Hvad er et Bank Run?
Et Bank Run opstår, når mange kunder trækker alle deres penge ud samtidig fra deres indlånskonti i et pengeinstitutBanking (Sell-Side) KarriererBankerne, også kendt som Dealers eller kollektivt som Sell-Side, tilbyder en bred vifte af roller som investeringsbankvirksomhed, aktieforskning, salg & handel af frygt for, at institutionen er, eller kan blive, insolvent. Situationen finder sted i systemer med brøkreservebanker, hvor bankerne kun opretholder en lille del af deres aktiverFinansielle aktiverFinansielle aktiver refererer til aktiver, der stammer fra kontraktlige aftaler om fremtidige pengestrømme eller fra ejerskab af egenkapitalinstrumenter i en anden enhed. En nøgle som kontanter. Efterhånden som flere kunder hæver deres penge, er der sandsynlighed for misligholdelse, og dette vil udløse flere hævninger til et punkt, hvor banken løber tør for kontanter. Et ukontrolleret bankrun kan føre til konkurs, og når flere banker er involveret, skaber det en panik i hele branchen, som kan føre til en økonomisk recession.
Et bankrun opstår på grund af panik hos kunderne snarere end egentlig insolvens hos banken. Et bank run, der udspringer af offentlighedens frygt, og som skubber en bank ud i en egentlig konkurs, er et eksempel på en selvopfyldende profeti. Efterhånden som flere mennesker trækker penge ud, øges risikoen for konkurs, og det udløser endnu flere udbetalinger. Banken kan begrænse antallet af udbetalinger pr. kunde eller helt indstille alle udbetalinger som en måde at håndtere panikken på. Banken kan også få flere kontanter fra andre banker eller fra centralbanken for at øge sine likvide midler.
De første bankkrak
Det amerikanske aktiemarkedskrak i 1929 gjorde offentligheden modtagelig for rygter om en forestående finanskrise. Der var et fald i investeringer og forbrugsudgifter, hvilket førte til øget arbejdsløshed og et fald i industriproduktionen. En bølge af bankpanikker forværrede situationen, idet ængstelige indskydere skyndte sig at trække deres bankindskud tilbage. De samtidige tilbagetrækninger tvang bankerne til at afvikle lån og sælge deres aktiver for at imødekomme tilbagetrækningerne.
Det første bankkrak startede i Nashville, Tennesse, i 1930, og dette udløste en bølge af bankkrak i den sydøstlige del af landet, da kunderne skyndte sig at hæve deres indskud. Bankerne har kun en brøkdel af deres samlede indskud, og resten af indskuddene bliver udlånt til andre kunder. På grund af kontantmangel var bankerne tvunget til at afvikle lån og sælge aktiver til lavpris for at supplere de massive udbetalinger. Andre bankkrak fulgte i 1931 og 1932. Bank runs var mest udbredt i stater, hvis love foreskrev, at banker kun måtte drive en enkelt filial, hvilket øgede risikoen for konkurs.
Det største offer for bankkrisen var Bank of the United States i december 1930. En kunde gik ind i bankens filial i New York og bad om at få solgt sine aktierStockHvad er en aktie? En person, der ejer aktier i et selskab, kaldes en aktionær og er berettiget til at gøre krav på en del af selskabets resterende aktiver og indtjening (hvis selskabet nogensinde skulle blive opløst). Begreberne “aktier”, “aktier” og “egenkapital” bruges i flæng. i banken. Banken frarådede ham dog at sælge aktierne, da det var en god investering. Kunden forlod banken og begyndte at sprede rygter om, at banken havde nægtet at sælge hans aktier, og at den var ved at gå konkurs. I løbet af få timer stod bankens kunder i kø uden for banken og hævede i alt 2 mio. dollars i kontanter.
Opnåelse efter bankkrak
Når Franklin D. Roosevelt tiltrådte i 1933 som USA’s 32. præsident, erklærede han en national bankferie. Ferien gav mulighed for føderal inspektion af alle banker for at afgøre, om de var solvente nok til at fortsætte driften. Præsidenten opfordrede også den amerikanske kongres til at komme med ny banklovgivning for at hjælpe de kriseramte finansielle institutioner.
I 1933 holdt præsident Roosevelt taler, der blev sendt i radioen, og forsikrede de amerikanske borgere om, at regeringen ikke ønskede at se andre tilfælde af bankkrak. Han forsikrede offentligheden om, at bankerne ville sikre deres indskud, når de genoptog driften, og at det var mere sikkert at have penge i banken end at have dem under madrassen. Roosevelts handlinger og ord markerede starten på en genoprettelsesproces, hvor borgerne igen ville have tillid til bankerne.
