Medlemsinloggning

I bästa fall kommer du att leva till en hög ålder, njuta av dina gyllene år och lämna gott om pengar till dina efterlevande. Men oavsett vilken ålder du har nu kan en livförsäkring ge dig sinnesro i vetskapen om att dina nära och kära kommer att vara ekonomiskt trygga. Det finns fördelar med att investera i en livförsäkring, bland annat att ha tillgång till kontanter som du kan låna när du behöver dem, och ett uttagsalternativ som avslutar försäkringen samtidigt som du får kontanter som du kan använda.

Livförsäkringar för- och nackdelar

Med en tidsbestämd livförsäkring måste du betala premier för att täcka dig eller dina nära och kära under en bestämd tid. I slutet av perioden kan du antingen förnya försäkringen eller låta den löpa ut. Hel livförsäkring, som också kallas livförsäkring med levande förmåner eller permanent livförsäkring, har ett faktiskt kontantvärde som du behåller när försäkringen löper ut. Det finns för- och nackdelar med att investera i en livförsäkring, oavsett om du väljer en tidsbegränsad försäkring eller en hellivspolicy.

För tidsbegränsad livförsäkring är fördelarna bland annat att du har ett ekonomiskt skydd för dina nära och kära, medan nackdelarna bland annat är att du inte har något att visa upp för de premier som du har betalat. För- och nackdelarna med livförsäkringar med levande förmåner inkluderar den största fördelen, som är att ha kontanter som du kan låna när som helst. Den största nackdelen är att de höga premierna som du betalar med tiden vanligtvis kommer att överstiga kontantvärdet när du tar ut det.

Term Versus Permanent Life Insurance

Typiskt sett, när investerare talar om att tjäna pengar på livförsäkringar, hänvisar de till permanent livförsäkring, som har en kontantvärdeskomponent. Även om permanent livförsäkring vanligtvis är dyrare, är den utformad så att den täcker dig under hela ditt liv. Den största fördelen är dock dess kontantvärde, vilket gör att du kan låna pengar mot den eller överlämna den för att få det aktuella värdet i kontanter.

Term life, å andra sidan, täcker dig under en bestämd tidsram. Det har inget kontantvärde och när det löper ut måste du bestämma om du vill förnya det eller inte. Om du dör med en tidsbegränsad livförsäkring på plats går värdet till den eller de personer du utsett som förmånstagare.

Fördelar med att investera i livförsäkringar

En av de största fördelarna med att investera i livförsäkringar är att du inte betalar skatt på pengarna förrän du tar ut dem. Om du fortsätter att betala premier kan du behålla pengarna på kontot, med upplupna räntor, tills du dör. Du har också möjlighet att lösa ut det medan du fortfarande lever och använda pengarna, även om du då inte lämnar något i planen för dina efterlevande.

Till skillnad från 401(k)-planer kan du också låna från planen för att betala utgifter utan straffavgift. Att använda 401(k)-medel för något annat än pensionering medför en straffavgift på 10 procent. Du måste dock betala inkomstskatt på alla pengar som du tar ut från någon av planerna.

Nackdelar med att investera i livförsäkringar

För att väga för- och nackdelar med att investera i livförsäkringar är det viktigt att notera att en av fördelarna, att kunna låna medel, har ett pris. Du måste betala tillbaka pengarna och räntan kommer att löpa på pengarna tills du ersätter dem. Om du dör innan du har betalat tillbaka dem innebär det att dina förmånstagare får en lägre dödsfallsersättning än vad de skulle ha fått om du hade låtit pengarna vara kvar. I vissa fall, beroende på villkoren i din försäkring, kan ett obetalt förfallet saldo leda till att din försäkring upphör att gälla.

Men den största nackdelen med hel livförsäkring är de höga premierna du betalar. Om du har prissatt terminslivförsäkringar kanske du inte inser hur mycket dyrare det är att betala för livförsäkringar med levande förmåner. Ofta inser de som tar kontantvärdet av planen efter att en tid har gått att de betalade mer i premier än vad de fick i slutändan, vilket innebär att de skulle ha varit bättre på att sätta pengarna i en tidsbegränsad livförsäkring och investera det extra på annat håll.

Fördelar med tidsbegränsade livförsäkringar

Fördelarna med att investera i livförsäkringar är olika när du köper tidsbegränsad livförsäkring i stället för hel livförsäkring. Term life är en investering, men den går till trygghet för dina nära och kära i händelse av att du dör i förtid. Om du köper en 20-årig försäkring när dina barn är små, till exempel, vet du att de kommer att tas om hand åtminstone tills de når vuxen ålder, vilket ger dig den sinnesro du behöver.

Den kanske största behållningen för dem som handlar terminsförsäkringar jämfört med hellivförsäkringar är dock enkelheten. Till skillnad från helliv är dina alternativ för terminsliv ganska okomplicerade. Välj helt enkelt ”term”, vilket är den tid du vill att försäkringen ska vara, och bestäm sedan hur mycket täckning du vill ha för dina nära och kära.

Nackdelar med tidsbegränsade livförsäkringar

Det finns för- och nackdelar med att investera i livförsäkringar för förmånstagare, och nackdelarna är värda att överväga. Ett problem med terminsliv är att din ålder kan begränsa dina terminsalternativ. Du kommer också att betala mycket mer för en terminslivförsäkring när du blir äldre.

Men den största nackdelen med terminslivförsäkringar är att du i slutet av löptiden inte kommer att ha något att visa upp. Många människor överlever slutet av sina livförsäkringar. Visst kan du förnya, men dina avgifter kommer att baseras på din nuvarande ålder, inte på den ålder då du ursprungligen tecknade försäkringen. Du kan komma att betala mycket mer för premierna andra gången.

Konvertering av terminsliv till helliv

Den goda nyheten är att om du väger för- och nackdelarna med livförsäkringar med levande förmåner efter att du redan har en terminslivspolicy på plats, är du inte fast. De flesta terminslivförsäkringar är konvertibla försäkringar, vilket innebär att du kan omvandla dem till hel liv, även om det kan finnas en tidsfrist för att göra det. Detta gör att du kan börja sätta in pengar i ditt sparande.

Det är viktigt att notera att dina premier kommer att öka när du gör bytet. Innan du kontaktar ditt försäkringsbolag för att påbörja omvandlingsprocessen bör du prissätta hellivspolicor hos andra försäkringsbolag. När du sedan får en offert från din befintliga försäkringsgivare kan du göra jämförelsen och bestämma om du vill omvandla eller köpa en hellivspolicy när ditt terminsliv löper ut.

Alternativ till hellivförsäkring

Experter som väger för- och nackdelarna med livförsäkringar med levande förmåner påpekar att även om det är en bra investeringsstrategi, kan det finnas bättre alternativ. Det kan vara ett bra alternativ om du redan har maxat dina 401(k) och individuella pensionsavtalsalternativ. Det är också värdefullt om du behöver en livförsäkring, även om många tycker att det är mer fördelaktigt att välja en tidsbestämd livförsäkring och placera de premier de sparar i ett annat investeringsinstrument.

En 401(k) eller en IRA är vanligtvis ett bättre sätt att uppfylla dina investeringsmål. Istället för att betala mer i premier än det belopp du skulle få om du löste ut försäkringen längre fram, sätter du in dina pengar på ett konto som kommer att växa i värde med tiden, vilket garanterar att du får mer än vad du sätter in. Den enda nackdelen är att du måste behålla pengarna där tills du når pensionsåldern för att undvika att betala den 10-procentiga straffavgiften.