Tout ce que vous devez savoir sur l’acceptation des paiements ACH

Si vous lisez cet article pour en savoir plus sur l’acceptation des paiements ACH, vous êtes au bon endroit. Peut-être nous avez-vous vu mentionner les paiements ACH dans d’autres articles, ou avez-vous lu l’un de nos articles d’introduction à ACH. Ou peut-être savez-vous simplement qu’accepter ACH est une bonne pratique commerciale.

Dans cet article, nous allons plonger plus profondément dans le monde des paiements ACH, en vous montrant où trouver des processeurs de paiement, en suggérant des façons dont votre entreprise peut utiliser les paiements ACH pour économiser du temps et de l’argent, et en discutant du juste prix à payer pour ce service.

Cet article se concentre spécifiquement sur la façon d’accepter les paiements ACH pour les petites entreprises. Lisez la suite pour apprendre ce que vous devez savoir sur la façon de configurer les paiements ACH afin que vous puissiez commencer à les accepter.

Pour clarifier et définir ce que sont les paiements ACH, nous devons toutefois distinguer les paiements ACH des chèques électroniques.

Chèque électronique VS Paiements ACH : Quelle est la différence?

Les chèques électroniques et les paiements ACH sont souvent confondus entre eux, mais ce n’est pas la même chose. Lisez notre article The Complete Check Payment Guide pour plus de détails, mais la réponse courte est que les eChecks sont juste des versions électroniques/images de chèques papier. Ce n’est pas le cas des paiements ACH, qui ne suivent pas la procédure de règlement par chèque. La procédure ACH est complètement automatisée et, au moment où nous écrivons ces lignes, elle est mise en lots et réglée trois fois par jour pendant les jours ouvrables des banques.

En ce qui concerne les paiements ACH par rapport aux eCheck, les deux sont souvent confondus l’un avec l’autre parce que la procédure eCheck peut utiliser des transferts ACH à deux moments différents de la procédure :

1. À la dernière étape du traitement des eCheck où les banques se transfèrent formellement de l’argent entre elles pour régler les fonds, les banques utilisent généralement un transfert ACH. (Il y a un autre système appelé CHIPS qui est parfois utilisé aussi.)
2. Les eChecks peuvent être convertis en une transaction de débit ACH par le commerçant et envoyés par le flux de transaction ACH au lieu du flux de transaction eCheck, si le commerçant donne un avis approprié que le chèque sera converti. L’avis utilise généralement le terme général de transfert électronique de fonds, mais dans la pratique réelle, nous voyons les processeurs utiliser un tirage de débit ACH le plus souvent.

Malgré ce qui précède, lorsque vous comparez ACH vs les chèques électroniques, rappelez-vous simplement que ACH et les chèques électroniques sont deux choses complètement différentes régies par des lois très différentes.

Pourquoi accepter les paiements ACH pour votre petite entreprise ?

Sachez qu’accepter ACH n’est pas approprié pour chaque type de petite entreprise ou pour chaque situation. Chaque fois que vous voulez avoir l’argent dans vos mains avant que le client ne passe la porte, vous devez utiliser un autre type de paiement. Cependant, si vous vous demandez comment recevoir des paiements ACH sur un calendrier de paiement régulier de la part de vos clients – qu’il s’agisse d’abonnements mensuels ou même de plans de paiement échelonnés de quelques paiements seulement – les transferts ACH pourraient être idéaux.

Listons les avantages et les inconvénients de l’acceptation des paiements ACH.

