Assurance automobile aux États-Unis

Les consommateurs peuvent être protégés par différents niveaux de couverture selon la police d’assurance qu’ils achètent. La couverture est parfois vue comme 20/40/15 ou 100/300/100. Les deux premiers chiffres vus concernent la couverture médicale. Dans l’exemple 100/300, la police paiera 100 000 $ par personne jusqu’à 300 000 $ au total pour toutes les personnes. Le dernier chiffre couvre les dommages matériels. Ces dommages matériels peuvent couvrir le véhicule de l’autre personne ou tout ce que vous avez heurté et endommagé à la suite de l’accident. Dans certains États, vous devez souscrire une assurance contre les dommages corporels qui couvre les frais médicaux, le temps perdu au travail et bien d’autres choses. Vous pouvez également souscrire une assurance si l’autre conducteur n’a pas d’assurance ou est sous-assuré. La plupart des États, si ce n’est tous, exigent des conducteurs qu’ils souscrivent une assurance responsabilité civile obligatoire afin de garantir que leurs conducteurs puissent couvrir le coût des dommages causés à d’autres personnes ou à des biens en cas d’accident. Certains États, comme le Wisconsin, ont des exigences plus souples en matière de « preuve de responsabilité financière ».

L’assurance commerciale pour les véhicules appartenant à des entreprises ou exploités par elles fonctionne de manière assez similaire à l’assurance automobile privée, à l’exception du fait que l’utilisation personnelle du véhicule n’est pas couverte. Les prix de l’assurance commerciale sont également généralement plus élevés que ceux de l’assurance privée, en raison des types de couverture élargis offerts aux utilisateurs commerciaux.

Fournisseurs d’assuranceModifier

Aux États-Unis en 2017, les plus grands fournisseurs d’assurance de véhicules de tourisme en termes de part de marché étaient State Farm (18,1 %), GEICO (12,8 %), Progressive Corporation (9,8 %), Allstate (9,3 %) et USAA (5,7 %). L’assurance est obtenue soit en travaillant avec un agent d’assurance indépendant, soit avec un courtier d’assurance qui est autorisé à vendre des polices d’assurance. Certains peuvent représenter plusieurs agences, ou un nombre croissant de courtiers en ligne qui proposent des achats de polices sur des sites en ligne.

Assurance responsabilité civileModifier

La couverture responsabilité, parfois connue sous le nom de Casualty insurance, est offerte pour les dommages corporels (BI) ou matériels (PD) dont le conducteur assuré est jugé responsable. Le montant de la couverture offerte (un montant fixe en dollars) varie d’une juridiction à l’autre. Quel que soit le minimum, l’assuré peut généralement augmenter la couverture (avant un sinistre) moyennant des frais supplémentaires.

Un exemple de dommages matériels est celui où un conducteur assuré (ou la 1ère partie) percute un poteau téléphonique et endommage le poteau ; la couverture de responsabilité civile paie pour les dommages au poteau. Dans cet exemple, les conducteurs assurés peuvent également devenir responsables d’autres dépenses liées aux dommages causés au poteau téléphonique, comme les réclamations pour perte de service (par la compagnie de téléphone), selon la juridiction. Un exemple de dommages corporels est celui où un conducteur assuré cause des dommages corporels à un tiers et où le conducteur assuré est considéré comme responsable des blessures. Toutefois, dans certaines juridictions, le tiers doit d’abord épuiser la couverture des indemnités d’accident par son propre assureur (s’il en a un) et/ou doit répondre à une définition légale de déficience grave pour avoir le droit de présenter une demande d’indemnisation (ou d’intenter une action en justice) en vertu de la police du conducteur assuré (ou de la première partie). Si la tierce partie poursuit le conducteur assuré, la couverture de responsabilité couvre également les frais de justice et les dommages que le conducteur assuré peut être jugé responsable.

