Hogyan tanítsuk meg a gyerekeket a pénzről a kisgyermekektől a tizenévesekig

A világ kezdi elfogadni a készpénzmentes gazdaság gondolatát, és ez érdekes kérdéseket vetett fel azzal kapcsolatban, hogyan adjuk át a pénzügyi ismereteket gyermekeinknek.

A Nemzetközi Tanulmányi Program (PISA) 2015-ös pénzügyi műveltségi felmérése szerint a 15-24 éves fiatalok alig 80%-a fizetett online. Egy 2015-ös Standard & Poor felmérés pedig azt találta, hogy az amerikai felnőtteknek csak 57%-a volt pénzügyi írástudó, és olyan kulcsfogalmakat értett meg, mint az infláció és a kamat.

Ez egy aggasztó kombináció.

De a 2017-es Parents, Kids, & Money Survey, amelyet a T. Rowe Price által végzett felmérés szerint azok a szülők, akik pénzügyi témákat beszéltek meg a gyerekeikkel, nagyobb valószínűséggel (61% vs. 41%) mondták, hogy a gyerekeik okosnak mondják magukat a pénzzel kapcsolatban.

“A fiatalokat még mindig meg kell tanítani az alapokra” – mondja Dan Kadlec, a TIME Magazine és a Rightaboutmoney.com munkatársa. “Élj a lehetőségeidhez mérten, fizess magadnak először, tedd félre a bevételed 15%-át. Ezek időtálló értékek, amelyekben a technológia segíthet – de csak akkor, ha megérted az igényt, és elindítasz egy tervet.”

A Z generáció – más néven a digitális bennszülöttek – kezd nagykorúvá válni, itt az ideje, hogy a bevált és igaz pénzügyi bölcsességet modern megoldásokkal kombináljuk, hogy megtanítsuk gyermekeinknek, hogyan éljenek, sőt boldoguljanak egy készpénz nélküli világban.

Elvezetés a pénzhez:

A gyermek kognitív fejlődésének ezen a pontján már kezdi megérteni a számolás fogalmát, így ez a tökéletes alkalom arra, hogy megismertessük vele a pénz általános fogalmát.

A kezdeti leckék során javasoljuk, hogy tartózkodjunk az olyan elvont fogalmaktól, mint a hitel, és maradjunk a fizikai dollároknál és érméknél. “Ha arra kényszerítjük a gyerekeket, hogy készpénzzel fizessenek, akkor közvetlen kapcsolatot éreznek a kiadásaik és a költségvetésük között” – mondja Walt Gardner, az Education Week Reality Check bloggere. “Emellett a megtakarítás fontosságára is rávezeti őket.”

Tracie Fobes, a Penny Pinchin’ Mom munkatársa szerint: “A gyerekek azért szeretik az érméket, mert sokkal valóságosabbnak érzik őket. Be tudják csúsztatni az érméket a malacperselyükbe. Nem csak ez, de ha érméket használnak, elkezdhetik megtanítani nekik, hogyan adják össze őket, hogy egy másik értéket adjanak össze. Például megtaníthatod a gyermekednek, hogy tíz tízcentes ugyanannyi, mint egy dollár.”

Van négy alapvető dolog, amit gyermekednek már ebben a fiatal korban meg kell tanulnia:

• Keresés
• Kiadás
• Takarékosság
• Adakozás

Keresés

A 3 éves gyermeked természetesen nem dolgozhat, hogy pénzt keressen, de a zsebpénzt ki tudja érdemelni egyszerű házimunkák elvégzésével, például az ágyazással vagy a szobája takarításával. Ügyeljen arra, hogy minden házimunka elvégzéséhez kösse a zsebpénzét. Ha a hét végére nem végeznek 100%-ban, nem kapnak pénzt.

Kiadás

A felelősségteljes költekezés megtanulása erőt ad gyermekének, miközben a döntéshozatali készségeket is csiszolja. A gyerekek hajlamosak alaposabban megfontolni a kiadási döntéseiket, ha a saját maguk által megkeresett pénzt költik el, szemben a nekik adott pénzzel. De amikor gyermeke vásárol valamit, győződjön meg róla, hogy tudja, hogy megdolgozott érte. Bármit is vásárol, az kizárólag az övé.

