Quand devriez-vous prendre la sécurité sociale ?

Dans cet article :

• Qu’est-ce que l’âge de la retraite à taux plein ?
• Que se passe-t-il si je prends des prestations plus tôt ?
• Que se passe-t-il si je retarde la prise de mes prestations ?
• Comment dois-je décider quand prendre des prestations ?
• Qu’en est-il des impôts sur la sécurité sociale ?
• Que faire si je change d’avis ?
• Quel est l’avenir de la sécurité sociale ?

La décision de savoir quand prendre la sécurité sociale dépend fortement de votre situation. Vous pouvez commencer à la percevoir dès l’âge de 62 ans (ou plus tôt si vous êtes survivant d’un autre demandeur de sécurité sociale ou en invalidité), attendre d’avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein ou même jusqu’à 70 ans. Bien qu’il n’y ait pas d’âge « correct » de demande de prestations pour tout le monde, la règle générale est que, si vous pouvez vous permettre d’attendre, retarder la sécurité sociale peut s’avérer payant pour une longue retraite. Voici quelques-unes des règles et directives.

Qu’est-ce que l’âge de la retraite à taux plein ?

L’âge de la retraite à taux plein (également appelé « âge normal de la retraite ») est le moment où vous avez le droit de recevoir des prestations de sécurité sociale complètes. Votre âge de retraite complète dépend de votre année de naissance : Selon la loi actuelle, si vous êtes né en 1951 ou plus tard, votre âge de retraite complète est maintenant quelque part après l’âge de 65 ans – jusqu’à 67 ans pour ceux qui sont nés après 1959. Si vous êtes né avant 1951, vous avez déjà atteint l’âge de 66 ans et l’âge de la retraite à taux plein.

Age de la retraite à taux plein de la sécurité sociale

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Source : ssa.gov.

Que se passe-t-il si je prends des prestations de manière anticipée ?

Si vous choisissez de recevoir votre chèque de sécurité sociale jusqu’à 36 mois avant l’âge de votre retraite complète, sachez que votre prestation est réduite de façon permanente de cinq neuvièmes de 1% pour chaque mois.

Si vous commencez plus de 36 mois avant votre âge de retraite complet, la prestation est encore réduite de cinq douzièmes de 1% par mois, pour le reste de la retraite.

Par exemple, supposons que vous arrêtez de travailler à 62 ans. Si votre âge de retraite complète est de 66 ans et que vous choisissez de commencer à percevoir des prestations à 62 ans, le calcul de la prestation réduite est basé sur 48 mois. Cela signifie que la réduction pour les 36 premiers mois est de 20 % (cinq neuvièmes de 1 % fois 36) et de 5 % (cinq douzièmes de 1 % fois 12) pour les 12 mois restants. Au total, vos prestations seraient réduites de façon permanente de 25 %.

Source : ssa.gov

Que se passe-t-il si je retarde la prise de mes prestations ?

Si vous prenez votre retraite quelque temps entre l’âge de la retraite à taux plein et l’âge de 70 ans, vous gagnez généralement un crédit de « retraite différée » (DRC). Par exemple, disons que vous êtes né en 1951 et que votre âge de retraite complète est de 66 ans. Si vous avez commencé à percevoir vos prestations à 68 ans, vous recevrez un crédit de 8 % par an multiplié par deux (le nombre d’années d’attente). Votre prestation est donc supérieure de 16 % au montant que vous auriez reçu à 66 ans. (Cela n’inclut pas les ajustements supplémentaires potentiels du coût de la vie pour l’inflation de 66 à 68 ans).

Cette base de référence plus élevée dure pendant le reste de votre retraite et sert de base aux futures augmentations liées à l’inflation. Bien qu’il soit important de tenir compte de votre situation personnelle – il n’est pas toujours possible d’attendre, en particulier si vous êtes en mauvaise santé ou si vous ne pouvez pas vous permettre de retarder – les avantages de l’attente peuvent être importants.

Si vous décidez d’attendre après 65 ans, vous devrez peut-être encore vous inscrire à Medicare. Dans certaines circonstances, votre couverture Medicare peut être retardée et coûter plus cher si vous ne vous inscrivez pas à l’âge de 65 ans.

