Hoe kinderen over geld te leren, van peuters tot tieners

De wereld begint het idee van een cashloze economie te omarmen, en dat heeft een aantal interessante vragen opgeroepen over hoe we onze kinderen financiële kennis bijbrengen.

Uit een in 2015 door het Programme for International Student Assessment (PISA) uitgevoerde beoordeling van de financiële geletterdheid bleek dat iets minder dan 80% van de jongeren tussen 15 en 24 jaar online betalingen deed. En een onderzoek van Standard & Poor uit 2015 wees uit dat slechts 57% van de Amerikaanse volwassenen financieel onderlegd was, met een solide begrip van belangrijke concepten zoals inflatie en rente.

Dat is een verontrustende combinatie.

Maar de 2017 Parents, Kids, & Money Survey uitgevoerd door T. Rowe Price vond dat ouders die financiële onderwerpen bespraken met hun kinderen meer kans hadden (61% vs 41%) om kinderen te hebben die zeggen dat ze slim zijn over geld.

“Jonge mensen moeten nog steeds de basis worden geleerd,” zegt Dan Kadlec, bijdrager aan TIME Magazine en Rightaboutmoney.com. “Leef binnen je mogelijkheden, betaal jezelf eerst, spaar 15% van wat je verdient. Dit zijn tijdloze waarden waar technologie bij kan helpen – maar alleen als je de noodzaak begrijpt en een plan in gang zet.”

Met Generatie Z – ook bekend als Digital Natives – die volwassen begint te worden, is het tijd om beproefde en ware financiële wijsheid te combineren met moderne oplossingen om onze kinderen te leren hoe ze kunnen overleven, en zelfs gedijen, in een wereld zonder contant geld.

Introductie van geld: Leeftijden 3-6

Op dit punt in de cognitieve ontwikkeling van uw kind, zou hij of zij het concept van tellen moeten beginnen te begrijpen, dus het is het perfecte moment om hem of haar kennis te laten maken met het algemene concept van geld.

Tijdens deze eerste lessen, raden we aan om te wachten met abstracte concepten zoals krediet en het bij fysieke dollars en munten te houden. “Door kinderen te dwingen contant te betalen, voelen ze een onmiddellijk verband tussen hun uitgaven en hun budget,” zegt Walt Gardner, Reality Check-blogger bij Education Week. “Het maakt ze ook bewust van het belang van sparen.”

Volgens Tracie Fobes van Penny Pinchin’ Mom: “De reden waarom kinderen van munten houden, is dat het voor hen echter aanvoelt. Ze kunnen de munten in hun spaarpot schuiven. Niet alleen dat, maar als je munten gebruikt, kun je ze leren hoe ze bij elkaar op te tellen om een andere waarde te krijgen. Je kunt je kind bijvoorbeeld leren dat tien dubbeltjes hetzelfde is als één dollar.”

Er zijn vier hoofdzaken die uw kind op deze jonge leeftijd moet leren:

• Erkennen
• Sparen
• Sparen
• Gaven

Erkennen

Natuurlijk kan uw kind van 3 jaar geen baantje hebben om geld te verdienen, maar het kan wel zakgeld verdienen door eenvoudige klusjes te doen, zoals zijn bed opmaken of zijn kamer opruimen. Zorg ervoor dat ze hun zakgeld koppelen aan het voltooien van elk karweitje. Als ze aan het eind van de week niet 100% klaar zijn, krijgen ze geen zakgeld.

Uitgaven

Leren hoe je verantwoord geld uitgeeft, geeft je kind meer zelfvertrouwen en scherpt zijn besluitvaardigheid aan. Kinderen denken beter na over hun uitgaven wanneer ze geld uitgeven dat ze hebben verdiend, in plaats van geld dat ze hebben gekregen. Maar als uw kind iets koopt, zorg dan dat het weet dat het het verdiend heeft. Wat voor aankoop het ook is, het is alleen van hen.