Takarékosság

Amint gyermeke elkezdi megkeresni a saját pénzét, meg fogja tanulni, hogy egyes dolgok drágábbak, mint mások, és hogy az embernek félre kell tennie, amit megkeres, hogy nagyobb célokat érjen el. Ha türelmetlenül várnak egy költséges vásárlást, ajánlj fel nekik plusz feladatokat, vagy egyezz meg abban, hogy a keresetük egy bizonyos százalékával megegyeznek, ha takarékoskodnak. (De ne mentse ki őket, és ne ajánljon fel több pénzt ugyanezért az erőfeszítésért.)

Adakozás

A jótékonysági szokások korai életkorban történő bevezetése mind ön, mind a gyermeke számára kifizetődő lehet. A jótékonykodás bizonyítottan kellemes hatással van az agyra, akárcsak az a tudat, hogy gyermeke boldog. Tanítsa meg gyermekeit arra, hogy pénzük 10%-át mások megsegítésére fordítsák, és ezt a szokást egész életükben megtartják.

A pénzügyek fiatal korban történő bevezetésének van még egy előnye: az alapvető matematikai készségek elsajátítása. Nancy Phillips, a Thewelaway.com munkatársa szerint: “Ha már kiskorukban megtanulják a jövedelmek készpénzben történő felosztását, gyakorolhatják a mindennapi összeadást, kivonást, szorzást, osztást és százalékszámítást: olyan mentális készségeket, amelyeket sok gyerek és tinédzser már nem tanul meg hatékonyan.”

Applikációk, amelyek segíthetnek

Egy egész sereg alkalmazás foglalkozik a számok és a matematika bevezetésével a gyerekek számára, de az egyik kedvencem a DragonBox Numbers. Az alkalmazás élénk színű karaktereket és magával ragadó játékokat kombinál a Cuisenaire Rods (egy klasszikus matematikaoktatási eszköz) segítségével, hogy a gyerekek memorizálás nélkül ismerjék meg az alapvető matematikai ismereteket.

Ha inkább a gyermeked pénzügyi ismereteit szeretnéd hangsúlyozni, nézd meg a Savings Spree-t. Ez egy addiktív, élénk alkalmazás, amelyet arra terveztek, hogy megmutassa a gyerekeknek, milyen gyorsan összeadódhatnak a költségek, megerősítse a megtakarítást, és bevezesse a váratlan költségek gondolatát.

Hogyan költenek az emberek: 6-10 éves korig

A gyerekek 6 éves koruktól kezdve kezdik megérteni az ok-okozati összefüggéseket, és ez megváltoztatja a pénzről alkotott képüket. Ekkorra a gyermeke valószínűleg már belátja, hogy:

• A pénz közvetlenül tárgyakhoz kötődik
• A szülők dolgoznak a pénzért
• A pénzt különbözőképpen költik el (a kisebb tárgyak, például egy könyv, csak egyszeri vásárlást igényelhetnek, míg a nagyobb tárgyak, például egy ház, többszöri kifizetést igényelnek)
• Egyes vásárlások fizikai pénz nélkül történnek

Talán a gyermeked elment néhány játszótárskeresőre, és észrevette, hogy más családoknak nagyobb házuk és kisebb autójuk van, vagy fordítva. Ez néhány nehéz kérdéshez vezethet. Lehetőség van arra, hogy ezekre a kérdésekre egyenesen válaszoljon, miközben a gyermek pénzügyi ismereteire építhet.

A kiadási típusok közötti különbségek bemutatása segíthet a gyermekeknek abban, hogy megértsék, mások hogyan költik a pénzüket, miközben megalapozza a jövőbeni költségvetés kialakítását:

• A javak vs. javak. szolgáltatások
• szükségletek vs. igények
• rövid távú vs. hosszú távú célok

javak vs. szolgáltatások

A pénzt nem mindig fizikai tárgyakra (árukra) költik; néha más erőfeszítéseiért cserébe költik (szolgáltatások), és fontos, hogy a gyerekek megértsék a különbséget. Az információs korszakra készült absztraktabb áruk és szolgáltatások, például az alkalmazások és a streaming szolgáltatások esetében a kettő közötti határvonal elmosódhat. Használja gyermeke szenvedélyeit a különbség szemléltetésére: Ha gyermeke imádja a játékokat, magyarázza el, hogy maga a játék egy áru, míg a fejlesztők, akik elkészítették, szolgáltatást nyújtottak.

