Bibliotek med vejledning om skader

Q: Hvad skal jeg gøre som det første?

Hvis dit hjem er blevet beskadiget eller ødelagt, vil du sandsynligvis føle dig overvældet af tabet og af den reparation, udskiftning og genopretningsproces, der ligger forude. Hvis din ejendom var forsikret, er denne forsikringspolice det bedste middel til at få dig hjem igen. Hvis dette er din første erfaring med en stor forsikringsskade, skal du erkende, at det grundlæggende er en forretningsforhandling.

Når det kommer til forsikringslingo, love og byggeoverslag … er du ikke på lige fod med det erfarne forsikringsselskab. Men selv om du måske ikke er bekendt med din police og processen generelt, er der love og regler, som giver dig rettigheder. Brug dem til at forhandle og få de fulde ydelser, du er berettiget til i henhold til den police, du har betalt for.

Vores mål er at hjælpe dig med at forstå processen og dine rettigheder, så du kan være din egen bedste advokat og vide, hvor og hvordan du kan få hjælp, hvis du har brug for det.

Start med at læse din polices “deklarationsside”. Den viser, hvordan din police er inddelt i dækningskategorier: Bolig (“Dækning A”), andre bygninger (“Dækning B”), personlige ejendele (“Dækning C”), tab af brug/tillægsudgifter (“Dækning D”) samt andre kategorier som f.eks. erstatningsansvar og sygesikringsydelser. Du kan også have yderligere “tillægsbestemmelser” eller ekstraydelser, som kan være anført på din erklæringsside. UP’s “Simplified Guide to Your Homeowners Policy” vil hjælpe dig med at forstå, hvad der står i din police.

Gør dit bedste for at læse din police igen og igen, indtil du har en grundlæggende forståelse af, hvad der står i den. Hvis du ikke har et fuldstændigt og aktuelt eksemplar, skal du bede om et (skriftligt), og sørg for, at du og selskabets justeringsmand arbejder ud fra det samme dokument. Der er matematik involveret i at regne ud, hvor meget du er berettiget til for erstatning af boligen, fjernelse af murbrokker, træer og overholdelse af bygningsreglementet. Hvis du kun forlader dig på selskabets skadesdommer til at beregne dine tab, kan du risikere at lade penge ligge på bordet. UP tilbyder mange publikationer, der kan hjælpe dig med at læse og forstå din police, men hvis du ikke kan gøre det selv (og det kan mange ikke), bør du overveje at indgive en anmodning om bistand til det statslige forsikringsministerium og/eller hyre en erfaren og velrenommeret advokat for forsikringstagere eller en offentlig reguleringsmand til at hjælpe dig.

Q: Hvad dækker den supplerende leveomkostninger (ALE) i min police?

Provisorisk husleje, dyreinternat og andre udgifter, som du er nødt til at dække, fordi du har mistet brugen af dit hjem;

Gas og kilometerpenge: Hvis du er nødt til at køre længere fra dit midlertidige hjem til skole, arbejde, indkøb, vaskeri eller andre steder

Mad: Hvis dit midlertidige hjem ikke har madlavningsfaciliteter, skal du indsende restaurantkvitteringer til dit forsikringsselskab. Flyt så hurtigt som muligt til et fuldt udstyret hjem for at undgå at opbruge den ALE-dækning, du har brug for til midlertidig husleje.

Bede dit forsikringsselskab om (skriftligt) at give dig en liste over almindelige ting, der er dækket og kan refunderes under Additional Living Expense, (eller Tab af brugsret). De fleste forsikringer indeholder enten en dollar- eller en tidsgrænse (eller begge dele), der sætter et loft over dine samlede ALE-ydelser. Hvis forsinkelser uden for din kontrol medfører, at du løber tør for ALE-ydelser, før reparationen/ombygningen er afsluttet, skal du skriftligt bede om en forlængelse og indgive en klage til forsikringsministeriet, hvis din anmodning bliver afvist.

Søg dit forsikringsselskab om et forskud på ALE-ydelsen for at hjælpe dig på fode, men vær opmærksom på, at ALE-ydelser normalt udbetales på refusionsbasis. Du skal selv betale for varen og derefter indsende kvitteringer. ALE dækker ikke ting, som du betalte for før tabet, f.eks. dit realkreditlån.

