Jak uczyć dzieci o pieniądzach, od maluchów do nastolatków

Świat zaczyna przyjmować ideę gospodarki bezgotówkowej, a to rodzi ciekawe pytania o to, jak przekazujemy wiedzę finansową naszym dzieciom.

Ocena umiejętności finansowych przeprowadzona w 2015 r. przez Program Międzynarodowej Oceny Umiejętności Uczniów (PISA) wykazała, że nieco poniżej 80% młodych ludzi w wieku 15-24 lat dokonywało płatności online. A ankieta Standard & Poor z 2015 r. wykazała, że tylko 57% dorosłych Amerykanów było biegłych w finansach, z solidnym zrozumieniem kluczowych pojęć, takich jak inflacja i odsetki.

To niepokojąca kombinacja.

Ale badanie 2017 Parents, Kids, & Money Survey przeprowadzone przez T. Rowe Price stwierdził, że rodzice, którzy omawiali tematy finansowe ze swoimi dziećmi, byli bardziej prawdopodobni (61% vs 41%), aby mieć dzieci, które mówią, że są mądre o pieniądzach.

„Młodzi ludzie nadal muszą być uczeni podstaw”, mówi Dan Kadlec, współpracownik TIME Magazine i Rightaboutmoney.com. „Żyj w granicach swoich możliwości, płać najpierw sobie, oszczędzaj 15% tego, co zarabiasz. Są to ponadczasowe wartości, w których technologia może pomóc – ale tylko wtedy, gdy zrozumiesz potrzebę i wprowadzisz plan w życie.”

Podczas gdy pokolenie Z – znane również jako Digital Natives – zaczyna wchodzić w wiek dojrzały, nadszedł czas, aby połączyć wypróbowaną i prawdziwą mądrość finansową z nowoczesnymi rozwiązaniami, aby nauczyć nasze dzieci, jak przetrwać, a nawet rozwijać się w świecie bez gotówki.

Wprowadzenie do pieniędzy: Wiek 3-6 lat

W tym momencie rozwoju poznawczego Twojego dziecka, powinno ono zacząć rozumieć koncepcję liczenia, więc jest to idealny czas na wprowadzenie go do ogólnej koncepcji pieniędzy.

Podczas tych początkowych lekcji, zalecamy wstrzymanie się z abstrakcyjnymi koncepcjami, takimi jak kredyt i trzymanie się fizycznych dolarów i monet. „Zmuszanie dzieci do płacenia gotówką daje im poczucie natychmiastowego związku między ich wydatkami a budżetem” – mówi Walt Gardner, bloger Reality Check w Education Week. „To również ma tendencję do zaimponowania im znaczenia oszczędzania.”

Według Tracie Fobes z Penny Pinchin’ Mom, „Powodem, dla którego dzieci kochają monety, jest to, że czują się bardziej prawdziwe dla nich. Mogą wsuwać monety do swoich skarbonek. Nie tylko to, ale kiedy używasz monet, możesz zacząć uczyć je, jak dodawać je do siebie, aby uzyskać inną wartość. Na przykład, możesz nauczyć dziecko, że dziesięć dziesięciocentówek to tyle samo, co jeden dolar.”

Są cztery najważniejsze rzeczy, których Twoje dziecko powinno się nauczyć w tak młodym wieku:

• Uzyskiwanie
• Wydawanie
• Oszczędzanie
• Dawanie

Uzyskiwanie

Oczywiście, Twój trzylatek nie może pracować, aby zarobić pieniądze, ale może zarobić kieszonkowe wykonując proste czynności, takie jak ścielenie łóżka lub sprzątanie swojego pokoju. Upewnij się, że ich zasiłek jest powiązany z wykonaniem każdego zadania. Jeśli nie wykonają ich w 100% do końca tygodnia, nie dostaną pieniędzy.

Wydawanie

Nauka odpowiedzialnego wydawania pieniędzy wzmacnia Twoje dziecko, jednocześnie doskonaląc umiejętności podejmowania decyzji. Dzieci mają tendencję do uważniejszego rozważania swoich wyborów dotyczących wydatków, gdy wydają pieniądze, które same zarobiły, w przeciwieństwie do pieniędzy, które dostały. Kiedy jednak Twoje dziecko coś kupuje, upewnij się, że wie, że na to zasłużyło. Niezależnie od zakupu, należy on wyłącznie do niego.