Sparen

Als je kind zijn eigen geld begint te verdienen, zal het leren dat sommige dingen duurder zijn dan andere en dat mensen moeten sparen wat ze verdienen om grotere doelen te bereiken. Als ze ongeduldig zijn om een dure aankoop te doen, bied ze dan extra klusjes aan of spreek met ze af dat ze een bepaald percentage van hun verdiensten verdubbelen als ze sparen. (Maar laat ze er niet voor opdraaien of bied ze meer geld voor dezelfde inspanning.)

Giving

Het op jonge leeftijd aanleren van gewoonten om liefdadigheid te geven, kan zowel voor u als voor uw kind lonend zijn. Geven aan liefdadigheid heeft aantoonbaar plezierige effecten op de hersenen, net als de wetenschap dat uw kind gelukkig is. Leer uw kinderen om 10% van hun geld te geven om anderen te helpen, en het is een gewoonte die ze hun hele leven zullen houden.

Er is nog een voordeel aan het introduceren van financiën op jonge leeftijd: het leren van kernvaardigheden voor wiskunde. Nancy Phillips van Thewelaway.com zegt: “Als ze jong leren hun inkomsten contant te verdelen, oefenen ze met dagelijks optellen, aftrekken, vermenigvuldigen, delen en percentages: mentale vaardigheden die veel kinderen en tieners niet meer effectief leren.”

Apps die kunnen helpen

Er is een hele reeks apps die zijn gewijd aan de introductie van getallen en wiskunde bij kinderen, maar een van mijn favorieten is DragonBox Numbers. De app combineert felgekleurde personages en boeiende spelletjes met Cuisenaire Rods (een klassiek wiskunde-onderwijsmiddel) om kinderen een begrip van fundamentele wiskunde te geven zonder de noodzaak voor memorisatie.

Als u in plaats daarvan de financiële kennis van uw kind wilt benadrukken, kijk dan eens naar Savings Spree. Het is een verslavende, levendige app die is ontworpen om kinderen te laten zien hoe snel de kosten kunnen oplopen, sparen te versterken, en het idee van onverwachte kosten te introduceren.

Hoe mensen uitgeven: Leeftijden 6-10

Beginnend op de leeftijd van 6 jaar, beginnen kinderen oorzaak-en-gevolg relaties te begrijpen, en dat verandert de manier waarop ze geld zien. Op dit punt kan uw kind waarschijnlijk zien dat:

• Geld is direct gekoppeld aan voorwerpen
• Parenten werken voor geld
• Geld wordt verschillend besteed (kleinere voorwerpen, zoals een boek, hoeven misschien maar één keer te worden gekocht, terwijl grotere voorwerpen, zoals een huis, meerdere betalingen vereisen)
• Sommige aankopen worden gedaan zonder fysiek geld

Misschien heeft uw kind een paar speelafspraakjes gehad en gemerkt dat andere gezinnen grotere huizen en kleinere auto’s hebben, of omgekeerd. Dit kan leiden tot een aantal moeilijke vragen. Het is mogelijk om die vragen direct te beantwoorden, terwijl u bouwt aan de financiële kennis van uw kind.

Het introduceren van verschillen tussen soorten uitgaven kan kinderen helpen begrijpen hoe anderen hun geld uitgeven, terwijl de basis wordt gelegd voor het opbouwen van budgetten in de toekomst:

• Goederen vs. diensten
• Behoeften vs. wensen
• Korte termijn vs. lange termijn doelen

Goederen vs. diensten

Geld wordt niet altijd uitgegeven aan fysieke voorwerpen (goederen); soms wordt het uitgegeven in ruil voor de inspanningen van een ander (diensten), en het is belangrijk dat kinderen dit onderscheid begrijpen. Met meer abstracte goederen en diensten die voor het informatietijdperk zijn gemaakt, zoals apps en streamingdiensten, kan de grens tussen de twee vervagen. Gebruik de passies van uw kind om het verschil duidelijk te maken: Als uw kind van games houdt, leg dan uit dat het spel zelf een goed is, terwijl de ontwikkelaars die het hebben gemaakt een dienst hebben geleverd.

