Come l’economia va a singhiozzo, sempre più lavoratori si rivolgono ai prestiti 401(k) per il denaro di emergenza. Secondo il Center for Retirement Research del Boston College, l’11% dei partecipanti al piano prende in prestito dal proprio piano 401(k) ogni anno.
Le tentazioni di prendere un prestito 401(k) sono molte: per fare un acconto su una casa, per pagare il debito della carta di credito ad alto interesse, o come alternativa ai prestiti tradizionali in un mercato di prestiti più stretto. Anche se prendere un prestito dal proprio conto 401(k) non è difficile, NON è una buona idea. Continua a leggere per scoprire perché.
Che cosa c’è davanti:
Cos’è un prestito 401(k)?
Un prestito 401(k) è un esborso forfettario dai fondi che hai salvato nel tuo conto pensione. Lei deve ripagare il prestito in un periodo di tempo prestabilito, con gli interessi, nel suo conto 401(k).
Può prendere in prestito tra il sessanta e l’ottanta per cento del suo saldo 401(k), e occasionalmente fino all’intero valore del conto. Il prestito è impostato attraverso il vostro amministratore del piano 401(k).
In qualche modo, un prestito 401(k) sembra una buona idea. Essenzialmente, prendi in prestito denaro da te stesso, così gli interessi tornano indietro nel tuo conto pensione invece che alla banca. E, dal momento che è garantito dal tuo denaro, non c’è nessun controllo del credito per prendere un prestito, e non puoi essere inadempiente e trovare i creditori che bussano alla tua porta.
Perché i prestiti 401(k) sono cattivi
Nonostante questi apparenti benefici, i prestiti 401(k) sono una cattiva idea per due motivi.
Niente più interessi guadagnati
Quando prendi in prestito denaro dal tuo 401(k), quei fondi smettono di guadagnare interessi composti finché non vengono rimborsati. Anche se il tuo saldo 401(k) è piccolo, un paio di centinaia di dollari di interessi in pochi anni potrebbero trasformarsi in molte migliaia in 30 anni.
Ancora più importante, i contributi (compresi i rimborsi dei prestiti) al tuo 401(k) dipendono dal fatto che tu sia idoneo a ricevere quel beneficio dal tuo attuale datore di lavoro. Se, per qualsiasi motivo, lei lascia il suo datore di lavoro, l’intero saldo del suo prestito 401(k) diventa esigibile.
Penali gravi se non può pagare
Non può pagare? Il saldo rimanente del prestito sarà trattato come un prelievo prematuro di denaro dal tuo 401(k), soggetto ad almeno il 20 per cento di imposta federale sul reddito, all’imposta statale e ad una penale del 10 per cento per il prelievo anticipato.
Quindi se hai preso in prestito 10.000 dollari, ne hai rimborsati 2.000 e perdi il lavoro, sei libero di rimborsare gli 8.000 dollari al tuo conto pensione, ma sarai colpito da una tassa federale di 2.400 dollari.
Questo è un prestito caro.
Come prendere un prestito 401(k)
Se sei davvero in difficoltà, o non puoi assolutamente ottenere una fonte di prestito alternativa, puoi prendere un prestito 401(k) parlando con il tuo responsabile delle risorse umane o dei benefici al lavoro, o accedendo al sito web del tuo piano 401(k).
Alcuni fornitori di piani, tra cui John Hancock e Fidelity, permettono di richiedere prestiti online.
- Il piano 401(k): Un’introduzione
- Quanto dovresti contribuire al tuo 401(k)?
Hai preso, o hai pensato di prendere, un prestito 401(k)? Perché l’hai fatto e come ha funzionato?