As the economy hiccups, more workers are turning to 401(k) loans for emergency cash. Według Center for Retirement Research w Boston College, 11 procent uczestników planu pożycza ze swojego 401(k) planu każdego roku.
Kusicieli do wzięcia pożyczki z 401(k) jest wielu: aby zrobić przedpłatę na dom, spłacić wysoko oprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej lub jako alternatywę dla tradycyjnych pożyczek pośród bardziej napiętego rynku kredytowego. O ile wzięcie pożyczki z konta 401(k) nie jest trudne, to NIE jest to dobry pomysł. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się dlaczego.
Co nas czeka:
Co to jest pożyczka z konta 401(k)?
Pożyczka z konta 401(k) to ryczałtowa wypłata z funduszy, które zaoszczędziłeś na swoim koncie emerytalnym. Musisz spłacić pożyczkę w ustalonym czasie z odsetkami z powrotem na swoje konto 401(k).
Możesz pożyczyć od sześćdziesięciu do osiemdziesięciu procent swojego salda 401(k), a czasem nawet do pełnej wartości konta. Pożyczka jest konfigurowana przez administratora planu 401(k).
Pod pewnymi względami, pożyczka 401(k) wydaje się być dobrym pomysłem. Zasadniczo, pożyczasz pieniądze od siebie, więc odsetki wracają na Twoje konto emerytalne, a nie do banku. A ponieważ jest ona zabezpieczona Twoimi własnymi pieniędzmi, nie ma kontroli kredytowej, aby wziąć pożyczkę, i nie możesz nie wywiązać się z umowy i znaleźć wierzycieli pukających do Twoich drzwi.
Dlaczego pożyczki 401(k) są złe
Pomimo tych oczywistych korzyści, pożyczki 401(k) są złym pomysłem z dwóch powodów.
Brak zarobionych odsetek
Kiedy pożyczasz pieniądze ze swojego 401(k), fundusze te przestają zarabiać na odsetkach złożonych, dopóki nie zostaną spłacone. Nawet jeśli saldo Twojego 401(k) jest niewielkie, kilkaset dolarów odsetek w ciągu kilku lat może zamienić się w wiele tysięcy w ciągu 30 lat.
Jeszcze ważniejsze jest to, że wpłaty (w tym spłaty pożyczek) do 401(k) zależą od tego, czy jesteś uprawniony do otrzymywania tego świadczenia od obecnego pracodawcy. Jeśli z jakiegokolwiek powodu odejdziesz od pracodawcy, całe saldo pożyczki 401(k) stanie się wymagalne.
Poważne kary, jeśli nie możesz zapłacić
Nie możesz zapłacić? Pozostałe saldo pożyczki będzie traktowane jako przedwczesna wypłata gotówki z Twojego 401(k), podlegająca co najmniej 20-procentowemu federalnemu podatkowi dochodowemu, podatkowi stanowemu i 10-procentowej karze za wcześniejszą wypłatę.
Więc jeśli pożyczyłeś $10,000, spłaciłeś $2,000 i straciłeś pracę – jesteś zwolniony ze spłaty $8,000 na Twoje konto emerytalne, ale zostaniesz obciążony $2,400 federalnym rachunkiem podatkowym.
To jedna kosztowna pożyczka.
Jak wziąć pożyczkę 401(k)
Jeśli jesteś naprawdę w kropce, lub absolutnie nie możesz uzyskać alternatywnego źródła pożyczki, możesz wziąć pożyczkę 401(k), rozmawiając ze swoim menedżerem zasobów ludzkich lub świadczeń w pracy, lub logując się na stronie internetowej Twojego planu 401(k).
Niektórzy dostawcy planów – w tym John Hancock i Fidelity – pozwalają na złożenie wniosku o pożyczkę online.
- Plan 401(k): Wprowadzenie
- Jak dużo powinieneś wpłacić do swojego 401(k)?
Czy brałeś lub rozważałeś wzięcie pożyczki w 401(k)? Dlaczego to zrobiłeś i jak to się skończyło?
.