Comment enseigner l’argent aux enfants, des tout-petits aux adolescents

Le monde commence à embrasser l’idée d’une économie sans espèces, et cela a soulevé des questions intéressantes sur la façon dont nous transmettons des connaissances financières à nos enfants.

Une évaluation de la culture financière en 2015 par le Programme international pour le suivi des acquis des élèves (PISA) a révélé qu’un peu moins de 80% des jeunes âgés de 15 à 24 ans effectuaient des paiements en ligne. Et une enquête de 2015 de Standard & Poor a révélé que seulement 57% des adultes américains avaient des connaissances financières, avec une solide compréhension des concepts clés tels que l’inflation et les intérêts.

C’est une combinaison troublante.

Mais l’enquête 2017 sur les parents, les enfants et l’argent & menée par T. Rowe Price a révélé que les parents qui discutaient de sujets financiers avec leurs enfants étaient plus susceptibles (61 % contre 41 %) d’avoir des enfants qui se disent intelligents en matière d’argent.

« Les jeunes ont encore besoin qu’on leur enseigne les bases », dit Dan Kadlec, contributeur au magazine TIME et à Rightaboutmoney.com. « Vivre selon ses moyens, se payer en premier, épargner 15% de ce que l’on gagne. Ce sont des valeurs intemporelles pour lesquelles la technologie peut aider – mais seulement une fois que vous comprenez le besoin et mettez un plan en marche. »

Avec la génération Z – également connue sous le nom de Digital Natives – qui commence à arriver à maturité, il est temps de combiner la sagesse financière éprouvée avec des solutions modernes pour enseigner à nos enfants comment survivre, et même prospérer, dans un monde sans argent.

Introduction à l’argent : 3-6 ans

À ce stade du développement cognitif de votre enfant, il devrait commencer à comprendre le concept de comptage, c’est donc le moment idéal pour l’initier au concept général de l’argent.

Pendant ces premières leçons, nous recommandons de ne pas aborder des concepts abstraits comme le crédit et de s’en tenir aux dollars et aux pièces physiques. « Forcer les enfants à payer en espèces leur permet de ressentir un lien immédiat entre leurs dépenses et leur budget », explique Walt Gardner, blogueur de Reality Check à Education Week. « Cela tend également à leur faire comprendre l’importance de l’épargne. »

Selon Tracie Fobes de Penny Pinchin’ Mom, « la raison pour laquelle les enfants aiment les pièces de monnaie est que cela semble plus réel pour eux. Ils peuvent glisser les pièces dans leur tirelire. De plus, lorsque vous utilisez des pièces, vous pouvez commencer à leur apprendre à les additionner pour obtenir une autre valeur. Par exemple, vous pouvez apprendre à votre enfant que dix pièces de dix cents sont égales à un dollar. »

Il y a quatre éléments essentiels que votre enfant devrait apprendre à ce jeune âge :

• Gagner
• Dépenser
• Épargner
• Donner

Gagner

Bien sûr, votre enfant de 3 ans ne peut pas travailler pour gagner de l’argent, mais il peut gagner une allocation en accomplissant des tâches simples, comme faire son lit ou nettoyer sa chambre. Assurez-vous de lier son allocation à la réalisation de chaque corvée. S’ils n’ont pas terminé à 100% à la fin de la semaine, ils ne sont pas payés.

Dépenses

Apprendre à dépenser de manière responsable responsabilise votre enfant tout en affinant ses capacités de prise de décision. Les enfants ont tendance à considérer leurs choix de dépenses plus attentivement lorsqu’ils dépensent de l’argent qu’ils ont gagné, par opposition à de l’argent qu’on leur a donné. Mais lorsque votre enfant achète quelque chose, assurez-vous qu’il sait qu’il l’a gagné. Quel que soit l’achat, il n’appartient qu’à lui.

