Le processus d’approbation de prêt pour une hypothèque sur une deuxième maison ressemble beaucoup à ce que vous avez connu avec l’hypothèque sur votre première maison — mais attendez-vous à un examen plus minutieux cette fois-ci. Les prêteurs voudront s’assurer que vous pouvez assumer deux prêts hypothécaires et les coûts de gestion de deux propriétés, y compris les taxes, les assurances et l’entretien. Les options de prêt hypothécaire diffèrent, selon que vous destinez la maison à votre seul usage ou que vous prévoyez de la louer au moins une partie de l’année.
Tip
Pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire pour une deuxième maison, vous devrez démontrer que vous pouvez assumer les coûts associés aux deux maisons.
Recueillir des documents
Les prêteurs potentiels voudront connaître vos revenus, vos actifs et vos dettes. Vous aurez besoin des formulaires W-2 et/ou 1099 pour justifier vos revenus, d’un relevé hypothécaire récent pour indiquer la valeur nette et le solde du capital de votre maison, de documents prouvant la valeur actuelle de toute action ou obligation, d’un relevé de solde pour votre compte 401(k) et/ou IRA, d’une facture de taxe foncière pour indiquer votre taux d’imposition, de relevés bancaires pour documenter votre épargne, de relevés de cartes de crédit pour indiquer votre solde actuel et de relevés pour documenter le solde de tout autre prêt en cours que vous avez, comme un prêt automobile ou un prêt étudiant.
Pour usage personnel
Si vous achetez la résidence secondaire pour usage personnel, vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat. Préparez-vous à un taux d’intérêt légèrement supérieur aux taux du marché pour les résidences principales, et attendez-vous à des points plus élevés sur le prêt. Votre cote de crédit est également importante. S’il est inférieur à 740, vous devrez peut-être payer un taux d’intérêt encore plus élevé ou des points supplémentaires.
Propriété d’investissement
Si vous prévoyez de louer la deuxième maison pendant plus de deux semaines par an, la maison tombe dans la catégorie des propriétés d’investissement. Les prêts hypothécaires pour ces propriétés ont des taux d’intérêt de 1,5 à 2 points de pourcentage plus élevés que les taux pour les premières maisons occupées par le propriétaire, et certains prêteurs ne financeront pas les propriétés d’investissement, donc vous devrez peut-être magasiner un peu.
Si la maison a été louée dans le passé, demandez au propriétaire la documentation de son historique de location. Les prêteurs potentiels voudront connaître le revenu locatif et le nombre de mois pendant lesquels la maison reste généralement vacante entre les locataires. Si la maison n’a pas servi de location dans un passé récent, vous aurez besoin d’une évaluation de location séparée pour documenter les revenus et les taux d’occupation de maisons similaires louées dans le même secteur. Cela coûtera environ 300 à 600 $. Bien que le revenu anticipé de la propriété vous aidera à vous qualifier pour le prêt, attendez-vous à ce que le prêteur n’autorise pas plus de 75 pour cent du revenu locatif.
Utilisation de l’équité de votre première maison
Si vous n’avez pas assez de liquidités pour faire un acompte de 20 pour cent, vous pouvez puiser dans l’équité de votre maison actuelle. Il y a cependant des implications fiscales. Par exemple, vous n’êtes plus autorisé à bénéficier d’une déduction fiscale pour une résidence secondaire achetée avec un prêt sur valeur nette immobilière si cette résidence est une résidence secondaire. Pour une résidence secondaire, vous êtes autorisé à déduire les intérêts hypothécaires sur les prêts jusqu’à 750 000 dollars ou 375 000 dollars si vous êtes marié et faites une déclaration séparée. Un prêt sur la valeur nette d’une maison vous coûtera 1 à 2 points de pourcentage de plus qu’une hypothèque conventionnelle, alors limitez le montant de la valeur nette que vous retirez au strict minimum.
Sélection d’un prêteur
Une fois que vous avez tous les documents et l’acompte en main, vous êtes prêt à approcher un prêteur et à soumettre une demande de prêt. Il peut être tentant d’utiliser la banque qui a accordé le prêt hypothécaire sur votre première maison, mais magasinez d’abord. Les taux et les politiques en matière de prêts hypothécaires pour une deuxième maison diffèrent d’un établissement de crédit à l’autre et, avec un peu de recherche, vous pouvez trouver une meilleure affaire ailleurs.