Oszczędzanie

Jak Twoje dziecko zacznie zarabiać własne pieniądze, nauczy się, że niektóre przedmioty są droższe od innych i że ludzie muszą oszczędzać to, co zarobią, aby osiągnąć większe cele. Jeśli niecierpliwie czeka na dokonanie kosztownego zakupu, zaoferuj mu dodatkowe obowiązki lub zgódź się na wyrównanie pewnego procentu jego zarobków, jeśli będzie oszczędzać. (Ale nie ratuj ich ani nie oferuj więcej pieniędzy za ten sam wysiłek.)

Darowizna

Wprowadzenie nawyków dobroczynności we wczesnym wieku może być satysfakcjonujące zarówno dla ciebie, jak i twojego dziecka. Okazuje się, że dawanie datków na cele charytatywne ma przyjemny wpływ na mózg, podobnie jak świadomość, że Twoje dziecko jest szczęśliwe. Naucz swoje dzieci, aby oddawały 10% swoich pieniędzy na pomoc innym, a będzie to nawyk, który zachowają przez całe życie.

Jest jeszcze jedna korzyść z wprowadzenia finansów w młodym wieku: nauka podstawowych umiejętności matematycznych. Jak mówi Nancy Phillips z Thewelaway.com, „Nauka dzielenia zarobków w gotówce, gdy są młodzi, daje praktykę w codziennym dodawaniu, odejmowaniu, mnożeniu, dzieleniu i procentach: umiejętności umysłowe, których wiele dzieci i nastolatków nie uczy się już skutecznie.”

Aplikacje, które mogą pomóc

Istnieje cała masa aplikacji poświęconych wprowadzaniu liczb i matematyki dla dzieci, ale jedną z moich ulubionych jest DragonBox Numbers. Aplikacja ta łączy w sobie jaskrawo kolorowe postacie i wciągające gry z prętami Cuisenaire’a (klasycznym narzędziem edukacji matematycznej), aby dać dzieciom zrozumienie podstawowej matematyki bez potrzeby zapamiętywania.

Jeśli chcesz podkreślić wiedzę finansową swojego dziecka, sprawdź Savings Spree. Jest to wciągająca, żywa aplikacja zaprojektowana, aby pokazać dzieciom, jak szybko koszty mogą się sumować, wzmocnić oszczędzanie i wprowadzić pojęcie nieoczekiwanych kosztów.

Jak ludzie wydają: Wiek 6-10 lat

Począwszy od 6 roku życia, dzieci zaczynają rozumieć związki przyczynowo-skutkowe, a to zmienia sposób, w jaki postrzegają pieniądze. W tym momencie Twoje dziecko może już prawdopodobnie zauważyć, że:

• Pieniądze są bezpośrednio związane z przedmiotami
• Rodzice pracują na pieniądze
• Pieniądze są wydawane w różny sposób (mniejsze przedmioty, jak książka, mogą wymagać tylko jednego zakupu, podczas gdy większe przedmioty, jak dom, wymagają wielu płatności)
• Niektóre zakupy są dokonywane bez fizycznych pieniędzy

Może twoje dziecko poszło na kilka spotkań i zauważyło, że inne rodziny mają większe domy i mniejsze samochody, lub odwrotnie. To może prowadzić do trudnych pytań. Można na nie odpowiedzieć, jednocześnie rozwijając wiedzę finansową dziecka.

Wprowadzenie różnic między rodzajami wydatków może pomóc dzieciom zrozumieć, w jaki sposób inni wydają swoje pieniądze, jednocześnie kładąc podwaliny pod budowanie budżetu w przyszłości:

• Dobro vs. usługi
• Potrzeby a potrzeby
• Cele krótkoterminowe a długoterminowe

Dobra a usługi

Pieniądze nie zawsze są wydawane na przedmioty fizyczne (towary); czasami są wydawane w zamian za wysiłek innych osób (usługi) i ważne jest, aby dzieci rozumiały to rozróżnienie. W przypadku bardziej abstrakcyjnych dóbr i usług stworzonych na potrzeby ery informacyjnej, takich jak aplikacje i serwisy streamingowe, granica między tymi dwoma pojęciami może się zacierać. Wykorzystaj pasje swojego dziecka, aby zobrazować różnicę: Jeśli dziecko uwielbia gry, wyjaśnij, że gra sama w sobie jest dobrem, natomiast programiści, którzy ją stworzyli, świadczą usługę.