Ez egy jó alkalom arra, hogy megismertesse gyermekével a munka fogalmát – azt, hogy az emberek fizetést kapnak azért, hogy árukat hoznak létre és szolgáltatásokat nyújtanak. Ez egyúttal lehetőség arra is, hogy gyermeke egy kicsit jobban megismerje Önt. Magyarázd el, hogy te és a párod mivel kerestek pénzt.

Noha gyermekednek évente meg kell emelnie a zsebpénzét, ha többet akar, megfontolhatod, hogy megnehezítsd a házimunkáját, és ennek eredményeképpen több pénzt fizess neki. “Amellett, hogy készpénzzel kezeli a szükségleteket” – mondja Lena Gott a Whatmommydoes.com oldalról – “hagyhatja, hogy a költségvetéssel kapcsolatos háztartási feladatokat is elvégezzék, például egy heti étkezés megtervezését és a tényleges bevásárlást, miközben betartja az élelmiszerbüdzsét.”

A szükségletek vs. szükségletek

“A legtöbb fogyasztói vásárlás valódi oka az érzelem, és ezt az eladók is tudják” – mondja Nancy Phillips. A hirdetések egyre inkább személyre szabottá válnak, és kulcsfontosságú, hogy minél hamarabb különbséget tegyünk az érzelmi vásárlások (wants) és a szükséges vásárlások (needs) között. Ha jól érzi magát a koncepcióval, mutasson a gyerekeinek néhány számlát, amelyet havonta fizet, és állapítsa meg, hogy még a ház, amelyben élnek, sincs ingyen.

Az is jó alkalom, hogy megtanítsa a gyerekeknek, hogy a különböző családoknak különböző igényeik vannak. Például a nagyobb családoknak nagyobb házra és autóra lehet szükségük.

Rövid távú vs. hosszú távú célok

Az, hogy elmagyarázza a gyermekének, hogy havonta fizeti a ház költségeit, remek módja annak, hogy bevezesse a kiadások, valamint a rövid távú vs. hosszú távú célok gondolatát. Ha gyermeke kívánságlistáján szerepel valami drága dolog, állapítsa meg, hogy ez hosszú távú cél, és bátorítsa, hogy spóroljon.

Bobbi Rebell, a How to be a Financial Grownup (Hogyan legyünk pénzügyi felnőttek) és a Bobbirebell.com szerzője a következő példát ajánlja: “Megkérdezem a 10 éves gyermekemet: Akarsz venni egy uzsonnát iskola után, vagy taxival akarsz menni, és otthon akarsz uzsonnázni? Vagy talán csak félretennénk a pénzt, és felhasználhatnánk egy olyan tevékenységre, amire gyűjtünk?”

Applikációk, amelyek segíthetnek

A digitális fizetőeszközök világába készülünk belevetni magunkat, így itt az ideje, hogy áthidaljuk a fizikai és az absztrakt közötti szakadékot. Az olyan zsebpénz-alkalmazások használata, mint az iAllowance, miközben a zsebpénzüket továbbra is fizikai pénzben osztják szét, remek módja annak, hogy gyermeke megtapasztalja a kapcsolatot, hogy a képernyőn megjelenő számok valódi értéket képviselnek.

Az iAllowance segítségével a gyerekek félretehetik a pénzüket az általuk kívánt konkrét árukra és szolgáltatásokra, miközben a szülők továbbra is teljes ellenőrzést tartanak fenn. Amint úgy érzi, hogy gyermeke készen áll, átállhat a digitális fizetőeszközre.

