Bedste CD-renter

Hvad er en CD?

En CD er et “tidsindskud”, der giver en fast rente i et bestemt tidsrum. For de fleste mennesker er en CD en konto, som du bruger i en bank eller kreditforening, men du kan også købe CD’er gennem børsmæglerkonti. Uanset hvad vælger du en periode, hvor du vil investere i CD’en, og du optjener renter i den periode.

Hvordan fungerer CD’er?

På en CD opbevares dine penge i en bestemt periode (f.eks. seks måneder eller to år), og din bank eller kreditforening betaler dig renter baseret på beløbet af dit indskud og løbetidens længde.

Når du bruger en CD, forpligter du dig typisk til at lade dine penge blive stående på kontoen. Til gengæld for denne forpligtelse betaler bankerne normalt højere renter, end de gør på mere likvide opsparingskonti. Men hvis du har brug for dine penge, inden løbetiden udløber, skal du muligvis betale en straf for tidlig udbetaling.

Hvordan fungerer straffen for tidlig udbetaling?

Banker og kreditforeninger straffer dig ofte for at hæve penge fra en CD, før løbetiden er udløbet. I mange tilfælde beregner de straffen som et bestemt antal måneders rente. For eksempel opkræver Discover Bank seks måneders renter, hvis du trækker dig ud af en 1-årig CD før tid. Denne straf stiger til 18 måneders rente på 5-årige CD’er.

Det er aldrig sjovt at betale en straf, og det kan være særlig problematisk, når du udbetaler tidligt i løbetiden. Afhængigt af, hvor længe dine penge bliver i en CD, kan du endda få mindre tilbage, end du oprindeligt indbetalte.

Hvad er fordele og ulemper ved CD’er?

Fordele

• Højere renter end på opsparingskonti

• Indtægterne ændres ikke, hvis renten falder

Ulemper

• Måtte låse dine penge inde

• Potentielle bøder for tidlig udbetaling

• Kan sidde fast med en lav rente, mens andre renter stiger

Pros forklaret: CD’er giver ofte højere renter, end du kan tjene på en opsparingskonto. Banker og kreditforeninger har en tendens til at betale mere, når du accepterer at låse dine penge i et bestemt tidsrum. Plus, hvis renten falder (og banken betaler nye kunder lavere renter), fortsætter du med at tjene den samme højere ÅOP i hele din CD’s løbetid.

Cons forklaret: For at opnå en højere rente skal du forpligte dig til at lade dine penge blive i banken. Hvis du trækker dig ud før tid, kan det medføre strafgebyrer for tidlig udbetaling, hvilket kan udslette din indtjening. Hvis renten stiger, kan du også sidde fast med en relativt lav rente, indtil din CD udløber.

Hvordan kan du styre disse risici?

For at hjælpe med at reducere din risiko tilbyder nogle banker likvide CD’er, som giver dig mulighed for at hæve pengene før tid eller anmode om en renteforhøjelse. Men der findes ikke noget, der hedder en gratis frokost. Disse produkter kan starte med lavere renter end almindelige CD’er, hvilket kun er rimeligt, når man tænker på, at du nemt kan komme ud. Mere om det i afsnittet om CD’er uden bøde nedenfor. Du kan også bruge en stige-strategi til at håndtere nogle af de udfordringer, der følger med investering i CD’er.

Hvad er en CD-stige?

En CD-stige er et sæt af flere CD’er, som du køber med forskellige udløbsdatoer, hvilket hjælper dig med at undgå at låse alle dine penge på én gang. Med denne fremgangsmåde kan du måske købe en række CD’er med løbetider i seksmåneders intervaller. Som følge heraf har du med jævne mellemrum kontanter til rådighed til planlagte (og uplanlagte) behov, eller du kan købe en ny CD til den gældende kurs. Hvis du f.eks. har 10.000 USD at placere i CD’er, kan du investere følgende:

• 6-måneders CD: 2.500 USD
• 12-måneders CD 2.500 USD
• 18-måneders CD 2.500 USD
• 24-måneders CD: Hver gang en af disse CD’er forfalder, køber du en ny 24-måneders CD med provenuet for at starte cyklussen igen.

  Satserne kan være højere eller lavere, når du geninvesterer i en ny CD, men det kan stadig være en fordel at have en konstant cyklus af dine penge. Du bevarer fleksibilitet og undgår at sætte alle dine penge i langfristede CD’er på et dårligt tidspunkt.

  Er penge sikkert i en CD?

  Når dine penge er føderalt forsikrede, er de sikre mod bank- og kreditforeningsfiaskoer. Der kan være en kort forsinkelse i modtagelsen af dine penge (eller slet ingen forsinkelse) umiddelbart efter en banksammenbrud, men når du bruger CD’er, havde du sandsynligvis alligevel ikke planer om at bruge pengene med det samme. For at kontrollere, at dine kontanter er beskyttet, skal du kigge efter følgende typer dækning:

  • FDIC-forsikring hos banker
  • NCUA-dækning hos føderalt forsikrede kreditforeninger

  Både disse programmer forsikrer dine penge op til 250.000 dollars pr. indskyder, pr. institution, så det er afgørende at holde dine saldi under de forsikrede grænser. Du kan muligvis have mere end $250.000 forsikret på ét sted, afhængigt af hvordan dine konti er tituleret.

  Hvad påvirker CD-renterne?