To dobry moment, aby zapoznać dziecko z pojęciem pracy – że ludzie otrzymują wynagrodzenie za tworzenie dóbr i świadczenie usług. Jest to również okazja, aby dziecko poznało Cię trochę lepiej. Wyjaśnij, co ty i twój partner robicie, aby zarobić pieniądze.

Pomimo że powinieneś dawać dziecku coroczną podwyżkę kieszonkowego, jeśli chce ono więcej, możesz rozważyć skomplikować jego obowiązki i w rezultacie płacić mu więcej pieniędzy. „W dodatku do obsługi gotówki na zachcianki,” mówi Lena Gott z Whatmommydoes.com, „możesz również pozwolić im na wykonywanie zadań domowych związanych z budżetem, takich jak planowanie tygodniowych posiłków i robienie zakupów spożywczych przy jednoczesnym trzymaniu się budżetu.”

Potrzeby vs. zachcianki

„Emocje są prawdziwym powodem większości zakupów konsumenckich, a sprzedawcy o tym wiedzą”, mówi Nancy Phillips. Reklamy stają się coraz bardziej spersonalizowane, dlatego tak ważne jest, aby jak najszybciej wprowadzić rozróżnienie między zakupami emocjonalnymi (wants) a koniecznymi (needs). Jeśli czujesz się komfortowo z tą koncepcją, pokaż swoim dzieciom niektóre z rachunków, które płacisz co miesiąc, i ustal, że nawet dom, w którym mieszkają, nie jest za darmo.

Jest to również dobry moment, aby nauczyć dzieci, że różne rodziny mają różne potrzeby. Na przykład, większe rodziny mogą potrzebować większych domów i samochodów.

Cele krótkoterminowe vs. długoterminowe

Wyjaśnienie dziecku, że dokonujesz miesięcznych płatności na poczet kosztów domu, to świetny sposób na wprowadzenie pojęcia wydatków i celów krótkoterminowych vs. długoterminowych. Jeśli Twoje dziecko ma coś drogiego na swojej liście życzeń, ustal, że jest to cel długoterminowy i zachęć je do oszczędzania.

Bobbi Rebell, autorka książki How to be a Financial Grownup oraz Bobbirebell.com, proponuje następujący przykład: „Pytam mojego 10-latka: Czy chcesz kupić przekąskę po szkole, czy chcesz wziąć taksówkę i zjeść przekąskę w domu? A może po prostu zaoszczędzimy te pieniądze i wykorzystamy je na jakieś zajęcie, na które oszczędzamy?”

Aplikacje, które mogą pomóc

Zbliżamy się do zanurzenia w świecie waluty cyfrowej, więc teraz jest dobry czas, aby wypełnić lukę między tym, co fizyczne, a tym, co abstrakcyjne. Korzystanie z aplikacji do wydawania kieszonkowego, takich jak iAllowance, przy jednoczesnym wydawaniu kieszonkowego w fizycznych pieniądzach, to świetny sposób, aby dziecko zrozumiało, że liczby na ekranie przedstawiają prawdziwą wartość.

iAllowance pomaga dzieciom odkładać pieniądze na konkretne towary i usługi, których pragną, podczas gdy rodzice nadal zachowują pełną kontrolę. Kiedy uznasz, że Twoje dziecko jest gotowe, możesz przejść na walutę cyfrową.

Wprowadzanie konsekwencji: Wiek 11-13 lat

Kiedy dziecko osiąga swój wiek, zaczyna rozwijać poczucie rozsądku, długoterminowych konsekwencji i komplikacji, przekształcając się z decyzji opartych na emocjach w decyzje podejmowane w sposób racjonalny. W tym wieku dziecko zaczyna pragnąć niezależności, spędzając więcej czasu ze swoimi przyjaciółmi zamiast z rodzicami. Tweens spędzają średnio około sześciu godzin na konsumpcji mediów, a finansowa presja rówieśników jest bardzo realną siłą. „Gdy tylko będą wystarczająco duże”, mówi Bobbi Rebell, „przekaż im telefon, aby mogły płacić za rzeczy cyfrowo (pod Twoim nadzorem).”