A következmények bevezetése: 11-13 éves kor

Amikor a gyermek eléri a tizenéves kort, kezd kialakulni az értelem, a hosszú távú következmények és a bonyodalmak iránti érzék, és az érzelmek által vezérelt döntéshozatalból racionálisan vezérelt döntéshozatalsá alakul át. Ebben a korban a gyermek elkezd vágyni a függetlenségre, és több időt tölt a barátaival a szülei helyett. A tizenévesek átlagosan körülbelül hat órát töltenek médiafogyasztással, és a pénzügyi csoportnyomás nagyon is valós erő. “Amint elég idősek” – mondja Bobbi Rebell – “add át nekik a telefont, hogy digitálisan fizethessenek (az Ön felügyelete mellett).”

Mihelyt gyermeke már biztosan érti az alapokat, ideje befejezni az átmenetet a készpénzmentes világba. De ne csak az olyan e-kereskedelmi alkalmazásokat vezesse be, mint a PayPal vagy a Venmo. Használja ezt az időszakot arra, hogy pénzügyi ismereteiket kiterjessze a hosszú távú következményekre is:

• Hitel
• Osság
• Kamat
• Büdzsé
• Identitáslopás

Hitel

A BusyKid blog szerint jó ötlet, ha “azt a mentalitást használod, hogy ha nem engedheted meg magadnak, hogy készpénzzel fizess, akkor nem engedheted meg magadnak. Ha mégis a hitelkártya használata mellett döntesz, győződj meg róla, hogy minden hónapban teljes egészében törleszted őket”. Rengeteg módja van annak, hogy a gyerekeket megismertessük a hitelezéssel anélkül, hogy pénzügyi jövőjüket (vagy az Önét) kockára tennénk.

Ha erős hitelpontszámot szeretne létrehozni gyermeke számára, fontolja meg, hogy felhatalmazott felhasználóvá teszi őt a hitelkártyáján. A szülők továbbra is megtartják az ellenőrzést a számla felett, és egyes kártyák kiadási korlátokat kínálnak a meghatalmazott felhasználók számára. Ön láthatja majd gyermeke összes vásárlását, és nyomon követheti, ha emlékeztetőre van szükség.

“Az egyik dolog, ami beválik a gyerekek tanítására, az a saját “betéti” kártya létrehozása” – mondja Tracie Fobes. “Fizethetsz a gyerekeknek zsebpénzt a kártyájukra, és feljegyeztetheted velük az egyenleget – anélkül, hogy készpénzt adnál nekik.”

Gondoskodj arról, hogy gyermeked minden hónap végén fizessen. Ha gyermeke valaha is túllépi a költségvetést, akkor vegye le a tartozását a zsebpénz-alkalmazásából – egy kis kamattal együtt (erről később).”

Osság

A ma felnövő gyerekek a Nagy Recesszió árnyékában nőnek fel, így aktívan tudatában vannak az adósságnak: A Z generáció rendelkezik a jelenlegi generációk közül a legalacsonyabb átlagos hitelkártyaadóssággal. De amikor a költési szokások nyomon követéséről van szó, még mindig van egy generációs szakadék. “Ha valaki 40 évesnél idősebb – mondja Dan Kadlec -, azt tanították neki, hogy a kiadások visszafogásának és nyomon követésének legjobb módja a készpénzhasználat és a blokkok megőrzése. A készpénz elköltése fájdalmas volt, mert meg kellett válni a fizikai valutától, és érezted a veszteséget.”

Ha első kézből vannak tapasztalatai az adóssággal kapcsolatban, ne szégyellje felhozni azokat a gyermekének – az Ön tudása sokkal értékesebb, mint a tartozás elvont fogalma. Ha gyermeke a hitelkártya engedélyezett felhasználója, használja a hitelkártya-társaság vagy a bank alkalmazását, hogy szemmel tartsa gyermeke költési szokásait – és fontolja meg a költési korlátok beállítását, ha a bankja lehetővé teszi.

Kamat

A kamatról szóló minden leckének egyetlen fogalomban kell összefoglalnia: A kamat azt jelenti, hogy a pénz értéke idővel növekszik. Ennek eredményeképpen a kamat lehet a legjobb barátod vagy a legnagyobb ellenséged – mivel mind az adósságok, mind a megtakarítások (ha bankban helyezed el őket) kamatoznak.