Dans certains États, comme le New Jersey, il est illégal de conduire (ou de permettre sciemment à une autre personne de conduire) un véhicule à moteur qui n’a pas de couverture d’assurance responsabilité. Si un accident se produit dans un État qui exige une couverture de responsabilité, les deux parties sont généralement tenues d’apporter et/ou de présenter des copies des cartes d’assurance au tribunal comme preuve de la couverture de responsabilité.

Dans certaines juridictions : La couverture de responsabilité est disponible soit comme une police à limite unique combinée, soit comme une police à limite fractionnée:

La limite unique combinéeEdit

Une limite unique combinée combine la couverture de responsabilité pour les dommages matériels et la couverture des dommages corporels sous une seule limite combinée. Par exemple, un conducteur assuré ayant une limite de responsabilité unique combinée heurte un autre véhicule et blesse le conducteur et le passager. Les paiements pour les dommages causés à la voiture de l’autre conducteur, ainsi que les paiements pour les réclamations pour blessures du conducteur et du passager, seraient versés en vertu de cette même couverture.

Limites fractionnéesÉditer

Une police de couverture de responsabilité à limites fractionnées divise les couvertures en une couverture pour les dommages matériels et une couverture pour les blessures corporelles. Dans l’exemple donné ci-dessus, les paiements pour le véhicule de l’autre conducteur seraient versés au titre de la couverture des dommages matériels, et les paiements pour les blessures seraient versés au titre de la couverture des dommages corporels.

La couverture de la responsabilité civile pour les dommages corporels est également généralement divisée en un paiement maximum par personne et un paiement maximum par accident.

Les limites sont souvent exprimées séparées par des barres obliques sous la forme suivante : « dommages corporels par personne »/ »dommages corporels par accident »/ »dommages matériels ». Par exemple, la Californie exige cette couverture minimale :

• 15 000 $ pour les blessures/décès d’une personne
• 30 000 $ pour les blessures/décès de plus d’une personne
• 5 000 $ pour les dommages matériels

Ceci serait exprimé sous la forme « 15 000 $/30 000 $/5 000 $ ».

Autre exemple, dans l’État de l’Oklahoma, les conducteurs doivent avoir au moins les limites de responsabilité minimales de l’État, soit 25 000 $/50 000 $/25 000 $. Si un conducteur assuré heurte une voiture remplie de personnes et que la compagnie d’assurance juge sa responsabilité engagée, celle-ci paiera 25 000 $ pour les factures médicales d’une personne, mais ne dépassera pas 50 000 $ pour les autres personnes blessées dans l’accident. La compagnie d’assurance ne paiera pas plus de 25 000 $ pour les dommages matériels dans les réparations du véhicule que l’assuré a heurté.

Dans l’État de l’Indiana, les limites minimales de responsabilité sont de 25 000 $/50 000 $/10 000 $, il y a donc une plus grande exposition aux dommages matériels pour ne porter que les limites minimales.

Couverture de locationModification

Généralement, la couverture de responsabilité achetée par un assureur privé s’étend aux voitures de location. Les polices complètes (« full coverage ») s’appliquent généralement aussi au véhicule de location, mais il convient de le vérifier au préalable. Les primes de la couverture complète sont basées, entre autres facteurs, sur la valeur du véhicule de l’assuré. Cette couverture, cependant, ne peut pas s’appliquer aux voitures de location parce que la compagnie d’assurance ne veut pas assumer la responsabilité d’un sinistre supérieur à la valeur du véhicule de l’assuré, en supposant qu’une voiture de location peut valoir plus que le véhicule de l’assuré.

La plupart des compagnies de location de voitures offrent une assurance pour couvrir les dommages au véhicule de location. Ces polices peuvent être inutiles pour de nombreux clients, car les sociétés de cartes de crédit, telles que Visa et MasterCard, offrent maintenant une couverture supplémentaire pour les dommages par collision aux voitures de location si la transaction de location est traitée avec l’une de leurs cartes. Ces prestations sont restrictives en termes de types de véhicules couverts.