Bankloven fra 1933 førte til dannelsen af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Loven gav organet beføjelse til at føre tilsyn med, regulere og yde indskudsforsikring til forretningsbanker. Organet var også ansvarligt for at fremme sund bankpraksis blandt bankerne og opretholde offentlighedens tillid til det finansielle system. For at undgå at udløse et bank run udfører FDIC overtagelsesoperationer i hemmelighed, og lukkede banker genåbner den næste bankdag under nyt ejerskab.
Bank Run Mitigation Measures
I en situation, hvor et pengeinstitut står over for truslen om insolvens på grund af et bank run, kan det anvende følgende teknikker til at afbøde run’et:
Slow it down
En bank kan bremse et bank run ved kunstigt at bremse processen. Under recessionen i USA fik banker, der frygtede et bankkrak, deres ansatte og deres familiemedlemmer til at stille sig i en lang kø foran kasseapparaterne og foretage små og langsomme ind- eller udbetalinger. Dette ville hjælpe banken med at købe tid inden lukketid. Denne teknik kan imidlertid ikke fungere i den nuværende teknologiske æra med internetbankvirksomhed. Den ideelle løsning ville være at få myndighederne til at lukke banken i en periode for at forhindre kunderne i at hæve alle deres penge.
Lån penge
Når bankens kontantreserver ikke kan klare antallet af kontanthævninger, kan banken låne penge fra andre banker eller fra centralbanken. Hvis de kan få lånt en stor sum penge, kan det forhindre banken i at gå konkurs. Centralbanken har som långiver i sidste instans et ansvar for at låne penge ud til banker i vanskeligheder for at forhindre, at de går konkurs. Også prominente kontantleverancer til banken kan overbevise kunderne om, at der ikke er behov for at foretage hurtige udbetalinger.
Indeksforsikringen
Giver man kundernes indskud en forsikring giver deltagerne en garanti for, at de får deres penge tilbage, hvis banken går ned, hvis den går ned. Indskudsforsikring startede i USA efter den store depression, da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) er en statslig institution, der yder indskudsforsikring mod bankkrak. Organet blev oprettet blev dannet. Organet genoprettede offentlighedens tillid til banksystemet og sikrede, at kunderne får alle deres penge tilbage, når en bank bliver insolvent. Hvis en bank bryder sammen, giver FDIC en bank med store kapitalreserver mulighed for at overtage den sårbare bank sammen med dens kunder. Kunderne kan derefter få adgang til deres indskud i den nye bank. I de værste tilfælde kan FDIC auktionere den kollapsede banks aktiver for at betale indskyderne tilbage.
Terminindskud
En bank kan tilskynde sine kunder til at lave terminindskud og tjene en procentdel af renten på pengene. Kunderne kan kun hæve deres penge efter udløbet af en aftalt periode og ikke på anfordring. Hvis tidsindskud udgør en stor procentdel af en banks passiver, kan banken overleve et bankkrak, selv om kunderne trækker andre indskud tilbage. Terminsindskud investeres normalt i andre rentable forretninger, der giver banken nogle renter.
Lær mere:
Tak for at læse CFI’s guide om bankkrak. Hvis du vil vide mere om banksektoren, tilbyder CFI følgende ressourcer:
- Hvad laver investeringsbankfolk?Hvad laver investeringsbankfolk?Hvad laver investeringsbankfolk?Hvad laver investeringsbankfolk? Investeringsbankfolk kan arbejde 100 timer om ugen med research, finansiel modellering & opbygning af præsentationer. Selv om der er tale om nogle af de mest eftertragtede og økonomisk givende stillinger i banksektoren, er investeringsbankvirksomhed også en af de mest udfordrende og vanskelige karriereveje, Guide to IB
- Federal ReserveFederal Reserve (The Fed)Federal Reserve er centralbanken i USA og er den finansielle myndighed bag verdens største frie markedsøkonomi.
- Bank of EnglandBank of EnglandBank of EnglandThe Bank of England (BoE) er centralbanken i Det Forenede Kongerige og en model, som de fleste centralbanker rundt om i verden er bygget på. Siden
- Systemisk risikoSystemisk risikoSystemisk risikoSystemisk risiko kan defineres som den risiko, der er forbundet med sammenbrud eller fiasko for en virksomhed, en branche, en finansiel institution eller en hel økonomi. Det er risikoen for et større svigt i et finansielt system, hvor der opstår en krise, når udbydere af kapital mister tilliden til brugerne af kapital