Meilleurs taux CD

Les avantages expliqués : Les CD offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés que ceux que vous pouvez obtenir sur un compte d’épargne. Les banques et les coopératives de crédit ont tendance à payer plus lorsque vous acceptez de bloquer votre argent pour une durée spécifique. De plus, si les taux d’intérêt baissent (et que la banque offre aux nouveaux clients des taux plus bas), vous continuez à gagner le même rendement annuel supérieur pendant toute la durée de votre CD.

Les inconvénients expliqués : Pour obtenir un taux plus élevé, vous devez vous engager à laisser votre argent à la banque. Un retrait anticipé peut entraîner des pénalités de retrait anticipé, ce qui peut anéantir vos gains. De plus, si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez être coincé avec un taux relativement bas jusqu’à l’échéance de votre CD.

Comment pouvez-vous gérer ces risques ?

Pour aider à réduire votre risque, certaines banques offrent des CD liquides qui vous permettent de retirer des fonds de façon anticipée ou de demander une augmentation du taux. Mais il n’y a pas de repas gratuit. Ces produits peuvent commencer avec des taux plus bas que les CD standard, ce qui n’est que justice, étant donné que vous pouvez en sortir facilement. Plus d’informations à ce sujet dans la section CD sans pénalité ci-dessous. Vous pouvez également utiliser une stratégie d’échelonnement pour gérer certains des défis qui accompagnent les investissements dans les CD.

Qu’est-ce qu’une échelle de CD ?

Une échelle de CD est un ensemble de plusieurs CD que vous achetez avec différentes dates d’échéance, ce qui vous permet d’éviter de bloquer tout votre argent en une seule fois. Avec cette approche, vous pourriez acheter une série de CD avec des échéances par tranches de six mois. Ainsi, vous disposez périodiquement de liquidités pour répondre aux besoins planifiés (et non planifiés), ou vous pouvez acheter un nouveau CD au taux en vigueur. Par exemple, si vous avez 10 000 $ à placer dans des CD, vous pourriez investir ce qui suit :

• CD à 6 mois : 2 500 $
• CD à 12 mois : 2 500 $
• CD à 18 mois : 2 500 $
• CD à 24 mois : 2 500 $

Idéalement, chaque fois qu’un de ces CD arrive à échéance, vous achèteriez un nouveau CD de 24 mois avec le produit pour recommencer le cycle.

L’argent est-il en sécurité dans un CD ?

Lorsque vos fonds sont assurés par le gouvernement fédéral, ils sont à l’abri des faillites des banques et des coopératives de crédit. Il peut y avoir un bref délai pour recevoir votre argent (ou aucun délai du tout) immédiatement après une faillite bancaire, mais lorsque vous utilisez des CD, vous n’aviez probablement pas l’intention d’utiliser les fonds immédiatement de toute façon. Pour vérifier que votre argent est protégé, recherchez les types de couverture suivants :

• Assurance de laFDIC dans les banques
• Assurance de la NCUA dans les coopératives de crédit à assurance fédérale

Ces deux programmes assurent votre argent jusqu’à 250 000 $ par déposant, par institution, il est donc essentiel de maintenir vos soldes en dessous des limites assurées. Vous pourriez être en mesure d’avoir plus de 250 000 $ assurés à un endroit, selon la façon dont vos comptes sont titrés.

Qu’est-ce qui influence les taux des CD ?

Plusieurs facteurs influencent le montant que vous gagnez avec un CD. Pour commencer, les banques décident du degré de compétitivité qu’elles veulent avoir. Si elles ont un appétit pour de nouveaux clients, elles peuvent pousser les taux à la hausse. Les facteurs économiques influencent également les taux des CD. Lorsque les taux augmentent ou baissent sur les marchés financiers, les taux d’épargne et les taux des CD ont tendance à évoluer de manière synchrone, même s’ils ne réagissent pas forcément immédiatement (surtout lorsqu’il s’agit de vous payer davantage).

La durée de votre CD est essentielle. En général, on peut s’attendre à ce que les CD à plus long terme rapportent plus parce que vous prenez plus de risques – vous vous engagez à plus de mois ou d’années d’inconnu. Mais la relation n’est pas toujours aussi directe qu’on pourrait le croire. Par exemple, si les banques pensent que les taux pourraient baisser au cours des prochaines années, les CD à long terme pourraient payer des taux similaires (ou inférieurs) à ceux des CD à 1 an et à 2 ans.

Que faut-il rechercher dans un CD ?

