Da der findes mange forskellige budgetteringsmetoder, er det nyttigt at lære om, hvordan hver af de mest populære metoder fungerer. På den måde kan du beslutte, hvordan du vil sammensætte dit budget på en måde, der fungerer for dig.
Hvad enten det er første gang, du lægger et budget, eller du leder efter en ny måde at gøre det på, finder du alle de bedste muligheder i denne guide.
Traditionel budgettering
Den traditionelle måde at lave et budget på er at registrere dine indtægter og udgifter, beslutte, hvor du vil skære ned på dine udgifter, og fastsætte opsparingsmål baseret på din disponible indkomst.
Du har brug for nøjagtige udgiftstal til traditionel budgettering, så det er en god idé at lave et gennemsnit af dine månedlige udgifter fra de sidste seks måneder til et år. Dette vil tage højde for de månedlige udsving i visse regninger, som f.eks. forsyningsselskaber. Det sikrer også, at du registrerer alle udgifter, som du ikke betaler hver måned, f.eks. ejendomsskatter eller forsikringspræmier. Hvis du lægger penge til side til disse årlige udgifter hver måned, vil du være klar, når regningen kommer.
Hvis din indkomst svinger, bør du også beregne en gennemsnitlig månedlig indkomst. Når du har et klart billede af dine udgifter og indtægter, kan du sammenligne de to og bruge oplysningerne til din økonomiske planlægning.
Denne type budgettering giver dig mulighed for at se, hvor alle dine penge går hen, så den er god til at holde styr på dine udgifter. Ulempen er, hvor tidskrævende den er, især for at komme i gang.
Hvis du er detaljeorienteret, vil du måske elske traditionel budgettering. Ellers vil du nok foretrække en mere enkel metode.
Proportional budgettering
Med denne metode tildeler du en del af din løn til forskellige udgiftskategorier. Et velkendt eksempel på proportional budgettering er 50-20-30-budgettet, hvor du deler din indkomst på følgende måde:
- 50 % til dine behov, f.eks. bolig, mad og transport
- 20 % til opsparing (dette omfatter investeringer og pensionsmidler)
- 30 % til dine ønsker, f.eks. drinks med venner, koncertbilletter og Netflix
Hvis du tjener 3.000 USD om måneden, bruger du 1.500 USD til dine nødvendige udgifter, 900 USD til ting, du ønsker, og du sparer 600 USD op.
Proportionalbudgetter er populære, bl.a. fordi de er så fleksible. Du kan bruge de proportioner og kategorier, du har lyst til. Et lettere alternativ til 50-20-30-budgettet er f.eks. et 80-20-budget, hvor 80 % af din indkomst går til udgifter, og 20 % går til opsparing.
Nulbaseret budgettering
Et nulbaseret budget indebærer, at du finder et specifikt formål med alle dine indtægter, og at du ikke har nogen kontanter til overs i slutningen af måneden. Derfor beskrives denne metode ofte som at give hver eneste dollar et job.
Dit nulbaserede budget kan indebære, at du lægger 800 dollars til boligen, 200 dollars til en bilbetaling, 300 dollars til din pensionskonto osv. Opsparing, investeringer og pensionskonti kan betragtes som “job” for dine penge her, så du vil ikke bogstaveligt talt bruge hver eneste dollar.
Budgettering på denne måde kan være kompliceret, især hvis dine udgifter eller indtægter svinger ofte. Det fungerer dog meget godt, hvis du tidligere har haft problemer med at holde styr på dine udgifter.
Værdibaseret budgettering
Et værdibaseret budget er en smule anderledes end din typiske budgetteringsmetode. Sådan fungerer den:
- Du laver en liste over de ting, du sætter mest pris på i livet.
- Baseret på denne liste tildeler du hver måned dele af din disponible indkomst til det, du sætter pris på.
Hvis din største passion i livet er at rejse, så sætter du det øverst på din liste og sætter penge til side hver måned til en rejsefond. Derefter ville du afsætte lidt færre penge til den næste passion i rækken og så videre.
Denne type budgettering er fantastisk, hvis du føler, at du har spildt penge på ting, du ikke ønsker eller har brug for. Ved at lave en liste over, hvad der virkelig er vigtigt, kan du holde op med at købe ting, der ikke giver dig nogen glæde, og begynde at bruge dine penge på de ting, der gør dig glad.