Épargner

Lorsque votre enfant commence à gagner son propre argent, il va apprendre que certains articles sont plus chers que d’autres et que les gens doivent épargner ce qu’ils gagnent pour atteindre des objectifs plus importants. S’il est impatient de faire un achat coûteux, proposez-lui des corvées supplémentaires ou acceptez de verser un certain pourcentage de ses gains s’il économise. (Mais ne les renflouez pas et ne leur offrez pas plus d’argent pour le même effort.)

Donner

Introduire des habitudes de charité dès le plus jeune âge peut être gratifiant pour vous et votre enfant. Il est démontré que le fait de donner à une œuvre caritative a des effets agréables sur le cerveau, tout comme le fait de savoir que votre enfant est heureux. Apprenez à vos enfants à donner 10% de leur argent pour aider les autres, et c’est une habitude qu’ils garderont toute leur vie.

Il y a un autre avantage à introduire les finances à un jeune âge : l’apprentissage des compétences mathématiques de base. Selon Nancy Phillips de Thewelaway.com, « Apprendre à diviser les gains en espèces quand ils sont jeunes permet de s’entraîner à faire des additions, des soustractions, des multiplications, des divisions et des pourcentages au quotidien : des compétences mentales que beaucoup d’enfants et d’adolescents n’apprennent plus efficacement. »

Des applications qui peuvent aider

Il existe toute une série d’applications dédiées à l’introduction des chiffres et des mathématiques aux enfants, mais l’une de mes préférées est DragonBox Numbers. L’application combine des personnages aux couleurs vives et des jeux attrayants avec des tiges de Cuisenaire (un outil classique d’enseignement des mathématiques) pour permettre aux enfants de comprendre les mathématiques fondamentales sans avoir à les mémoriser.

Si vous cherchez plutôt à mettre l’accent sur les connaissances financières de votre enfant, consultez Savings Spree. Il s’agit d’une application dynamique et addictive conçue pour montrer aux enfants à quel point les coûts peuvent s’additionner rapidement, renforcer l’épargne et introduire l’idée de coûts inattendus.

Comment les gens dépensent : 6-10 ans

Dès l’âge de 6 ans, les enfants commencent à comprendre les relations de cause à effet, et cela change leur perception de l’argent. À ce stade, votre enfant peut probablement voir que :

• L’argent est directement lié aux articles
• Les parents travaillent pour l’argent
• L’argent est dépensé différemment (les petits articles, comme un livre, peuvent ne nécessiter qu’un seul achat, tandis que les articles plus importants, comme une maison, nécessitent plusieurs paiements)
• Certains achats sont effectués sans argent physique

Votre enfant a peut-être participé à quelques sorties de jeux et a remarqué que les autres familles ont de plus grandes maisons et de plus petites voitures, ou vice-versa. Cela peut conduire à des questions difficiles. Il est possible de répondre à ces questions de front, tout en renforçant les connaissances financières de votre enfant.

Introduire des différences entre les types de dépenses peut aider les enfants à comprendre comment les autres dépensent leur argent, tout en jetant les bases pour établir des budgets à l’avenir :

• Biens vs. services
• Besoins et désirs
• Objectifs à court terme et à long terme

Biens et services

L’argent n’est pas toujours dépensé pour des articles physiques (biens) ; parfois, il est dépensé en échange des efforts d’une autre personne (services), et il est important que les enfants comprennent la distinction. Il est important que les enfants comprennent cette distinction. Avec les biens et services plus abstraits conçus pour l’ère de l’information, comme les applications et les services de streaming, la frontière entre les deux peut s’estomper. Utilisez les passions de votre enfant pour illustrer la différence : Si votre enfant aime les jeux, expliquez-lui que le jeu lui-même est un bien, tandis que les développeurs qui l’ont créé ont fourni un service.

C’est le bon moment pour présenter à votre enfant le concept de travail – que les gens sont payés pour créer des biens et fournir des services. C’est aussi l’occasion pour votre enfant d’apprendre à vous connaître un peu mieux. Expliquez ce que vous et votre partenaire faites pour gagner de l’argent.