Le Maine exige une assurance automobile pour louer une voiture.

Couverture complèteModifier

La couverture complète est le terme couramment utilisé pour désigner la combinaison des couvertures multirisques et collision (la responsabilité est généralement aussi implicite.) Le terme couverture complète est en fait un terme impropre car, même au sein de l’assurance traditionnelle « couverture complète », il existe de nombreux types de couverture différents, et de nombreux montants optionnels de chacun. L’expression « couverture complète » est une erreur de langage qui conduit souvent les conducteurs et les propriétaires de véhicules à être terriblement sous-assurés. La plupart des agents ou courtiers d’assurance responsables n’utilisent pas ce terme lorsqu’ils travaillent avec leurs clients.

La plupart des prêteurs financiers aux États-Unis exigent que le véhicule financé ait une couverture collision, et pas seulement une couverture responsabilité civile, afin que l’institution financière couvre ses pertes en cas d’accident. Les exigences en matière d’assurance varient selon les institutions financières et selon les États. Les franchises et les limites de responsabilité minimales (exigées par certaines sociétés de crédit-bail) sont indiquées dans le contrat de prêt. Si les garanties exigées ne sont pas respectées, le titulaire du privilège peut être amené à souscrire une assurance et à en ajouter le coût aux paiements mensuels ou à reprendre possession du véhicule. Les véhicules achetés au comptant ou remboursés par le propriétaire ne doivent généralement être couverts que par une assurance responsabilité civile. Dans certains cas, les véhicules financés par l’intermédiaire d’un concessionnaire automobile « buy-here-pay-here » – dans lequel le consommateur (généralement ceux qui ont un mauvais crédit) finance une voiture et paie directement le concessionnaire sans passer par une banque – peuvent exiger une assurance tous risques et une assurance collision selon le montant dû pour le véhicule.

CollisionEdit

La couverture de la collision fournit une couverture pour les véhicules impliqués dans des collisions. La couverture collision est soumise à une franchise. Cette couverture est conçue pour fournir des paiements pour réparer le véhicule endommagé, ou le paiement de la valeur en espèces du véhicule s’il n’est pas réparable ou total. La garantie collision est facultative, mais si vous prévoyez de financer une voiture ou de contracter un prêt automobile, le prêteur insistera généralement pour que vous souscriviez une garantie collision pendant la durée du financement ou jusqu’au remboursement de la voiture. Collision Damage Waiver (CDW) ou Loss Damage Waiver (LDW) est le terme utilisé par les compagnies de location de voitures pour la couverture collision.

L’impact avec un piéton a été jugé dans des affaires judiciaires antérieures comme une collision avec un objet et est considéré comme une réclamation de collision.

ComprehensiveEdit

La couverture complète, également connue sous le nom de couverture autre que la collision, est soumise à une franchise et couvre les voitures endommagées par des incidents qui ne sont pas considérés comme des collisions. Par exemple, l’incendie, le vol (ou la tentative de vol), le vandalisme, les dommages causés par les conditions météorologiques telles que le vent ou la grêle, ou les impacts avec des animaux non humains sont des types de pertes globales.

En outre, quelques compagnies d’assurance énumèrent les « Actes de Dieu » comme un aspect de la couverture globale, bien que ce soit un terme ancien qui n’est pas ordinairement utilisé aujourd’hui. Par définition, il s’agit de tout événement ou de toute circonstance qui échappe au contrôle humain. Par exemple, une tornade, une inondation, un ouragan ou une tempête de grêle entreraient dans cette catégorie.