Gdy Twoje dziecko opanuje już podstawy, nadszedł czas, aby zakończyć przejście do świata bezgotówkowego. Ale nie ograniczaj się do wprowadzenia aplikacji e-commerce, takich jak PayPal czy Venmo. Wykorzystaj ten czas jako okazję do poszerzenia ich wiedzy finansowej o długoterminowe konsekwencje:

• Kredyt
• Dług
• Odsetki
• Budżetowanie
• Kradzież tożsamości

Kredyt

Według BusyKid Blog, dobrym pomysłem jest „używanie mentalności, że jeśli nie możesz sobie pozwolić na płacenie gotówką, to nie możesz sobie na to pozwolić. Jeśli zdecydujesz się na używanie kart kredytowych, upewnij się, że spłacasz je w całości każdego miesiąca.” Jest wiele sposobów na wprowadzenie dzieci do kredytów bez stawiania ich finansowej przyszłości (lub twojej) na szali.

Jeśli chcesz ustanowić silny wynik kredytowy dla swojego dziecka, rozważ uczynienie go autoryzowanym użytkownikiem na swojej karcie kredytowej. Rodzice nadal zachowują kontrolę nad kontem, a niektóre karty oferują limity wydatków dla autoryzowanych użytkowników. Będziesz w stanie zobaczyć wszystkie zakupy dokonywane przez dziecko i śledzić, kiedy potrzebne są przypomnienia.

„Jedną z rzeczy, która sprawdza się w nauczaniu dzieci, jest stworzenie własnej karty 'debetowej'”, mówi Tracie Fobes. „Możesz zapłacić dzieciom dodatek na ich kartę i kazać im zapisywać saldo – bez przekazywania im gotówki.”

Upewnij się, że Twoje dziecko dokonuje płatności na koniec każdego miesiąca. Jeśli Twoje dziecko przekroczy budżet, zabierz to, co jest mu należne z jego kieszonkowego – z niewielkimi odsetkami (więcej na ten temat później).

Dług

Dzieci dorastające dzisiaj będą w wieku dojrzewania w cieniu Wielkiej Recesji, więc są aktywnie świadome długu: Pokolenie Z ma najniższe średnie zadłużenie na karcie kredytowej spośród wszystkich obecnych pokoleń. Ale jeśli chodzi o śledzenie nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, nadal istnieje luka pokoleniowa. „Jeśli masz ponad 40 lat” – mówi Dan Kadlec – „nauczono Cię, że najlepszym sposobem na ograniczenie i śledzenie wydatków jest używanie gotówki i zachowywanie paragonów. Wydawanie gotówki było bolesne, ponieważ trzeba było rozstać się z fizyczną walutą i odczuwało się stratę.”

Jeśli masz doświadczenia z długami z pierwszej ręki, nie czuj się skrępowany, aby przedstawić je swojemu dziecku – Twoja wiedza jest bardziej wartościowa niż abstrakcyjna koncepcja posiadania pieniędzy. Jeśli Twoje dziecko jest autoryzowanym użytkownikiem Twojej karty kredytowej, wykorzystaj aplikację firmy obsługującej kartę kredytową lub banku, aby mieć oko na nawyki wydatkowe Twojego dziecka – i rozważ ustalenie limitów wydatków, jeśli Twój bank na to pozwala.

Odsetki

Każda lekcja na temat odsetek powinna sprowadzać się do jednej koncepcji: Odsetki oznaczają, że pieniądze z czasem zyskują na wartości. W rezultacie, odsetki mogą być twoim najlepszym przyjacielem lub najgorszym wrogiem – ponieważ zarówno długi, jak i oszczędności (jeśli są ulokowane w banku) są oprocentowane.

Nie wyrzucaj jeszcze tych aplikacji do pobierania zasiłków. Zamiast tego połącz je z aplikacjami kart kredytowych lub banków, aby śledzić, ile pieniędzy ma obecnie Twoje dziecko, jednocześnie pokazując, ile już wydało. Traktuj aplikacje do obsługi zasiłków jak osobiste konto bankowe. Jeśli dziecko oszczędza swoje pieniądze, rozważ dopasowanie ich do uzgodnionego procentu.

I odwrotnie, jeśli dziecko wydaje za dużo na karcie kredytowej i/lub nie dokonuje płatności przed końcem miesiąca, zabierz mu należność z konta, wraz z niewielkim dodatkiem w postaci odsetek. Następnie przejdź do rozmowy, aby przekazać tę lekcję do domu.

Budżetowanie

Śledzenie swoich wydatków i uczenie się, jak planować swoją przyszłość, jest podstawą znajomości finansów. Ponieważ dodatkowe pieniądze z prac domowych i prezentów są oprocentowane, nadszedł czas, aby podsumować nawyki Twojego dziecka w zakresie wydatków i porównać je z krótko- i długoterminowymi celami, jakie ma. W tym wieku wszystkie cele wydatków dziecka powinny być oparte na chęciach, więc jest to świetna okazja, aby nauczyć je o miesięcznych zyskach i stratach bez surowych konsekwencji.

