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Spero che vivrete fino a un’età matura, godendovi i vostri anni d’oro e lasciando un sacco di soldi ai vostri sopravvissuti. Ma indipendentemente dall’età che avete ora, l’assicurazione sulla vita può darvi la tranquillità di sapere che i vostri cari saranno finanziariamente al sicuro. Ci sono dei vantaggi nell’investire in un’assicurazione sulla vita, compreso l’accesso al contante che potete prendere in prestito quando ne avete bisogno, e l’opzione cash-out che termina la polizza mentre vi dà il contante che potete usare.

Pro e contro dell’assicurazione sulla vita

Con l’assicurazione sulla vita a termine, vi viene richiesto di pagare i premi per coprire voi o i vostri cari per un periodo stabilito. Alla fine del termine, è possibile rinnovare la politica o lasciarla scadere. Conosciuta anche come assicurazione sulla vita a beneficio dei vivi o assicurazione sulla vita permanente, l’assicurazione sulla vita intera ha un valore reale in contanti che si mantiene quando la politica scade. Ci sono pro e contro di investire in un’assicurazione sulla vita, sia che si scelga una polizza a termine o a vita intera.

Per l’assicurazione sulla vita a termine, i vantaggi includono la protezione finanziaria per i vostri cari, mentre gli svantaggi includono non avere nulla da mostrare per i premi che avete pagato. I pro e i contro dell’assicurazione sulla vita includono il più grande vantaggio, che è quello di avere contanti che potete prendere in prestito in qualsiasi momento. Il più grande svantaggio è che gli alti premi che pagherete nel tempo supereranno tipicamente il valore in contanti quando lo incasserete.

Assicurazione sulla vita a termine contro quella permanente

In genere, quando gli investitori parlano di fare soldi con l’assicurazione sulla vita, si riferiscono all’assicurazione sulla vita permanente, che ha una componente di valore in contanti. Anche se l’assicurazione sulla vita permanente è di solito più costosa, è impostata per coprirvi per tutta la vita. Il più grande vantaggio, però, è il suo valore in contanti, che vi permette di prendere in prestito denaro contro di esso o di cederlo per ottenere il valore corrente in contanti.

La vita a termine, d’altra parte, vi copre per un determinato periodo di tempo. Non ha valore in contanti e una volta che finisce, dovete decidere se rinnovarla o meno. Se si muore con una polizza vita a termine, il valore va alla persona o alle persone designate come beneficiari.

Svantaggi dell’investimento nell’assicurazione sulla vita

Uno dei maggiori vantaggi dell’investimento nell’assicurazione sulla vita è che non si pagano tasse sul denaro finché non lo si preleva. Se si continua a pagare i premi, è possibile mantenere il denaro nel conto, maturando interessi, fino alla morte. Hai anche la possibilità di incassare mentre sei ancora vivo e usare i soldi, anche se questo non lascerà nulla nel piano per i tuoi superstiti.

A differenza dei piani 401(k), puoi anche prendere in prestito dal piano per pagare le spese senza penalità. Usare i fondi 401(k) per qualcosa di diverso dal pensionamento comporta una penalità del 10 per cento. Dovrete pagare le tasse sul reddito su qualsiasi denaro prelevato da entrambi i piani, però.

Svantaggi dell’investimento nell’assicurazione sulla vita

Prima di valutare i pro e i contro dell’investimento nell’assicurazione sulla vita, è importante notare che uno dei vantaggi, essere in grado di prendere in prestito i fondi, ha un prezzo. Dovrete rimborsare il denaro, e gli interessi matureranno sul denaro fino a quando non lo rimpiazzerete. Se morite prima di rimborsarlo, ciò significa che i vostri beneficiari vedranno un beneficio di morte inferiore a quello che avrebbero avuto se aveste lasciato il denaro sul posto. In alcuni casi, a seconda dei termini della vostra politica, un saldo dovuto non pagato potrebbe causare la decadenza della vostra politica.