Bien que vous deviez donner à votre enfant une augmentation annuelle de son allocation, s’il en veut plus, vous pouvez envisager de compliquer ses tâches et de lui verser plus d’argent en conséquence. « En plus de manipuler de l’argent liquide pour les désirs, » dit Lena Gott de Whatmommydoes.com, « vous pouvez également les laisser faire des tâches ménagères liées au budget, comme planifier une semaine de repas et faire réellement les courses tout en respectant un budget d’épicerie. »

Besoins contre désirs

« L’émotion est la véritable raison pour laquelle la plupart des achats des consommateurs sont effectués, et les vendeurs le savent, » dit Nancy Phillips. Les publicités sont de plus en plus personnalisées, et il est crucial d’établir au plus vite une distinction entre les achats émotionnels (wants) et les achats nécessaires (needs). Si vous êtes à l’aise avec le concept, montrez à vos enfants certaines des factures que vous payez chaque mois, et établissez que même la maison dans laquelle ils vivent n’est pas gratuite.

C’est aussi le bon moment pour apprendre à vos enfants que des familles différentes ont des besoins différents. Par exemple, les familles nombreuses peuvent avoir besoin de maisons et de voitures plus grandes.

Objectifs à court terme vs objectifs à long terme

Expliquer à votre enfant que vous faites des paiements mensuels pour le coût d’une maison est une excellente façon d’introduire l’idée de dépense, et d’objectifs à court terme vs objectifs à long terme. Si votre enfant a quelque chose de coûteux sur sa liste de souhaits, établissez qu’il s’agit d’un objectif à long terme, et encouragez-le à économiser.

Bobbi Rebell, auteur de How to be a Financial Grownup et de Bobbirebell.com, propose l’exemple suivant : « Je demande à mon enfant de 10 ans : Veux-tu acheter un goûter après l’école, ou veux-tu prendre un taxi et avoir un goûter à la maison ? Ou peut-être devrions-nous simplement économiser l’argent, et nous pouvons l’utiliser pour une activité pour laquelle nous économisons ? »

Des applications qui peuvent aider

Nous sommes sur le point de plonger dans le monde de la monnaie numérique, c’est donc le bon moment pour combler le fossé entre le physique et l’abstrait. L’utilisation d’applications d’allocation comme iAllowance tout en continuant à distribuer leur allocation en argent physique est un excellent moyen pour votre enfant de faire le lien avec le fait que les chiffres sur l’écran représentent une valeur réelle.

iAllowance aide les enfants à mettre leur argent de côté pour des biens et services spécifiques qu’ils veulent, tandis que les parents gardent toujours le plein contrôle. Lorsque vous sentez que votre enfant est prêt, vous pouvez passer à la monnaie numérique.

Introduction des conséquences : 11-13 ans

Lorsqu’un enfant atteint ses préadolescents, il commence à développer un sens de la raison, des conséquences à long terme et des complications, passant d’une prise de décision guidée par les émotions à une prise de décision guidée par la raison. À cet âge, l’enfant commence à désirer l’indépendance, passant plus de temps avec ses amis qu’avec ses parents. Les préadolescents passent environ six heures en moyenne à consommer des médias, et la pression financière des pairs est bien réelle. « Une fois qu’ils sont assez âgés », dit Bobbi Rebell, « remettez-leur le téléphone pour les laisser payer des choses numériquement (avec votre supervision). »

Une fois que votre enfant a une bonne maîtrise des bases, il est temps de finir la transition vers le monde sans argent. Mais ne vous contentez pas d’introduire des applications de commerce électronique comme PayPal ou Venmo. Profitez de cette période pour élargir leurs connaissances financières afin d’y inclure les conséquences à long terme :

• Crédit
• Dette
• Intérêt
• Budgétisation
• Vol d’identité

Crédit

Selon le BusyKid Blog, il est bon « d’utiliser la mentalité selon laquelle si vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces, vous ne pouvez pas vous le permettre. Si vous choisissez d’utiliser des cartes de crédit, assurez-vous de les rembourser intégralement chaque mois. » Il existe de nombreuses façons d’initier les enfants au crédit sans mettre leur avenir financier (ou le vôtre) en jeu.

