Avec les hoquets de l’économie, de plus en plus de travailleurs se tournent vers les prêts 401(k) pour obtenir des liquidités d’urgence. Selon le Center for Retirement Research du Boston College, 11 % des participants au plan empruntent chaque année de leur plan 401(k).
Les tentations de contracter un prêt 401(k) sont nombreuses : pour faire un acompte sur une maison, pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, ou comme alternative aux prêts traditionnels dans un contexte de resserrement du marché du crédit. Bien que contracter un prêt à partir de votre compte 401(k) ne soit pas difficile, ce n’est PAS une bonne idée. Continuez à lire pour savoir pourquoi.
Quoi de neuf:
Alors, qu’est-ce qu’un prêt 401(k) ?
Un prêt 401(k) est un décaissement forfaitaire des fonds que vous avez épargnés sur votre compte de retraite. Vous devez rembourser le prêt sur un montant fixe de temps – avec des intérêts – dans votre compte 401(k).
Vous pouvez emprunter entre soixante et quatre-vingts pour cent de votre solde 401(k), et occasionnellement jusqu’à la valeur totale du compte. Le prêt est mis en place par l’intermédiaire de votre administrateur de plan 401(k).
D’une certaine manière, un prêt 401(k) semble être une bonne idée. Essentiellement, vous empruntez de l’argent à vous-même, de sorte que les frais d’intérêt retournent directement dans votre compte de retraite au lieu d’aller à la banque. Et, comme il est garanti par votre propre argent, il n’y a pas de vérification de crédit pour prendre un prêt, et vous ne pouvez pas faire défaut et trouver des créanciers frappant à votre porte.
Pourquoi les prêts 401(k) sont mauvais
Malgré ces avantages apparents, les prêts 401(k) sont une mauvaise idée pour deux raisons.
Plus d’intérêts gagnés
Lorsque vous empruntez de l’argent à votre 401(k), ces fonds cessent de gagner des intérêts composés jusqu’à ce qu’ils soient remboursés. Même si le solde de votre 401(k) est faible, quelques centaines de dollars d’intérêts sur quelques années peuvent se transformer en plusieurs milliers sur 30 ans.
Plus important encore, les contributions (y compris les remboursements de prêts) à votre 401(k) dépendent de votre éligibilité à recevoir cet avantage de votre employeur actuel. Si, pour une raison quelconque, vous quittez votre employeur, la totalité du solde de votre prêt 401(k) devient exigible.
Pénalités sérieuses si vous ne pouvez pas payer
Vous ne pouvez pas payer ? Le solde restant du prêt sera traité comme un retrait en espèces prématuré de votre 401 (k), soumis à au moins 20 pour cent d’impôt fédéral sur le revenu, d’impôt d’État et à une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent.
Donc, si vous avez emprunté 10 000 $, aviez remboursé 2 000 $ et perdez votre emploi – vous êtes libéré du remboursement des 8 000 $ à votre compte de retraite, mais vous serez frappé d’une facture d’impôt fédéral de 2 400 $.
C’est un prêt coûteux.
Comment contracter un prêt 401(k)
Si vous êtes vraiment dans le pétrin, ou si vous ne pouvez absolument pas obtenir une autre source de prêt, vous pouvez contracter un prêt 401(k) en parlant à votre responsable des ressources humaines ou des avantages sociaux au travail, ou en vous connectant au site Web de votre plan 401(k).
Certains fournisseurs de plans – y compris John Hancock et Fidelity – vous permettent de demander des prêts en ligne.
- Le plan 401(k) : Une introduction
- Combien devez-vous contribuer à votre 401(k)?
Avez-vous pris – ou envisagé de prendre – un prêt 401(k) ? Pourquoi l’avez-vous fait, et comment cela a-t-il fonctionné ?