Bien qu’étymologiquement toutes les créatures vivantes soient considérées comme des animaux, l’impact avec un humain est exclu de la définition d' »animal » dans les définitions d’assurance. Dans l’affaire McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co, 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), la demande d’indemnisation de l’assuré a été refusée pour l’incident au cours duquel un piéton en état d’ébriété a heurté le côté de son véhicule sur l’autoroute. Légalement, les animaux sont définis comme «  »toute vie animale autre que les humains et signifie un être sensible inférieur ou irrationnel, généralement, mais pas nécessairement, possédé du pouvoir d’auto-motion. »

La couverture de l’automobiliste non assuré/sous-assuréEdit

La couverture non assurée/sous-assurée, également connue sous le nom de UM/UIM, fournit une couverture si une partie responsable soit n’a pas d’assurance, soit n’a pas assez d’assurance. En fait, la compagnie d’assurance paie les factures médicales de l’assuré, puis subroge la partie responsable. Cette couverture, souvent négligée, est très importante. Au Colorado, par exemple, on a estimé en 2009 que 15 % des conducteurs n’étaient pas assurés. En général, les limites correspondent à celles de la responsabilité civile. Certaines compagnies d’assurance offrent l’UM/UIM dans une police parapluie.

Certains États maintiennent des fonds pour les jugements non satisfaits afin de fournir une compensation à ceux qui ne peuvent pas percevoir de dommages-intérêts du conducteur non assuré. Généralement, le versement ne dépasse pas les limites minimales de responsabilité et le conducteur négligent reste responsable du remboursement du fonds de l’État.

Aux États-Unis, la définition d’un automobiliste non assuré/sous-assuré, et les couvertures correspondantes, sont fixées par les lois des États. Dans certains États, elles sont obligatoires. Dans le cas d’une couverture sous-assurée, deux déclencheurs différents s’appliquent : un déclencheur de dommages qui se base sur le fait que les limites sont insuffisantes pour couvrir les dommages de la partie lésée, et un déclencheur de limites qui s’applique lorsque les limites sont inférieures aux limites de la partie lésée. Selon une étude réalisée en 2009 par l’association professionnelle Property Casualty Insurers Association of America, 29 États ont un seuil de déclenchement fondé sur les limites, tandis que 20 États ont un seuil de déclenchement fondé sur les dommages. Une autre variation consiste à savoir si un État particulier exige le cumul des limites de police de différents véhicules ou de différentes polices.

Perte d’usageEdit

La couverture de la perte d’usage, également connue sous le nom de couverture de la location, fournit le remboursement des frais de location associés à la réparation d’un véhicule assuré en raison d’une perte couverte.

Remboursement de prêt/locationÉdit

La couverture de remboursement de prêt/location, également connue sous le nom de couverture GAP ou d’assurance GAP,a été établie au début des années 1980 pour offrir une protection aux consommateurs en fonction des tendances d’achat et du marché.

En raison de la forte baisse de la valeur immédiatement après l’achat, il y a généralement une période au cours de laquelle le montant dû sur le prêt automobile dépasse la valeur du véhicule, ce qu’on appelle l’équité négative ou « upside-down ». Ainsi, si le véhicule est endommagé au-delà de toute réparation économique à ce stade, le propriétaire devra encore potentiellement des milliers de dollars sur le prêt. L’escalade du prix des voitures, les prêts automobiles à plus long terme et la popularité croissante du crédit-bail ont donné naissance à la protection GAP. L’assurance GAP protège les consommateurs lorsqu’il existe un « écart » entre la valeur réelle de leur véhicule et le montant dû à la banque ou à la société de crédit-bail. Dans de nombreux cas, cette assurance paiera également la franchise de la police d’assurance primaire. Ces polices sont souvent proposées par les concessionnaires automobiles comme un complément relativement peu coûteux au prêt automobile, qui offre une couverture pour la durée du prêt. L’assurance GAP ne rembourse cependant pas toujours la valeur totale du prêt. Ces cas incluent, mais ne sont pas limités à :

1. Tous les paiements en souffrance impayés dus au moment du sinistre
2. Les reports ou les prolongations de paiement (communément appelés sauts ou saut de paiement)
3. Le refinancement du prêt automobile après la souscription de la police
4. Les frais de retard ou autres frais administratifs évalués après le début du prêt

C’est pourquoi, il est important que le titulaire de la police comprenne qu’il peut encore avoir une dette sur le prêt même si la police GAP a été achetée. S’il ne comprend pas cela, le prêteur peut poursuivre ses recours juridiques pour recouvrer le solde et le crédit peut être endommagé.