Dit is een goed moment om uw kind kennis te laten maken met het concept van werk – dat mensen betaald krijgen voor het maken van goederen en het leveren van diensten. Het is ook een gelegenheid voor uw kind om u een beetje beter te leren kennen. Leg uit wat jij en je partner doen om geld te verdienen.

Hoewel je je kind een jaarlijkse verhoging van hun toelage moet geven, kun je, als ze meer willen, overwegen om hun klusjes ingewikkelder te maken en ze daardoor meer geld te betalen. “Naast het omgaan met contant geld voor wensen,” zegt Lena Gott van Whatmommydoes.com, “kun je ze ook budgetgerelateerde huishoudelijke taken laten doen, zoals het plannen van een week aan maaltijden en het daadwerkelijk boodschappen doen terwijl je je aan een boodschappenbudget houdt.”

Needs vs. wants

“Emotie is de echte reden waarom de meeste consumentenaankopen worden gedaan, en verkopers weten dat,” zegt Nancy Phillips. Advertenties worden steeds meer gepersonaliseerd, en het is cruciaal om zo snel mogelijk een onderscheid te maken tussen emotionele aankopen (wants) en noodzakelijke aankopen (needs). Als je je comfortabel voelt met het concept, laat je kinderen dan enkele van de rekeningen zien die je maandelijks betaalt, en stel vast dat zelfs het huis waarin ze wonen niet gratis is.

Het is ook een goed moment om je kinderen te leren dat verschillende gezinnen verschillende behoeften hebben. Bijvoorbeeld, grotere gezinnen kunnen grotere huizen en auto’s nodig hebben.

Korte termijn vs. lange termijn doelen

Uitleggen aan uw kind dat u maandelijkse betalingen doet voor de kosten van een huis is een geweldige manier om het idee van kosten te introduceren, en van korte termijn vs. lange termijn doelen. Als je kind iets duurs op zijn verlanglijstje heeft staan, stel dan vast dat het een langetermijndoel is, en moedig hem aan om te sparen.

Bobbi Rebell, auteur van How to be a Financial Grownup en van Bobbirebell.com, geeft het volgende voorbeeld: “Ik vraag mijn 10-jarige: Wil je een snack kopen na school, of wil je een taxi nemen en thuis een snack eten? Of misschien moeten we het geld gewoon sparen, en kunnen we het gebruiken voor een activiteit waarvoor we aan het sparen zijn?”

Apps die kunnen helpen

We staan op het punt om in de wereld van digitale valuta te duiken, dus nu is een goed moment om de kloof tussen het fysieke en het abstracte te overbruggen. Het gebruik van zakgeld-apps zoals iAllowance, terwijl ze hun zakgeld nog steeds in fysiek geld verdelen, is een geweldige manier voor uw kind om het verband te leggen dat de getallen op het scherm echte waarde vertegenwoordigen.

iAllowance helpt kinderen hun geld opzij te zetten voor specifieke goederen en diensten die ze willen, terwijl ouders nog steeds de volledige controle behouden. Zodra u denkt dat uw kind er klaar voor is, kunt u de overstap maken naar digitale valuta.

Introducing Consequences: Leeftijd 11-13

Wanneer een kind zijn of haar tweens bereikt, beginnen ze een gevoel voor rede, langetermijngevolgen en complicaties te ontwikkelen, en transformeren ze van emotioneel-gedreven naar rationeel-gedreven besluitvorming. Op deze leeftijd begint een kind naar onafhankelijkheid te verlangen en brengt het meer tijd door met zijn vrienden in plaats van met zijn ouders. Tieners brengen gemiddeld zo’n zes uur door met het consumeren van media, en financiële druk van leeftijdgenoten is een zeer reële kracht. “Zodra ze oud genoeg zijn,” zegt Bobbi Rebell, “geef ze de telefoon om dingen digitaal te laten betalen (met uw toezicht).”

