Ubezpieczenie pojazdu w Stanach Zjednoczonych

Konsumenci mogą być chronieni przez różne poziomy pokrycia w zależności od tego, jaką polisę ubezpieczeniową zakupią. Pokrycie jest czasami postrzegane jako 20/40/15 lub 100/300/100. Pierwsze dwa numery dotyczą pokrycia medycznego. W przykładzie 100/300, polisa zapłaci $100,000 na osobę do $300,000 łącznie dla wszystkich osób. Ostatnia liczba obejmuje szkody majątkowe. Te szkody majątkowe mogą pokryć pojazd drugiej osoby lub cokolwiek, w co uderzyłeś i co zostało uszkodzone w wyniku wypadku. W niektórych stanach należy wykupić Personal Injury Protection, które pokrywa rachunki medyczne, czas stracony w pracy i wiele innych rzeczy. Można również wykupić ubezpieczenie, jeśli drugi kierowca nie posiada ubezpieczenia lub jest niedoubezpieczony. Większość, jeśli nie wszystkie stany wymagają od kierowców posiadania obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, aby zapewnić, że ich kierowcy mogą pokryć koszty szkód wyrządzonych innym osobom lub mieniu w razie wypadku. Niektóre stany, takie jak Wisconsin, mają bardziej elastyczne wymagania dotyczące „dowodu odpowiedzialności finansowej”.

Ubezpieczenie komercyjne dla pojazdów posiadanych lub obsługiwanych przez firmy funkcjonuje dość podobnie do prywatnego ubezpieczenia samochodowego, z tym wyjątkiem, że nie obejmuje ono osobistego użytkowania pojazdu. Ceny ubezpieczeń komercyjnych są również zazwyczaj wyższe niż ubezpieczeń prywatnych, ze względu na rozszerzone rodzaje pokrycia oferowane dla użytkowników komercyjnych.

Dostawcy ubezpieczeńEdit

W Stanach Zjednoczonych w 2017 r. największymi dostawcami ubezpieczeń prywatnych pojazdów osobowych pod względem udziału w rynku byli State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) i USAA (5,7%). Ubezpieczenie uzyskuje się poprzez współpracę z niezależnym agentem ubezpieczeniowym lub z brokerem ubezpieczeniowym, który jest upoważniony do sprzedaży polis ubezpieczeniowych. Niektórzy mogą reprezentować kilka agencji lub rosnącą liczbę brokerów internetowych, którzy zapewniają zakup polisy za pośrednictwem stron internetowych.

Pokrycie odpowiedzialności cywilnejEdit

Pokrycie odpowiedzialności cywilnej, czasami znane jako ubezpieczenie Casualty, jest oferowane dla obrażeń ciała (BI) lub szkód majątkowych (PD), za które ubezpieczony kierowca jest uważany za odpowiedzialnego. Kwota pokrycia (ustalona kwota w dolarach) różni się w zależności od jurysdykcji. Niezależnie od minimum, ubezpieczony może zazwyczaj zwiększyć pokrycie (przed szkodą) za dodatkową opłatą.

Przykładem szkody majątkowej jest sytuacja, w której ubezpieczony kierowca (lub 1-sza strona) wjeżdża na słup telefoniczny i uszkadza go; pokrycie odpowiedzialności płaci za uszkodzenie słupa. W tym przykładzie, ubezpieczony kierowca może być również odpowiedzialny za inne wydatki związane z uszkodzeniem słupa telefonicznego, takie jak roszczenia z tytułu utraty usługi (przez firmę telefoniczną), w zależności od jurysdykcji. Przykładem uszkodzenia ciała jest sytuacja, w której ubezpieczony kierowca powoduje uszkodzenie ciała osoby trzeciej, a ubezpieczony kierowca jest uznany za odpowiedzialnego za obrażenia. Jednakże, w niektórych jurysdykcjach, osoba trzecia musiałaby najpierw wyczerpać pokrycie świadczeń z tytułu wypadku przez własnego ubezpieczyciela (zakładając, że go posiada) i/lub musiałaby spełnić wymogi prawnej definicji poważnego uszczerbku na zdrowiu, aby mieć prawo do roszczenia (lub pozwu) na podstawie polisy ubezpieczonego kierowcy (lub pierwszej strony). Jeżeli osoba trzecia pozwie ubezpieczonego kierowcę, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokrywa również koszty sądowe i szkody, za które ubezpieczony kierowca może być uznany za odpowiedzialnego.

