Autoverzekering in de Verenigde Staten

Consumenten kunnen worden beschermd door verschillende niveaus van dekking, afhankelijk van welke verzekeringspolis zij kopen. Dekking wordt soms gezien als 20/40/15 of 100/300/100. De eerste twee getallen hebben betrekking op de medische dekking. In het 100/300 voorbeeld, zal het beleid betalen $ 100.000 per persoon tot $ 300.000 totaal voor alle mensen. Het laatste getal dekt materiële schade. Deze materiële schade kan het voertuig van de andere persoon of iets dat je geraakt en schade als gevolg van het ongeval te dekken. In sommige staten moet u persoonlijke letsel bescherming die medische rekeningen, verloren tijd op het werk, en vele andere dingen dekt kopen. U kunt ook kopen verzekering als de andere bestuurder geen verzekering heeft of is onderverzekerd. De meeste, zo niet alle staten vereisen dat bestuurders een verplichte aansprakelijkheidsverzekering dekking te dragen om ervoor te zorgen dat hun chauffeurs kunnen de kosten van schade aan andere mensen of eigendommen te dekken in het geval van een ongeval. Sommige staten, zoals Wisconsin, hebben meer flexibele “bewijs van financiële verantwoordelijkheid” requirements.

Commerciële verzekering voor voertuigen die eigendom zijn van of worden geëxploiteerd door bedrijven functioneert vrij gelijkaardig aan particuliere autoverzekering, met de uitzondering dat persoonlijk gebruik van het voertuig niet wordt gedekt. Commerciële verzekering prijzen zijn meestal ook hoger dan particuliere verzekeringen, als gevolg van de uitgebreide soorten dekking aangeboden voor commerciële gebruikers.

Insurance providersEdit

In de Verenigde Staten in 2017 waren de grootste aanbieders van particuliere autoverzekeringen voor personenauto’s in termen van marktaandeel State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%), en USAA (5,7%). Verzekeringen worden afgesloten hetzij door te werken met een onafhankelijke verzekeringsagent, hetzij met een verzekeringsmakelaar die gemachtigd is om verzekeringspolissen te verkopen. Sommigen kunnen vertegenwoordigen van verschillende agentschappen, of een groeiend aantal online makelaars die beleidsaankopen via online sites.

AansprakelijkheidsdekkingEdit

Betrouwbaarheidsdekking, soms bekend als Casualty-verzekering, wordt aangeboden voor lichamelijk letsel (BI) of materiële schade (PD) waarvoor de verzekerde bestuurder verantwoordelijk wordt geacht. Het bedrag van de geboden dekking (een vast bedrag in dollars) zal variëren van rechtsgebied tot rechtsgebied. Wat ook het minimum is, de verzekerde kan meestal de dekking (vóór een schade) verhogen tegen een extra vergoeding.

Een voorbeeld van materiële schade is wanneer een verzekerde bestuurder (of 1e partij) tegen een telefoonpaal rijdt en de paal beschadigt; aansprakelijkheidsdekking betaalt de schade aan de paal. In dit voorbeeld kan de verzekerde bestuurder ook aansprakelijk worden gesteld voor andere kosten in verband met het beschadigen van de telefoonpaal, zoals vorderingen in verband met het verlies van diensten (door de telefoonmaatschappij), afhankelijk van het rechtsgebied. Een voorbeeld van lichamelijk letsel is wanneer een verzekerde bestuurder lichamelijk letsel toebrengt aan een derde en de verzekerde bestuurder verantwoordelijk wordt geacht voor het letsel. In sommige rechtsgebieden moet de derde echter eerst de dekking voor ongevallenuitkeringen van zijn eigen verzekeraar uitputten (ervan uitgaande dat hij er een heeft) en/of moet hij aan een wettelijke definitie van ernstige invaliditeit voldoen om het recht te hebben een vordering in te stellen (of een rechtszaak aan te spannen) onder de polis van de verzekerde bestuurder (of van de eerste partij). Als de derde partij de verzekerde bestuurder aanklaagt, dekt de aansprakelijkheidsdekking ook de gerechtskosten en de schade waarvoor de verzekerde bestuurder verantwoordelijk kan worden geacht.