Użyj aplikacji do obsługi dodatków lub staromodnego (według standardów wieku informacyjnego) oprogramowania bazodanowego, takiego jak Excel lub Google Sheets, i podziel budżet na cztery kategorie: dochody, oszczędności, wydatki i cele. Przeglądaj budżet z dzieckiem regularnie i określ, czy mają więcej pieniędzy na koncie (zysk), czy są winni pieniądze (strata) na koniec każdego przeglądu.

Ale najważniejsze, pozwól im zawieść. „Pomóż im zaoszczędzić w kierunku rzeczy, których naprawdę chcą, i pozwól im popełniać błędy – wysadzą swoje pieniądze na głupie rzeczy i będą tego żałować!”, mówi Phil McGilvray z Grandma’s Jars. „Cokolwiek robisz, nie ratuj ich. Kiedy wejdą w wiek kilkunastu lat, musisz dać im większe możliwości zarządzania pieniędzmi i ponoszenia porażek.”

Kradzież tożsamości

Jeden ostatni przystanek, zanim się zalogują. Ochrona danych osobowych jest tak samo istotnym elementem umiejętności finansowych, jak wydawanie i oszczędzanie. Twoje dzieci mogą mieć urządzenie, którego nie możesz kontrolować: Jedna trzecia wszystkich uczniów szkół gimnazjalnych i średnich ma dostęp do urządzeń mobilnych wydanych przez szkołę. Szanse są takie, że Twoje dzieci są bardziej obeznane z technologią niż Ty (tak, nawet w tym wieku), ale nadal istnieją kroki, które możesz podjąć, aby pomóc im chronić swoją tożsamość online.

Miej oko na konta mediów społecznościowych swojego dziecka, ale także wyjaśnij, dlaczego popularne usługi, takie jak Facebook i Instagram, są darmowe – mianowicie, proces eksploracji danych. Upewnij się, że geolokalizacja w ich telefonach jest wyłączona, i wiedz, czy ich posty są geotagowane. Poinformuj ich o zagrożeniach związanych z udostępnianiem danych osobowych podczas korzystania z publicznego wi-fi. Wreszcie, sprawdź strony bezpieczeństwa popularnych aplikacji e-commerce, takich jak Venmo i PayPal.

Aplikacje, które mogą pomóc

Bankaroo oferuje wirtualny bank przeznaczony wyłącznie dla dzieci. To jak ulepszona aplikacja do zbierania zasiłków: Rodzice mają pełny wgląd w finanse swoich dzieci, mogą wyznaczać cele i wprowadzać określoną kwotę na roczne zasiłki. Ale rodzice mogą również dopasować procent oszczędności dziecka, zapewniając, że ich pieniądze zarabiają odsetki. Istnieje nawet wersja szkolna, stworzona właśnie dla nauczycieli.

Beat the Thief, zaprojektowana przez Center for Identity na Uniwersytecie Teksańskim w Austin, jest wciągającą grą, która uczy dzieci podstawowych zasad ochrony ich tożsamości online. Punkty zdobywa się za bezpieczne dzielenie się informacjami – ale jeśli zdradzisz swoje dane osobowe, kreskówkowy włamywacz będzie coraz bardziej zbliżał się do Twojego domu. Gdy już tam wejdzie, to koniec gry.

Budowanie bogactwa: Wiek 13-15 lat

Kiedy nastolatki zmieniają się w nastolatki, zaczynają pojmować abstrakcyjne pojęcia i rozwijają poczucie długoterminowych konsekwencji. Nastolatki doskonalą również pamięć i zdolność rozumowania, a jednocześnie zaczynają aktywnie dystansować się od swoich rodziców. Twoje dziecko zacznie bardziej identyfikować się ze swoimi przyjaciółmi i innymi grupami społecznymi, więc jest to idealny czas, aby pozwolić mu rozwinąć skrzydła.

Wprowadź następujące koncepcje finansowe, aby wzmocnić niezależność nastolatka i pomóc mu znaleźć finansową tożsamość poza zasięgiem Twojej uwagi:

• Praca
• Bankowość
• Inwestowanie (obligacje vs. Akcje)

Praca

Twoje dziecko ma konkretne zrozumienie, że pieniądze pochodzą z ciężkiej pracy, ale do tego momentu, oni tylko zarobił pieniądze poprzez obowiązki, podczas gdy ich rodzice są patrząc na nich. Znalezienie pracy oddzielonej od kontroli rodzicielskiej wzmacnia poczucie odpowiedzialności u nastolatków, i wygląda świetnie na aplikacji do college’u.