Si vous cherchez à établir un solide score de crédit pour votre enfant, envisagez de faire de lui un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit. Les parents conservent le contrôle du compte, et certaines cartes proposent des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés. Vous pourrez voir tous les achats effectués par votre enfant et faire un suivi lorsque des rappels sont nécessaires.

« Une chose qui fonctionne pour enseigner aux enfants est de créer votre propre carte de ‘débit' », dit Tracie Fobes.  » Vous pouvez verser une allocation à vos enfants sur leur carte et leur demander d’enregistrer le solde – sans leur remettre d’argent liquide. « 

Veuillez vous assurer que votre enfant effectue des paiements à la fin de chaque mois. Si jamais votre enfant dépasse son budget, retirez ce qui est dû de ses apps d’allocation – avec un peu d’intérêt (nous y reviendrons plus tard).

Dette

Les enfants qui grandissent aujourd’hui arriveront à l’âge adulte dans l’ombre de La Grande Récession, ils sont donc activement conscients de la dette : La génération Z a la dette moyenne par carte de crédit la plus faible de toutes les générations actuelles. Mais lorsqu’il s’agit de suivre ses habitudes de dépense, il y a encore un fossé entre les générations. « Si vous avez plus de 40 ans », explique Dan Kadlec, « on vous a appris que la meilleure façon de limiter et de suivre vos dépenses était d’utiliser de l’argent liquide et de conserver les reçus. Dépenser de l’argent liquide était douloureux car vous deviez vous séparer de la monnaie physique et vous ressentiez la perte. »

Si vous avez une expérience directe de l’endettement, ne vous sentez pas gêné d’en parler à votre enfant – vos connaissances ont plus de valeur que le concept abstrait de devoir de l’argent. Si votre enfant est un utilisateur autorisé de votre carte de crédit, utilisez l’application de la société de carte de crédit ou de la banque pour garder un œil sur les habitudes de dépenses de votre enfant – et envisagez de fixer des limites de dépenses si votre banque le permet.

Intérêt

Toute leçon sur les intérêts devrait se résumer à un concept : L’intérêt signifie que l’argent prend de la valeur avec le temps. Par conséquent, l’intérêt peut être votre meilleur ami ou votre pire ennemi – parce que les dettes et les économies (lorsqu’elles sont placées dans une banque) accumulent des intérêts.

Ne jetez pas encore ces applications d’allocation. Au lieu de cela, mélangez-les avec des applications de carte de crédit ou de banque pour garder une trace de l’argent dont votre enfant dispose actuellement, tout en indiquant combien il a dépensé. Traitez les applications d’argent de poche comme un compte bancaire personnel. Si votre enfant économise son argent, envisagez de le faire correspondre à un pourcentage convenu.

A l’inverse, si votre enfant dépense trop sur une carte de crédit, et/ou ne fait pas ses paiements avant la fin du mois, retirez le paiement de son compte, ainsi qu’un petit supplément au titre des intérêts. Puis poursuivez avec une conversation pour faire passer la leçon.

Budgétisation

Suivre ses dépenses et apprendre à planifier son avenir est un principe de l’éducation financière. L’argent supplémentaire provenant des corvées et des cadeaux accumulant des intérêts, il est temps de faire le point sur les habitudes de dépenses de votre enfant et de les comparer aux objectifs à court ou à long terme qu’il s’est fixés. À cet âge, tous les objectifs de dépenses de votre enfant devraient être fondés sur les désirs, c’est donc une excellente occasion de lui apprendre les profits et les pertes mensuelles sans conséquences sévères.

Utilisez des applications d’allocation ou un logiciel de base de données démodé (selon les normes de l’ère de l’information) comme Excel ou Google Sheets, et divisez le budget en quatre catégories : revenus, épargne, dépenses et objectifs. Passez régulièrement en revue le budget avec votre enfant et déterminez s’il a plus d’argent sur son compte (bénéfice) ou s’il doit de l’argent (perte) à la fin de chaque révision.