Løn dig selv først
Denne metode er en nem og effektiv mulighed for at sikre, at du sparer penge. Hver gang du modtager en lønseddel, overfører du først en del af den til din opsparing. En praktisk måde at gøre dette på er ved at oprette automatiske overførsler. Når du har foretaget denne indbetaling til din opsparingskonto, bruger du derefter resten af din indkomst til alle dine udgifter.
Hvis du aldrig synes at have nogen penge tilbage i slutningen af hver måned, kan løn-selv-først-metoden hjælpe dig med at rette op på det. Forbrugerne behandler ofte deres opsparing som en eftertanke, som de vil fokusere på, når de har ekstra penge. Når du betaler dig selv først, bliver din opsparing en prioritet.
Konvolutmetoden
Med konvolutmetoden tager du flere konvolutter og skriver en udgiftskategori på hver. Derefter fastsætter du en månedlig udgiftsgrænse for disse kategorier og lægger det tilsvarende beløb i kontanter i hver kategoris kuvert.
Lad os sige, at din grænse for udgifter til mad er 400 dollars om måneden. Du ville skrive ordet “mad” på en kuvert, lægge 400 dollars i den i begyndelsen af måneden og tage denne kuvert med dig, når du skal købe ind.
Denne metode har to store fordele:
- Den forhindrer dig i at bruge for mange penge.
- Den tvinger dig til at betale med kontanter, og undersøgelser viser, at forbrugerne bruger mindre på denne måde sammenlignet med at betale med et debet- eller kreditkort.
Den kuvertmetode er dog ikke uden sine fejl. Den kan være besværlig, da du er nødt til at hæve kontanter hver måned til alle dine udgifter. Det er mere risikabelt at opbevare penge i kuverter hjemme eller på dig selv i stedet for at have dem på en bankkonto. Og selv om det at betale med kontanter kan være en god motivation til at bruge mindre, betyder det også, at du går glip af de belønninger ved køb og den sikkerhed, som kreditkort tilbyder.
Reverse budgettering
Med et reverse budget fokuserer du på at fuldføre ét mål med din indkomst hver måned, f.eks. at øge din opsparing eller betale gæld ned. Så længe resten af dine penge er nok til at dække dine månedlige udgifter, bekymrer du dig ikke om det.
Her er et par eksempler på månedlige mål, som du kan bruge i et omvendt budget:
- Tilførsel af 700 $ til din opsparing.
- Sætte 400 dollars til din kreditkortsgæld.
I hvert af disse eksempler er det eneste, du skal gøre, efter at du har opfyldt dit månedlige mål, at du som minimum skal nå break even på dine andre udgifter.
Den største fordel ved omvendt budgettering er dens enkelhed. Du behøver ikke at bruge meget tid på at styre din økonomi hver måned, hvis du bruger denne metode.
Men dette budget har også en væsentlig ulempe, idet du ikke vil følge med i, hvor resten af dine penge går hen. Du kan overforbruge på visse områder uden at vide det, da du kun fokuserer på det ene økonomiske mål.
Design af dit budget
Som du kan se, findes der flere budgetteringsmetoder, og der er et vist overlap mellem visse metoder.
Så hvordan vælger du en budgetteringsmetode? Det kommer alt sammen an på din nuværende økonomiske situation og dine personlige præferencer, men du kan indsnævre det ved at stille dig selv to spørgsmål:
Hvad er dit største pengeproblem? Nogle budgetteringsmetoder fungerer ekstraordinært godt til at løse specifikke pengeproblemer. Hvis du har haft problemer med at spare penge, vil pay-yourself-first-metoden være et smart valg. Hvis du bruger for meget penge, kan traditionel budgettering eller konvolutmetoden hjælpe dig.
Hvor meget tid vil du bruge på at lægge et budget? De, der ikke ønsker at bruge mere tid end nødvendigt på deres budgetlægning, bør holde sig til enklere metoder, herunder pay yourself first- og reverse budgeting-metoderne. Hvis du er villig til at bruge mere tid på dit budget, kan du kigge på mere detaljerede metoder som f.eks. nulbaseret budgettering.
Husk også, at du kan blande og matche de elementer, du kan lide fra flere budgetteringsmetoder. Det gælder om at finde en metode, som du kan holde dig til, og som også hjælper dig med at nå dine økonomiske mål.