Nastolatki niekoniecznie muszą pracować na nogach: Strony freelancingu, takie jak Fiverr, pozwolą nastolatkom dołączyć w wieku 13 lat, chociaż czasami konieczna jest zgoda rodziców. (Warto również wspomnieć, że serwisy te dokonują płatności za pośrednictwem aplikacji e-commerce, więc jeśli jeszcze nie omówiłeś z dzieckiem kwestii kradzieży tożsamości, upewnij się, że to zrobisz.)

Gdy twój nastolatek ma już trochę własnych pieniędzy, nadszedł czas, aby otworzyć jego pierwsze konto bankowe (jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś).

Bankowość

Wbrew powszechnemu przekonaniu, banki nigdzie się nie wybierają w najbliższym czasie. 84% klientów banków w wieku 18-34 lat, w tym millennialsów, odwiedziło kasjera przynajmniej raz w 2016 roku. Nawet jeśli bankowość ostatecznie stanie się czysto cyfrowym doświadczeniem, istotne jest, aby zrozumieć dokładnie, kto trzyma twoje pieniądze bezpiecznie.

Może już wcześniej przyprowadzałeś swoje dziecko ze sobą do banku, a teraz nadszedł czas, aby otworzyło osobne (ale monitorowane) konto dla swoich oszczędności. Wiele banków posiada konta przeznaczone wyłącznie dla dzieci, a jak już informowaliśmy, dobre konto bankowe dla dzieci powinno spełniać następujące kryteria:

• Brak wymogu minimalnego salda
• Brak miesięcznych opłat za prowadzenie
• Zarządzanie kontem online
• Wysokie oprocentowanie oszczędności (najlepsze oferują 1% lub więcej!)

Wybierając bank, rozważ wybór takiego, który ma lokalny oddział, abyś Ty i Twoje dziecko mogli go odwiedzić i zadać pytania, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Inwestowanie

W tym momencie Twoje dzieci rozumieją, jak zarabiać i oszczędzać pieniądze, planować budżet na przyszłość i przechowywać swoje oszczędności bezpiecznie w banku. Teraz nadszedł czas, aby nauczyć je trochę ryzyka. Lekcje powinny być proste. Ludzie mają dwie opcje, jeśli chcą zainwestować swoje pieniądze – obligacje i akcje.

Przedstaw obligacje jako bezpieczniejszą opcję. Zasadniczo dajesz rządowi pożyczkę, która ma być spłacona później. Stopa zwrotu nie jest wysoka, a obligacje potrzebują więcej czasu, aby zgromadzić jakiekolwiek realne odsetki. Ale w przypadku braku spłaty przez rząd, ryzyko związane z obligacjami jest znacznie mniejsze niż w przypadku akcji. Edward Jones prowadzi aktualny wykres bieżącego oprocentowania obligacji.

Kojarz akcje ze scenariuszami o wyższym ryzyku i wyższym zysku. Zakup akcji oznacza zakup małych udziałów w firmie, gdzie wartość akcji zależy od kondycji firmy. Upewnij się, że wbijasz do głowy mentalność kupowania nisko, sprzedawania wysoko, pozwalasz dzieciom na małe inwestycje i pozwalasz im popełniać błędy.

Apps that can help

It’s likely your local bank has an official app, with the ability to track your child’s spending habits. Wiele aplikacji bankowych wysyła również alerty, jeśli dziecko wydaje za dużo lub jeśli na jego koncie brakuje pieniędzy. Jesteś w stanie mieć tak dużo lub tak mało nadzoru, jak chcesz na wydatki dziecka.

Jeśli chodzi o inwestowanie, Acorns app jest jednym z najlepszych wprowadzeń tam jest. Według Dan Kadlec, rodzice i nauczyciele muszą „objąć nowe narzędzia, takie jak Acorns i inne aplikacje oszczędnościowe, jeśli chcą pozostać istotne.” Acorns to narzędzie do mikro-inwestowania: podłącz kartę kredytową, wydawaj jak zwykle, a aplikacja automatycznie zainwestuje każdą wolną resztę z każdego zakupu (zaokrągloną w górę do najbliższego dolara). Twój nastolatek będzie mógł wybierać spośród różnych klas akcji lub obligacji, przy minimalnym ryzyku finansowym.