Zodra uw kind de basisbeginselen goed onder de knie heeft, is het tijd om de overgang naar de cashloze wereld te voltooien. Maar introduceer niet alleen e-commerce apps zoals PayPal of Venmo. Gebruik deze tijd als een kans om hun financiële kennis uit te breiden met langetermijngevolgen:

• Credit
• Debt
• Interest
• Budgettering
• Identiteitsdiefstal

Credit

Volgens de BusyKid Blog, is het een goed idee om “de mentaliteit te gebruiken dat als je het je niet kunt veroorloven om contant te betalen, je het je niet kunt veroorloven. Als je ervoor kiest om creditcards te gebruiken, zorg er dan voor dat je ze elke maand volledig afbetaalt.” Er zijn genoeg manieren om kinderen kennis te laten maken met krediet zonder hun financiële toekomst (of de uwe) op het spel te zetten.

Als u op zoek bent naar een sterke kredietscore voor uw kind, overweeg dan om ze een geautoriseerde gebruiker op uw creditcard te maken. Ouders behouden nog steeds controle over de rekening, en sommige kaarten bieden uitgavenlimieten voor geautoriseerde gebruikers. U zult in staat zijn om alle aankopen van uw kind te zien en op te volgen wanneer herinneringen nodig zijn.

“Een ding dat werkt om kinderen te leren is om je eigen ‘debetkaart’ te maken,” zegt Tracie Fobes. “Je kunt je kinderen een toelage op hun kaart betalen en ze het saldo laten noteren – zonder ze contant geld te geven.”

Zorg ervoor dat je kind aan het einde van elke maand betalingen doet. Als uw kind ooit over zijn budget heen gaat, haal dan het verschuldigde bedrag van zijn zakgeld af – met een beetje rente (daarover later meer).

Debt

Kinderen die vandaag opgroeien, worden volwassen in de schaduw van De Grote Recessie, dus ze zijn zich actief bewust van schulden: Generatie Z heeft de laagste gemiddelde creditcardschuld van alle huidige generaties. Maar als het aankomt op het bijhouden van uitgavengewoonten, is er nog steeds een generatiekloof. “Dan Kadlec: “Als je ouder bent dan 40, heb je geleerd dat de beste manier om je uitgaven in de hand te houden en te volgen, was om contant geld te gebruiken en de bonnetjes te bewaren. Contant geld uitgeven was pijnlijk omdat je afscheid moest nemen van de fysieke valuta en het verlies voelde.”

Als je ervaringen uit de eerste hand hebt met schulden, voel je dan niet beschaamd om ze aan je kind ter sprake te brengen – jouw kennis is waardevoller dan het abstracte concept van geld verschuldigd zijn. Als uw kind een geautoriseerde gebruiker van uw creditcard is, gebruik dan de app van uw creditcardmaatschappij of bank om de uitgavengewoonten van uw kind in de gaten te houden – en overweeg om uitgavenlimieten in te stellen als uw bank dat toestaat.

Rente

Elke les over rente zou moeten neerkomen op één concept: Rente betekent dat geld in de loop van de tijd in waarde toeneemt. Als gevolg hiervan kan rente je beste vriend of ergste vijand zijn – omdat zowel schulden als spaargeld (wanneer het op een bank wordt gezet) rente opbouwen.

Gooi die zakgeld-apps nog niet zomaar weg. Meng ze in plaats daarvan met creditcard- of bank-apps om bij te houden hoeveel geld uw kind op dit moment heeft, terwijl u kunt zien hoeveel ze hebben uitgegeven. Behandel apps voor zakgeld als een persoonlijke bankrekening. Als je kind zijn of haar geld spaart, overweeg dan om het te koppelen aan een afgesproken percentage.

Omgekeerd, als je kind te veel uitgeeft op een creditcard, en/of er niet in slaagt om betalingen te doen voordat de maand om is, haal dan de betaling van zijn of haar rekening, samen met een beetje extra als rente.

Budgettering

Het bijhouden van je uitgaven en leren plannen voor je toekomst is een basisprincipe van financiële geletterdheid. Nu het extra geld van klusjes en cadeaus rente begint op te leveren, is het tijd om de bestedingsgewoonten van uw kind te inventariseren en deze te vergelijken met de doelen die het op korte of lange termijn heeft. Op deze leeftijd moeten alle bestedingsdoelen van uw kind op behoeften zijn gebaseerd, dus het is een geweldige kans om ze te leren over maandelijkse winsten en verliezen zonder harde gevolgen.