Avantages de l’acceptation des paiements ACH

• Coût généralement moins élevé que le traitement par carte de débit ou de crédit : ACH contourne les réseaux de cartes de crédit et évite donc les frais d’interchange et d’évaluation de gros. (Pour en savoir plus sur les commissions d’interchange, consultez notre Guide complet des taux d’interchange.) ACH est donc beaucoup moins coûteux que les paiements par carte de crédit. Alors que les paiements par carte de débit et les paiements ACH tirent tous deux de l’argent d’un compte chèque, les transactions par carte de débit peuvent être traitées par un réseau de carte de débit spécial ou par le réseau de carte de crédit ordinaire, ce qui signifie qu’elles sont sujettes aux mêmes types de frais que les cartes de crédit.
• Généralement gratuit pour les clients : Bien que cela dépende de chaque banque, les banques offrent généralement un service de paiement de factures gratuit aux clients. Habituellement, ce service utilise les transferts ACH, il ne devrait donc pas être trop difficile pour vous d’encourager vos clients à vous payer directement depuis leur compte bancaire.
• Les délais de financement sont comparables à ceux des cartes de crédit : Les transactions ACH sont regroupées trois fois par jour. Cela signifie qu’il est possible de recevoir le paiement ACH le jour même où il a été envoyé (bien que les banques aient toujours le contrôle sur le calendrier de paiement final, et il y a souvent des coûts supplémentaires impliqués dans les paiements accélérés). Le traitement ACH étant le principal mécanisme de transfert d’argent utilisé par les banques américaines, tout transfert de fonds par carte de crédit prend exactement le même temps qu’un transfert ACH. Cependant, d’autres facteurs peuvent affecter le moment où vous obtiendrez effectivement vos fonds – des facteurs que nous aborderons un peu plus loin.
• Idéal pour les paiements récurrents : Vos clients peuvent configurer un paiement par débit ACH une fois et ne plus y penser, et vous pouvez recevoir les paiements à temps sans avoir à envoyer des factures de rappel répétées.
• Connaître l’état de la transaction plus rapidement : Comme ACH est entièrement électronique, vous saurez très rapidement si le paiement a été refusé/refusé, ce qui vous permettra de contacter votre client ou même d’arrêter l’expédition ou de mettre en pause le travail sur le projet afin d’éviter une perte commerciale.
• Créer un enregistrement électronique qui peut être synchronisé automatiquement : Dans le monde occupé d’un propriétaire de petite entreprise à court de temps, toute automatisation aide.
• Période plus courte pour l’initiation de la rétrofacturation : Les clients n’ont généralement que 90 jours pour contester un paiement ACH alors qu’ils peuvent avoir jusqu’à 120 jours pour contester un paiement par carte de crédit.
• Les règles pour les annulations (débits compensatoires) sont plus strictes : En fait, il n’y a que trois raisons pour lesquelles votre client peut initier une annulation pour un paiement ACH :
  • La transaction n’a jamais été autorisée ou l’autorisation a été révoquée.
  • La transaction a été traitée à une date antérieure à celle autorisée.
  • La transaction porte sur un montant différent de celui qui a été autorisé.
• Une portée accrue pour les consommateurs qui ne peuvent pas/ne veulent pas utiliser de cartes de crédit : Tout le monde ne peut pas être approuvé pour une carte de crédit, et certaines personnes choisissent même de ne pas en avoir. Pour eux, les cartes de débit sont le choix de paiement préféré. En fait, selon une étude réalisée en 2018 par le processeur de cartes de crédit TSYS, l’utilisation des cartes de débit dépasse celle des cartes de crédit. Mettre les paiements ACH à la disposition de ces consommateurs leur donne un moyen supplémentaire de payer sans utiliser de cartes de crédit et pourrait augmenter vos ventes.
• Convient aux transactions B2B : Lorsque les entreprises paient les entreprises pour acheter des articles en stock, par exemple, le paiement peut souvent devenir assez important. Le paiement ACH peut gérer ces chiffres plus importants. En fait, à partir du 20 mars 2020, la limite de dollars ACH le jour même a été augmentée à 100 000 $ par jour. Cela devrait être plus que suffisant pour payer la plupart des articles en stock dont toute entreprise pourrait avoir besoin.

Les inconvénients de l’acceptation des paiements ACH

• Vous pouvez attendre plusieurs jours pour recevoir vos fonds : Nous avons mentionné que les transferts de fonds du traitement des cartes de crédit et les transferts ACH prennent le même temps. Cependant, avec les cartes de crédit, certains processeurs vous avanceront l’argent afin que vous puissiez effectivement être « payé » le jour suivant, tandis que, avec les paiements ACH, vous devez attendre que votre banque libère effectivement les fonds, ce qui peut prendre plusieurs jours. Si le temps de financement est une préoccupation, parlez à votre banque et à votre fournisseur de services ACH pour savoir ce qui est possible pour votre situation.
• Les transferts ACH ne sont traités que du lundi au vendredi : Si vous essayez de lancer un transfert ACH un jour de week-end, votre banque ne soumettra pas la demande avant le lundi.

En effet, notre liste de pour ACH est beaucoup plus longue que notre liste de contre ACH.

Cela reflète la réalité : il y a beaucoup d’avantages à accepter les paiements ACH, tandis que les inconvénients se limitent à la lenteur avec laquelle les transferts ACH sont effectués et au fait que les banques ne traitent les transferts ACH que pendant les jours ouvrables.