Alors que vous magasinez parmi les banques, trouvez un CD qui convient le mieux à vos finances. Portez une attention particulière aux caractéristiques ci-dessous.

• Taux d’intérêt : Plus le taux est élevé, plus votre argent fructifie rapidement. La façon la plus simple de comparer les taux est d’utiliser le rendement annuel en pourcentage (APY), que les banques vous fournissent généralement. Cette cotation tient compte de la fréquence de composition et vous aide à faire une comparaison de pommes à pommes.
• Dépôt minimum : Quel montant devez-vous investir pour utiliser un CD ? Certaines banques ne fixent aucun minimum, tandis que d’autres peuvent exiger plus de 1 000 $ pour commencer.
• Frais : Les frais mensuels dans les comptes CD sont rares, mais il est judicieux de vérifier que vous ne paierez pas de frais supplémentaires pour utiliser un CD. Tout ce que vous payez réduira vos gains.
• Frais d’adhésion : Toutes les coopératives de crédit que nous incluons dans nos meilleures listes de CD sont disponibles dans tout le pays, mais il est parfois nécessaire de faire un don à une organisation pour adhérer à la coopérative de crédit. Ces frais sont généralement peu élevés, mais c’est un obstacle supplémentaire que vous devez franchir pour obtenir le CD.
• Pénalités : Examinez les pénalités de retrait anticipé, et évaluez la probabilité que vous ayez besoin d’un encaissement anticipé. Pesez les avantages et les inconvénients des CD liquides.

Calculez combien vous pouvez gagner en plus en obtenant le taux le plus élevé disponible, et décidez si c’est ce dont vous avez vraiment besoin. Si le solde de votre compte est relativement faible, une différence de quelques dixièmes de pourcentage peut ne pas faire une grande différence et il peut y avoir d’autres facteurs plus importants pour vous.

En comparant les banques, vous pouvez remarquer un langage concernant la fréquence de composition (composition quotidienne ou mensuelle, par exemple). Toutes choses égales par ailleurs, une capitalisation plus fréquente est préférable. Mais vous pouvez ignorer ces détails en comparant simplement l’APY de chaque banque, qui inclut la capitalisation.

Qu’est-ce qu’un CD sans pénalité ?

Certains CD vous permettent de retirer de l’argent avant l’échéance. Ces CD « sans pénalité » ou « liquides » peuvent offrir une certaine souplesse pour les dépenses imprévues et d’autres situations. Par exemple, vous pourriez être autorisé à retirer 100% de l’argent que vous déposez après six jours, mais le compte paie un taux d’intérêt garanti pendant 11 mois.

Quel est le piège ? Dans de nombreux cas, les CD sans pénalité commencent à un taux plus bas que les CD standard, inflexibles. Vous profitez de l’avantage de la flexibilité, et la banque a moins de certitude sur la durée pendant laquelle elle peut utiliser votre argent. Par conséquent, vous gagnez légèrement moins.

Devez-vous payer des impôts sur les intérêts des CD ?

Vous devez généralement payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez à partir de CD dans des comptes imposables, y compris les comptes conjoints, les comptes individuels et d’autres types de comptes. Si vous utilisez des CD dans un compte de retraite, tel qu’un IRA, vous ne payez généralement pas d’impôts sur les gains chaque année – mais vous pourriez devoir payer des impôts lorsque vous prenez des distributions de ce compte.

Quelles sont les alternatives aux CD ?

Les CD sont d’excellents outils pour faire fructifier votre argent, mais d’autres produits des banques et des coopératives de crédit pourraient également faire l’affaire.

Comptes d’épargne

Les comptes d’épargne offrent plus de flexibilité lorsque vous avez besoin d’argent, mais ils n’ont pas de taux fixes. Cela peut jouer en votre faveur lorsque les taux augmentent. Mais si les taux baissent ou restent stagnants, vous pourriez être mieux loti dans un CD.

Comptes du marché monétaire

Ceux-ci sont similaires aux comptes d’épargne, mais ils peuvent faciliter les dépenses à partir de votre compte. Certains comptes du marché monétaire fournissent une carte de débit ou un chéquier pour les dépenses, tandis que d’autres peuvent exiger que vous transfériez votre épargne sur un compte chèque avant de dépenser.

Si vous préférez un accès instantané au compte, nous avons établi un partenariat avec les banques suivantes pour vous apporter les offres de comptes d’épargne et de comptes du marché monétaire à haut rendement affichées dans le tableau.