Gebruik zakgeld-apps of ouderwetse (volgens de normen van het informatietijdperk) databasesoftware zoals Excel of Google Sheets en splits het budget op in vier categorieën: inkomsten, spaargeld, uitgaven en doelen. Bekijk het budget regelmatig met uw kind en bepaal aan het einde van elke beoordeling of ze meer geld op hun rekening hebben (winst) of geld verschuldigd zijn (verlies).

Maar het belangrijkste is: laat ze falen. “Help ze sparen voor dingen die ze echt willen, en laat ze fouten maken – ze zullen hun geld aan domme dingen verkwisten en er spijt van krijgen!” zegt Phil McGilvray van Grandma’s Jars. “Wat je ook doet, geef ze geen borgtocht. Zodra ze in hun midden tienerjaren komen, moet je ze grotere opportunisten geven om geld te beheren en te falen.”

Identiteitsdiefstal

Een laatste stop voordat ze inloggen. Het beschermen van persoonlijke informatie is net zo goed een onderdeel van financiële geletterdheid als geld uitgeven en sparen. Uw kinderen hebben misschien een apparaat dat u niet kunt controleren: Een derde van alle middelbare scholieren heeft toegang tot een mobiel apparaat dat van school is. De kans is groot dat uw kinderen meer tech-savvy zijn dan u (ja, zelfs op deze leeftijd), maar er zijn nog steeds stappen die u kunt nemen om hen te helpen hun identiteit online te beschermen.

Houd de sociale media-accounts van uw kind in de gaten, maar leg ook uit waarom populaire diensten zoals Facebook en Instagram gratis zijn – namelijk het proces van datamining. Zorg ervoor dat de geolocatie van hun telefoon uit staat, en weet of hun posts geotagged zijn. Informeer hen over de gevaren van het delen van persoonlijke informatie op openbare wi-fi. Tot slot, bekijk de beveiligingspagina’s van populaire e-commerce apps zoals Venmo en PayPal.

Apps die kunnen helpen

Bankaroo biedt een virtuele bank die exclusief voor kinderen is ontworpen. Het is als een verbeterde zakgeld app: Ouders hebben volledig zicht op de financiën van hun kinderen, kunnen doelen stellen en kunnen een vast bedrag invoeren voor jaarlijkse toelagen. Maar ouders kunnen ook een percentage van het spaargeld van hun kind matchen, zodat hun geld rente oplevert. Er is zelfs een schoolversie, speciaal gemaakt voor leraren.

Beat the Thief, ontworpen door het Center for Identity van de University of Texas in Austin, is een boeiend spel dat kinderen de essentie leert van hoe ze hun identiteit online kunnen beschermen. Je verdient punten door informatie veilig te delen – maar geef je persoonlijke info weg, dan sluipt een cartooneske inbreker steeds dichter naar je huis. Als hij eenmaal binnen is, is het game over.

Rijkdom opbouwen: Leeftijden 13-15

Wanneer tweens tieners worden, beginnen ze abstracte concepten te begrijpen en een gevoel voor langetermijngevolgen te ontwikkelen. Tieners scherpen ook het geheugen en het redeneringsvermogen aan, terwijl ze zich actief beginnen te distantiëren van hun ouders. Je kind gaat zich meer identificeren met zijn vrienden en andere sociale groepen, dus het is het perfecte moment om hem zijn vleugels te laten uitslaan.

Introduceer de volgende financiële concepten om de onafhankelijkheid van je tiener te versterken, en help hem een financiële identiteit te vinden buiten je wacht om:

• Werk
• Bankieren
• Beleggen (obligaties vs. aandelen)

Werk

Je kind heeft een concreet begrip dat geld komt van hard werken, maar tot nu toe hebben ze alleen geld verdiend door klusjes, terwijl hun ouders op hen letten. Het vinden van een baan los van ouderlijke controle versterkt een gevoel van verantwoordelijkheid bij tieners, en het ziet er geweldig uit op een college application.