Hvis du er i tvivl om, hvorvidt en udgift hører til i ALE-kategorien i forhold til dækning af indhold eller bolig, så spørg dig selv: Er det en udgift, jeg har afholdt på grund af tabsbegivenheden? Hvis svaret er ja, skal du placere den under din ALE/brugstabsdækning. Genanskaffelse af genstande til beboelse: Når du udskifter ting, du har brug for i din dagligdag (madlavningsredskaber, personlig hygiejne osv.), skal du anmode om godtgørelse under din Indholdsdækning. De fleste mennesker har brug for hele den tilgængelige ALE-dækning til at betale deres husleje i reparations-/erstatningsfasen. Du kan få flere oplysninger i vores “Survivors Speak:

Q: Vil mit forsikringsselskab dække udgifterne, hvis jeg bor i en trailer under genopbygningen?

Hvis du planlægger at genopbygge/reparere og blive i området og er villig til at bo i en trailer, kan du prøve at forhandle med dit forsikringsselskab om at “udbetale” dine ALE-dækningsgrænser (Additional Living Expenses), så du kan købe en trailer eller autocamper med dine ALE-policegrænser i stedet for at bruge pengene til at betale husleje. Ved at forhandle en cash-out får du fleksibilitet og sparer dig for at skulle indsende flere kvitteringer og papirarbejde til dit forsikringsselskab.

Q: Hvor lang tid vil det tage, før mit forsikringskrav er afgjort?

De fleste mennesker oplever, at det tager mindst 18-24 måneder at reparere/ombygge/erstatte deres hjem og ejendele efter et stort tab.

Q: Hvem er ansvarlig for at rydde affaldet fra min grund, og er det dækket af min police?

Husejeren er ansvarlig for at rydde affaldet. Policer varierer – hvis du har en passende dækning, er omkostningerne til dette arbejde dækket. Hvis dit hjem blev beskadiget eller ødelagt ved en naturkatastrofe, skal du kontakte dine lokale myndigheder for at høre, om de koordinerer et program til fjernelse af murbrokker. Hvis din jord skal testes og/eller komprimeres på ny, skal du samarbejde med din skadesdommer for at sikre, at en kvalificeret fagmand udfører arbejdet til en rimelig pris. Du kan få flere oplysninger i vores “Tips til fjernelse af murbrokker”

Hjælpsomt matematisk tip: En af de mere almindelige tillægsdækninger i forsikringspolicer er et ekstra beløb til fjernelse af murbrokker. Du skal læse dækningen omhyggeligt og regne på det – du kan have en dækning for fjernelse af murbrokker for et beløb, der ligger over grænserne for din “A”-boligdækning.

Q: Er der noget, jeg skal gøre, før min grund bliver ryddet?

Fotografér genkendelige genstande, før de bliver fjernet, især genstande, som dit forsikringsselskab fjerner til rengøring/oprydning. Dit forsikringsselskab kan inddrage et firma til at rengøre og opbevare genstande. Deres gebyrer bliver normalt fratrukket dine forsikringsydelser for indhold.

Der opstår ofte uenighed om, hvorvidt beskadigede genstande kan reddes og rengøres, eller om det giver mere mening at udskifte dem. Undersøg de genstande, som dit forsikringsselskab eller rengøringsselskab anser for at kunne reddes. Hvis du mener, at de virkelig ikke kan rengøres, eller at rengørings- og opbevaringsomkostningerne vil overstige omkostningerne ved at erstatte dem, skal du finde ud af det sammen med skadevolderen. Når disse omkostninger er trukket fra din indboforsikring, vil du stå tilbage med færre penge til at erstatte ødelagte genstande.

Hjælpsomt tip: Det er en god idé at bekræfte skriftligt over for dit forsikringsselskab, at de har inspiceret skadestedet fuldt ud til deres tilfredshed, og at du kan gå videre med fjernelse af affald og rydning af stedet.

Q: Hvordan kan jeg få en rimelig skadeserstatning?

