幼児から十代の子供まで、お金についてどう教えるか

世界はキャッシュレス経済の考えを受け入れ始めており、子供たちに金融知識をどう与えるかについて、興味深い問題を提起しています。

Programme for International Student Assessment（PISA）による2015年の金融リテラシー調査では、15歳から24歳の若者の8割弱がオンラインで決済していることがわかりました。 また、2015年のスタンダード&プアーの調査では、米国の成人のうち、インフレや利息などの重要な概念をしっかりと理解している金融リテラシーはわずか57%でした。

これは困った組み合わせです。しかし、T. が実施した2017年の Parents, Kids, & Money Survey では、以下のような結果が出ました。 Rowe Priceは、子供と金融の話題について話し合った親は、お金について賢いと言う子供を持つ可能性が高い（61％対41％）ことを発見しました。

「若者はまだ基本を教わる必要があります」と、TIME誌とRightaboutmoney.comの貢献者Dan Kadlecは述べています。 このような場合、「自分の身の丈にあった生活をする」「まず自分にお金を払う」「稼いだお金の15％を貯蓄する」。 しかし、その必要性を理解し、計画を実行に移した後でなければなりません」

デジタルネイティブとしても知られるZ世代が成人になり始めている今、私たちの子供たちが現金のない世界で生き残り、さらには成功する方法を教えるために、伝統と真の金融知恵と現代のソリューションを組み合わせる時が来たのです。 3歳～6歳

お子様の認知発達のこの段階では、数えるという概念を理解し始めるはずですので、お金の一般的な概念を紹介するのに最適な時期です。 「このような場合、子供たちに現金払いをさせることで、自分の支出と予算との間に直接的な関連性を感じさせます」と、教育ウィークのリアリティチェックブロガー、ウォルト・ガードナーは言います。 「また、貯蓄の重要性を印象づける傾向があります」

Penny Pinchin’ MomのTracie Fobesによると、「子供がコインを好む理由は、それが彼らにとってより現実的に感じられるからです。 コインをスライドさせて貯金箱に入れることができるのです。 それだけでなく、硬貨を使うことで、硬貨を足して別の価値にする方法を教え始めることができます。 たとえば、10セント硬貨10枚は1ドルと同じだと教えればいいのです。”

この幼少期にお子さんが学ぶべき4つのエッセンスがあります。

• 稼ぐ
• 使う
• 節約
• 与える

稼ぐ

もちろん、3歳の子供はお金を稼ぐために働くことはできませんが、ベッドメイクや部屋の掃除など簡単なお手伝いをすることによってお小遣いを稼ぐことは可能です。 しかし、ベッドメイキングや部屋の掃除など、簡単な雑用をこなすことでお小遣いをもらうことができます。

支出

責任ある支出の仕方を学ぶことは、意思決定能力を磨くと同時に、子どもに力を与えることになります。 子どもは、与えられたお金ではなく、自分で稼いだお金を使っているとき、より慎重に出費の選択を考える傾向があります。 しかし、子どもが何かを購入するときは、自分が稼いだお金であることを認識させるようにしましょう。

Saving

子供が自分でお金を稼ぐようになると、あるものは他のものより高価であること、人は大きな目標に到達するために稼いだものを節約しなければならないことを学ぶことになります。 もし子供が高価な買い物をしたがっているのなら、家事を増やしてあげたり、貯金をしたら収入の一定割合を上乗せすることに同意してあげましょう。 (ただし、同じ努力に対して救済したり、より多くのお金を提供したりしてはいけません。)

Giving

幼いうちから慈善の習慣を身につけることは、あなたとあなたの子供の両方にとって実りのあるものになります。 慈善事業への寄付は、子供が喜んでいることを知るのと同じように、脳に嬉しい影響を与えることが分かっています。 自分のお金の10％を他の人のために使うことを教えれば、それは一生続けられる習慣です。

幼少期に金銭感覚を身につけることには、もう一つメリットがあります。 Thewelaway.comのナンシー・フィリップスは、「幼いうちに現金で収入を分けることを学べば、日常的な足し算、引き算、掛け算、割り算、パーセントの練習になります。 このアプリは、明るい色のキャラクターと魅力的なゲームをキュイジネールロッド（古典的な数学教育ツール）と組み合わせて、暗記する必要なく、基本的な数学の理解を子供に与えます。

代わりに、子供の金融知識を強調したい場合は、Savings Spreeをチェックしてください。 これは、費用がどれほど早く膨れ上がるかを子供たちに示し、貯蓄を強化し、予想外の費用のアイデアを紹介するために設計された、中毒性のある、活気のあるアプリです。 6歳～10歳