Preparing for the real world: Wiek 15-18 lat

Młodzi i późni nastolatkowie potrafią rozwiązywać złożone problemy i w pełni wyobrażają sobie przyszłe konsekwencje swoich działań. Twoje dziecko ma już solidne podstawy wiedzy finansowej – od podstaw po bardziej złożone koncepcje powiększania majątku. Nadszedł czas, aby porozmawiać o największych wydatkach, jakie prawdopodobnie kiedykolwiek będą miały (nie licząc własnych dzieci).

Patrz raport opublikowany przez Pew Charitable Trusts w 2015 roku, około 80% Amerykanów „posiada jakąś formę zadłużenia, czy to hipoteki, kredyty samochodowe, niespłacone salda kart kredytowych, rachunki medyczne i prawne, kredyty studenckie, czy też kombinację tychże.”

Z college’em na horyzoncie, porozmawiaj ze swoimi dziećmi o podatkach, dobrym i złym długu, i jak odpowiedzialne obchodzenie się z nimi może wzmocnić ich finansową przyszłość.

Podatki

Jeśli twoje dziecko pracuje w niepełnym wymiarze godzin, to już natknęło się na podatki. Może, ale nie musi rozumieć podstaw – że jego pieniądze idą na programy stanowe i federalne. Co jest ważniejsze, to nauczyć swoje dzieci, jak złożyć swoje podatki.

Jest mnóstwo aplikacji podatkowych na rynku, wiele z nich dostarczonych przez nazwy firm księgowych, takich jak Turbotax i H&R Block, ale nawet one nie mogą obejmować wszystkie podstawy. Jeśli potrzebujesz pomocy w nauczaniu nastolatka o podatkach, IRS ma portal dla studentów zaprojektowany tak, aby pomóc początkującym w zrozumieniu zasad i podstaw podatków.

Dobry dług

Dobre długi to w zasadzie długoterminowe inwestycje w aktywa, które zwiększają ogólną wartość netto danej osoby, takie jak:

• Kredyty studenckie
• Mortgages
• Car payments

As Forbes reported earlier this year, mortgages and student loan debt are still the largest and second-largest consumer debt categories, respectively. Dobrą wiadomością jest to, że obecni uczniowie szkół średnich poważnie traktują zadłużenie kredytowe, wykazując gotowość do wzięcia gap year, aby zarobić pieniądze lub uczestniczyć w mniej kosztownych programach community college, aby zdobyć kredyt uczelniany.

Gdy przychodzi czas na wzięcie pożyczki, odrób pracę domową z nastolatkiem – istnieje szeroka gama opcji pożyczek studenckich, a także wielu kredytodawców z silną obecnością internetową i mobilną, oferujących konkurencyjne stawki. Po znalezieniu najniższego oprocentowania, upewnij się, że nastolatek nie zaakceptuje więcej niż musi. Będą je spłacać wraz z odsetkami właśnie wtedy, gdy będą rozpoczynać swoją karierę. I oczywiście, zachęcać ich do dokonywania płatności na czas.

Chociaż kredyty hipoteczne są tylko blip na horyzoncie, nadal jesteś w stanie przekazać tę samą podstawową wiedzę zdobytą od znalezienia najlepszego kredytu studenckiego: Odrób swoją pracę domową, znajdź najlepszą stawkę i zawsze płać na czas.

Dług nie dba o błysk, więc kiedy twój nastolatek szuka swojego pierwszego samochodu, upewnij się, że zadajesz pytanie: nowy czy używany? Nowsze samochody amortyzują się szybciej, ale są bardziej niezawodne, natomiast samochody używane kosztują mniej, ale mogą wymagać kosztownej konserwacji. Kelley Blue Book jest nadal ostatecznym głosem w cenach nowych i używanych samochodów, niezbędnym narzędziem podczas zakupów nowego samochodu.

Złe długi

Whereas dobre długi są aktywami, złe długi są pasywami. Nie są one inwestycjami, a ich niespłacenie może mieć poważne konsekwencje dla historii kredytowej danej osoby:

• Dług na kartach kredytowych
• Pożyczki gotówkowe
• Płatności za samochód
• Nieprzewidziane

Twój nastolatek prawdopodobnie rozumie, że powinien dostać tylko tyle kart kredytowych, ile jest w stanie spłacić na koniec miesiąca – ale czasami niespodziewane wydatki mogą nas popchnąć ponad limity naszej karty i poza nasze terminy płatności. Gdy nie spłacą raty, nie tylko ucierpi na tym ich ocena kredytowa, ale także APR karty, co oznacza, że będą musieli zapłacić jeszcze więcej z powodu odsetek.