Options de traitement ACH à haut risque

Si votre entreprise est à haut risque et que vous voulez prendre des paiements ACH, vous pourriez ne pas pouvoir le faire au début. La création d’un compte de traitement ACH nécessite son propre processus de souscription avec des directives strictes, similaires aux comptes marchands pour le traitement des cartes de crédit. Par exemple, les règles de la NACHA dictent que vous devez maintenir votre ratio de rétrofacturation ACH en dessous de 0,5 % et votre taux de retour ACH en dessous de 15 %, sinon vous risquez la fermeture du compte.

Avec les entreprises à haut risque, vous devrez donc peut-être commencer par accepter les chèques électroniques.

• Accepter les chèques électroniques peut vous rapprocher du traitement des paiements ACH : Comme un eCheck fonctionne exactement comme un chèque papier du point de vue du traitement, il est plus facile pour vous d’être approuvé et de continuer à accepter les eChecks aussi longtemps que vous souhaitez prendre ce risque. Et si le dossier de votre entreprise pour avoir des clients qui ne rebondissent pas les chèques est bon, vous pouvez utiliser ce dossier pour éventuellement vous obtenir un compte de traitement ACH et peut-être même un compte de traitement de carte de crédit.
• Accepter ACH sera bénéfique pour votre entreprise à haut risque : Tout comme pour n’importe quelle autre entreprise, les paiements ACH sont le moyen le plus rentable pour une entreprise à haut risque de débiter les comptes bancaires de ses clients pour les paiements.

Retournant aux chèques électroniques, si vous êtes une entreprise à haut risque intéressée à prendre des chèques électroniques, vous devrez travailler avec un processeur à haut risque. Parfois, on appelle ce service de chèques électroniques « traitement ACH à haut risque », mais sachez qu’il s’agit probablement de chèques électroniques. Demandez au processeur en question si vous n’êtes pas sûr.

Notre article Quelles entreprises &industries sont considérées comme à haut risque ? peut vous aider à déterminer si votre entreprise est à haut risque et vous expliquera les conséquences si c’est le cas.

Comment accepter les paiements ACH

Pouvoir accepter les paiements ACH peut augmenter vos revenus et élargir votre clientèle, en particulier pour les entreprises basées aux États-Unis dont les clients effectuent des achats récurrents. Si vous vous demandez comment accepter les paiements ACH, ne cherchez pas plus loin – nous allons détailler les étapes nécessaires pour que vous puissiez le faire.

1. Choisir un processeur ACH
2. Demander l’autorisation de facturation ACH à vos clients
3. Préparer et soumettre le paiement ACH

Étape 1 : Choisir un processeur ACH

Pour traiter les transactions ACH, vous aurez besoin d’un compte de traitement ACH dédié. Les types d’entreprises suivants peuvent vous aider à commencer à accepter les paiements ACH :

• Fournisseur de compte marchand ou processeur de carte de crédit
• Fournisseur de compte bancaire professionnel
• Processeur ACH dédié
• Processeur tout-en-un + passerelle de paiement (par ex.Stripe)
• Fournisseur de logiciel de comptabilité

Si vous êtes déjà inscrit à l’un de ces services, vous pouvez commencer par vous renseigner sur l’ajout des paiements ACH à votre forfait de services existant. Sachez que vous pouvez être soumis à un processus de souscription distinct pour un compte de traitement ACH. Si vous partez de zéro, n’hésitez pas à consulter nos meilleurs tableaux de comparaison de comptes marchands ou de logiciels de comptabilité comme point de départ.

Étape 2 : Demander l’autorisation de facturation ACH à vos clients

Votre fournisseur de compte ACH devrait être en mesure de vous fournir une ou plusieurs méthodes de traitement des paiements ACH, en fonction de votre type d’entreprise. Quelle que soit la ou les méthodes que vous utilisez, vous devrez recueillir des informations importantes telles que le nom du client, le nom de la banque, le type de compte (chèque ou épargne), le numéro de compte et le numéro d’acheminement bancaire afin d’autoriser le paiement (pour les paiements récurrents, vous n’aurez à le faire que la première fois).

Étape 3 : Configurer &Soumettre le paiement ACH

Une fois que votre client a autorisé la transaction ACH et fourni les informations nécessaires pour autoriser le paiement, vous pouvez alors traiter la transaction ACH et accepter le paiement. Il existe plusieurs façons de le faire, que nous aborderons dans la section suivante.

Vous aurez également besoin d’un moyen de vérifier les informations de compte de vos clients, en particulier si vos paiements ACH se produisent via un site Web. Une méthode courante consiste à mettre en place un ou deux micro-dépôts pour vérifier que le compte existe.