In sommige staten, zoals New Jersey, is het illegaal om een motorvoertuig te bedienen (of bewust een ander te laten bedienen) dat geen aansprakelijkheidsverzekering heeft. Als een ongeval plaatsvindt in een staat die aansprakelijkheidsdekking vereist, zijn beide partijen meestal verplicht om kopieën van verzekeringskaarten te brengen en / of voor te leggen aan de rechtbank als bewijs van aansprakelijkheidsdekking.

In sommige rechtsgebieden: Aansprakelijkheidsdekking is beschikbaar als een gecombineerde enkele limietpolis, of als een split-limietpolis:

Gecombineerde enkele limietEdit

Een gecombineerde enkele limiet combineert de aansprakelijkheidsdekking voor materiële schade en de dekking voor lichamelijk letsel onder één enkele gecombineerde limiet. Bijvoorbeeld, een verzekerde bestuurder met een gecombineerde enkele aansprakelijkheidslimiet botst tegen een ander voertuig en verwondt de bestuurder en de passagier. Betalingen voor de schade aan de auto van de andere bestuurder, evenals betalingen voor letselschadeclaims voor de bestuurder en passagier, zouden onder deze zelfde dekking worden uitbetaald.

Split limitsEdit

Een gesplitste limiet aansprakelijkheidsdekking beleid splitst de dekkingen in materiële schade dekking en lichamelijk letsel dekking. In het bovenstaande voorbeeld zouden de betalingen voor het voertuig van de andere bestuurder worden uitbetaald onder de materiële schadedekking, en de betalingen voor de verwondingen zouden worden uitbetaald onder de lichamelijk letsel dekking.

Bodelijk letsel aansprakelijkheidsdekking wordt ook meestal gesplitst in een maximale betaling per persoon en een maximale betaling per ongeval.

De limieten worden vaak gescheiden door schuine strepen uitgedrukt in de volgende vorm: “lichamelijk letsel per persoon”/”lichamelijk letsel per ongeval”/”materiële schade”. Californië vereist bijvoorbeeld deze minimumdekking:

• $15.000 voor letsel/dood aan één persoon
• $30.000 voor letsel/dood aan meer dan één persoon
• $5.000 voor materiële schade

Dit zou worden uitgedrukt als “$15.000/$30.000/$5.000”.

Een ander voorbeeld: in de staat Oklahoma moeten bestuurders ten minste de minimumaansprakelijkheidslimieten van $25.000/$50.000/$25.000 van de staat hebben. Als een verzekerde bestuurder een auto vol mensen raakt en door de verzekeringsmaatschappij aansprakelijk wordt bevonden, zal de verzekeringsmaatschappij $ 25.000 van de medische rekeningen van één persoon betalen, maar zal niet meer dan $ 50.000 betalen voor andere mensen die bij het ongeval gewond zijn geraakt. De verzekeringsmaatschappij zal niet meer dan $ 25.000 betalen voor materiële schade bij reparaties aan het voertuig dat de verzekerde heeft geraakt.

In de staat Indiana zijn de minimale aansprakelijkheidslimieten $ 25.000/$ 50.000/$ 10.000, dus er is een grotere materiële schade blootstelling voor het alleen dragen van de minimumlimieten.

Rental coverageEdit

Generally, aansprakelijkheidsdekking gekocht via een particuliere verzekeraar strekt zich uit tot huurauto’s. Uitgebreide polissen (“volledige dekking”) zijn meestal ook van toepassing op de huurauto, hoewel dit vooraf moet worden geverifieerd. De premies voor de volledige dekking zijn onder meer gebaseerd op de waarde van het voertuig van de verzekerde. Deze dekking kan echter niet van toepassing zijn op huurauto’s, omdat de verzekeringsmaatschappij niet verantwoordelijk wil zijn voor een claim die groter is dan de waarde van het voertuig van de verzekerde, ervan uitgaande dat een huurauto meer waard kan zijn dan het voertuig van de verzekerde.

De meeste autoverhuurbedrijven bieden een verzekering aan om schade aan het huurauto te dekken. Deze polissen kunnen voor veel klanten overbodig zijn, omdat creditcardmaatschappijen, zoals Visa en MasterCard, nu aanvullende dekking voor aanrijdingsschade aan huurauto’s bieden als de huurtransactie wordt verwerkt met een van hun kaarten. Deze voordelen zijn beperkend in termen van de soorten voertuigen gedekt.