Les consommateurs doivent savoir que quelques États, dont New York, exigent que les prêteurs de voitures louées incluent l’assurance GAP dans le coût du bail lui-même. Cela signifie que le prix mensuel proposé par le concessionnaire doit inclure l’assurance GAP, qu’elle soit délimitée ou non. Néanmoins, des concessionnaires peu scrupuleux s’attaquent parfois à des personnes peu méfiantes en leur proposant une assurance GAP à un prix supplémentaire, en plus du paiement mensuel, sans mentionner les exigences de l’État.

En outre, certains vendeurs et compagnies d’assurance offrent ce qu’on appelle une « couverture pour perte totale ». Cette assurance est similaire à l’assurance GAP ordinaire, mais diffère en ce qu’au lieu de rembourser l’équité négative d’un véhicule qui est une perte totale, la police fournit un certain montant, généralement jusqu’à 5 000 $, pour l’achat ou la location d’un nouveau véhicule. Ainsi, dans une certaine mesure, la distinction ne fait aucune différence, c’est-à-dire que dans les deux cas, le propriétaire reçoit une certaine somme d’argent. Toutefois, en choisissant le type de police à souscrire, le propriétaire devrait se demander si, en cas de perte totale, il est plus avantageux pour lui que la police rembourse l’équité négative ou fournisse un acompte sur un nouveau véhicule.

Par exemple, en supposant la perte totale d’un véhicule évalué à 15 000 $, mais sur lequel le propriétaire doit 20 000 $, il y a un  » écart  » de 5 000 $. Si le propriétaire a une couverture GAP traditionnelle, l' »écart » sera éliminé et il pourra acheter ou louer un autre véhicule ou choisir de ne pas le faire. Si le propriétaire a souscrit une  » couverture pour perte totale « , il devra couvrir personnellement le  » trou  » de 5 000 $ et recevra ensuite 5 000 $ pour l’achat ou la location d’un nouveau véhicule, ce qui réduira les paiements mensuels, dans le cas d’un financement ou d’un crédit-bail, ou le prix d’achat total, dans le cas d’un achat direct. Ainsi, la décision sur le type de police à acheter sera, dans la plupart des cas, éclairée par la question de savoir si le propriétaire peut rembourser l’équité négative en cas de perte totale et/ou s’il achètera définitivement un véhicule de remplacement.

RemorquageEdit

La couverture de remorquage de véhicule est également connue sous le nom de couverture d’assistance routière. Traditionnellement, les compagnies d’assurance automobile ont accepté de ne payer que le coût d’un remorquage lié à un accident couvert par la police d’assurance automobile. Cela laissait un vide dans la couverture des remorquages liés aux pannes mécaniques, aux pneus crevés et aux pannes d’essence. Pour combler ce vide, les compagnies d’assurance ont commencé à offrir la couverture du remorquage automobile, qui paie pour les remorquages non liés à un accident.

Biens personnelsModification

Les articles personnels dans un véhicule qui sont endommagés en raison d’un accident ne sont généralement pas couverts par la police d’assurance automobile. Tout type de bien qui n’est pas attaché au véhicule devrait faire l’objet d’une demande de remboursement au titre d’une police d’assurance habitation ou d’une police d’assurance locataire. Cependant, certaines compagnies d’assurance couvrent les appareils GPS non attachés destinés à l’usage automobile.

Plans de tarificationModifier

Les assureurs utilisent la science actuarielle pour déterminer les tarifs, ce qui implique une analyse statistique des différentes caractéristiques des conducteurs.