Il y a quelques mois, j’ai brièvement discuté de la possibilité de prestations de retraite rétroactives de la sécurité sociale. Mais si ma boîte aux lettres électronique est une indication, je suppose que j’ai soulevé plus de questions que je n’ai répondu. C’est pourquoi j’aborde aujourd’hui le sujet de manière plus détaillée. Bien que les règles générales soient assez simples, cela peut devenir un peu compliqué lorsque vous entrez dans le vif du sujet.
En bref, les règles disent ceci : Vous pouvez percevoir jusqu’à six mois de prestations rétroactivement, mais ces prestations ne peuvent pas inclure de paiements de retraite réduits. Ou, en d’autres termes, vous ne pouvez pas recevoir de prestations rétroactives si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein. Voici quelques exemples rapides pour expliquer les règles.
- Ann a 68 ans lorsqu’elle décide enfin de s’inscrire à la sécurité sociale. Elle peut choisir jusqu’à six mois de prestations rétroactives.
- Frank est âgé de 66 ans et 6 mois. Son âge de retraite à taux plein est de 66 ans et 2 mois. Il peut choisir de percevoir jusqu’à quatre mois de prestations rétroactives. (Il ne peut pas recevoir de prestations rétroactives avant son âge de retraite complète.)
- Allison a 64 ans lorsqu’elle fait sa demande de sécurité sociale. Elle ne peut pas recevoir de prestations rétroactives car elle n’a pas atteint l’âge de la retraite à taux plein.
Donc, les règles semblent assez simples. Il n’y a pas de prestations rétroactives à verser si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein. Mais hélas, ce n’est pas aussi simple. Et pour illustrer pourquoi, utilisons un autre exemple.
Le 10 octobre 2019, Henry, 63 ans, appelle le numéro 800 de l’administration de la sécurité sociale pour discuter de la possibilité de demander des prestations de retraite de la sécurité sociale. Après avoir parlé à l’agent de la SSA, Henry a appris qu’il avait droit à des prestations. Mais il a dit qu’il voulait réfléchir à la situation. Le 3 décembre 2019, après avoir reçu une lettre de suivi de la SSA, Henry a rappelé et a dit qu’il était prêt à déposer sa demande. Henry a eu la possibilité de commencer ses prestations en décembre, ou il pouvait choisir octobre comme date de début.
Certains lecteurs pourraient se demander pourquoi Henry pourrait obtenir deux mois de prestations rétroactives si les règles disent qu’aucun paiement de ce type ne peut être effectué si vous n’avez pas l’âge de la retraite complète. La réponse est que ces deux mois ne sont techniquement pas des paiements rétroactifs. Lorsque Henry a appelé la SSA en octobre, le système a établi ce que l’on appelle une « date de dépôt protégée ». Ainsi, lorsque Henry a effectivement déposé sa demande en décembre, le système a pu utiliser le mois d’octobre comme date de départ. Henry pense avoir reçu deux mois de prestations rétroactives. Mais ce n’est pas le cas. Ses paiements ont simplement commencé à la date de son appel téléphonique protégé d’octobre à la SSA.
Cette affaire de dépôt protégé peut devenir un peu désordonnée, et je ne vais pas approfondir trop profondément les mécanismes du processus. Mais je vais faire une remarque supplémentaire, car elle concerne la discussion d’aujourd’hui sur la rétroactivité. Si vous contactez le SSA et que l’agence établit une date de dépôt de protection pour vous, vous avez généralement 60 jours pour déposer une demande ou faire savoir au SSA que vous ne voulez pas le faire. La SSA est censée vous envoyer une lettre avant l’expiration de ce délai de 60 jours pour vous informer que le temps presse. Mais s’ils ne le font pas, cette date protégée reste ouverte.
Pour illustrer, revenons à Henry, qui a contacté la SSA le 10 octobre 2019 au sujet de la demande de sécurité sociale, mais a décidé d’attendre pour y réfléchir. Et cette fois, disons que la SSA ne lui a jamais envoyé la lettre de suivi. Enfin, huit mois plus tard, en juin 2020, Henry contacte à nouveau la SSA et dit qu’il est prêt à déposer sa demande. Il aurait la possibilité d’être payé jusqu’en octobre 2019. Mais là encore, légalement, il ne s’agirait pas de huit mois de prestations rétroactives. Ce serait simplement comme s’il avait déposé sa demande en octobre 2019.
Toutes les explications et discussions ci-dessus ne visaient qu’à établir les règles générales concernant le paiement des prestations rétroactives. Mais de loin, les questions les plus courantes que j’ai reçues à ce sujet provenaient de personnes qui ont largement dépassé l’âge de la retraite complète et qui voulaient demander des prestations rétroactives. Voici une question typique:
Je viens d’avoir 69 ans. Je prévois d’attendre jusqu’à 70 ans pour commencer ma sécurité sociale. Je viens d’apprendre que je peux prendre six mois de prestations rétroactives lorsque j’aurai 70 ans. Puis-je vraiment le faire ? Et comment cela affectera-t-il mes prestations en cours ?
A : Eh bien, je vais commencer par les réponses faciles. Oui, vous pouvez demander six mois de prestations rétroactives (parce que vous avez dépassé l’âge de la retraite complète). Et votre prestation de retraite continue sera inférieure de 4 %.
Je vais expliquer d’où vient le 4 %. Vous obtenez deux tiers de 1% supplémentaires ajoutés à votre taux de retraite complet pour chaque mois où vous retardez le début de vos chèques de sécurité sociale après 66 ans. Cela revient à une augmentation de 32 % si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans. (Il n’y a pas d’augmentation après 70 ans.) Donc, si vous demandez vos prestations de retraite à 70 ans et réclamez six mois rétroactivement, vous renoncerez à l’augmentation de deux tiers de 1 % pour ces six mois. Cela revient à 4 % de moins.
Vous êtes l’une des quelque 100 personnes qui m’ont posé une question similaire. Mais voici ce que je n’arrive pas à comprendre dans vos plans : Pourquoi attendre l’âge de 70 ans et réclamer ensuite les six mois de prestations rétroactives ? Pourquoi ne pas simplement commencer à recevoir vos chèques de sécurité sociale à 69 ans et six mois ? Vous vous retrouverez avec la même somme d’argent. Vous l’obtiendrez simplement par versements mensuels au lieu de recevoir un seul gros chèque rétroactif.
De la façon dont je le vois, si vous attendez jusqu’à 70 ans et que vous réclamiez ensuite le chèque rétroactif de six mois, c’est comme si vous prêtiez au gouvernement tout cet argent pendant six mois et qu’il vous remboursait une fois que vous atteigniez 70 ans, sans intérêt. Alors pourquoi attendre ? Peut-être que certaines personnes aiment simplement l’idée de recevoir un gros chèque du gouvernement ? Peut-être que certaines personnes le font pour des raisons fiscales ? Qui sait ?
Une dernière remarque : dans la chronique d’aujourd’hui, j’ai abordé le sujet de la rétroactivité pour les personnes qui obtiennent des prestations de retraite. Les choses sont très différentes, et potentiellement beaucoup plus compliquées, lorsqu’il s’agit de prestations d’invalidité. Et c’est un sujet pour une autre chronique un jour.