Maine vereist autoverzekering om een auto te huren.

Volledige dekkingEdit

Volledige dekking is de term die gewoonlijk wordt gebruikt om te verwijzen naar de combinatie van uitgebreide en botsing dekkingen (aansprakelijkheid is over het algemeen ook geïmpliceerd.) De term volledige dekking is eigenlijk een verkeerde benaming, omdat, zelfs binnen de traditionele “volledige dekking” verzekering, zijn er veel verschillende soorten van de dekking, en vele optionele bedragen van elk. “Volledige dekking” is een leken misnomer die vaak resulteert in bestuurders en eigenaars van voertuigen zijn jammerlijk onderverzekerd. De meeste verantwoordelijke verzekeringsagenten of makelaars gebruiken deze term niet bij het werken met hun clients.

Most financiële kredietverstrekkers in de Verenigde Staten vereisen dat het gefinancierde voertuig botsing dekking, en niet alleen aansprakelijkheidsdekking, om voor de financiële instelling om hun verliezen te dekken in geval van een ongeval. Verzekeringseisen variëren tussen financiële instellingen en elke staat. Minimum eigen risico’s en aansprakelijkheidslimieten (vereist door sommige leasemaatschappijen) zouden in het leencontract worden vermeld. Het niet dragen van de vereiste dekkingen kan leiden tot de aankoop van een verzekering door de pandhouder en het toevoegen van de kosten aan de maandelijkse betalingen of de terugneming van het voertuig. Voertuigen gekocht met contant geld of afbetaald door de eigenaar zijn over het algemeen alleen verplicht om aansprakelijkheid te dragen. In sommige gevallen, voertuigen gefinancierd door middel van een “buy-here-pay-here” autodealer-in die de consument (over het algemeen die met een slecht krediet) financiert een auto en betaalt de dealer rechtstreeks zonder een bank – kan uitgebreide en botsing nodig, afhankelijk van het bedrag dat verschuldigd is voor het vehicle.

CollisionEdit

Collision dekking biedt dekking voor voertuigen die betrokken zijn bij botsingen. Collision dekking is onderworpen aan een eigen risico. Deze dekking is ontworpen om te voorzien in betalingen om het beschadigde voertuig te repareren, of betaling van de contante waarde van het voertuig als het niet te repareren is of total loss is. Botsing dekking is optioneel, maar als u van plan bent op de financiering van een auto of het nemen van een auto lening, zal de geldschieter meestal aandringen u botsing dragen voor de financiering termijn of totdat de auto is afbetaald. Collision Damage Waiver (CDW) of Loss Damage Waiver (LDW) is de term die wordt gebruikt door autoverhuurbedrijven voor botsing dekking.

Aanslag met een voetganger is geoordeeld in eerdere rechtszaken als een botsing met een object en wordt beschouwd als een botsing claim.

ComprehensiveEdit

Comprehensive dekking, ook wel bekend als other-than-collision dekking, is onderworpen aan een eigen risico en dekt auto’s beschadigd door incidenten die niet worden beschouwd als botsingen. Bijvoorbeeld, brand, diefstal (of poging tot diefstal), vandalisme, schade door weersomstandigheden zoals wind of hagel, of botsingen met niet-menselijke dieren zijn soorten van uitgebreide verliezen.

Daarnaast, een paar verzekeringsmaatschappijen noemen “Acts of God” als een aspect van uitgebreide dekking, hoewel dit een oude term is die niet gebruikelijk is vandaag. Per definitie omvat het alle gebeurtenissen of voorvallen die buiten de controle van de mens liggen. Bijvoorbeeld, een tornado, overstroming, orkaan, of hagel storm zou vallen onder deze categorie.

Hoewel etymologisch gezien alle levende wezens worden beschouwd als dieren, is impact met een mens uitgesloten van de definitie van “dier” onder verzekeringsdefinities. In McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co, 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995), werd de vordering van de verzekerde afgewezen voor het incident waarbij een dronken voetganger tegen de zijkant van hun voertuig op de snelweg reed. Wettelijk worden dieren gedefinieerd als “”alle dierlijk leven met uitzondering van de mens en betekent een inferieur of irrationeel wezen met gevoel, in het algemeen, maar niet noodzakelijkerwijs, in het bezit van het vermogen van zelf-beweging.”