Tieners hoeven niet per se op hun voeten te werken: Freelancing sites zoals Fiverr zal toestaan dat tieners toe te treden op 13 jaar oud, hoewel soms toestemming van de ouders nodig is. (Het is ook vermeldenswaard dat deze sites betaling via e-commerce apps uitgeven, dus als u identiteitsdiefstal nog niet met uw kind hebt besproken, moet u dat zeker doen.)

Zodra uw tiener wat eigen geld heeft, is het tijd om zijn of haar eerste bankrekening te openen (als u dat nog niet hebt gedaan).

Bankieren

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, gaan banken niet snel ergens anders heen. 84% van de bankklanten in de leeftijd van 18-34 jaar, inclusief millennials, heeft in 2016 ten minste eenmaal een kassier bezocht. Zelfs als bankieren uiteindelijk een puur digitale ervaring wordt, is het essentieel om precies te begrijpen wie uw geld veilig bewaart.

U hebt uw kind misschien al eerder meegenomen naar de bank, en nu is het tijd voor hen om een aparte (maar gecontroleerde) rekening te openen voor hun spaargeld. Veel banken hebben rekeningen die exclusief op kinderen zijn afgestemd, en zoals we hebben gemeld, moet een goede bankrekening voor kinderen aan de volgende criteria voldoen:

• Geen minimumsaldovereiste
• Geen maandelijkse onderhoudskosten
• Online accountbeheer
• Een hoge rente voor spaargeld (de beste bieden 1% of meer!

Wanneer u uw bank kiest, overweeg dan te kiezen voor een bank met een lokaal filiaal, zodat u en uw kind een bezoek kunnen brengen en vragen kunnen stellen als dat nodig is.

Beleggen

Op dit punt begrijpen uw kinderen hoe ze geld kunnen verdienen en sparen, een budget voor de toekomst kunnen opstellen en hun spaargeld veilig op een bank kunnen bewaren. Nu is het tijd om ze een beetje risico te leren nemen. Houd de lessen eenvoudig. Mensen hebben twee opties als ze hun geld willen investeren – obligaties en aandelen.

Presenteer obligaties als de veiligere optie. Je geeft de overheid in wezen een lening die later moet worden terugbetaald. Het rendement is niet hoog, en het duurt langer voor obligaties om rente op te leveren. Maar als de overheid niet in gebreke blijft, is er veel minder risico aan obligaties dan aan aandelen. Edward Jones houdt een actuele grafiek van de huidige obligatierente bij.

Aandelen associëren met scenario’s met een hoger risico en een hogere opbrengst. Aandelen kopen betekent het kopen van kleine aandelen van een bedrijf, waarbij de waarde van het aandeel afhangt van de gezondheid van het bedrijf. Zorg ervoor dat u de buy low, sell high-mentaliteit benadrukt, sta uw kinderen toe om kleine investeringen te doen en sta hen toe om fouten te maken.

Apps die kunnen helpen

Het is waarschijnlijk dat uw lokale bank een officiële app heeft, met de mogelijkheid om de uitgavengewoonten van uw kind te volgen. Veel bankieren apps zullen ook waarschuwingen sturen als uw kind te veel uitgeeft, of als ze bijna geen geld meer op hun rekening hebben. Je bent in staat om zo veel of zo weinig overzicht te hebben als je wilt op de uitgaven van je kind.

Wanneer het gaat om beleggen, is de Acorns app een van de beste introducties die er is. Volgens Dan Kadlec moeten ouders en leerkrachten “nieuwe hulpmiddelen zoals Acorns en andere spaar-apps omarmen als ze relevant willen blijven.” Acorns is een micro-investeringstool: sluit een creditcard aan, geef uit zoals normaal, en de app investeert automatisch het wisselgeld van elke aankoop (naar boven afgerond op de dichtstbijzijnde dollar). Uw tiener zal kunnen kiezen tussen verschillende klassen van aandelen of obligaties, met minimale financiële risico’s.