Source : ssa.gov.

Pour faire le point sur votre situation, votre relevé annuel de sécurité sociale indique vos prestations projetées à l’âge de 62 ans, à l’âge de la retraite complète et à l’âge de 70 ans, en supposant que vous continuez à travailler et à gagner à peu près le même montant jusqu’à l’âge de 62 ans, à l’âge de la retraite complète ou à l’âge de 70 ans avant de prendre votre retraite. Si vous avez besoin d’une copie de votre relevé annuel, vous pouvez en demander une à l’administration de la sécurité sociale (SSA).

Comment dois-je décider quand prendre mes prestations ?

Considérez les facteurs suivants pour décider quand prendre la sécurité sociale.

Vos besoins en espèces : Si vous envisagez une retraite anticipée et que vous disposez de ressources suffisantes (un portefeuille d’investissement, une pension traditionnelle et d’autres sources de revenus), vous pouvez faire preuve de souplesse quant au moment de prendre les prestations de la Sécurité sociale.

Si vous aurez besoin de vos prestations de Sécurité sociale pour joindre les deux bouts, vous aurez peut-être moins d’options. Si possible, vous pouvez envisager de reporter votre départ à la retraite ou de travailler à temps partiel jusqu’à ce que vous atteigniez votre âge de retraite complet – ou même plus longtemps – afin de maximiser vos prestations.

Votre espérance de vie et votre âge d’équilibre : Prendre la Social Security tôt réduit vos prestations, mais vous recevrez également des chèques mensuels pendant une plus longue période. En revanche, prendre la Social Security plus tard entraîne moins de chèques au cours de votre vie, mais le crédit d’attente signifie que chaque chèque sera plus important.

À quel âge atteindrez-vous le seuil de rentabilité et commencerez-vous à être gagnant si vous retardez la Sécurité sociale ? L’âge d’équilibre dépend du montant de vos prestations et des hypothèses que vous utilisez pour tenir compte des impôts et du coût d’opportunité de l’attente (rendements des investissements que vous auriez pu faire, inflation, etc.) Le SSA propose plusieurs calculateurs pratiques que vous pouvez utiliser pour estimer vos propres prestations.

Si vous pensez que vous allez battre l’espérance de vie moyenne, alors attendre un chèque mensuel plus important peut être une bonne affaire. En revanche, si vous êtes en mauvaise santé ou si vous avez des raisons de penser que vous ne battrez pas l’espérance de vie moyenne, vous pourriez décider de prendre ce que vous pouvez pendant que vous le pouvez.

Bien qu’il puisse être tentant de ne regarder que votre seuil de rentabilité et de considérer la Sécurité sociale comme une équation mathématique ou une décision d’investissement, il est souvent préférable de considérer la Sécurité sociale comme une forme d’assurance.

Votre conjoint : Si vous êtes marié, vous pouvez explorer des stratégies supplémentaires pour maximiser les prestations que vous recevez collectivement. Commencez par tenir compte de l’âge, de la santé et des prestations de votre conjoint, en particulier si vous êtes le conjoint qui gagne le plus. Le montant des prestations de survivant pour un conjoint à faible revenu pourrait dépendre de la prestation du conjoint décédé à revenu plus élevé – plus la prestation du conjoint à revenu plus élevé est élevée, plus la prestation du conjoint survivant est élevée.

Si vous travaillez encore. Le fait de gagner un salaire (ou même un revenu indépendant) peut réduire temporairement votre prestation si vous prenez la sécurité sociale de façon anticipée. Si vous travaillez encore et que vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète, 1 $ de prestations sera déduit pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de la limite annuelle (18 240 $ en 2020).

L’année où vous atteignez l’âge de la retraite complète, la réduction tombe à 1 $ de prestations déduites pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus d’une limite plus élevée (48 600 $ en 2020). Toutefois, à partir du mois où vous atteignez l’âge de la retraite complète, vos prestations ne sont plus réduites, quel que soit le montant de vos gains.

Encore, toute réduction des prestations due à l’examen des gains n’est que temporaire. Vous recevez l’argent en retour sous la forme d’une prestation plus élevée recalculée à partir de l’âge de la retraite complète, alors n’utilisez pas la réduction comme unique raison de réduire votre travail ou de vous inquiéter de gagner trop.