Onverzekerd/onderverzekerd automobilist dekkingEdit

Onverzekerd/onderverzekerd dekking, ook wel bekend als UM/UIM, biedt dekking als een schuldige partij ofwel geen verzekering heeft, of niet genoeg verzekering heeft. In feite, de verzekeringsmaatschappij betaalt de verzekerde medische rekeningen, dan zou subrogeren van de at fault partij. Deze dekking wordt vaak over het hoofd gezien en is zeer belangrijk. In Colorado, bijvoorbeeld, werd geschat in 2009 dat 15% van de bestuurders onverzekerd waren. Meestal komen de limieten overeen met de aansprakelijkheidslimieten. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden UM/UIM aan in een paraplupolis.

Sommige staten onderhouden fondsen voor onbevredigde vonnissen om compensatie te bieden aan degenen die geen schadevergoeding kunnen innen van onverzekerde bestuurder. Typisch, de uitbetaling is niet meer dan de minimale aansprakelijkheidslimieten en de nalatige bestuurder blijft verantwoordelijk voor het terugbetalen van het fonds van de staat.

In de Verenigde Staten, de definitie van een onverzekerd/onderverzekerd automobilist, en de bijbehorende dekkingen, worden vastgesteld door staatswetten. In sommige staten is het verplicht. In het geval van een onderverzekerdheidsdekking zijn twee verschillende triggers van toepassing: een schadetrigger die is gebaseerd op de vraag of de limieten onvoldoende zijn om de schade van de benadeelde te dekken, en een limiettrigger die van toepassing is wanneer de limieten lager zijn dan de limieten van de benadeelde. Volgens een onderzoek uit 2009 van de Amerikaanse brancheorganisatie Property Casualty Insurers Association of America hebben 29 staten een limietdrempel en 20 staten een schadedrempel. Een andere variatie is of een bepaalde staat het stapelen van polislimieten van verschillende voertuigen of polissen vereist.

Loss of useEdit

Loss of use coverage, ook bekend als huurdekking, biedt een vergoeding voor huurkosten in verband met het laten repareren van een verzekerd voertuig als gevolg van een gedekt verlies.

Loan/lease payoff Edit

Loan/lease payoff dekking, ook bekend als GAP dekking of GAP verzekering, werd opgericht in de vroege jaren 1980 om bescherming te bieden aan de consument op basis van de aankoop en de markt trends.

Door de scherpe daling van de waarde onmiddellijk na aankoop, is er meestal een periode waarin het verschuldigde bedrag op de auto lening groter is dan de waarde van het voertuig, die wordt genoemd “upside-down” of negatief eigen vermogen. Indien het voertuig op dat ogenblik onherstelbaar beschadigd is, zal de eigenaar dus nog duizenden dollars op de lening verschuldigd zijn. De escalerende prijs van auto’s, autoleningen op langere termijn en de toenemende populariteit van leasing hebben GAP-bescherming doen ontstaan. GAP waivers bieden bescherming voor de consument wanneer een “gat” bestaat tussen de werkelijke waarde van hun voertuig en het bedrag van het geld verschuldigd aan de bank of leasemaatschappij. In veel gevallen zal deze verzekering ook betalen het eigen risico op de primaire verzekeringspolis. Dit beleid wordt vaak aangeboden bij autodealers als een relatief goedkope add-on op de auto lening die dekking biedt voor de duur van de lening. GAP Insurance betaalt echter niet altijd de volledige waarde van de lening uit. Deze gevallen omvatten, maar zijn niet beperkt tot:

1. Alle onbetaalde achterstallige betalingen die verschuldigd zijn op het moment van verlies
2. Betalingsuitstel of -verlenging (gewoonlijk overslaan of een betaling overslaan genoemd)
3. Herfinanciering van de autolening na de aankoop van het beleid
4. Late vergoedingen of andere administratieve vergoedingen die na de aanvang van de lening zijn beoordeeld

Daarom, is het belangrijk voor een polishouder om te begrijpen dat zij nog steeds verschuldigd kunnen zijn op de lening, ook al werd de GAP-polis gekocht. Als dit niet wordt begrepen, kan dit ertoe leiden dat de geldschieter zijn rechtsmiddelen voortzet om het saldo te innen en dat het krediet wordt beschadigd.