Voorbereiding op de echte wereld: Leeftijden 15-18

Midden- tot late tieners kunnen complexe problemen verwerken en zich de toekomstige gevolgen van hun daden volledig voorstellen. Uw kind heeft nu een solide basis van financiële geletterdheid – van de basisbeginselen tot meer complexe ideeën over het vergroten van rijkdom. Het is tijd om te praten over de grootste uitgaven die ze waarschijnlijk ooit zullen hebben (afgezien van kinderen van hun eigen).

Volgens een rapport gepubliceerd door Pew Charitable Trusts in 2015, heeft ongeveer 80% van de Amerikanen “een of andere vorm van schuld, of het nu gaat om hypotheken, autoleningen, onbetaalde creditcardsaldo’s, medische en juridische rekeningen, studieleningen, of een combinatie van deze.”

Met de universiteit in het verschiet, voer een gesprek met uw kinderen over belastingen, goede versus slechte schulden, en hoe verantwoord omgaan met hen hun financiële toekomst kan versterken.

Belastingen

Als uw kind een parttime baan heeft, dan hebben ze al te maken gehad met belastingen. Ze kunnen wel of niet de basis begrijpen – dat hun geld naar staats- en federale programma’s gaat. Wat belangrijker is, is om uw kinderen te leren hoe ze hun belastingen moeten indienen.

Er zijn tal van belastingapps op de markt, waarvan vele worden geleverd door accountantskantoren van naam, zoals Turbotax en H&R Block, maar zelfs die kunnen niet alle basisprincipes behandelen. Als u hulp nodig hebt om uw tiener over belastingen te leren, heeft de IRS een studentenportaal ontworpen om totale beginners te helpen het hoe en waarom van belastingen te begrijpen.

Goede schulden

Goede schulden zijn in wezen langetermijninvesteringen in activa die de totale nettowaarde van een persoon verhogen, zoals:

• Studieleningen
• Hypotheken
• Autobetalingen

Zoals Forbes eerder dit jaar rapporteerde, zijn hypotheken en studentenleningen nog steeds de grootste en op een na grootste consumentenschuldcategorieën, respectievelijk. Het goede nieuws is dat de huidige middelbare scholieren de schuld van leningen serieus nemen en bereid zijn om tussenjaren te nemen om geld te verdienen of minder dure community college-programma’s bij te wonen om collegekrediet te verdienen.

Wanneer het tijd is om een lening af te sluiten, doe dan je huiswerk met je tiener – er is een grote verscheidenheid aan studieleningopties en een verscheidenheid aan kredietverstrekkers met sterke web- en mobiele aanwezigheden, die concurrerende tarieven bieden. Als je het laagste tarief hebt gevonden, zorg er dan voor dat je tiener niet meer accepteert dan nodig is. Ze zullen het met rente moeten terugbetalen net nu ze op het punt staan hun carrière te beginnen. En natuurlijk, moedig hen aan om betalingen op tijd te doen.

Hypotheken zijn slechts een stipje aan de horizon, je bent nog steeds in staat om dezelfde basiskennis door te geven die je hebt opgedaan bij het vinden van de beste studielening: Doe je huiswerk, zoek het beste tarief, en betaal altijd op tijd.

Debt doesn’t care about flash, dus als je tiener op zoek is naar hun eerste auto, zorg dan dat je de vraag stelt: nieuw of gebruikt? Nieuwere auto’s worden sneller afgeschreven, maar zijn betrouwbaarder, terwijl gebruikte auto’s minder kosten, maar kostbaar onderhoud kunnen vereisen. Kelley Blue Book is nog steeds de definitieve stem in nieuwe en gebruikte auto prijzen, een essentieel instrument bij het winkelen voor een nieuwe auto.

Bad debt

Waar goede schulden zijn activa, slechte schulden zijn passiva. Het zijn geen investeringen, en het niet afbetalen ervan kan ernstige gevolgen hebben voor iemands kredietverleden:

• Creditcardschuld
• Payday-leningen
• Autobetalingen
• Het onvoorziene

Je tiener begrijpt waarschijnlijk dat ze slechts zoveel creditcards moeten krijgen als ze aan het einde van de maand kunnen afbetalen – maar soms kunnen onverwachte uitgaven ons over de limieten van onze kaart en over onze betaaldatums duwen. Zodra ze een betaling hebben gemist, lijdt niet alleen hun kredietscore, maar wordt het JKP van de kaart geactiveerd, wat betekent dat ze nog meer moeten betalen als gevolg van rente.

