskaber i Alberta, British Columbia, Manitoba og Saskatchewan dækker alle indskud, der accepteres af institutionen, uden noget maksimum. I Quebec er opsparing og GIC’er på op til 100.000 USD dækket, samt RRSP’er med en grænse på 100.000 USD i Quebec. I Ontario er opsparing på op til 250 000 USD dækket, mens registrerede konti (herunder RRSP’er, TFSA’er og RESP’er) er fuldt dækket. I New Brunswick, Nova Scotia og Newfoundland og Labrador er opsparing, GIC’er og RRSP’er på op til 250.000 USD dækket, og i Prince Edward Island beskytter forsikringsselskabet opsparing og GIC’er på op til 125.000 USD og ubegrænsede RRSP’er.

Hvordan kan jeg købe en GIC?

GIC’er kan fås fra banker og andre udbydere. Men før du kontakter en GIC-udsteder, er det vigtigt at beslutte, hvor meget du ønsker at investere. Minimumsinvesteringer kan variere fra 100 $ til 5.000 $, afhængigt af institutionen. Så det beløb, du gerne vil investere, vil indsnævre dine muligheder. Derefter skal du købe ind til en variabel eller fast rente og beslutte dig for den tilgængelighed og fleksibilitet, du ønsker for midlerne. Endelig skal du, når du har noteret dine krav til en GIC, kontakte det finansielle institut og den udbyder, du vælger, for at starte købsprocessen.

Online/telefon

Du vil enten have en eksisterende konto oprettet hos pengeinstituttet eller skal indsende en ansøgning og identifikationsdokumenter til bekræftelse af din identitet, herunder dit socialsikringsnummer (SIN). Når kontoen er oprettet og knyttet til din primære finansieringskilde (som f.eks. en checkkonto), hæves hovedinvesteringen, og GIC’en udstedes. I ovenstående rentetabel kan du få adgang til nogle af de bedste muligheder i Canada lige nu.

In-personligt

Du kan også gå ind i en filial for at købe en GIC. Igen er processen nemmere, hvis du allerede har en profil oprettet hos den finansielle institution; men hvis ikke, skal du lave en aftale med stykker af ID, herunder dit SIN, udfylde en ansøgning og følge institutionens proces for at finansiere og udstede din GIC.

Depotmægler

Depotmæglere hjælper dig med at lave research og er indstillet på de bedste muligheder på markedet i dag. De er også opmærksomme på forsikringsbeskyttelsen for at sikre, at din investering er dækket, hvis udstederen går konkurs. De arbejder med flere banker, så du kan grave dig igennem et udvalg af satser og vilkår for at finde den mulighed, der passer bedst til dine behov. Mægleren bliver betalt af den finansielle institution. Forbrugerne bør altid betale den finansielle institution direkte – ikke mægleren. Da mæglere ofte bringer flere forbrugeres investeringer til bankerne, kan disse forbrugere nogle gange drage fordel af bedre satser – svarende til fordelene ved at handle i stor stil.

Er GIC’er den rigtige investering for mig?

GIC’er giver dig aldrig det højeste investeringsafkast sammenlignet med noget mere risikabelt, som f.eks. børshandlede fonde (ETF) eller individuelle aktier, men de er en sikker måde at sikre, at din hovedstol og renter er beskyttet. Afhængigt af den købte GIC kan den også låse penge inde, som du måske har brug for i et stykke tid, så det er vigtigt at vælge den rigtige løbetid for at sikre, at du kan få adgang til dine penge, når du har brug for dem, og at du shopper rundt efter en konkurrencedygtig rentesats. Husk, at hvis en GIC’s afkast er lavere end inflationen, kan det ende med, at dine penge har mindre købekraft i slutningen af løbetiden end i begyndelsen.

Store banker har ikke tendens til at tilbyde gode renter, så det er afgørende at undersøge på tværs af andre udstedere og mæglere, samt at sikre, at der er en ordentlig forsikring. Bottom line, GIC’er kan være et godt supplement inden for en diversificeret investeringsportefølje for at afbalancere nogle af de produkter med højere risiko. Men hvis du kan tåle lidt mere risiko, er der måske bedre produkter på markedet for dig.

