Member Sign In

Możliwe, że dożyjesz sędziwego wieku, ciesząc się złotymi latami i pozostawiając mnóstwo pieniędzy swoim bliskim. Ale bez względu na wiek, ubezpieczenie na życie może dać Ci spokój, wiedząc, że Twoi bliscy będą zabezpieczeni finansowo. Istnieją zalety inwestowania w ubezpieczenie na życie, w tym dostęp do gotówki, którą można pożyczyć w razie potrzeby, a także opcja wypłaty gotówki, która kończy polisę, dając jednocześnie gotówkę, którą można wykorzystać.

Ubezpieczenie na życie plusy i minusy

W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie, wymagane jest płacenie składek na pokrycie Ciebie lub Twoich bliskich przez określony czas. Na koniec tego okresu można odnowić polisę lub pozwolić jej wygasnąć. Pełne ubezpieczenie na życie, znane również jako ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym lub stałe ubezpieczenie na życie, posiada rzeczywistą wartość pieniężną, którą zachowujemy po wygaśnięciu polisy. Istnieją plusy i minusy inwestowania w ubezpieczenie na życie, niezależnie od tego, czy wybierzemy polisę terminową czy całościową.

W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie, do zalet zalicza się posiadanie ochrony finansowej dla najbliższych, natomiast do wad zalicza się nieposiadanie niczego w zamian za zapłacone składki. Plusy i minusy ubezpieczenia na życie obejmują największą zaletę, jaką jest posiadanie gotówki, którą można pożyczyć w dowolnym momencie. Największą wadą jest to, że wysokie składki, które będziemy płacić w czasie, będą zazwyczaj przewyższać wartość gotówki, kiedy ją wypłacimy.

Term Versus Permanent Life Insurance

Typowo, kiedy inwestorzy mówią o zarabianiu pieniędzy na ubezpieczeniach na życie, odnoszą się do stałych ubezpieczeń na życie, które mają składnik wartości gotówkowej. Mimo, że stałe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj droższe, jest ono skonfigurowane tak, aby pokryć Cię przez całe Twoje życie. Największą korzyścią jest jednak jego wartość gotówkowa, która pozwala na pożyczenie pieniędzy pod zastaw tego ubezpieczenia lub oddanie go w celu uzyskania bieżącej wartości w gotówce.

Term life, z drugiej strony, obejmuje Cię na określony czas. Nie ma ona wartości gotówkowej i po jej wygaśnięciu trzeba zdecydować, czy ją odnowić, czy nie. Jeśli umrzesz z terminową polisą na życie w miejscu, wartość idzie do osoby lub osób, które wyznaczyłeś jako beneficjentów.

Wady inwestowania w ubezpieczenia na życie

Jedną z największych zalet inwestowania w ubezpieczenia na życie jest to, że nie płacisz podatków od pieniędzy, dopóki ich nie wyjmiesz. Jeśli nadal będziesz płacić składki, możesz zachować pieniądze na koncie, naliczając odsetki, aż do śmierci. Masz także możliwość wypłacenia ich za życia i wykorzystania pieniędzy, chociaż nie pozostawia to nic w planie dla osób, które przeżyją.

W przeciwieństwie do planów 401(k), możesz także pożyczyć z planu, aby zapłacić za wydatki bez kary. Użycie funduszy z 401(k) do czegokolwiek innego niż emerytura spowoduje nałożenie 10-procentowej kary. Będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy za każde pieniądze, które wypłacisz z któregokolwiek planu.

Wady inwestowania w ubezpieczenia na życie

Przed rozważeniem zalet i wad inwestowania w ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby zauważyć, że jedna z zalet, możliwość pożyczania funduszy, ma swoją cenę. Trzeba będzie spłacić te pieniądze, a odsetki będą naliczane do czasu ich wymiany. Jeśli umrzesz przed spłatą, oznacza to, że Twoi beneficjenci otrzymają niższe świadczenie z tytułu śmierci niż w przypadku pozostawienia pieniędzy na miejscu. W niektórych przypadkach, w zależności od warunków polisy, niezapłacone saldo może spowodować wygaśnięcie polisy.