W niektórych stanach, takich jak New Jersey, nielegalne jest prowadzenie (lub świadome pozwolenie innemu na prowadzenie) pojazdu silnikowego, który nie posiada ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Jeśli wypadek ma miejsce w stanie, który wymaga pokrycia odpowiedzialności, obie strony są zazwyczaj zobowiązane do przyniesienia i/lub przedstawienia kopii kart ubezpieczeniowych w sądzie jako dowód pokrycia odpowiedzialności.

W niektórych jurysdykcjach: Pokrycie odpowiedzialności cywilnej jest dostępne albo jako połączona polisa z pojedynczym limitem, albo jako polisa z podzielonym limitem:

Połączony pojedynczy limitEdit

Połączony pojedynczy limit łączy pokrycie odpowiedzialności za szkody majątkowe i pokrycie za szkody cielesne w ramach jednego połączonego limitu. Na przykład, ubezpieczony kierowca z łączonym pojedynczym limitem odpowiedzialności uderza w inny pojazd i rani kierowcę i pasażera. Płatności za szkody w samochodzie innego kierowcy, jak również płatności za roszczenia dotyczące obrażeń kierowcy i pasażera, zostałyby wypłacone w ramach tego samego pokrycia.

Podzielone limityEdit

Polisa pokrycia odpowiedzialności z podzielonym limitem dzieli pokrycie na pokrycie szkód majątkowych oraz pokrycie obrażeń ciała. W przykładzie podanym powyżej, płatności za pojazd drugiego kierowcy zostałyby wypłacone w ramach pokrycia szkód majątkowych, a płatności za obrażenia zostałyby wypłacone w ramach pokrycia obrażeń cielesnych.

Pokrycie odpowiedzialności za obrażenia cielesne jest również zazwyczaj podzielone na maksymalną wypłatę na osobę i maksymalną wypłatę na wypadek.

Limity są często wyrażone oddzielnie ukośnikami w następującej formie: „bodily injury per person”/”bodily injury per accident”/”property damage”. Na przykład, Kalifornia wymaga takiego minimalnego pokrycia:

• $15,000 za obrażenia/śmierć jednej osoby
• $30,000 za obrażenia/śmierć więcej niż jednej osoby
• $5,000 za uszkodzenie mienia

To byłoby wyrażone jako „$15,000/$30,000/$5,000”.

Inny przykład, w stanie Oklahoma, kierowcy muszą posiadać co najmniej stanowe minimalne limity odpowiedzialności w wysokości $25,000/$50,000/$25,000. Jeżeli ubezpieczony kierowca uderzy w samochód pełen ludzi i zostanie uznany przez firmę ubezpieczeniową za odpowiedzialnego, firma ubezpieczeniowa zapłaci $25,000 za rachunki medyczne jednej osoby, ale nie przekroczy $50,000 za inne osoby poszkodowane w wypadku. Firma ubezpieczeniowa nie zapłaci więcej niż $25,000 za uszkodzenie mienia w naprawach pojazdu, w który uderzył ubezpieczony.

W stanie Indiana, minimalne limity odpowiedzialności wynoszą $25,000/$50,000/$10,000, więc istnieje większe narażenie na uszkodzenie mienia w przypadku posiadania tylko minimalnych limitów.

Pokrycie wynajmuEdit

Generalnie, pokrycie odpowiedzialności zakupione przez prywatnego ubezpieczyciela rozciąga się na wypożyczone samochody. Kompleksowe polisy („pełne pokrycie”) zazwyczaj mają również zastosowanie do wynajmowanego pojazdu, chociaż należy to wcześniej sprawdzić. Składki za pełne pokrycie zależą m.in. od wartości ubezpieczonego pojazdu. Pokrycie to nie może jednak dotyczyć wynajmowanych samochodów, ponieważ firma ubezpieczeniowa nie chce przyjąć odpowiedzialności za roszczenie większe niż wartość pojazdu ubezpieczonego, zakładając, że wynajmowany samochód może być wart więcej niż pojazd ubezpieczonego.

Większość firm oferujących wynajem samochodów oferuje ubezpieczenie pokrywające szkody w wynajmowanym pojeździe. Polisy te mogą być zbędne dla wielu klientów, ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe, takie jak Visa i MasterCard, zapewniają obecnie dodatkowe pokrycie szkód spowodowanych kolizją w wynajmowanych samochodach, jeżeli transakcja wynajmu jest realizowana przy użyciu jednej z ich kart. These benefits are restrictive in terms of the types of vehicles covered.