Leer uw kind om payday-leningen te vermijden als dat enigszins mogelijk is. Payday loans zijn berucht roofzuchtig, en hun JKP is veel te hoog. Tieners moeten alleen een payday-lening overwegen als ze in een echt wanhopige situatie verkeren (en in dat geval wilt u misschien dat ze eerst naar u komen).

Auto-afbetalingen zijn een grijs gebied tussen goede en slechte schuld. Autoleningen tellen eigenlijk als een schuld tegen de nettowaarde van een persoon. Nieuwe auto’s worden met 10% afgeschreven op het moment dat je van de parkeerplaats rijdt, en daarna jaarlijks met minimaal 10%. Het is financieel beter om te proberen een goed werkende auto zo lang mogelijk te houden, of om alleen voor een nieuwe auto te kiezen als je zeker weet dat je hem kunt betalen.

Onverwachte uitgaven zijn onder meer medische noodgevallen, onderhoud voor auto’s en huizen, stijgende rekeningen en werkloosheid – allemaal dingen die uw kind in overweging moet nemen voordat het grote aankopen doet.

Kredietscores en kredietrapporten

Dit is de laatste stap in het leggen van een basis voor financiële geletterdheid. Nu uw kind het concept van krediet begrijpt, kunt u hem of haar kennis laten maken met FICO.

Als uw kind maandelijkse betalingen heeft gedaan voor een creditcard, dan zou hij of zij een beginnende kredietscore moeten hebben, en het afbetalen van studieleningen en kredietscores kan helpen. In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, is het mogelijk om uw kredietscore te controleren zonder deze te schaden.

Zodra u de kredietscore van uw kind ziet, kunt u uitleggen wat er in het bepalen ervan gaat:

• Betalingsgeschiedenis
• Hoeveelheden schuld
• Lengte kredietgeschiedenis
• Nieuw krediet
• Een mix van creditcard- en leenschuld

Als de kredietscore van uw kind laag is, komt dat omdat hij of zij nog niet veel financiële geschiedenis heeft opgebouwd. Leg het verband tussen het afbetalen van goede schulden en het opbouwen van krediet. De lage rentetarieven die bij een goed krediet horen, maken toekomstige leningen gemakkelijker af te betalen en kunnen resulteren in grote besparingen op een auto- of huislening.

Apps die kunnen helpen

De MyFICO-app is een populaire keuze voor het regelmatig controleren van kredietscores. Het biedt up-to-date informatie, plus waarschuwingen over kredietwijzigingen of identiteitsbedreigingen.

PCMagazine noemt Mint “de beste persoonlijke financiële software hands down,” en het is niet moeilijk om te zien waarom. Setup is eenvoudig, en gebruikers krijgen een uitgebreid overzicht van hun financiën in enkele seconden. Uw kind moet een paar rekeningen koppelen, maar Mint geeft vrijwel meteen een grondige analyse van zijn of haar financiën. Het is een geweldig hulpmiddel voor het identificeren van uitgaven trends en het spotten van mogelijkheden voor verbetering.

Ondernemerschap: Leeftijden 18+

Velen geloven dat de essentie van financiële geletterdheid is om hun kinderen in de toekomst fiscale zekerheid bij te brengen. Verstandige praktijken en conservatieve keuzes kunnen uw volwassen kinderen het vermogen geven om moeilijke financiële tijden op eigen kracht te doorstaan. Maar er is nog een voordeel: vertrouwen.

Als iemand eenmaal een goed begrip heeft van de manier waarop persoonlijke financiën werken, zal hij het vertrouwen hebben om op latere leeftijd gedurfdere stappen te zetten. Zelfs Warren Buffett leert kinderen over het verband tussen financiële geletterdheid en het starten van een bedrijf. En hij heeft toegegeven dat kinderen tegenwoordig meer weten dan hij toen hij opgroeide.

Dat is een goed teken.