Mais surtout, laissez-le échouer. « Aidez-les à épargner pour des choses qu’ils veulent vraiment, et laissez-les faire des erreurs – ils gaspilleront leur argent dans des trucs idiots et le regretteront ! » dit Phil McGilvray de Grandma’s Jars. « Quoi que vous fassiez, ne les aidez pas à s’en sortir. Une fois qu’ils atteignent la mi-adolescence, vous devez leur donner de plus grandes opportunités de gérer leur argent et d’échouer. »

Vol d’identité

Un dernier arrêt avant qu’ils ne se connectent. La protection des renseignements personnels fait partie de l’éducation financière au même titre que les dépenses et l’épargne. Vos enfants peuvent avoir un appareil que vous ne pouvez pas contrôler : un tiers de tous les collégiens et lycéens peuvent accéder à un appareil mobile fourni par l’école. Il y a de fortes chances que vos enfants soient plus férus de technologie que vous (oui, même à cet âge), mais il y a encore des mesures que vous pouvez prendre pour les aider à protéger leur identité en ligne.

Gardez un œil sur les comptes de médias sociaux de votre enfant, mais expliquez aussi pourquoi des services populaires comme Facebook et Instagram sont gratuits – à savoir, le processus d’exploration des données. Assurez-vous que la géolocalisation de leur téléphone est désactivée, et sachez si leurs posts sont géolocalisés. Informez-les des dangers de partager des informations personnelles lorsqu’ils utilisent le wi-fi public. Enfin, consultez les pages de sécurité des applications de commerce électronique populaires comme Venmo et PayPal.

Applications qui peuvent aider

Bankaroo offre une banque virtuelle conçue exclusivement pour les enfants. C’est comme une application d’allocation améliorée : Les parents ont une visibilité totale des finances de leurs enfants, peuvent fixer des objectifs, et peuvent entrer un montant fixe pour les allocations annuelles. Mais les parents peuvent également verser un pourcentage de l’épargne de leur enfant, ce qui permet de faire fructifier leur argent. Il existe même une version scolaire, faite uniquement pour les enseignants.

Beat the Thief, conçu par le Center for Identity de l’Université du Texas à Austin, est un jeu captivant qui enseigne aux enfants les éléments essentiels de la protection de leur identité en ligne. Des points sont gagnés en partageant des informations en toute sécurité – mais si vous donnez des informations personnelles, un cambrioleur de dessin animé se rapproche de plus en plus de votre maison. Une fois qu’il est entré, la partie est terminée.

Constituer son patrimoine : 13-15 ans

Lorsque les préadolescents se transforment en adolescents, ils commencent à saisir des concepts abstraits et à développer un sens des conséquences à long terme. Les adolescents affinent également leur mémoire et leur capacité de raisonnement, tout en commençant activement à se distancier de leurs parents. Votre enfant va commencer à s’identifier davantage à ses amis et à d’autres groupes sociaux, c’est donc le moment idéal pour le laisser déployer ses ailes.

Introduisez les concepts financiers suivants pour renforcer l’indépendance de votre adolescent et l’aider à trouver une identité financière en dehors de votre surveillance :

• Travail
• Banque
• Investir (obligations vs. Actions)

Travail

Votre enfant a compris concrètement que l’argent vient du travail, mais jusqu’à présent, il n’a gagné de l’argent qu’en faisant des corvées, pendant que ses parents veillaient sur lui. Trouver un emploi séparé du contrôle parental renforce le sens des responsabilités chez les adolescents, et cela fait très bien sur une demande d’admission à l’université.

Les adolescents ne doivent pas nécessairement travailler sur leurs pieds : Les sites de freelancing comme Fiverr permettent aux adolescents de s’inscrire à partir de 13 ans, bien que l’accord des parents soit parfois nécessaire. (Il convient également de mentionner que ces sites émettent des paiements via des applications de commerce électronique, donc si vous n’avez pas abordé la question du vol d’identité avec votre enfant, assurez-vous de le faire.)