Hvis du er som de fleste mennesker, er dit hjem dit største aktiv. Forsikringsselskaberne læser ofte deres politikker med en skævhed, der er for meget til deres egen fordel. Du skal ikke acceptere et forsikringsselskabs beregning af, hvad de skylder på dit erstatningskrav, uden at indhente andre udtalelser. Læs:

• Boligskadespørgsmål Tips
• Boligskadespørgsmål Tips

Du kan også henvise til prøver og eksempler på vores hjemmeside og få et gratis eksemplar af den “lille gule” Disaster Recovery Handbook and Household Inventory Guide, som har guidet tusindvis af katastrofeofre gennem genopretningsprocessen siden udgivelsen i 2006.

Du har betalt gode penge for forsikringsydelser og god skadeservice. Gør dit bedste for at afvikle dit erstatningskrav direkte med din justeringsmand/forsikringsselskab ved at følge United Policyholders tips. Prøv at få hjælp fra valgte embedsmænd, sagsbehandlere og offentlige myndigheder. Men hvis du løber tør for energi eller tid, eller hvis du føler, at du er løbet over gevind, skal du hyre kvalificeret professionel hjælp. Afhængigt af din særlige situation kan en byggesagkyndig, en advokat for forsikringstagere eller en velrenommeret offentlig justeringsmand gøre en stor forskel i forhold til at få dig hjem igen uden yderligere forsinkelser og ærgrelser. Men vær altid forsigtig, før du ansætter nogen eller underskriver kontrakter. Svindlere udnytter katastrofeofre som bytte.

Q: Min justeringsmand virker venlig. Kan jeg stole på ham/hende?

Trust but verify. Forsikringsselskaber er profitorienterede virksomheder, og deres ansatte er ikke socialarbejdere. Din justeringsmand er måske venlig, men han eller hun er ikke din ven. Husk: Afvikling af en stor forsikringsskade er en forretningsforhandling. Jo mere du forstår processen, jo bedre vil du klare dig. Forsikringsselskaberne forsøger naturligvis at begrænse deres udbetalinger. Der er en masse forvirrende formuleringer og juridisk sprogbrug i forsikringskontrakterne, som hjælper dem med at gøre det, men der er love, som beskytter dig og sikrer, at skadesprocessen er retfærdig. Besøg vores websted, brug vores bibliotek, og brug vores forum Spørg en ekspert. Alle vores oplysninger er gratis for overlevende efter katastrofer.

Q: Hvad er de mest almindelige forsikringsproblemer efter en katastrofe?

• Ingen tilstrækkelig dækning (“underforsikret”)
• Forventninger
• Forvirring om, hvad der er dækket, og hvad der ikke er dækket
• “Lowball”-overslag og tilbud om afregning
• Justeringsmanden, der er tildelt skaden, er ubehagelig eller svær at arbejde sammen med
• Meningsforskelle om omfanget og værdien af tab

Q: Har alle problemer med deres forsikringsselskab?

NEJ. Mange erstatninger forløber relativt gnidningsløst, og vi håber, at din gør det. Men alle forsikringskrav i forbindelse med store tab er tidskrævende.

Q: Jeg tror, at jeg måske er underforsikret/ikke har tilstrækkelig dækning for mit hjem, mit indbo eller midlertidige leveomkostninger. Hvad skal jeg gøre?

Underforsikring er et så almindeligt problem efter totalskader, at United Policyholders har en hel sektion af vores hjemmeside, der er afsat til at tilbyde tips og strategier til folk, der er underforsikrede. Det er et udfordrende problem, og der findes ikke nogen “one size fits all”-løsning. Meget afhænger af historien om dine policegrænser.

Q: Er der “gode” og “dårlige” forsikringsselskaber?

Nogle forsikringsselskaber har ry for at være mere retfærdige og hurtigere til at behandle erstatningskrav end andre. Hvis du taler “OP” ved at lære dine rettigheder at kende, føre en skadesdagbog og bevise værdien af dine tab, kan du få en rimelig afregning med ethvert forsikringsselskab.

Q: Forsikringsselskabet vil kun betale i henhold til sine “retningslinjer for prisfastsættelse”, men de svarer ikke til, hvad lokale entreprenører tager – hvad kan jeg gøre?