6歳になると、子供は原因と結果の関係を理解し始め、お金に対する考え方が変わってきます。 この頃になると、お子さんもわかるようになるのではないでしょうか。

• お金は品物に直接結びついている
• 親はお金のために働く
• お金の使い方はそれぞれ違う（本など小さいものは1回で済むかもしれないが、家など大きなものは1回で済む。
• Some purchases are made without physical money

Maybe your child has been playingdates and noticed that other families have bigger houses and small cars, or vice versa. これは、いくつかの難しい質問につながる可能性があります。

支出の種類の違いを紹介することで、他の人がどのようにお金を使っているかを理解し、将来、予算を立てるための基礎を築くことができます。 サービス

ニーズとウォンツ

短期目標と長期目標

商品とサービス

お金は必ずしも現物（モノ）に使うとは限らず、他人の努力に対する対価（サービス）でもあり、その違いを理解することが重要である。 アプリやストリーミングサービスなど、情報化時代の抽象的なモノやサービスでは、その境界線があいまいになることもあります。 お子さまの好きなものを使って、その違いを説明しましょう。 子どもがゲーム好きなら、ゲームそのものが商品で、それを作った開発者がサービスを提供したのだと説明しましょう。

この機会に、子どもには仕事の概念、つまり商品を作ったりサービスを提供したりすることでお金をもらうということを紹介しましょう。 また、お子さんがあなたのことをもう少しよく知る機会でもあります。 あなたとあなたのパートナーがお金を稼ぐために何をしているかを説明しましょう。

お子さんのお小遣いは毎年上げるべきですが、もっと欲しいというのであれば、家事を複雑にして、その結果としてもっとお金を支払うことを検討してもよいでしょう。 「Whatmommydoes.comのLena Gottは、「欲しいもののために現金を扱うことに加えて、1週間分の食事の計画を立てたり、食料品の予算を守りながら実際に買い物をするなど、予算に関連した家事をさせることもできます」と言います。

Needs vs. wants

「ほとんどの消費者の購買がなされる本当の理由は感情であり、業者はそれを知っています」とNancy Phillipsは言います。 広告はますますパーソナライズされてきており、感情的な購買（ウォンツ）と必要な購買（ニーズ）の区別をできるだけ早く確立することが非常に重要です。 その考え方に納得できたら、毎月支払っている請求書をいくつか子どもに見せて、自分たちが住んでいる家もタダではないことを確立しましょう。

また、家族によってニーズが違うことを子どもに教えるのもよい機会です。 例えば、大家族なら大きな家や車が必要かもしれません。

短期目標と長期目標

家の費用を毎月支払っていることを子どもに説明することは、出費や短期目標と長期目標の考え方を紹介するよい方法です。

How to be a Financial Grownupの著者でBobbirebell.comのBobbi Rebellは、次の例を提示しています。 “私は10歳の子供に尋ねます。 それとも、タクシーに乗って、家でおやつを食べる？ それとも、貯金しているアクティビティに使う？」

Apps that can help

デジタル通貨の世界に飛び込もうとしている今、物理と抽象の間のギャップを埋めるには良い機会です。 iAllowanceのようなお小遣いアプリを使いながら、お小遣いを実際のお金で分配することは、画面上の数字が実際の価値を表していることをお子様に認識させる素晴らしい方法です。

iAllowanceでは、お子様が欲しい特定の商品やサービスにお金を振り向けることができ、親は完全にコントロールすることができます。 子供が準備できたと感じたら、デジタル通貨に切り替えることができます。

Introducing Consequences: 11～13歳

子供は10代になると、理性、長期的な結果、複雑さの感覚を養い始め、感情的な意思決定から合理的な意思決定に変化していきます。 この年齢では、子供は自立を望み始め、親ではなく友人と過ごす時間が多くなる。 10代の子どもたちは、平均して約6時間をメディアで消費し、経済的な同調圧力が非常に大きな力となります。 「十分な年齢になったら、携帯電話を渡して、（あなたの監督下で）デジタル決済をさせましょう」

子供が基本をしっかり理解したら、キャッシュレス世界への移行を完了させる時です。 しかし、PayPalやVenmoのような電子商取引アプリを導入するだけではありません。 この機会に、長期的な影響も含めて、金融の知識を広げてあげてください。

• クレジット
• 借金
• 金利
• 予算
• 個人情報保護

クレジット

BusyKidブログによると、「現金払いができないなら、余裕がないんだ」というメンタリティーでいると良いそうです。 クレジットカードを使用する場合は、毎月全額返済していることを確認すること。”とあります。