Une fois que votre adolescent a un peu d’argent à lui, il est temps d’ouvrir son premier compte bancaire (si vous ne l’avez pas déjà fait).

Banque

Contrairement à la croyance commune, les banques ne sont pas près de disparaître. 84 % des clients des banques âgés de 18 à 34 ans, y compris les milléniaux, se sont rendus au moins une fois à un guichet en 2016. Même si les services bancaires deviennent à terme une expérience purement numérique, il est essentiel de comprendre exactement qui garde votre argent en sécurité.

Vous avez peut-être déjà amené votre enfant avec vous à la banque, et c’est le moment pour lui d’ouvrir un compte séparé (mais surveillé) pour son épargne. De nombreuses banques proposent des comptes exclusivement adaptés aux enfants, et comme nous l’avons signalé, un bon compte bancaire pour enfants doit répondre aux critères suivants :

• Aucune exigence de solde minimum
• Aucun frais de maintenance mensuel
• Gestion du compte en ligne
• Un taux d’intérêt élevé pour l’épargne (les meilleurs offrent 1% ou plus !)

Lorsque vous choisissez votre banque, pensez à opter pour une banque disposant d’une agence locale afin que vous et votre enfant puissiez la visiter et poser des questions si nécessaire.

Investir

À ce stade, vos enfants comprennent comment gagner et économiser de l’argent, établir un budget pour l’avenir et garder leurs économies en sécurité dans une banque. Il est maintenant temps de leur apprendre un peu de risque. Gardez les leçons simples. Les gens ont deux options s’ils veulent investir leur argent – les obligations et les actions.

Présentez les obligations comme l’option la plus sûre. Vous donnez essentiellement au gouvernement un prêt qui sera remboursé plus tard. Le taux de rendement n’est pas élevé, et il faut plus de temps aux obligations pour accumuler un intérêt réel. Mais, à moins que le gouvernement ne fasse défaut, les obligations présentent beaucoup moins de risques que les actions. Edward Jones tient à jour un tableau des taux d’intérêt actuels des obligations.

Associer les actions à des scénarios plus risqués et plus rémunérateurs. Acheter des actions signifie acheter de petites parts d’une entreprise, où la valeur de l’action dépend de la santé de l’entreprise. Assurez-vous de marteler la mentalité d’acheter bas, de vendre haut, permettez à vos enfants de faire de petits investissements, et permettez-leur de faire des erreurs.

Applications qui peuvent aider

Il est probable que votre banque locale ait une application officielle, avec la possibilité de suivre les habitudes de dépenses de votre enfant. De nombreuses applications bancaires envoient également des alertes si votre enfant dépense trop, ou si son compte est en baisse. Vous êtes en mesure d’avoir autant ou aussi peu de surveillance que vous le souhaitez sur les dépenses de votre enfant.

Lorsqu’il s’agit d’investir, l’application Acorns est l’une des meilleures introductions qui soit. Selon Dan Kadlec, les parents et les enseignants doivent « adopter de nouveaux outils comme Acorns et d’autres applis d’épargne s’ils veulent rester pertinents. » Acorns est un outil de micro-investissement : connectez une carte de crédit, dépensez comme d’habitude, et l’application investira automatiquement la petite monnaie de chaque achat (arrondie au dollar supérieur). Votre adolescent pourra choisir entre différentes classes d’actions ou d’obligations, avec un risque financier minimal.

Préparation au monde réel : 15-18 ans

Les adolescents du milieu à la fin de l’adolescence peuvent traiter des problèmes complexes et imaginer pleinement les conséquences futures de leurs actions. À ce stade, votre enfant dispose d’une solide base d’éducation financière – des éléments essentiels aux idées plus complexes sur l’accroissement de la richesse. Il est temps de parler des plus grosses dépenses qu’ils auront probablement jamais (à moins d’avoir leurs propres enfants).