Ne dobd még ki azokat a zsebpénz-alkalmazásokat. Ehelyett keverje őket hitelkártya- vagy banki alkalmazásokkal, hogy nyomon követhesse, mennyi pénze van jelenleg a gyermekének, miközben megmutatja, mennyit költött. Kezelje a zsebpénz-alkalmazásokat úgy, mint egy személyes bankszámlát. Ha a gyermeke takarékoskodik a pénzével, fontolja meg, hogy azt egy megbeszélt százalékhoz igazítsa.

Ha viszont a gyermeke túlköltekezik egy hitelkártyán, és/vagy nem fizeti ki a hónap vége előtt a részleteket, vegye le a fizetést a számlájáról, egy kis extra összeggel együtt, kamat formájában. Ezt követően beszélgessen el vele, hogy a leckét megértesse.

Büdzsé

A pénzügyi műveltség egyik alapelve, hogy nyomon kövesse a kiadásait, és megtanulja, hogyan tervezzen a jövőjére. Mivel a házimunkából és az ajándékokból származó pluszpénz kamatozik, itt az ideje, hogy számba vegye gyermeke költési szokásait, és összevesse azokat a rövid vagy hosszú távú céljaival. Ebben a korban gyermeke minden kiadási céljának szükségletalapúnak kell lennie, így ez remek lehetőség arra, hogy kemény következmények nélkül megtanítsa őket a havi nyereségre és veszteségre.

Használjon zsebpénz-alkalmazásokat vagy régimódi (az információs korszak szabványai szerint) adatbázis-szoftvereket, például az Excelt vagy a Google Sheets-et, és bontsa a költségvetést négy kategóriára: bevétel, megtakarítás, kiadások és célok. Rendszeresen tekintse át a költségvetést a gyermekével, és minden egyes felülvizsgálat végén állapítsa meg, hogy több pénz van-e a számláján (nyereség) vagy tartozik (veszteség).

De ami a legfontosabb, hagyja, hogy kudarcot valljanak. “Segíts nekik, hogy olyan dolgokra spóroljanak, amiket valóban szeretnének, és hagyd, hogy hibázzanak – hülyeségekre fogják elszórni a pénzüket, és megbánják!” – mondja Phil McGilvray a Grandma’s Jars-tól. “Bármit is teszel, ne mentsd ki őket. Amint elérik a tizenéves koruk közepét, nagyobb lehetőséget kell adnod nekik, hogy gazdálkodjanak a pénzzel és kudarcot valljanak.”

Identitáslopás

Egy utolsó állomás, mielőtt bejelentkeznek. A személyes adatok védelme éppúgy része a pénzügyi műveltségnek, mint a költés és a megtakarítás. Lehet, hogy gyermekei olyan eszközzel rendelkeznek, amelyet Ön nem tud ellenőrizni: a közép- és középiskolások egyharmada hozzáférhet az iskola által kiadott mobileszközhöz. Valószínűleg a gyerekei már jobban értenek a technológiához, mint ön (igen, még ebben a korban is), de még mindig vannak lépések, amelyeket megtehet, hogy segítsen nekik megvédeni a személyazonosságukat az interneten.

Figyeljen gyermeke közösségi média fiókjaira, de magyarázza el azt is, hogy miért ingyenesek az olyan népszerű szolgáltatások, mint a Facebook és az Instagram – nevezetesen az adatbányászat folyamata. Győződjön meg róla, hogy a telefonjuk geolokációja ki van-e kapcsolva, és tudja, hogy a posztjaik geotaggel vannak-e ellátva. Tájékoztassa őket a személyes adatok megosztásának veszélyeiről nyilvános wi-fi használata közben. Végül pedig nézze meg a népszerű e-kereskedelmi alkalmazások, például a Venmo és a PayPal biztonsági oldalait.

Applikációk, amelyek segíthetnek

A Bankaroo egy kizárólag gyermekek számára tervezett virtuális bankot kínál. Olyan, mint egy továbbfejlesztett zsebpénz app: A szülők teljes rálátást kapnak gyermekeik pénzügyeire, célokat tűzhetnek ki, és beírhatnak egy meghatározott összeget az éves juttatásokra. De a szülők a gyermekük megtakarításainak egy bizonyos százalékát is kiegyenlíthetik, így biztosítva, hogy a pénzük kamatozik. Még egy iskolai változat is létezik, amely kifejezetten a tanárok számára készült.