Największą wadą ubezpieczenia na całe życie są wysokie składki, które trzeba będzie zapłacić. Osoby, które wykupiły terminowe ubezpieczenie na życie, mogą nie zdawać sobie sprawy z tego, o ile droższe jest ubezpieczenie na życie. Często ci, którzy biorą wartość pieniężną planu po upływie pewnego czasu zdają sobie sprawę, że zapłacili więcej w składkach niż otrzymali w końcu, co oznacza, że byliby lepsi wkładając pieniądze w terminową polisę na życie i inwestując dodatkowe środki gdzie indziej.

Zalety terminowych polis na życie

Zalety inwestowania w ubezpieczenia na życie są inne, gdy kupujemy terminowe polisy na życie zamiast całych. Terminowe ubezpieczenie na życie jest inwestycją, ale przeznaczoną na zabezpieczenie bliskich w przypadku przedwczesnej śmierci. Jeśli kupisz 20-letnią polisę, gdy Twoje dzieci są młode, na przykład, będziesz wiedział, że będą pod opieką przynajmniej do czasu osiągnięcia dorosłości, dając Ci spokój umysłu, którego potrzebujesz.

Prawdopodobnie największą zaletą dla tych, którzy kupują polisy terminowe w porównaniu do polis na całe życie, jest ich prostota. W przeciwieństwie do polis na całe życie, opcje polis terminowych są dość proste. Wystarczy wybrać „termin”, który jest długość czasu, który chcesz, aby polityka trwać, a następnie zdecydować, ile pokrycie chcesz dla swoich bliskich.

Wady terminowych polis na życie

Istnieją plusy i minusy inwestowania w ubezpieczenie na życie dla beneficjentów, a minusy są warte rozważenia. Jedną z kwestii związanych z terminowym ubezpieczeniem na życie jest to, że twój wiek może ograniczyć twoje opcje terminowe. Zapłacisz również znacznie więcej za polisę terminową na życie, gdy się zestarzejesz.

Ale największą wadą polisy terminowej na życie jest to, że pod koniec okresu jej trwania, nie będziesz miał nic do pokazania. Wiele osób przeżywa koniec okresu ubezpieczenia na życie. Oczywiście, można odnowić polisę, ale stawki będą oparte na obecnym wieku, a nie na wieku, w którym początkowo wykupiono polisę. Może się okazać, że za drugim razem zapłacisz znacznie więcej za składki.

Przekształcenie polisy terminowej w polisę na całe życie

Dobrą wiadomością jest to, że jeżeli rozważasz wady i zalety ubezpieczenia na życie po tym, jak masz już polisę terminową na życie, nie utknąłeś w miejscu. Większość terminowych polis na życie to polisy zamienne, co oznacza, że można je przekształcić w polisy na całe życie, choć może istnieć termin, w którym należy to zrobić. Pozwala to na rozpoczęcie odkładania pieniędzy na swoje oszczędności.

Ważne jest, aby pamiętać, że składki wzrosną, gdy dokonasz zamiany. Przed skontaktowaniem się z ubezpieczycielem w celu rozpoczęcia procesu zamiany, należy wycenić polisy na całe życie u innych ubezpieczycieli. Następnie, kiedy otrzymasz wycenę od swojego obecnego ubezpieczyciela, będziesz w stanie dokonać porównania i zdecydować, czy chcesz dokonać konwersji, czy też zakupić polisę na całe życie, kiedy wygaśnie Twój okres dożywotni.

Alternatywy dla ubezpieczenia na całe życie

Eksperci rozważający wady i zalety ubezpieczenia na życie wskazują, że chociaż jest to świetna strategia inwestycyjna, mogą istnieć lepsze alternatywy. Może to być świetna opcja, jeśli już wykorzystałeś maksymalnie swoje możliwości 401(k) i indywidualnych rozwiązań emerytalnych. Jest to również cenne, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, choć wielu uważa, że korzystniej jest wybrać terminowe ubezpieczenie na życie i włożyć zaoszczędzone składki do innego pojazdu inwestycyjnego.

A 401(k) lub IRA jest zazwyczaj lepszym sposobem na osiągnięcie celów inwestycyjnych. Zamiast płacić wyższe składki niż kwota, którą otrzymasz, jeśli spieniężysz polisę po drodze, włożysz swoje pieniądze na konto, którego wartość będzie rosła w czasie, zapewniając, że dostaniesz więcej niż włożysz. Jedynym minusem jest to, że będziesz musiał trzymać tam pieniądze aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, aby uniknąć płacenia tej 10-procentowej kary.