10 15 20 20 25 30 40 og 50 årige realkreditlån: En sammenligning

I hele USA finansierer 88% af alle boligkøbere deres køb med et realkreditlån. Af de personer, der finansierer et køb, vælger næsten 90 % af dem et lån med fast rente i 30 år.

Lånetype	Procent af låntagere, der køber en bolig	Procent af alle boligkøbere
30 års fastforrentet	90%		79.2%
15-årig fastforrentet	6%	5.28%
Justerbar rente	2%	1,76%
Andre lånebetingelser	2%	1.76%
Brug enhver form for finansiering	100%	88%
Betales kontant i sin helhed	N/A	12%

Kilde: Freddie Mac’s 2016 home buyer statistics, offentliggjort den 17. april 2017

Fixed Versus Adjustable Rate Loans

På et fastforrentet realkreditlån forbliver renten den samme gennem hele lånets løbetid, i stedet for at renten gør det, der kaldes “float” eller justere. Det, der kendetegner et fastforrentet realkreditlån, er lånets løbetid og dets rentesats. Der findes en række populære fastforrentede realkreditlåns løbetider: det 30-årige fastforrentede realkreditlån er det mest populære, mens det 15-årige er det næste. Andre lånevilkår har tendens til at være ret sjældne i sammenligning. Folk, der betaler mindre lån af, vil måske forsøge at betale dem på 10 år, mens folk med uberørt kredit, der har råd til at låne billigt, kan vælge at forlænge deres lån til en 40- eller 50-årig løbetid. De, der ønsker at forblive stærkt gearede & har andre finansielle aktiver til at understøtte deres position, kan vælge rente- eller ballonlån.

I USA er fastforrentede realkreditlån den mest populære løsning. I mange andre lande som Canada, Det Forenede Kongerige & Australien er lån med justerbar (eller variabel) rente standard. Hvis en stor del af økonomien er struktureret i variabelt forrentede lån eller rentebetalinger, kan det, hvis boligmarkedet bliver blødt, skabe en selvforstærkende ond cirkel, hvor stigende renter udløser yderligere misligholdelser, hvilket så reducerer boligpriserne & boligens egenkapital, hvilket driver yderligere kreditstramninger & misligholdelser..

Den ovenfor refererede beregner bruger grove intervaller for rentesatser. Den følgende tabel indeholder aktuelle markedsoplysninger fra lokale långivere.

30-årigt fastforrentet realkreditlån

I USA er det traditionelle boliglån det 30-årige fastforrentede realkreditlån. Dette er det mest populære lån for dem, der køber hus for første gang, og selv dem, der ejer mere end ét hus. Det 30-årige fastforrentede boliglån passer til flere økonomiske situationer end noget andet boliglån. Dette låneprogram giver også boligkøberen mulighed for at få lave månedlige betalinger, samtidig med at der er sikkerhed for betalingen i hele lånets løbetid.

Højdepunkterne i det 30-årige fastforrentede realkreditlån er:

• Hvis boligkøberen vælger at øge sine månedlige betalinger, kan han/hun hurtigere opbygge en egenkapital i sin bolig.
• Der er normalt ingen førbetalingsbøder med et 30-årigt fastforrentet realkreditlån.
• De lave betalinger giver boligkøberen mulighed for at bruge sine ekstra penge til investeringer og til andre udgifter.
• Hvis renten stiger, er boligejeren beskyttet, men hvis renten falder, kan boligejeren refinansiere til et lån med lavere rente.

15-årigt fastforrentet realkreditlån

Et 15-årigt fastforrentet realkreditlån giver boligkøberen mulighed for at eje sin bolig frit og klart i en 15-årig periode. Mens de månedlige betalinger er en smule højere end et 30-årigt realkreditlån, er renten på det 15-årige realkreditlån en smule lavere. Boligkøberen betaler også mindre end halvdelen af den samlede rente i forhold til et traditionelt 30-årigt realkreditlån. Et 15-årigt fastforrentet realkreditlån giver yngre boligkøbere med en indkomst, der kan klare de højere månedlige betalinger, mulighed for at betale huset af, inden deres børn kommer på college. Denne form for realkreditlån giver dem mulighed for at eje mere af deres hjem hurtigere med dette realkreditlån. Boligkøbere, der er etableret i deres karriere, har tendens til at have højere indkomster, og de ønsker at eje deres hjem, før de går på pension. Det er disse typer mennesker, der måske foretrækker denne form for realkreditlån.

Nogle fordele ved det 15-årige fastforrentede realkreditlån er følgende:

• Boligkøberen ejer sin bolig på halvdelen af den tid, det ville tage dem at eje den gennem et traditionelt realkreditlån.
• Boligkøberen sparer mere end halvdelen af det rentebeløb, der betales ved et 30-årigt realkreditlån.
• Långiverne tilbyder normalt denne type realkreditlån til en lavere rente end renten på et 30-årigt lån.