De consumenten moeten zich ervan bewust zijn dat een paar staten, waaronder New York, van de leners van geleasede auto’s eisen dat zij de GAP-verzekering in de kosten van de lease zelf opnemen. Dit betekent dat de door de dealer opgegeven maandelijkse prijs de GAP-verzekering moet omvatten, ongeacht of deze al dan niet is afgebakend. Niettemin maken gewetenloze dealers soms misbruik van nietsvermoedende personen door hen een GAP-verzekering aan te bieden tegen een extra prijs, bovenop de maandelijkse betaling, zonder de vereisten van de staat te vermelden.

Daarnaast bieden sommige verkopers en verzekeringsmaatschappijen wat “Total Loss Coverage” wordt genoemd. Dit is vergelijkbaar met gewone GAP-verzekering, maar verschilt in die zin dat in plaats van het afbetalen van het negatieve eigen vermogen op een voertuig dat een total loss is, het beleid een bepaald bedrag biedt, meestal tot $ 5000, in de richting van de aankoop of lease van een nieuw voertuig. Tot op zekere hoogte maakt het onderscheid dus geen verschil, d.w.z. dat de eigenaar in beide gevallen een bepaalde som geld ontvangt. Bij de keuze van het type polis dat moet worden gekocht, moet de eigenaar echter overwegen of het, in geval van een totaal verlies, voordeliger voor hem of haar is om de polis het negatieve eigen vermogen te laten afbetalen of een aanbetaling op een nieuw voertuig te doen.

Bij voorbeeld, uitgaande van een totaal verlies van een voertuig dat wordt gewaardeerd op $ 15.000, maar waarop de eigenaar $ 20.000 verschuldigd is, is het “gat” van $ 5000. Als de eigenaar een traditionele GAP-dekking heeft, zal het “gat” worden weggewerkt en kan hij of zij een ander voertuig kopen of leasen of ervoor kiezen dat niet te doen. Indien de eigenaar een “Total Loss Coverage” heeft, zal hij of zij persoonlijk het “gat” van $5000 moeten dekken en vervolgens $5000 ontvangen voor de aankoop of leasing van een nieuw voertuig, waardoor ofwel de maandelijkse betalingen verminderen, in het geval van financiering of leasing, ofwel de totale aankoopprijs in het geval van een rechtstreekse aankoop. Dus de beslissing over welk type polis te kopen zal, in de meeste gevallen, worden geïnformeerd door de vraag of de eigenaar het negatieve eigen vermogen kan afbetalen in geval van een totaal verlies en / of hij of zij definitief een vervangend voertuig zal kopen.

TowingEdit

Voertuig slepen dekking is ook bekend als hulp bij pech onderweg dekking. Traditioneel, hebben auto verzekeringsmaatschappijen overeengekomen om alleen te betalen voor de kosten van een sleep die verband houdt met een ongeval dat wordt gedekt door de auto polis van verzekering. Dit had een hiaat in de dekking voor sleepdiensten die verband houden met mechanische storingen, lekke banden en benzinepannes. Om die leegte te vullen, verzekeringsmaatschappijen begonnen met het aanbieden van de auto slepen dekking, die betaalt voor niet-ongeluk gerelateerde tows.

Personal propertyEdit

Personal items in een voertuig dat is beschadigd als gevolg van een ongeval meestal niet worden gedekt door de auto verzekering beleid. Elk type van eigendom dat niet is bevestigd aan het voertuig moet worden geclaimd onder een huis verzekering of huurders ‘verzekering beleid. Sommige verzekeringsmaatschappijen zullen echter dekking bieden voor niet-vastgemaakte GPS-apparaten die bestemd zijn voor gebruik in de auto.

Rating plansEdit

Insurers gebruiken actuariële wetenschap om de tarieven te bepalen, die een statistische analyse van de verschillende kenmerken van drivers.