Optimiser votre 401k est une étape importante dans la construction de votre pécule de retraite. Bien sûr, il y a beaucoup d’éléments à cocher sur votre liste lorsqu’il s’agit de comprendre votre 401k, y compris le montant de la contribution, les délais, les directives de retrait et les programmes d’appariement pour en nommer quelques-uns. Vous avez peut-être aussi entendu dire que vous devriez contribuer autant que possible à votre 401k, ou au moins suffisamment pour obtenir l’appariement de votre employeur.
Il y a aussi un autre facteur important à comprendre : le Vesting du 401k. Si vous participez à un 401k parrainé par votre entreprise, vous vous demandez peut-être ce que signifie être « acquis » dans votre plan. Voyons ce que signifie l’acquisition de droits, pourquoi les entreprises intègrent des politiques d’acquisition de droits, et les points clés à garder à l’esprit lorsque vous gérez votre 401k.
Que signifie l’acquisition de droits sur un 401k ?
Lorsque votre employeur verse des cotisations de contrepartie à votre 401k, il retarde souvent le transfert de propriété à votre profit. Tous les fonds que vous contribuez vous-même vous appartiennent immédiatement, mais les montants de contrepartie de l’entreprise vous sont généralement transférés progressivement sur une ou plusieurs années. Ce transfert de propriété est ce que l’on entend par le terme vesting.
Une fois que la contrepartie de l’employeur est entièrement acquise, vous êtes totalement propriétaire de ces fonds. Ils vous appartiennent en propre et vous pouvez les conserver si vous décidez de quitter votre employeur, si vous êtes licencié ou même si vous êtes renvoyé.
Tip : être entièrement acquis ne signifie pas nécessairement que vous êtes complètement libre de retirer des fonds. Avec les plans 401k traditionnels, vous devez avoir au moins 59½ ans avant de pouvoir effectuer des retraits sans encourir d’impôt. Un retrait anticipé peut entraîner une pénalité de 10 % en plus de tout impôt sur le revenu ordinaire.
Pourquoi les entreprises mettent-elles en œuvre des directives d’acquisition de droits 401k ?
Une des raisons pour lesquelles les entreprises utilisent l’acquisition de droits est d’encourager la rétention des employés. Si vous savez qu’un certain montant d’argent va devenir le vôtre simplement en attendant, vous êtes moins susceptible de quitter l’entreprise. C’est essentiellement de l’argent « gratuit » qui devient le vôtre si vous attendez suffisamment longtemps.
Prenez Ashley comme exemple. Ashley travaille pour son employeur actuel depuis plusieurs années, et il ne lui reste que six mois pour acquérir la totalité de la prime de l’année dernière. Elle a envisagé une transition vers une nouvelle entreprise, mais en fonction de l’augmentation de salaire, il peut être judicieux de continuer à travailler afin de devenir propriétaire de la contribution de l’année précédente.
Quels sont les calendriers d’acquisition de 401k ?
Certains employeurs offrent une acquisition immédiate, ce qui signifie que les contributions de l’entreprise à votre 401k vous appartiennent immédiatement. Cependant, d’autres entreprises suivent souvent l’un des deux principaux schémas d’acquisition :
Schéma de Cliff – Les contributions de la société sont transférées à l’employé après un nombre déterminé d’années d’emploi. Par exemple, supposons que les directives spécifient un cliff de trois ans. L’employé posséderait 0 % à la fin de la première année, 0 % à la fin de la deuxième année et 100 % à la fin de la troisième année.
Chevalier graduel – Les employés acquièrent des droits par paliers au cours d’un certain nombre d’années dans l’entreprise. Par exemple, l’employé peut posséder 20% après deux ans, 40% après trois ans, 60% après quatre ans, 80% après cinq ans, et 100% après six ans.
Conseil : Familiarisez-vous avec la politique d’acquisition des droits de votre entreprise et demandez à votre service des ressources humaines ou à votre administrateur d’avantages sociaux quelles sont les directives en matière d’acquisition des droits. Cela fait une grande différence si vous envisagez de quitter une entreprise. Par exemple, si votre employeur utilise un calendrier en falaise, et que vous envisagez de partir peu de temps avant d’être entièrement acquis dans une contribution de l’employeur, il peut valoir la peine de retarder le déménagement professionnel.
Les choses à considérer
Maximiser vos contributions 401k, ou au moins contribuer le montant minimum pour profiter des contributions de l’entreprise, est presque toujours une bonne décision. Si votre 401k a une sélection limitée de fonds ou des frais élevés, vous pouvez envisager de contribuer le montant minimum pour obtenir les contributions de l’entreprise, puis d’investir les autres fonds dans un IRA ou un Roth IRA (il y a beaucoup de limitations ici, alors vérifiez toujours avec un professionnel de la fiscalité).
Familiarisez-vous avec les directives et les calendriers d’acquisition de votre entreprise, et utilisez votre département des ressources humaines comme une ressource précieuse.
Autres mesures que vous pouvez prendre pour mieux comprendre votre 401k
- Les clients de Personal Capital peuvent également discuter de leur 401k avec un de nos conseillers financiers fiduciaires. En tant que client, nous offrons des analyses gratuites du plan de l’employeur.
- S’inscrire aux outils financiers GRATUITS de Personal Capital pour utiliser l’analyseur de frais, où vous pouvez analyser les frais que vous payez sur votre 401k. Vous pouvez également exécuter le planificateur de retraite, pour voir vos chances de réussir votre retraite, et le bilan d’investissement pour visualiser votre portefeuille.