Andre, mindre almindelige lånevilkår

10-årigt fastforrentet realkreditlån

Et 10-årigt fastforrentet realkreditlån har en rente, der aldrig ændrer sig i hele den 10-årige låneperiode. I første omgang reduceres hovedstolen, og derefter bevæger den sig i et hurtigere tempo i hele låneperioden. Det 10-årige fastforrentede realkreditlån er vigtigt for de personer med høj indkomst, der ønsker at betale så få renter for deres bolig som muligt og samtidig være beskyttet mod risikoen for stigende renter. Dette giver mulighed for hurtig afbetaling af realkreditlånet, men som følge heraf har de højere månedlige betalinger. For dem, der har råd til disse typer af betalinger, kan det være et meget smart træk, da der kan spares hundredtusindvis af dollars i renter.

Højdepunkterne ved et 10-årigt fastforrentet realkreditlån er:

• Høje månedlige betalinger kan spare de fleste penge i det lange løb.
• Uanset ændringer i markedet er renten fast i 10 år.
• For dem, der har en høj nok indkomst, kan et 10-årigt fastforrentet realkreditlån betale boligen af på 10 år eller mindre.

25-årigt realkreditlån

Den mest almindelige låneperiode i Det Forenede Kongerige er et 25-årigt lån. Typisk er deres lån struktureret som tracker-, discount variable eller standard variable lån, der har en 2 til 5 års introduktionsperiode, hvor renten er fast & derefter skifter lånet til en variabel rente efter den indledende periode.

40-årigt fastforrentet realkreditlån

40-årige realkreditrenter er normalt lidt højere end det traditionelle 30-årige fastforrentede realkreditlån, men den månedlige betaling har tendens til at være lavere på grund af den forlængede løbetid. Dette lån er et godt alternativ for låntagere, der ikke ønsker at have et realkreditlån med justerbar rente, men som stadig ønsker eller har brug for den lave månedlige betaling, der kun følger med dette låneprogram med forlænget løbetid. Kunder, der søger det 40-årige boliglån, er dem, der søger en af to ting. De søger enten en lavere betaling, der giver dem råd til et dyrere hus, eller de ønsker simpelthen en lavere betaling uden at skulle tegne et realkreditlån med justerbar rente.

Højdepunkterne i det 40-årige fastforrentede realkreditlån er:

• Løbetiden er fast i en periode på fyrre år uanset ændringer på markedet.
• Muligheden for en lavere månedlig betaling end med et 30-årigt fast boliglån.
• Køb af en større bolig, end hvad der er råd til med et traditionelt 30-årigt lån.
• Lave betalinger efterlader ekstra penge til andre udgifter eller måske til at blive investeret på andre markeder.

50-årigt fastforrentet realkreditlån

Det 50-årige fastforrentede realkreditlån er helt anderledes, idet det er ligesom et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med det, der kaldes en 50-årig afdragstid. Et 50-årigt fastforrentet realkreditlån gør det muligt for boligkøberen at betale et lille beløb til hovedstolen i begyndelsen, hvilket kan give dem mulighed for at forblive aggressivt investeret i andre markeder.

Højdepunkterne i det 50-årige fastforrentede realkreditlån er:

• Betalingerne er baseret på en 50-årig amortiseringsplan
• Disse lån er gode for dem med stærk kredit, der har en historie med at opnå overdimensionerede afkast ved at investere i deres virksomhed eller spekulere i det bredere marked.
• De lave betalinger gør det muligt for boligkøberen at bruge de ekstra penge til andre investeringer eller andre vigtige udgifter.

Den eneste og meget indlysende ulempe, der følger med dette lån, er, at løbetiden er så lang. Halvdelen af dem, der køber bolig for første gang, er 32 år eller ældre ifølge undersøgelser foretaget af National Association of Realtors. Hvis disse købere vælger de 50-årige realkreditlån, og de aldrig refinansierer eller foretager ekstra betalinger, vil de ikke betale deres boliglån af, før de er langt oppe i 80’erne.

Boligejere kan ønske at refinansiere, mens renterne er lave

Den amerikanske 10-årige statsobligationsrente er for nylig faldet til rekordlave niveauer på grund af spredningen af coronavirus, der har drevet en risikofri stemning, og andre finansielle renter er faldet i takt hermed. Boligejere, der køber eller refinansierer på dagens lave renter, kan drage fordel af den seneste rentevolatilitet.

Betaler du for meget for dit realkreditlån?

Find ud af, hvad du kvalificerer dig til