Naucz swoje dziecko, aby unikało pożyczek gotówkowych, jeśli to w ogóle możliwe. Kredyty gotówkowe są notorycznie drapieżne, a ich APR jest o wiele za wysoka. Nastolatki powinny rozważać zaciągnięcie pożyczki tylko wtedy, gdy znajdują się w naprawdę rozpaczliwej sytuacji (a w takim przypadku możesz chcieć, aby najpierw przyszły do Ciebie).

Płatności za samochód to szara strefa pomiędzy dobrym a złym długiem. Kredyty samochodowe faktycznie liczą się jako zobowiązanie wobec wartości netto danej osoby. Nowe samochody amortyzują się o 10% w chwili, gdy wyjeżdżasz z salonu, a następnie o co najmniej 10% rocznie. Z finansowego punktu widzenia lepiej jest starać się zachować dobrze działający samochód jak najdłużej lub zdecydować się na nowy samochód tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że możesz za niego zapłacić.

Nieprzewidziane wydatki obejmują nagłe przypadki medyczne, utrzymanie samochodów i domów, rosnące rachunki i bezrobocie – wszystkie te rzeczy Twoje dziecko powinno wziąć pod uwagę przed dokonaniem większych zakupów.

Punktacja kredytowa i raporty kredytowe

Jest to ostatni krok w budowaniu fundamentów wiedzy finansowej. Teraz, gdy Twoje dziecko rozumie pojęcie kredytu, możesz wprowadzić je do FICO.

Jeśli Twoje dziecko dokonywało miesięcznych płatności na rzecz karty kredytowej, to powinno mieć początkową ocenę kredytową, a spłacanie kredytów studenckich i ocena kredytowa mogą w tym pomóc. Wbrew powszechnemu przekonaniu, możliwe jest sprawdzenie wyniku kredytowego bez szkody dla niego.

Gdy zobaczysz ocenę kredytową swojego dziecka, możesz wyjaśnić, co wchodzi w jej ustalanie:

• Historia płatnicza
• Wysokość zadłużenia
• Długość historii kredytowej
• Nowy kredyt
• Zestawienie zadłużenia z tytułu kart kredytowych i pożyczek

Jeśli wynik kredytowy Twojego dziecka jest niski, to dlatego, że nie ma ono jeszcze zbyt bogatej historii finansowej. Uzmysłów dziecku związek między spłatą dobrego długu a budowaniem kredytu. Niskie stopy procentowe, które wiążą się z dobrym kredytem, sprawią, że przyszłe pożyczki będą łatwiejsze do spłacenia i mogą zaowocować dużymi oszczędnościami na kredycie samochodowym lub mieszkaniowym.

Aplikacje, które mogą pomóc

Aplikacja MyFICO jest popularnym wyborem do regularnego sprawdzania punktacji kredytowej. Oferuje ona aktualne informacje oraz alerty o zmianach kredytowych lub zagrożeniach tożsamości.

PCMagazine nazywa Mint „najlepszym oprogramowaniem do finansów osobistych” i nietrudno się domyślić dlaczego. Konfiguracja jest prosta, a użytkownicy otrzymują kompleksowy widok swoich finansów w ciągu kilku sekund. Twoje dziecko będzie musiało podłączyć kilka kont, ale prawie natychmiast Mint dostarczy dokładną analizę jego lub jej finansów. Jest to świetne narzędzie do identyfikacji trendów wydatków i dostrzegania możliwości poprawy.

Przedsiębiorczość: Ages 18+

Many believe that the essence of financial literacy is to instill fiscal security for their children in the future. Mądre praktyki i konserwatywne wybory mogą dać twoim dorosłym dzieciom zdolność do przetrwania trudnych czasów finansowych na własną rękę. Ale jest jeszcze jedna korzyść: pewność siebie.

Gdy ktoś ma pełne zrozumienie sposobu, w jaki działają finanse osobiste, będzie miał pewność siebie, aby wykonać odważniejsze ruchy, gdy będzie starszy. Nawet Warren Buffett uczy dzieci o związku między znajomością finansów a rozpoczęciem działalności gospodarczej. I przyznał, że dzisiejsze dzieci wiedzą więcej niż on sam, gdy dorastał.

To dobry znak.

.