子供の経済的な将来（またはあなたの）を危険にさらすことなく、子供に信用を導入する方法はたくさんあります。

子供のために強力なクレジットスコアを確立したい場合は、クレジットカードの正規ユーザーにすることを検討してください。

「子供に教えるのに有効なことの一つは、自分専用の『デビット』カードを作ることです」と、Tracie Fobesは言います。 「このような場合、「このような場合、どのようにすればよいのだろうか？

負債

今日育つ子供たちは、大不況の影で大人になったので、負債について積極的に意識していることでしょう。 Z世代は、現在のすべての世代の中で、クレジットカードによる平均借入金額が最も低い。 しかし、消費習慣を把握することに関しては、まだ世代間のギャップがあります。 「40歳以上の人は、支出を抑え、記録する最善の方法は、現金を使い、レシートを保存することだと教えられたはずです」とDan Kadlecは言います。 現金を使うことは、物理的な通貨を手放さなければならず、損失を感じるため、苦痛でした」

あなたが借金に関する実体験を持っているなら、恥ずかしがらずにそれを子供に話してみてください-あなたの知識は、お金を借りるという抽象的な概念よりも価値があります。 あなたの子供がクレジットカードの正規ユーザーである場合、クレジットカード会社や銀行のアプリを利用して、子供の使用習慣を監視し、銀行が許可している場合は、使用制限を設定することを検討してください。 その結果、利息はあなたの親友または最悪の敵になることができます – 借金と貯蓄（銀行に預けている場合）の両方に利息が発生するためです。 その代わりに、クレジットカードや銀行のアプリと組み合わせて、子供が現在いくらお金を持っているかを把握し、いくら使ったかを表示するようにしましょう。 お小遣いアプリを個人の銀行口座のように扱うのです。

逆に、子どもがクレジットカードで使いすぎたり、月内に支払いができなかったりした場合は、口座から支払いを引き出し、利息も少し上乗せしてください。

Budgeting

自分の支出を記録し、将来の計画を立てる方法を学ぶことは、金融リテラシーの信条となります。 家事やプレゼントで余ったお金には利息がつくので、お子さんの消費習慣を把握し、短期的または長期的な目標と比較する時期が来ています。 この年齢では、子供の支出目標はすべて欲しいものであるべきなので、厳しい結果を出さずに毎月の損益について教える良い機会です。

お小遣いアプリや、ExcelやGoogleシートなどの昔ながらの（情報化時代の基準による）データベースソフトを活用し、予算を収入、貯蓄、支出、目標の4つのカテゴリーに分類してください。 定期的に子供と一緒に予算を見直し、見直しのたびに口座にお金が増えた（利益）か、お金を借りた（損失）かを判断します。

そして最も重要なことは、失敗させることです。 「本当に欲しいもののために貯金するのを助け、失敗をさせましょう。彼らは馬鹿なことにお金を使い、それを後悔するでしょう！」とGrandma’s Jarsのフィル・マギルブレイは言います。 と、Grandma’s JarsのPhil McGilvrayは言います。「何をするにしても、彼らを救済してはいけません。 というのも、「このままだと、お金に不自由することになる」と思ったからです。 個人情報を保護することは、支出や貯蓄と同様に、ファイナンシャル・リテラシーの一部である。 あなたのお子さんは、あなたがコントロールできないデバイスを持っているかもしれません。 中高生の3分の1が学校支給の携帯端末にアクセスできる。 あなたのお子さんは、あなたよりもテクノロジーに精通している可能性がありますが（そう、この年齢でも）、オンラインで自分の身元を守るためにできることはまだあります。

お子さんのソーシャル メディア アカウントから目を離さないだけでなく、Facebook や Instagram など人気のサービスが無料な理由、つまりデータマイニングのプロセスについても説明しましょう。 携帯電話のジオロケーションがオフになっていることを確認し、投稿にジオタグが設定されているかどうかを知ること。 公衆無線LANを使用しているときに個人情報を共有することの危険性を伝える。 最後に、VenmoやPayPalなどの人気のある電子商取引アプリのセキュリティページを確認しましょう。

役立つアプリ

Bankarooは、子供専用に設計された仮想銀行を提供します。 これは、強化されたお小遣いアプリのようなものです。 このアプリは、子供たちの金銭感覚を完全に把握することができ、目標を設定し、毎年の手当の設定金額を入力することができます。 また、親は子どもの貯金額と同額を上乗せすることができ、子どものお金に利子がつくようにすることもできます。