  Der er flere faktorer, der påvirker, hvor meget du tjener på en CD. Til at begynde med bestemmer bankerne, hvor konkurrencedygtige de vil være. Hvis de har en appetit på nye kunder, kan de skubbe satserne højere. Økonomiske faktorer påvirker også CD-renterne. Når renterne stiger eller falder på de finansielle markeder, har opsparings- og CD-renter tendens til at bevæge sig synkront, selv om de måske ikke reagerer med det samme (især når det er tid til at betale dig mere).

  Længden af din CD er afgørende. Generelt kan du forvente, at CD’er med længere løbetid betaler mere, fordi du tager større risiko – du forpligter dig til flere måneder eller år med flere ubekendte faktorer. Men forholdet er ikke altid så direkte, som du måske tror. Hvis bankerne f.eks. tror, at renterne kan falde i de næste mange år, kan langfristede CD’er betale renter, der svarer til (eller er lavere end) 1-årige og 2-årige CD’er.

  Som tommelfingerregel har langfristede CD’er højere renter end kortfristede CD’er. Alligevel er det værd at sammenligne renterne fra flere banker for alle de vilkår, du er interesseret i.

  Hvad skal du kigge efter i en CD?

  Når du shopper blandt bankerne, skal du finde en CD, der passer bedst til din økonomi. Vær omhyggeligt opmærksom på nedenstående funktioner.

  • Rentesats: Jo højere renten er, jo hurtigere vokser dine penge. Den nemmeste måde at sammenligne renter på er at bruge det årlige procentvise afkast (APY), som bankerne typisk oplyser dig om. Dette tilbud tager hensyn til renters rentefrekvens og hjælper dig med at foretage en sammenligning af æbler til æbler.
  • Minimumsindskud: Hvor meget skal du investere for at bruge en CD? Nogle banker fastsætter ikke noget minimum, mens andre måske kræver mere end 1.000 dollars for at komme i gang.
  • Gebyrer: Månedlige gebyrer på CD-konti er sjældne, men det er smart at kontrollere, at du ikke skal betale ekstra gebyrer for at bruge en CD. Alt, hvad du betaler, vil reducere din indtjening.
  • Tilslutningsgebyrer: Alle de kreditforeninger, vi inkluderer på vores bedste CD-lister, er tilgængelige i hele landet, men nogle gange er du forpligtet til at give et bidrag til en organisation for at blive medlem af kreditforeningen. Dette gebyr er normalt lille, men det er endnu en hoppe, du skal hoppe igennem for at få CD’en.
  • Sanktioner: Undersøg bøderne for tidlig udbetaling, og vurder, hvor sandsynligt det er, at du får brug for at udbetale penge før tid. Afvej fordele og ulemper ved likvide CD’er.

  Beregn, hvor meget ekstra du kan tjene ved at få den højeste rente, der er tilgængelig, og beslut dig for, om det er det, du virkelig har brug for. Hvis du har en forholdsvis lille kontosaldo, gør en forskel på et par tiendedele af en procent måske ikke den store forskel, og der kan være andre faktorer, der er vigtigere for dig.

  Når du sammenligner banker, vil du måske lægge mærke til sprogbrug om rentetilskrivningsfrekvens (f.eks. daglig eller månedlig rentetilskrivning). Alt andet lige er hyppigere opsparing bedst. Men du kan ignorere disse detaljer ved blot at sammenligne de enkelte bankers APY, som omfatter opsparing.

  Hvad er en CD uden strafgebyr?

  Nogle CD’er giver dig mulighed for at hæve penge før forfaldstidspunktet. Disse “no-penalty”- eller “likvide” CD’er kan give fleksibilitet i forbindelse med uventede udgifter og andre situationer. Du kan f.eks. få lov til at hæve 100 % af de penge, du indbetaler efter seks dage, men kontoen betaler en garanteret rentesats i 11 måneder.

  Hvad er hagen ved det? I mange tilfælde starter CD’er uden bødestraf med en lavere rente end standard, ufleksible CD’er. Du nyder fordelene ved fleksibilitet, og banken har mindre sikkerhed om, hvor længe den kan bruge dine penge. Som følge heraf tjener du lidt mindre.

  Skal du betale skat af renter fra CD’er?

  Du skal typisk betale skat af de renter, du tjener på CD’er på skattepligtige konti, herunder fælles konti, individuelle konti og andre typer konti. Hvis du bruger CD’er på en pensionskonto, f.eks. en IRA, skal du normalt ikke betale skat af indtjeningen hvert år – men du skal muligvis betale skat, når du tager udbetalinger fra den konto.

  Skattereglerne er komplicerede, og de ændres med jævne mellemrum. Spørg din skatterådgiver, hvordan du skal håndtere de renter, du tjener på dine CD’er.

  Hvad er nogle alternativer til CD’er?

  CD’er er fremragende redskaber til at lade dine penge vokse, men andre produkter fra banker og kreditforeninger kan også gøre det samme.

  Opsparingskonti

  Sparekonti giver mere fleksibilitet, når du har brug for penge, men de har ikke faste renter. Det kan virke til din fordel, når renten stiger. Men hvis renterne falder eller forbliver stagnerende, er du måske bedre stillet på en CD.

  Pengemarkedskonti

  Disse ligner opsparingskonti, men de kan gøre det lettere at bruge penge fra din konto. Nogle pengemarkedskonti giver et debetkort eller et checkhæfte til at bruge, mens andre kan kræve, at du flytter din opsparing til en checkkonto, før du bruger pengene.

  Hvis du foretrækker øjeblikkelig kontoadgang, har vi indgået et samarbejde med følgende banker for at give dig de højrentable opsparings- og pengemarkedskontitilbud, der vises i tabellen.