Computere reparerer og bygger ikke huse … det gør autoriserede entreprenører. Dit forsikringsselskab skylder dig det, som en erfaren og velrenommeret entreprenør ville tage dig for at udføre det nødvendige arbejde for at bringe dit hjem tilbage til den tilstand, det var før tabet. Forsikringsselskaberne anvender vejledende priser og “Xactimate” (computerbaseret software til beregning af erstatningsomkostninger for boliger) til at forudsige, hvor meget materialer og arbejdskraft bør koste. Men et overslag udarbejdet af en kvalificeret lokal, autoriseret og kautioneret entreprenør, der har besøgt skadestedet og gennemgået oplysninger om strukturen før tabet, er generelt det mest pålidelige grundlag for en skadesafregning.

Q: Mit hjem er meget hårdt beskadiget, men mit forsikringsselskab nægter at betale noget som helst forud for min entreprenørs generalomkostninger og fortjeneste. Jeg har ikke kontanter til at forudbetale denne post, og han vil ikke gå i gang uden dem, så jeg sidder fast. Hvad kan jeg gøre?

Skyd tilbage og hævder dine rettigheder. Overhead og fortjeneste, (“O & P”) er en kendt udgift, som alle entreprenører opkræver, normalt med en sats på 10 % og 10 %. Et forsikringsselskab, der tilbageholder O & P, indtil reparationen er afsluttet, sætter ejeren af ejendommen i en umulig økonomisk situation. Hvis du har en underskrevet kontrakt om genopbygning, er det forkert af dit forsikringsselskab at tilbageholde O & P, indtil dit hus er fuldstændig repareret, under en genanskaffelsesprisforsikring. Se denne nyttige artikel om betaling af overhead og fortjeneste for at få flere oplysninger.

Q: Mit forsikringsselskab bliver ved med at reducere det, de vil betale, ved at “afskrive” elementer i mit erstatningskrav; hvad kan jeg gøre?

Afskrivninger er frustrerende og forvirrende for de fleste mennesker. Det er subjektivt – det er ikke en videnskab. Hver justeringsmand træffer sine egne beslutninger om, hvor meget og hvilke genstande han eller hun afskriver. Det betyder, at det er op til dig at argumentere for mere rimelige tal. Mange reguleringsfirmaer vil forsøge at anvende en fast afskrivning på alle genstande. Det er ikke rimeligt. En genstands tilstand, alder og brugstid er alle faktorer, der skal tages i betragtning. Det er ikke alt i dit hjem, der er genstand for afskrivning. F.eks. er maling, vinyl og tagdækning udsat for elementerne, så selvfølgelig forringes de og er genstand for værdiforringelse. Det gælder dog ikke for de underliggende materialer, der har holdt dit hus sammen – stolper, cement, armeringsjern og rammer. Stolper kan holde i 200 år, så lad ikke din reguleringsmand/forsikringsselskab afskrive disse ting.

Reguleringsmænd og forsikringsselskaber fortæller sjældent frivilligt, at hvis du indsender kvitteringer for genstande, du udskifter, skal de betale dig forskellen mellem det, de betalte dig for genstandens faktiske kontantværdi (ACV), og det, den faktisk kostede dig (hvis du har en genanskaffelsespris og ikke udelukkende en ACV-politik). Du kan få flere oplysninger ved at læse United Policyholders’ Depreciation Basics.

Q: Min justeringsmand presser mig til at færdiggøre min indholdsfortegnelse, men jeg kan bare ikke huske alt endnu.

Det er normalt, at man ikke kan huske meget efter et traumatisk tab. Tag dig god tid, og lad dig ikke presse. Nioghalvfems procent af alle katastrofeofre kan ikke huske meget af det, de havde – selv måneder og år efter deres tab. UP tilbyder gratis inventarformularer og lister på et flashdrev og på vores websted, som vil hjælpe dig med at arbejde med din hukommelse. Hvis du ikke er computermenneske, kan du bruge listerne i Disaster Recovery Handbook og Household Inventory Guide.

Hvis du lader dig presse til et hurtigt forlig, vil du helt sikkert undervurdere, hvad du havde, og få mindre, end du er berettiget til. Glem ikke at medregne skatter, transport- og forsendelsesomkostninger i forbindelse med udskiftning af genstande. Din police har sandsynligvis en frist for indsendelse af din indholdsfortegnelse. Bed skriftligt om forlængelse af fristen, og hvis dit forsikringsselskab nægter, skal du få hjælp fra forsikringsministeriet og/eller en kvalificeret fagmand.