Beat the Thief は、テキサス大学オースティン校の Center for Identity が設計した、オンラインで自分のアイデンティティを保護する方法の本質を子供たちに教える魅力的なゲームです。 しかし、個人情報を渡してしまうと、漫画の泥棒があなたの家にどんどん近づいてきます。

Building wealth: 13～15歳

10代になると、抽象的な概念を把握し、長期的な結果に対する感覚を養うようになる。 また、記憶力や理性も磨かれ、積極的に親から離れ始めます。

以下の金融概念を導入して、10代の自立を強化し、あなたの目の届かないところで経済的なアイデンティティを見つけることができるようにします：

• 仕事
• 銀行
• 投資（債券 vs. 銀行 4213>

Work

お子さんは、お金は努力によって得られるということを具体的に理解していますが、これまでは、親に見守られながら家事でお金を稼ぐことしかしてきませんでした。 親の管理から切り離された仕事を見つけることは、10代の若者の責任感を強化し、大学の出願書類にもよく映えます。

10代の若者は、必ずしも自分の足で働く必要はないのです。 Fiverrのようなフリーランスのサイトでは、親の同意が必要な場合もあるが、10代の若者が13歳で参加できるようにする。 (これらのサイトは、eコマースアプリを介して支払いを発行するので、個人情報保護について子供と話し合っていない場合は、必ず話し合ってください。)

10代の子供がある程度のお金を手にしたら、初めて銀行口座を開く時期です(まだ開いていなければ)。

Banking

よくある考えとは異なり、銀行はすぐにどこかに行くことはないでしょう。 ミレニアル世代を含む18～34歳の銀行顧客の84％が、2016年に少なくとも一度は窓口に足を運んだことがあります。

あなたは以前、お子さんを連れて銀行に行ったことがあるかもしれませんが、今こそ、お子さんの貯蓄用に別の（しかし監視される）口座を開設する時ではないでしょうか。 多くの銀行が子供専用の口座を用意しています。これまでお伝えしてきたように、子供用の良い銀行口座は以下の条件を満たしているはずです：

• 最低残高要件なし
• 毎月のメンテナンス料なし
• オンライン口座管理
• 貯金に対する高い金利（最高のものは1％以上！）
• 子供専用の口座があること
  • 子供専用の口座は以下の条件を満たしていること。

  銀行を選ぶ際には、お近くに支店があるところを選ぶと、必要であればお子様と一緒に訪問して質問することができます。 今度は、少しリスクを教える番です。 レッスンはシンプルに行いましょう。 人々はお金を投資したい場合、2つの選択肢があります – 債券と株式です。

  債券をより安全な選択肢として提示します。 基本的に、あなたは政府に後で返済するためのローンを提供することになります。 収益率は高くはなく、債券は実質的な利子がつくまでに時間がかかる。 しかし、政府が債務不履行に陥らない限り、債券のリスクは株式よりもはるかに低い。 エドワード・ジョーンズは、現在の債券金利の最新チャートを保持しています。

  株式は、より高いリスクと高いリターンのシナリオに関連付けます。 を購入することを意味し、株式の価値は、企業の健全性に依存する。 多くの銀行アプリは、お子さんが使いすぎたり、口座の残高が少なくなったりすると、アラートを送信する機能もあります。

  投資に関して言えば、Acornsアプリは最高の入門アプリの1つです。 Dan Kadlecによると、親や教師は、”彼らが関連性を保ちたいなら、Acornsや他の貯蓄アプリのような新しいツールを受け入れる “必要があります。 Acornsはマイクロ投資ツールである。クレジットカードを接続し、通常のように使用すると、アプリは各購入から得られた小銭を自動的に投資する（1ドル未満は切り上げ）。

  Financial Wellness

  Save More Money

  Preparing for the real world.あなたのティーンは、株式や債券の異なるクラスの中から選択することができ、金融リスクを最小限に抑えることができます。 15-18歳

  10代半ばから後半にかけて、複雑な問題を処理し、自分の行動が将来もたらす結果を十分に想像することができるようになります。 この頃、あなたのお子さんは、必要不可欠なものから、財産を増やすためのより複雑な考えまで、金融リテラシーのしっかりとした基礎ができていることでしょう。 2015年にピュー・チャリタブル・トラストが発表したレポートによると、アメリカ人の約80％が「住宅ローン、自動車ローン、未払いのクレジットカード残高、医療費や弁護士費用、学生ローン、またはそれらの組み合わせなど、何らかの形で負債を抱えている」そうです。「

  大学を目前に控え、税金、良い借金と悪い借金、そして責任を持ってそれらを処理することが、彼らの経済的な将来に力を与えることができるかについて、子供たちと話し合いましょう。