Maine requires car insurance to rent a car.

Full coverageEdit

Pełne pokrycie to termin powszechnie używany w odniesieniu do kombinacji pokryć kompleksowych i kolizyjnych (odpowiedzialność jest zazwyczaj również implikowana). Termin pełne pokrycie jest w rzeczywistości błędnym określeniem, ponieważ nawet w ramach tradycyjnego ubezpieczenia „pełnego pokrycia” istnieje wiele różnych rodzajów pokrycia i wiele opcjonalnych kwot każdego z nich. „Pełne pokrycie” jest błędnym określeniem, które często powoduje, że kierowcy i właściciele pojazdów są żałośnie niedoubezpieczeni. Większość odpowiedzialnych agentów ubezpieczeniowych lub brokerów nie używa tego terminu podczas pracy ze swoimi klientami. Większość kredytodawców finansowych w Stanach Zjednoczonych wymaga, aby finansowany pojazd posiadał ubezpieczenie od kolizji, a nie tylko ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby instytucja finansowa pokryła swoje straty w razie wypadku. Wymagania ubezpieczeniowe różnią się między instytucjami finansowymi i każdym stanem. Minimalne udziały własne i limity odpowiedzialności (wymagane przez niektóre firmy leasingowe) będą określone w umowie kredytowej. Brak wymaganego ubezpieczenia może doprowadzić do zakupu ubezpieczenia przez właściciela pojazdu i doliczenia jego kosztów do miesięcznych płatności lub przejęcia pojazdu. Pojazdy zakupione za gotówkę lub spłacone przez właściciela są zazwyczaj zobowiązane do posiadania jedynie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. W niektórych przypadkach, pojazdy finansowane przez „buy-here-pay-here” dealera samochodowego, w którym konsument (generalnie tych ze słabym kredytem) finansuje samochód i płaci dealerowi bezpośrednio bez banku – może wymagać kompleksowe i kolizji w zależności od kwoty należnej za pojazd.

CollisionEdit

Pokrycie kolizji zapewnia pokrycie dla pojazdów uczestniczących w kolizjach. Ubezpieczenie od kolizji podlega udziałowi własnemu. This coverage is designed to provide payments to repair the damaged vehicle, or payment of the cash value of the vehicle if it is not repairable or totaled. Pokrycie kolizji jest opcjonalne, jednak jeśli planujesz sfinansować samochód lub wziąć kredyt samochodowy, pożyczkodawca zazwyczaj będzie nalegał, abyś miał kolizję na okres finansowania lub do czasu spłacenia samochodu. Collision Damage Waiver (CDW) lub Loss Damage Waiver (LDW) to termin używany przez firmy wynajmu samochodów dla pokrycia kolizyjnego.

Uderzenie z pieszym zostało orzeczone we wcześniejszych sprawach sądowych jako zderzenie z obiektem i jest uważane za roszczenie kolizyjne.

ComprehensiveEdit

Pokrycie kompleksowe, znane również jako pokrycie inne niż kolizyjne, podlega potrąceniu i obejmuje samochody uszkodzone przez zdarzenia, które nie są uważane za kolizje. Na przykład, pożar, kradzież (lub próba kradzieży), wandalizm, uszkodzenia spowodowane warunkami atmosferycznymi, takimi jak wiatr lub grad, lub zderzenia z nie-ludzkimi zwierzętami są rodzajami kompleksowych strat.

Dodatkowo, kilka firm ubezpieczeniowych wymienia „Acts of God” jako aspekt kompleksowego pokrycia, chociaż jest to stary termin, który nie jest obecnie powszechnie używany. Zgodnie z definicją, obejmuje on wszelkie wydarzenia lub zdarzenia, które są poza kontrolą człowieka. Na przykład, tornado, powódź, huragan lub burza gradowa mieściłyby się w tej kategorii.

While etymologicznie wszystkie żywe stworzenia są uważane za zwierzęta, zderzenie z człowiekiem jest wyłączone z definicji „zwierzęcia” zgodnie z definicjami ubezpieczeniowymi. W sprawie McKay przeciwko State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), roszczenie ubezpieczonego zostało odrzucone w związku z incydentem, w którym nietrzeźwy pieszy wbiegł w bok jego pojazdu na autostradzie. Prawnie, zwierzęta są zdefiniowane jako „”wszystkie zwierzęta inne niż ludzie i oznaczają niższe lub irracjonalne istoty czujące, ogólnie, choć niekoniecznie, posiadające moc samodzielnego poruszania się.”

