Quanto velocemente viene detratto il denaro dopo aver scritto un assegno?

Quando si scrive un assegno, è fondamentale avere i fondi disponibili nel proprio conto corrente. Si dovrebbe anche supporre che il denaro è andato via dal vostro conto non appena si effettua il pagamento. Detto questo, nella maggior parte dei casi, l’assegno non verrà liquidato per diversi giorni (o più) dopo aver scritto un assegno.

Quando il denaro lascia il tuo conto?

Quando paghi con un assegno, i fondi in genere non lasciano il tuo conto fino a quando la banca del beneficiario non richiede il denaro dalla tua banca. Di conseguenza, può essere possibile pagare con un assegno anche se non hai fondi disponibili sul tuo conto.

Succede ogni giorno, e gravi conseguenze sono improbabili (a meno che non si frodino intenzionalmente gli altri o si scriva un assegno particolarmente grande), ma non vale la pena testare la fortuna.

La velocità di elaborazione degli assegni dipende da diversi fattori, incluso come e quando l’assegno viene depositato. Comunque, in alcuni casi (come con i pagamenti delle bollette online che hai programmato con la tua banca), il beneficiario non ha nemmeno bisogno di depositare l’assegno – i fondi saranno dedotti dal tuo conto quando la tua banca effettua il pagamento.

Depositi normali

Nella maggior parte dei casi, il tuo beneficiario depositerà il tuo assegno presso la sua banca o credit union. Quella banca richiederà poi il pagamento inoltrando una copia dell’assegno (o l’assegno stesso) alla tua banca. Quando la tua banca paga l’altra banca, i fondi vengono rimossi dal tuo conto. Questo processo richiede tipicamente diversi giorni lavorativi.

Depositi Elettronici

Se il tuo beneficiario effettua depositi di assegni a distanza, il processo è più veloce. I beneficiari possono depositare assegni elettronicamente usando un telefono cellulare, un computer, o uno scanner di assegni collegato ad un registratore di cassa. Il tuo assegno sarà convertito in un’immagine, e quell’immagine sarà inviata a tutte le banche coinvolte elettronicamente. Essenzialmente, i depositi elettronici eliminano la necessità (e il tempo necessario) per il tuo beneficiario di portare fisicamente il tuo assegno alla banca.

Se il beneficiario incassa l’assegno

In alcuni casi, un destinatario può incassare il tuo assegno e ottenere fondi dal tuo conto lo stesso giorno in cui tu paghi con un assegno. Per farlo, dovrà portare l’assegno cartaceo alla tua banca (o a una filiale collegata alla stessa istituzione che usi per il tuo conto corrente). Dovrai avere il 100% del denaro richiesto disponibile sul tuo conto per poter incassare l’assegno. Se sei a corto di fondi, la richiesta di incassare l’assegno sarà negata e dovrai pagare delle spese alla tua banca. Inoltre, il beneficiario potrebbe avere il diritto di addebitarti ulteriori spese.

Come evitare di far rimbalzare gli assegni

Per evitare tutti i problemi che derivano dal far rimbalzare un assegno, assicurati di sapere quanto hai a disposizione da spendere e non spendere un centesimo di più.

È sia più facile che più difficile gestire il tuo conto corrente rispetto a 20 anni fa.

• Il male: Puoi spendere dal tuo conto corrente in diversi modi, e potresti non sapere esattamente quando le spese arriveranno sul tuo conto. È particolarmente difficile quando fai acquisti con la tua carta di debito e quando le bollette vengono pagate automaticamente via ACH.
• Il buono: È più facile che mai sapere cosa sta succedendo sul tuo conto. Visualizzare il saldo del tuo conto e le transazioni è facile e conveniente con il tuo computer o dispositivo mobile. Puoi anche impiegare messaggi di testo per aggiornamenti rapidi.

Saldo del tuo libretto degli assegni

Il modo migliore per evitare problemi con il tuo conto corrente è di bilanciare regolarmente il tuo conto corrente. Anche se non è infallibile, questo processo ti aiuta a capire cosa sta succedendo ora e cosa succederà in futuro. Siate consapevoli di quando le detrazioni automatiche lasciano il vostro conto (pagamenti di utenze o mutui, per esempio), annotate tutti gli assegni o gli acquisti con carta di debito, e tenete traccia di tutti gli assegni in sospeso che riducono l’importo che potete spendere. Per aiutarvi a tenere traccia, usate un registro degli assegni o un foglio di calcolo.

Attenzione alle trattenute

È anche facile presumere che potete spendere il denaro dopo aver fatto dei depositi. Se depositi contanti, questo è vero: puoi spendere immediatamente. Ma potresti dover aspettare un giorno o due prima di avere accesso all’intero importo degli assegni depositati. Le politiche della tua banca probabilmente ti permettono di spenderne una parte immediatamente, e il resto diventa disponibile non appena l’assegno viene liquidato.

Spendere con una carta di credito

Le carte di credito sono prestiti, ma non paghi gli interessi finché paghi l’intero saldo ogni mese. Sono ottimi strumenti per le spese di tutti i giorni perché non prelevano direttamente dal tuo conto corrente come fanno le carte di debito (se tu fai un errore o lo fa un commerciante, il tuo conto corrente non ne sarà influenzato). Inoltre, hanno altri vantaggi per il consumatore.

Collega il tuo conto di risparmio

Se ti trovi spesso a corto di fondi di controllo, cerca dei modi per evitare o ridurre le spese di scoperto. Una delle opzioni meno costose è quella di collegare il tuo conto di risparmio al tuo conto corrente. Se si svuota il conto corrente, la banca sposterà i fondi dal risparmio (e addebiterà una tassa modesta – in genere meno di quanto si paga per fondi insufficienti).

Stare attenti agli assegni

Non scrivere assegni quando non si hanno fondi disponibili, anche se si pensa che i fondi saranno disponibili in pochi giorni. È facile che i pagamenti vengano liquidati più velocemente del previsto o che i depositi vengano liquidati più lentamente del previsto. Se vi trovate tentati di scrivere assegni scoperti, questo è un segno che qualcosa deve cambiare (o le vostre abitudini di spesa o gli strumenti che usate per il flusso di cassa). Rimborsare assegni crea numerosi problemi, e farne un’abitudine può alla fine abbassare il tuo punteggio di credito.

Per quanto tempo devi interrompere il pagamento?

Se hai fatto un pagamento che ti rendi conto che è stato un errore, richiedi uno stop al pagamento il prima possibile.