Ma il più grande svantaggio dell’assicurazione sulla vita intera è l’alto premio da pagare. Se avete valutato un’assicurazione sulla vita a termine, potreste non rendervi conto di quanto sia più costoso pagare un’assicurazione sulla vita con benefici per la vita. Spesso coloro che prendono il valore in contanti del piano dopo un po’ di tempo si rendono conto che hanno pagato più premi di quelli che hanno ricevuto alla fine, il che significa che sarebbe stato meglio mettere i soldi in una polizza vita a termine e investire l’extra altrove.

Svantaggi delle polizze vita a termine

I vantaggi di investire nell’assicurazione sulla vita sono diversi quando si acquista la vita a termine invece della vita intera. La vita a termine è un investimento, ma va verso la sicurezza per i vostri cari in caso di morte prematura. Se acquistate una polizza di 20 anni quando i vostri figli sono giovani, per esempio, saprete che si prenderanno cura di loro almeno fino a quando non raggiungeranno l’età adulta, dandovi la pace della mente di cui avete bisogno.

Forse la più grande attrazione per coloro che acquistano polizze a termine rispetto a quelle a vita intera, però, è la sua semplicità. A differenza della vita intera, le opzioni per la vita a termine sono abbastanza semplici. Basta scegliere il “termine”, che è la durata della polizza, e poi decidere quanta copertura volete per i vostri cari.

Svantaggi delle polizze vita a termine

Ci sono pro e contro nell’investire nell’assicurazione sulla vita per i beneficiari, e i contro sono da considerare. Un problema con la vita a termine è che la vostra età può limitare le opzioni di durata. Pagherete anche molto di più per una polizza vita a termine man mano che invecchiate.

Ma il più grande svantaggio della vita a termine è che alla fine del termine, non avrete più nulla da mostrare. Molte persone sopravvivono alla fine delle loro polizze di assicurazione sulla vita. Certo, potete rinnovare, ma i vostri tassi saranno basati sulla vostra età attuale, non sull’età in cui avete inizialmente stipulato la polizza. Potreste trovarvi a pagare molto di più per i premi la seconda volta.

Convertire il termine in vita intera

La buona notizia è che se state soppesando i pro e i contro dell’assicurazione sulla vita con benefici per la vita dopo che avete già una polizza sulla vita a termine, non siete bloccati. La maggior parte delle politiche di vita a termine sono politiche convertibili, il che significa che è possibile convertirle a vita intera, anche se ci può essere una scadenza in atto per farlo. Questo vi permette di iniziare a mettere i soldi per i vostri risparmi.

È importante notare che i vostri premi aumenteranno quando farete il passaggio. Prima di contattare il vostro assicuratore per iniziare il processo di conversione, valutate le polizze vita intera con altri assicuratori. Poi, quando vi verrà dato un preventivo dal vostro attuale assicuratore, sarete in grado di fare il confronto e decidere se volete convertire o acquistare una polizza vita intera quando la vostra vita a termine scade.

Alternative all’assicurazione sulla vita intera

Gli esperti che soppesano i pro e i contro dell’assicurazione sulla vita beneficiaria sottolineano che sebbene sia una grande strategia di investimento, ci possono essere alternative migliori. Può essere una grande opzione se avete già esaurito le vostre opzioni 401(k) e accordi di pensionamento individuale. È anche prezioso se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita, anche se molti trovano più vantaggioso scegliere un’assicurazione sulla vita a termine e mettere i premi che risparmiano in un altro veicolo di investimento.

Un 401(k) o un IRA è in genere un modo migliore per soddisfare i tuoi obiettivi di investimento. Invece di pagare di più in premi rispetto all’importo che otterreste se incassaste la polizza lungo la strada, metterete i vostri soldi in un conto che crescerà in valore nel tempo, assicurandovi di ottenere più di quanto state mettendo. L’unico aspetto negativo è che dovrete tenere i soldi lì dentro fino a quando non raggiungete l’età pensionabile per evitare di pagare la penalità del 10 per cento.