Selon un rapport publié par Pew Charitable Trusts en 2015, environ 80 % des Américains  » ont une certaine forme de dette, qu’il s’agisse de prêts hypothécaires, de prêts automobiles, de soldes de cartes de crédit impayés, de factures médicales et juridiques, de prêts étudiants ou d’une combinaison de ces éléments. »

Avec le collège à l’horizon, ayez une discussion avec vos enfants sur les impôts, les bonnes vs les mauvaises dettes, et comment les gérer de manière responsable peut renforcer leur avenir financier.

Impôts

Si votre enfant travaille à temps partiel, alors il a déjà rencontré des impôts. Ils peuvent ou non comprendre les bases – que leur argent est destiné à des programmes étatiques et fédéraux. Ce qui est plus important, c’est d’enseigner à vos enfants comment remplir leurs déclarations d’impôts.

Il existe de nombreuses applications fiscales sur le marché, dont beaucoup sont fournies par des cabinets comptables de renom comme Turbotax et H&R Block, mais même elles ne peuvent pas couvrir toutes les bases. Si vous avez besoin d’aide pour enseigner les impôts à votre adolescent, l’IRS dispose d’un portail pour étudiants conçu pour aider les débutants complets à comprendre le comment et le pourquoi des impôts.

Bonnes dettes

Les bonnes dettes sont essentiellement des investissements à long terme dans des actifs qui augmentent la valeur nette globale d’une personne, tels que :

• Prêts étudiants
• Prêts hypothécaires
• Paiements de voiture

Comme Forbes l’a rapporté plus tôt cette année, les prêts hypothécaires et les dettes de prêts étudiants sont toujours la plus grande et la deuxième plus grande catégorie de dettes de consommation, respectivement. La bonne nouvelle est que les lycéens actuels prennent la dette de prêt au sérieux, affichant une volonté de prendre des années sabbatiques pour gagner de l’argent ou de suivre des programmes de collèges communautaires moins coûteux pour obtenir des crédits universitaires.

Lorsque le moment est venu de contracter un prêt, faites vos devoirs avec votre adolescent – il existe une grande variété d’options de prêts étudiants, et une variété de prêteurs avec une forte présence sur le Web et sur le mobile, offrant des taux compétitifs. Une fois que vous avez trouvé le taux le plus bas, veillez à ce que votre adolescent n’accepte pas plus que nécessaire. Il devra le rembourser avec des intérêts au moment même où il est sur le point de commencer sa carrière. Et bien sûr, encouragez-le à effectuer ses paiements à temps.

Bien que les prêts hypothécaires ne soient qu’un simple accroc à l’horizon, vous pouvez toujours transmettre les mêmes connaissances de base acquises en trouvant le meilleur prêt étudiant : Faites vos devoirs, trouvez le meilleur taux et payez toujours à temps.

La dette ne se soucie pas du flash, donc lorsque votre adolescent cherche sa première voiture, assurez-vous de poser la question : neuve ou d’occasion ? Les voitures récentes se déprécient plus rapidement mais sont plus fiables, tandis que les voitures d’occasion coûtent moins cher mais pourraient nécessiter un entretien coûteux. Kelley Blue Book est toujours la voix définitive en matière de prix des voitures neuves et d’occasion, un outil essentiel lors de l’achat d’une nouvelle voiture.

Mauvaises dettes

Alors que les bonnes dettes sont des actifs, les mauvaises dettes sont des passifs. Ce ne sont pas des investissements, et ne pas les rembourser peut avoir de graves conséquences sur le dossier de crédit d’une personne :

• Dette de carte de crédit
• Prêts sur salaire
• Paiements de voiture
• L’imprévu

Votre adolescent comprend probablement qu’il ne devrait obtenir que le nombre de cartes de crédit qu’il peut rembourser à la fin du mois – mais parfois, des dépenses imprévues peuvent nous pousser à dépasser les limites de notre carte et les dates de paiement. Une fois qu’ils ont manqué un paiement, non seulement leur score de crédit souffre, mais le TAEG de la carte entre en jeu, ce qui signifie qu’ils devront payer encore plus en raison des intérêts.