Nieubezpieczony/poddany ubezpieczeniu pokrycie motoroweroweEdit

Nieubezpieczony/poddany ubezpieczeniu pokrycie, znane również jako UM/UIM, zapewnia pokrycie, jeśli strona winna albo nie ma ubezpieczenia, albo nie ma wystarczającego ubezpieczenia. W efekcie, firma ubezpieczeniowa płaci ubezpieczonemu rachunki medyczne, a następnie przejmuje odpowiedzialność od strony winnej. To pokrycie jest często pomijane, a jest bardzo ważne. W Kolorado, na przykład, w 2009 roku oszacowano, że 15% kierowców było nieubezpieczonych. Zazwyczaj limity pokrywają się z limitami odpowiedzialności. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują UM/UIM w polisie parasolowej.

Niektóre stany utrzymują fundusze niezaspokojonych wyroków w celu zapewnienia odszkodowania tym, którzy nie mogą odebrać odszkodowania od nieubezpieczonego kierowcy. Zazwyczaj wypłata nie jest większa niż minimalne limity odpowiedzialności, a zaniedbany kierowca pozostaje odpowiedzialny za zwrot kosztów do funduszu stanowego.

W Stanach Zjednoczonych, definicja nieubezpieczonego/podubezpieczonego kierowcy, oraz odpowiednie ubezpieczenia, są ustalane przez prawo stanowe. W niektórych stanach jest to obowiązkowe. W przypadku pokrycia nieubezpieczonego stosuje się dwa różne mechanizmy uruchamiające: mechanizm szkodowy, który opiera się na tym, czy limity są niewystarczające do pokrycia szkód poniesionych przez stronę poszkodowaną, oraz mechanizm limitowy, który ma zastosowanie, gdy limity są niższe niż limity strony poszkodowanej. Według badania przeprowadzonego w 2009 roku przez stowarzyszenie branżowe Property Casualty Insurers Association of America, 29 stanów posiada trigger limitowy, podczas gdy 20 stanów posiada trigger odszkodowawczy. Inną różnicą jest to, czy dany stan wymaga łączenia limitów różnych pojazdów lub polis.

Utrata użytkowaniaEdit

Ubezpieczenie od utraty użytkowania, znane również jako pokrycie wynajmu, zapewnia zwrot kosztów wynajmu związanych z naprawą ubezpieczonego pojazdu z powodu objętej ubezpieczeniem szkody.

Ubezpieczenie spłaty kredytu/leasinguEdit

Pokrycie spłaty kredytu/leasingu, znane również jako pokrycie GAP lub ubezpieczenie GAP, zostało ustanowione we wczesnych latach 80-tych w celu zapewnienia ochrony konsumentom w oparciu o trendy zakupowe i rynkowe.

Ze względu na gwałtowny spadek wartości bezpośrednio po zakupie, istnieje zazwyczaj okres, w którym kwota należna z tytułu kredytu samochodowego przekracza wartość pojazdu, co nazywane jest „upside-down” lub ujemnym kapitałem własnym. Jeśli więc w tym momencie pojazd zostanie uszkodzony w sposób uniemożliwiający jego ekonomiczną naprawę, właściciel nadal będzie winien potencjalnie tysiące dolarów kredytu. Rosnące ceny samochodów, dłuższe kredyty samochodowe i rosnąca popularność leasingu dały początek ochronie GAP. Zrzeczenie się GAP zapewnia ochronę konsumentom, gdy istnieje „luka” pomiędzy rzeczywistą wartością ich pojazdu a kwotą należną bankowi lub firmie leasingowej. W wielu przypadkach ubezpieczenie to pokryje również udział własny w podstawowej polisie ubezpieczeniowej. Polisy te są często oferowane przez dealerów samochodowych jako stosunkowo tani dodatek do kredytu samochodowego, który zapewnia pokrycie na czas trwania kredytu. Ubezpieczenie GAP nie zawsze jednak spłaca pełną wartość kredytu. Takie przypadki obejmują, ale nie są ograniczone do:

1. Jakiekolwiek niezapłacone zaległe płatności należne w momencie szkody
2. Odroczenia lub przedłużenia płatności (powszechnie nazywane pominięciami lub skip a payment)
3. Refinansowanie kredytu samochodowego po zakupie polisy
4. Opłaty za zwłokę lub inne opłaty administracyjne oceniane po rozpoczęciu kredytu

Therefore, ważne jest, aby posiadacz polisy rozumiał, że nadal może być winien pożyczkę, mimo że polisa GAP została zakupiona. Niezrozumienie tego może spowodować, że pożyczkodawca kontynuuje swoje środki prawne, aby zebrać saldo i potencjał uszkodzonego kredytu.