  税金

  子供がアルバイトをしているなら、彼らはすでに税金に遭遇しているはずです。 このような場合、”li “は “li “であっても、”li “でない場合は、”li “であることを意味します。

  このような状況下でも、「自分には何ができるのか？ ティーンエイジャーに税金のことを教えるのに手助けが必要な場合は、IRSが提供する学生向けポータルが、まったくの初心者が税金の仕組みや理由を理解するのに役立つよう設計されています。

  Good debt

  Good debts are essentially long-term investment in assets that increase a overall net worth, such as:

  • Student loans
  • Mortgage
  • Car payments

  Forbes が今年初めにレポートしたように、住宅ローンおよび学生ローンの負債は依然としてそれぞれ最大の、2位の消費者負債カテゴリです。 このような状況下において、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の一環として、「震災復興に向けた取り組み」の前提として、①「震災復興に向けた取り組み」の前提として、「震災復興に向けた取り組み」の前提として、①「震災復興に向けた取り組み」の前提として、①～④を挙げていることであります。 最も低い金利を見つけたら、ティーンが必要以上の金額を受け取らないように注意してください。 これからキャリアをスタートさせる若者には、利息をつけて返済することになるからです。 そしてもちろん、時間通りに支払いを行うことをお勧めします。

  住宅ローンは地平線上のほんの一滴ですが、あなたはまだ最高の学生ローンを見つけることから得られた同じ基本的な知識を伝えることができます。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 このような場合、「某大手企業」が「某大手企業」と「某大手企業」に分かれて、「某大手企業」が「某大手企業」と「某大手企業」に分かれて、「某大手企業」が「某大手企業」に分かれて、「某大手企業」が「某大手企業」に分かれて、「某大手企業」が「某大手企業」に分かれて、「某大手企業」が「某大手企業」に分かれています。 そのため、このような「曖昧」な表現が使われています。

  • Credit card debt
  • Payday loans
  • Car payments
  • The unforeseen

  あなたのティーンはおそらく、月末に払いきれるだけのクレジットカードを持っていればいいと理解しています – しかし時には予想外の出費でカードの上限を超え、支払い期日を過ぎることもあるのです。 一度支払いが滞ると、クレジット スコアが下がるだけでなく、カードのAPRが作動し、利息でさらに支払わなければならなくなります。

  できる限り、給料日ローンを避けるように子供に教えてください。 このような場合、「崖っぷち」であることは間違いありません。 車のローンは、実際には、その人の純資産に対して負債としてカウントされます。 新車は売り場から走り出した瞬間に10％減価し、その後も毎年最低10％ずつ減価していく。

  予期せぬ出費には、緊急医療、車や家のメンテナンス、請求書の上昇、失業などがあり、大きな買い物をする前に考慮しておくべきことです。 あなたの子供が信用の概念を理解した今、あなたはFICOにそれらを導入することができます。

  あなたの子供がクレジットカードに向かって毎月の支払いを行っている場合、彼または彼女は、開始のクレジットスコアを持つ必要があり、学生ローンやクレジットスコアを返済すると、助けることができます。 一般に信じられているのとは逆に、クレジットスコアを害することなくチェックすることは可能です。

  一度、子供のクレジットスコアを見たら、それを決定するために何が必要かを説明することができます。

  • 支払い履歴
  • 負債額
  • クレジット履歴の長さ
  • 新規クレジット
  • クレジットカードとローン負債の組み合わせ

  もしあなたの子供の信用度が低ければ、まだ多くの金融履歴がないためでしょう。

  役立つアプリ

  MyFICOアプリは、定期的にクレジットスコアをチェックするのに人気のある選択肢です。 そのため、このような弊害が発生することはありません。 その理由は簡単で、ユーザーは数秒で自分の財政の包括的なビューを得ることができます。 お子様はいくつかのアカウントを接続する必要がありますが、ほとんどすぐにMintがお子様の財務を徹底的に分析します。 支出の傾向を把握し、改善の機会を見出すのに最適なツールです。

  起業。 18歳以上

  多くの人は、金融リテラシーの本質は、将来の子供たちのために財政的な安全性を植え付けることだと考えています。 賢明な実践と保守的な選択は、成人した子供たちに、経済的に困難な時期を自分で乗り切る力を与えることができます。 しかし、もう 1 つの利点は、自信です。

  一度、個人金融の仕組みを包括的に理解すれば、年を取ってから、より大胆な行動を取る自信を持つことができるようになります。 ウォーレン・バフェットも、金融リテラシーと起業の関係について、子どもたちに教えています。 そして、彼は、今の子どもたちは、自分が育ったときよりも多くのことを知っていると認めています。