Apprenez à votre enfant à éviter les prêts sur salaire si possible. Les prêts sur salaire sont notoirement prédateurs, et leur TAEG est beaucoup trop élevé. Les adolescents ne devraient jamais envisager un prêt sur salaire que s’ils font face à une situation vraiment désespérée (et dans ce cas, vous voudrez peut-être qu’ils viennent d’abord vous voir).

Les paiements de voiture sont une zone grise entre les bonnes et les mauvaises dettes. Les prêts automobiles comptent en fait comme une dette contre la valeur nette d’une personne. Les nouvelles voitures se déprécient de 10% à la minute où vous sortez du lot, et d’un minimum de 10% par an après cela. Il est préférable, sur le plan financier, d’essayer de conserver une voiture en bon état de marche le plus longtemps possible, ou d’opter pour une nouvelle voiture uniquement lorsque vous êtes sûr de pouvoir la payer.

Les dépenses imprévues comprennent les urgences médicales, l’entretien des voitures et des maisons, l’augmentation des factures et le chômage – autant d’éléments que votre enfant devrait prendre en considération avant de faire des achats importants.

Cotes de crédit et rapports de crédit

C’est la dernière étape de l’établissement des bases de la littératie financière. Maintenant que votre enfant comprend le concept de crédit, vous pouvez l’initier au FICO.

Si votre enfant a effectué des paiements mensuels pour une carte de crédit, alors il devrait avoir un score de crédit de départ, et le remboursement des prêts étudiants et des scores de crédit peut aider. Contrairement à la croyance populaire, il est possible de vérifier votre score de crédit sans lui nuire.

Une fois que vous aurez vu le score de crédit de votre enfant, vous pourrez lui expliquer ce qui entre dans sa détermination :

• Historique de paiement
• Montant des dettes
• Durée de l’historique de crédit
• Nouveau crédit
• Mélange de dettes de cartes de crédit et de prêts

Si le pointage de crédit de votre enfant est faible, c’est parce qu’il n’a pas encore établi beaucoup d’historique financier. Faites le lien entre le remboursement de bonnes dettes et le développement du crédit. Les faibles taux d’intérêt qui viennent avec un bon crédit rendront les futurs prêts plus faciles à rembourser et peuvent entraîner de grandes économies sur un prêt automobile ou immobilier.

Applications qui peuvent aider

L’application MyFICO est un choix populaire pour vérifier régulièrement les scores de crédit. Elle offre des informations à jour, ainsi que des alertes sur les changements de crédit ou les menaces d’identité.

PCMagazine appelle Mint « le meilleur logiciel de finances personnelles haut la main », et il n’est pas difficile de voir pourquoi. La configuration est simple, et les utilisateurs obtiennent une vue complète de leurs finances en quelques secondes. Votre enfant devra connecter quelques comptes, mais presque immédiatement, Mint fournira une analyse approfondie de ses finances. C’est un excellent outil pour identifier les tendances de dépenses et repérer les possibilités d’amélioration.

Entrepreneuriat : 18 ans et plus

Beaucoup pensent que l’essence de la littératie financière est d’inculquer la sécurité fiscale à leurs enfants dans le futur. Des pratiques judicieuses et des choix conservateurs peuvent donner à vos enfants adultes la capacité de traverser seuls des périodes financières difficiles. Mais il y a un autre avantage : la confiance.

Une fois qu’une personne a une compréhension complète de la façon dont les finances personnelles fonctionnent, elle aura la confiance nécessaire pour prendre des mesures plus audacieuses lorsqu’elle sera plus âgée. Même Warren Buffett enseigne aux enfants le lien entre les connaissances financières et la création d’une entreprise. Et il a admis que les enfants d’aujourd’hui en savent plus que lui en grandissant.

C’est un bon signe.