Attendre ou ne pas attendre ?

Qu’en est-il des impôts sur la sécurité sociale ?

N’oubliez pas que les prestations de la sécurité sociale peuvent être imposables, en fonction de votre « revenu combiné ». Votre revenu combiné est égal à votre revenu brut ajusté (AGI), plus les paiements d’intérêts non imposables (par exemple, les paiements d’intérêts sur les obligations municipales exonérées d’impôt), plus la moitié de votre prestation de sécurité sociale.

A mesure que votre revenu combiné augmente au-delà d’un certain seuil (en gagnant un salaire, par exemple), une plus grande partie de votre prestation est soumise à l’impôt sur le revenu, jusqu’à un maximum de 85 %. Pour obtenir de l’aide, parlez-en à un CPA ou à un professionnel de la fiscalité.

Dans tous les cas, si vous travaillez encore, vous pouvez reporter la sécurité sociale soit jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de votre retraite complète, soit jusqu’à ce que votre revenu gagné soit inférieur à la limite annuelle. En aucune situation, vous ne devez reporter les prestations au-delà de 70 ans.

Que faire si je change d’avis ?

Si vous recevez des prestations de sécurité sociale à un taux réduit, mais que vous changez ensuite d’avis, vous avez la possibilité de retirer votre demande et de rembourser au gouvernement ce que vous avez déjà reçu (y compris les paiements Medicare et les impôts déduits). Ensuite, vous pourrez reprendre vos prestations à une date ultérieure pour bénéficier d’un paiement plus élevé. Mais vous êtes limité à un seul retrait par vie.

Par exemple, disons que vous avez choisi de recevoir des prestations anticipées à 62 ans, mais que vous avez ensuite décidé de reprendre le travail à 63 ans. Vous pourriez retirer votre demande de sécurité sociale dans les 12 premiers mois de réception des prestations, rembourser les années de prestations que vous avez reçues, retourner travailler, puis attendre un âge ultérieur pour recommencer vos contrôles de prestations à un niveau plus élevé.

Pour des détails importants sur le remboursement des prestations, veuillez lire la publication de la SSA intitulée If You Change Your Mind.

Quel est l’avenir de la sécurité sociale ?

Si vous êtes sceptique quant à l’avenir de la sécurité sociale ou si vous vous méfiez des changements potentiels tels que la vérification des ressources – qui pourrait réduire ou éliminer les prestations pour les riches, ou une augmentation de l’âge de la retraite complète – vous pouvez être tenté de commencer les prestations tôt, en supposant qu’il vaut mieux avoir quelque chose que rien. Le rapport annuel 2020 des administrateurs de la sécurité sociale, publié en avril, prévoit que le fonds fiduciaire de la sécurité sociale dispose de suffisamment de ressources pour couvrir toutes les prestations de retraite promises jusqu’en 2035, et couvrira 79 % des prestations prévues pour les nouveaux retraités par la suite sans modifier le système actuel. Le rapport 2020 n’inclut pas de projection ajustée en raison des impacts, le cas échéant, de la pandémie.

À plus long terme, des changements tels que des dates de prestations plus tardives ou des conditions de ressources (une réduction des prestations en fonction de vos autres sources de revenus) peuvent être envisagés.

Dans toute situation, si vous êtes particulièrement préoccupé par les perspectives d’avenir de la Sécurité sociale, c’est une bonne raison d’épargner davantage, et plus tôt, pour votre retraite.

La ligne de fond

Si vous avez le choix et que vous êtes en bonne santé, pensez sérieusement à attendre aussi longtemps que possible pour prendre vos prestations (mais pas plus tard que 70 ans). Pour les retraités en bonne santé, une longue retraite couplée à l’incertitude sur les marchés et l’inflation sont les plus grands risques. Retarder la sécurité sociale, si vous le pouvez, est effectivement une police d’assurance contre ces défis.

Votre situation peut cependant être différente et il y a de nombreux facteurs à prendre en compte. Demandez l’aide de votre planificateur financier si vous en avez besoin.