Konsumenci powinni być świadomi, że kilka stanów, w tym Nowy Jork, wymaga, aby kredytodawcy leasingowanych samochodów uwzględniali ubezpieczenie GAP w kosztach samego leasingu. Oznacza to, że miesięczna cena podawana przez dealera musi zawierać ubezpieczenie GAP, niezależnie od tego, czy jest ono wyszczególnione, czy nie. Niemniej jednak, pozbawieni skrupułów dealerzy czasami żerują na niczego nie podejrzewających osobach, oferując im ubezpieczenie GAP za dodatkową cenę, na dodatek do miesięcznej płatności, nie wspominając o wymogach państwa.

W dodatku, niektórzy sprzedawcy i firmy ubezpieczeniowe oferują coś, co nazywa się „Total Loss Coverage”. Jest to podobne do zwykłego ubezpieczenia GAP, ale różni się tym, że zamiast spłacać ujemny kapitał własny na pojeździe, który jest całkowitą stratą, polisa zapewnia pewną kwotę, zwykle do 5000 dolarów, w kierunku zakupu lub leasingu nowego pojazdu. Tak więc, do pewnego stopnia rozróżnienie nie robi różnicy, tzn. w obu przypadkach właściciel otrzymuje pewną sumę pieniędzy. Jednak przy wyborze rodzaju polisy do zakupu, właściciel powinien rozważyć, czy w przypadku całkowitej straty, to jest bardziej korzystne dla niego lub jej, aby polisa spłacić ujemny kapitał własny lub zapewnić zaliczkę na nowy pojazd.

Na przykład, zakładając całkowitą utratę pojazdu o wartości 15.000 dolarów, ale na którym właściciel jest winien 20.000 dolarów, jest „luka” 5000 dolarów. Jeśli właściciel ma tradycyjne pokrycie GAP, „luka” zostanie usunięta, a on lub ona może kupić lub wydzierżawić inny pojazd lub wybrać, aby nie. Jeśli właściciel ma „Total Loss Coverage,” on lub ona będzie musiał osobiście pokryć „luki” 5000 dolarów, a następnie otrzymać 5000 dolarów w kierunku zakupu lub leasingu nowego pojazdu, a tym samym albo zmniejszenie miesięcznych płatności, w przypadku finansowania lub leasingu, lub całkowitej ceny zakupu w przypadku zakupu outright. Tak więc decyzja o tym, jaki rodzaj polisy kupić, w większości przypadków, będzie informowana przez to, czy właściciel może spłacić ujemny kapitał własny w przypadku całkowitej straty i/lub czy on lub ona ostatecznie zakupi pojazd zastępczy.

HolowanieEdit

Pokrycie holowania pojazdu jest również znane jako pokrycie pomocy drogowej. Traditional, automobile insurance companies have agreed to only pay for the cost of a towing that is related to an accident that is covered under the automobile policy of insurance. Pozostawiało to lukę w pokryciu kosztów holowania związanego z awariami mechanicznymi, przebiciami opon i brakiem gazu. Aby wypełnić tę pustkę, firmy ubezpieczeniowe zaczęły oferować pokrycie holowania samochodu, które płaci za holowania niezwiązane z wypadkiem.

Własność osobistaEdit

Przedmioty osobiste w pojeździe, które są uszkodzone w wyniku wypadku zazwyczaj nie są objęte polisą ubezpieczeniową samochodu. Każdy rodzaj mienia, który nie jest przymocowany do pojazdu powinien być zgłoszony w ramach ubezpieczenia domu lub polisy ubezpieczeniowej dla najemców. Jednakże, niektóre firmy ubezpieczeniowe pokryją niezamocowane urządzenia GPS przeznaczone do użytku samochodowego.

Plany ratingoweEdit

Autorzy używają nauk aktuarialnych do określenia stawek, co wiąże się z analizą statystyczną różnych cech kierowców.

.