Q: Mit hus er kun delvist beskadiget, men det vil se underligt ud, hvis halvdelen af vinylbeklædningen er gammel og halvdelen er ny. Forsikringsselskabet fortæller mig, at de ikke skylder for at matche. Er det sandt?

Generelt set er forsikringsselskabet forpligtet til at genoprette din ejendom til den tilstand, den var i før tabet, inden for rammerne af din dækning. Udseendet af din bolig efter reparationer skal være “ensartet og konsistent”. Hvis du ikke havde to forskellige farver sidespor på dit hus før skaden, behøver du heller ikke at have dem efter skaden. Forsikringen skal bringe dig tilbage til det sted, hvor du var før tabet. I de seneste år har nogle forsikringsselskaber sneget nye formuleringer ind i deres policer, som kan skabe problemer på dette område. Du kan få flere oplysninger ved at læse UP’s tips om delvise tab.

Q: De entreprenørskøn, jeg har fået, ligger 20.000 dollars og mere over dem, som forsikringsselskabet har fået. Hvordan kan jeg bryde blokaden og stadig hyre den entreprenør, jeg har tillid til?

Differencer i byggeoverslag er et meget, meget almindeligt problem i forbindelse med store tab. Ideelt set bør du og forsikringsselskabet nå til enighed om et “omfang” af tabet, der i detaljer opregner mængderne og kvaliteterne af byggematerialer, fagene, arbejdskraft, fortjeneste og overhead, overholdelse af bygningsreglementet og hver eneste post, der skal prissættes for at reparere eller genopbygge dit oprindelige hjem. Hvis du kan nå til enighed om et omfang, så få entreprenører til at byde på det – det er langt lettere at bryde en blokering på grund af modstridende entreprenørers skøn.

Hvis du har indsendt alle de oplysninger, som dit forsikringsselskab har brug for til at betale din boligskade, skrevet opfølgningsbreve og foretaget telefonopkald til højere chefer i selskabet, men intet har virket, så overvej “Mediation” eller “Appraisal” for at løse uoverensstemmelsen. Mægling er en uformel måde at løse problemer på uden at gå til retten. Forsikringsvurderinger er som miniprocesser uden en jury. Næsten alle forsikringspolicer for husejere har et afsnit om vurdering, der skal hjælpe med at løse tvister om skøn over reparationer.

Hvis du og dit forsikringsselskab er langt fra hinanden i forhold til det beløb, du skylder for reparationer, kan du overveje at bruge vurderingsprocessen til at bilægge tvisten. Hvis du beslutter dig for at bruge processen, skal du sørge for at få hjælp fra eksperter, der ikke gør det meste eller alt deres arbejde for forsikringsbranchen, ellers spilder du din tid og dine penge.

For yderligere oplysninger kan du læse Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates og Policyholders Guide to Mediation (retningslinjer for gennemgang af skøn fra justeringsfirmaer og entreprenører) og Policyholders Guide to Mediation (vejledning for forsikringstagere om mægling).

Q: Hvis jeg ikke kan klare det selv, og jeg er nødt til at hyre professionel hjælp, hvor finder jeg så den rette hjælp?

Læs UP’s tips om at hyre professionel hjælp, og besøg afsnittet “Find hjælp” på vores websted. Sørg for at tjekke referencer omhyggeligt, og hyr kun en erfaren og velrenommeret, autoriseret skade- eller jurist, der har specialiseret sig i at repræsentere forsikringstagere og ikke forsikringsselskaber. Hvis du har brug for nogen til at hjælpe dig med at dokumentere og vurdere dine tab, kan du overveje at hyre en offentlig skadeserviceekspert og forhandle et rimeligt honorar – typisk @7-10 % af det, de inddriver fra forsikringsselskabet, efter at du har hyret dem. Hvis du har brug for nogen til at hjælpe dig med at udøve dine juridiske rettigheder, kan du overveje at hyre en forsikringsadvokat på sagsøger-siden på basis af et betinget honorar, som vil forudbetale sagsomkostningerne, hvis der ikke kan opnås et forlig, og en retssag bliver nødvendig.