GIC’er vs. højtforrentede opsparingskonti:

Hvis du leder efter et sikkert, risikofrit sted at placere dine penge, som også kan give dig nogle renter, kan du måske også overveje en højrenteopsparingskonto (HISA) i stedet for en GIC. HISA’er har nogle ting til fælles med GIC’er, men de to er meget forskellige produkter. Deres relative fordele og ulemper kan ses gennem den måde, de håndterer rentesatser og vilkår på.

Selv om både GIC’er og HISA’er tilbyder renter, leveres de på forskellig måde. Med en GIC er din rentesats garanteret for et fast tidsrum. Så du kan f.eks. åbne en etårig GIC med en bestemt rente. Det betyder, at når du lader dine penge stå på den konto i et år, er du garanteret den samme rentesats ved udgangen. Ofte, men ikke altid, er det sådan, at jo længere tid du lader dine penge stå i en GIC, jo højere rente får du. Og med en GIC har du i de fleste tilfælde indvilliget i at lade dine penge stå urørt i hele løbetiden. Straffen for tidlig tilbagetrækning er typisk et tab eller en reduktion af de optjente renter.

Med en almindelig opsparingskonto kan renten svinge med kort varsel, ofte som følge af markedskræfterne og Bank of Canadas centralbankens udlånsrente. Du kan dog sætte penge ind og få adgang til dine penge, når du vil. (Vi sammenligner de bedste opsparingskonti med høj rente her.)

Med dette in mente vil en GIC typisk tjene dig bedre, når du sparer op til et specifikt mål, der skal købes inden en bestemt frist, som f.eks. en bil eller nye møbler, eller hvis du er sikker på, at du ikke får brug for pengene før forfaldsdatoen. I disse tilfælde kan du lægge pengene væk med den ro i sindet, at din rentesats ikke vil ændre sig spontant. På den anden side kan du bruge en HISA til dagligdags opsparing eller til nødhjælpsmidler, når du måske har brug for øjeblikkelig adgang til kontanter. Både GIC’er og HISA’er er sikre. De er begge anerkendt som indlån og er derfor berettigede til CDIC-forsikring, når du foretager bankforretninger i et godkendt institut.

Andre tilgængelige investeringsmuligheder

Obligationer

Obligationer er lån, der gives til staten eller en virksomhed, og ligesom GIC’er er de bundet til en bestemt angivet løbetid. De har variable afkastsatser, afhængigt af hvordan de er bundet (stat eller virksomhed), men er mere likvide, idet de til enhver tid kan sælges på markedet. Selv om de ikke er forsikret af CDIC som GIC’er, giver de lettere adgang, hvis du pludselig har brug for at hæve din investering. Obligationer kan også opbevares i TFSA’er, RRSP’er eller RESP’er.

Exchange-Traded Funds

ETF’er er en samling af værdipapirer, ligesom aktier, der stiger eller falder i værdi i henhold til et indeks. De fungerer som en gensidig fond, hvor de er knyttet til aktiemarkedet og kan handles, hvilket gør dem nemme at købe og sælge. Hovedstolen er ikke garanteret som en GIC, men ETF’er giver let adgang (du kan sælge når som helst) og kan have et højere indtjeningspotentiale, afhængigt af markedsforholdene. ETF’er kan også opbevares i TFSA’er, RRSP’er eller RESP’er.

Fondsmidler

En fondsmidler er en kurv af investeringer, der giver mulighed for diversificering på tværs af aktier, obligationer og andre aktiver, og den forvaltes professionelt med det formål at overgå markedet. Du skal betale et årligt forvaltningsgebyr, kaldet management expense ratio (MER), som skal tages med i investeringsbeslutningen, da en høj MER kan gøre en investeringsfonds afkast dramatisk mindre attraktivt, især i betragtning af den ekstra risiko. Som med ETF’er er der et højere vækstpotentiale end GIC’er, men væksten og hovedstolen er ikke garanteret. Formueplejefonde kan også holdes i TFSA’er, RRSP’er eller RESP’er. (Betaler du for meget i gebyrer? Find ud af det.)

Aktier

Aktier er en rettighed til en aktie i et selskab. Investering i aktier kræver forskning i markedstendenser, og deres præstationer kan være ekstremt svingende afhængigt af markeds- og brancheforhold; men de kan også have et betydeligt vækstløfte. Aktier mangler den mangfoldighed, som investeringsfonde og ETF’er har, men kan være et godt redskab for erfarne investorer til at indgå som en del af en diversificeret portefølje. Aktier kan også holdes i TFSA’er, RRSP’er eller RESP’er.