Mise en place des paiements ACH : Les bases

Comme je l’ai mentionné, il existe plusieurs façons de prendre des paiements ACH :

• Terminal virtuel : Pour les paiements par saisie au clavier, comme les paiements par commande téléphonique et par correspondance (MOTO), vous pouvez taper les informations du compte sur votre ordinateur pour traiter le paiement ACH. Vous pouvez également l’utiliser pour configurer des paiements récurrents.
• Paiements sur site Web : Votre fournisseur de compte peut vous configurer une passerelle de paiement avec un formulaire Web pour collecter les paiements ACH au sein de votre site Web. Il peut être nécessaire d’encourager vos clients à rechercher leurs numéros de compte et d’acheminement pour les saisir dans un formulaire lors du passage à la caisse, surtout lorsqu’ils ont l’habitude de payer avec des services comme PayPal en quelques clics. Mais le traitement d’un paiement de 100 $ avec PayPal vous coûte environ 3 $ et le traitement avec ACH peut ne coûter que quelques centimes, il vaut donc la peine d’essayer d’inciter vos clients à opter pour ACH.
• Facturation automatique : Même si votre client choisit de ne pas mettre en place des paiements récurrents qui vous permettent de retirer automatiquement de leur compte de paiement ACH désigné, vous pouvez leur envoyer des factures automatiques qui leur donnent l’option de payer par ACH. Demandez à votre fournisseur de facturation automatique s’il fournit des services de paiement ACH et, si c’est le cas, configurez la facture selon ses instructions.

Si tout cela vous semble beaucoup, ne vous inquiétez pas !

Des services et des technologies sont apparus récemment qui aident à automatiser davantage le processus d’autorisation ACH et de vérification des comptes. Votre fournisseur de compte ACH devrait être en mesure de vous mettre en relation avec les services et les informations précises dont vous avez besoin. Entre-temps, les systèmes d’acceptation des paiements ACH ne font que s’améliorer et s’accélérer avec le temps.

Combien devez-vous payer pour le traitement des paiements ACH ?

Le coût du traitement des paiements ACH dépend de votre fournisseur de compte marchand, ou de l’entité que vous utilisez pour traiter les paiements ACH. Comme pour le traitement des cartes de crédit, les discussions sur la tarification ACH ont tendance à se concentrer sur le taux. Sachez simplement que d’autres coûts peuvent être impliqués en fonction de votre fournisseur de services.

Taux de traitement ACH

Certains fournisseurs de paiements ACH facturent des frais fixes, généralement compris entre environ 0,20 $ et 1,50 $ par transaction. D’autres facturent des frais en pourcentage, allant d’environ 0,5 % à 1,5 %. Ces chiffres peuvent être plus élevés pour les commerçants à haut risque. Parfois, un pourcentage et des frais fixes sont facturés. Pour les commerçants dont la taille moyenne des transactions est plus importante, une commission par transaction (et non un pourcentage) est généralement l’option la moins chère.

Notez que certains fournisseurs de comptes marchands peuvent inclure le traitement ACH comme un service complémentaire, et peuvent même facturer des frais de transaction nuls. Dans ces cas, vous payez probablement déjà des frais mensuels et/ou des frais de transaction pour votre compte marchand afin de traiter les cartes de crédit. C’est encore mieux si les transactions ACH sont incluses sans frais supplémentaires !

Autres frais ACH

Lorsque vous discutez des frais de traitement par chambre de compensation automatisée & avec un fournisseur, assurez-vous de demander les frais ACH suivants en plus du taux de traitement :

• Frais d’installation/d’application : Surveillez les frais d’installation uniques, en particulier si c’est la première fois que vous travaillez avec l’entreprise. Si ACH ne sera qu’un service supplémentaire pour vous, essayez d’obtenir une dispense des frais d’installation.
• Frais mensuels : Il peut s’agir de frais distincts uniquement pour l’utilisation d’ACH, ou le traitement ACH peut être inclus dans vos frais mensuels pour un compte marchand. Attendez-vous à une fourchette de 5 à 30 $ par mois.
• Frais mensuels minimums : Au lieu ou en plus des frais mensuels, vous pouvez être facturé des frais de traitement minimums pour ACH.
• Frais de lot : Ces frais ACH sont facturés chaque fois que les transactions ACH sont mises en lots, comme pour les cartes de crédit. Ils devraient être bien inférieurs à 1 $ par lot.
• Frais de retour ACH : Facturés si la transaction ne passe pas pour un certain nombre de raisons. Ils varient souvent entre 2 et 5 $ par retour.
• Frais d’annulation/de rétrofacturation ACH : Facturés si un client conteste une transaction. Généralement plus élevés que les frais de retour, allant de 5 à 25 $ par cas.
• Supplément pour ticket élevé : L’ACH était à l’origine destiné au traitement de tickets relativement bas, et certains fournisseurs de comptes ACH peuvent facturer un supplément pour le traitement d’articles à ticket élevé (par exemple, plus de 5 000 $).
• Frais de traitement accéléré : Bien que le traitement ACH le jour même soit de plus en plus courant, certains fournisseurs peuvent encore facturer un supplément pour un traitement rapide.

Ce qu’il faut retenir ici, c’est que la tarification des frais de transaction ACH & peut être mise en place avec toutes sortes de structures tarifaires différentes. Assurez-vous de magasiner pour trouver la meilleure affaire globale, pas seulement le meilleur taux de traitement ACH.

Le traitement gratuit des paiements ACH existe-t-il ?

Si vous avez un compte chèque d’entreprise et que vous voulez accepter les paiements ACH gratuitement, une certaine forme de traitement gratuit des paiements ACH existe pour vous. Cependant, si vous voulez prendre des paiements automatiques de volume de masse pour, par exemple, des abonnements (c’est-à-dire un débit ACH), alors vous devrez envisager de configurer les paiements ACH avec un processeur de paiement offrant des comptes ACH et payer des frais de traitement ACH pour permettre cette fonctionnalité.

Avec la plupart des banques, le dépôt mobile et le paiement de factures sont des fonctionnalités gratuites d’un compte chèque d’entreprise. Lorsque vous faites un dépôt mobile d’un chèque, vous convertissez en fait le chèque papier en un chèque électronique qui, finalement, sera tiré comme un paiement de débit ACH unique. Lorsque vous effectuez un paiement de facture, vous utilisez généralement un paiement par crédit ACH pour autoriser un paiement unique, bien que la banque puisse parfois choisir d’envoyer un eCheck à la place.

La plupart des banques ne facturent pas de frais supplémentaires pour ces services en plus des frais de service mensuels associés à la tenue du compte-chèques lui-même (dont vous pouvez souvent être dispensé si vous remplissez certains critères de dépôt). Il y a généralement une limite de transfert quotidienne ou mensuelle associée à ces services gratuits, alors assurez-vous de lire les petits caractères de votre banque avant de profiter de ces transferts gratuits.

Cependant, si vous souhaitez recevoir des paiements ACH à une échelle plus massive, avec peut-être des centaines ou des milliers de clients payant par ACH chaque mois, alors vous voudrez mettre en place un compte ACH officiel avec un processeur et accepter les paiements ACH en ligne et/ou en personne.

Accepter les paiements ACH : FAQs

Comment savoir si les paiements ACH conviennent à votre entreprise

Que vous effectuiez la majorité de vos transactions commerciales en ligne, par téléphone, par courrier postal ou en personne, envisagez d’accepter les paiements ACH qui transfèrent électroniquement des fonds du compte chèque d’un client. Vous trouverez ci-dessous quelques questions qui vous aideront à déterminer si le traitement ACH vous convient. Si vous répondez « oui » ne serait-ce qu’à quelques-unes d’entre elles, pensez à rechercher un fournisseur de paiements ACH.

• Ai-je déjà des clients à facturation récurrente ?
• Ai-je des clients qui pourraient être mis en place avec une facturation récurrente ?
• Puis-je convertir certains de mes utilisateurs à facturation récurrente par carte de crédit en paiements ACH récurrents ?
• Les frais de traitement ACH seront-ils compensés par l’argent que j’économise en frais de traitement des cartes de crédit ?
• Suis-je au service d’une population qui se méfie de l’utilisation des cartes de crédit et de débit, en particulier pour les paiements en ligne ?
• Suis-je au service d’une population qui ne peut pas utiliser de cartes de crédit ?
• J’accepte déjà beaucoup de chèques papier ?
• Je traite des transactions B2B ?
• Suis-je une entreprise à haut risque actuellement inéligible à l’acceptation des cartes de crédit et de débit ?

Pour certains commerçants, ACH peut finir par devenir la méthode d’acceptation de paiement par excellence, tandis que d’autres ajouteront simplement ACH comme choix dans une vaste gamme d’options de paiement disponibles pour leurs clients.

Voici quelques articles supplémentaires qui pourraient vous aider à décider si l’acceptation d’ACH convient à votre entreprise :

• Processeurs ACH en ligne
• Modes de paiement alternatifs
• Zelle pour les entreprises

Quoique vous décidiez, nous vous souhaitons bonne chance et espérons que vous trouverez l’équilibre parfait entre les méthodes d’acceptation des paiements pour votre entreprise.