A Texas University of Austin Identity Center for Identity által tervezett Beat the Thief egy magával ragadó játék, amely megtanítja a gyerekeknek a személyazonosságuk online védelmének legfontosabb tudnivalóit. A biztonságos információmegosztással pontokat lehet szerezni – de ha személyes adatokat adsz ki, egy rajzolt betörő egyre közelebb és közelebb kúszik az otthonodhoz. Ha egyszer már bent van, vége a játéknak.

Vagyonépítés: 13-15 éves korig

Amikor a tizenévesekből tizenévesek lesznek, kezdik felfogni az absztrakt fogalmakat, és kialakul bennük a hosszú távú következmények érzékelése. A tinédzserek emellett csiszolják a memóriát és az észérvek képességét, miközben aktívan kezdenek eltávolodni a szüleiktől. Gyermeke elkezd jobban azonosulni a barátaival és más társadalmi csoportokkal, így ez a tökéletes időszak arra, hogy hagyja őket kibontani a szárnyaikat.

Vezesse be a következő pénzügyi fogalmakat, hogy megerősítse a tinédzser függetlenségét, és segítsen neki megtalálni a pénzügyi identitását az Ön felügyeletén kívül:

• Munka
• Banking
• Befektetés (kötvények vs. kötvények). részvények)

Munka

A gyermeked konkrétan megértette, hogy a pénz kemény munkából származik, de eddig a pontig csak házimunkával kereste a pénzt, miközben a szülei vigyáztak rá. A szülői felügyelettől független munka megtalálása megerősíti a tizenévesekben a felelősségtudatot, és jól mutat a főiskolai jelentkezési lapon.

A tizenéveseknek nem feltétlenül kell talpon dolgozniuk: Az olyan szabadúszó oldalak, mint a Fiverr, már 13 éves kortól lehetővé teszik a tizenévesek csatlakozását, bár néha szülői beleegyezésre van szükség. (Azt is érdemes megemlíteni, hogy ezek az oldalak e-kereskedelmi alkalmazásokon keresztül fizetnek, így ha még nem beszélted át a gyermekeddel a személyazonosság-lopást, mindenképpen tedd meg.)

Mihelyt a tinédzserednek van némi saját pénze, ideje megnyitni az első bankszámláját (ha még nem tetted meg).

Banking

A közhiedelemmel ellentétben a bankok nem fognak egyhamar eltűnni. A 18-34 éves banki ügyfelek 84%-a, beleértve az ezredfordulósokat is, 2016-ban legalább egyszer járt pénztárosnál. Még ha a bankolás végül tisztán digitális élménnyé válik is, fontos, hogy pontosan tisztában legyen azzal, ki őrzi biztonságban a pénzét.

Elképzelhető, hogy gyermekét már korábban is magával vitte a bankba, és most itt az ideje, hogy külön (de felügyelt) számlát nyisson a megtakarításainak. Sok bank rendelkezik kizárólag gyerekeknek szóló számlákkal, és ahogy arról már beszámoltunk, egy jó gyerekeknek szóló bankszámlának a következő kritériumoknak kell megfelelnie:

• Nincs minimális egyenlegkövetelmény
• Nincs havi fenntartási díj
• Online számlavezetés
• magas megtakarítási kamat (a legjobbak 1%-ot vagy annál többet kínálnak!)

A bank kiválasztásakor fontolja meg, hogy olyan bankot válasszon, amelynek van helyi fiókja, így Ön és gyermeke szükség esetén meglátogathatja és kérdezhet.

Befektetés

Ebben a szakaszban gyermekei már értik, hogyan kell pénzt keresni és megtakarítani, költségvetést készíteni a jövőre nézve, és megtakarításaikat biztonságban tartani egy bankban. Most itt az ideje, hogy megtanítsd őket egy kis kockázatra. Tartsd egyszerűnek a leckéket. Az embereknek két lehetőségük van, ha be akarják fektetni a pénzüket – kötvények és részvények.

A kötvényeket a biztonságosabb lehetőségként mutassa be. Lényegében kölcsönt adsz a kormánynak, amit később visszafizetsz. A hozam nem magas, és több időbe telik, amíg a kötvények valódi kamatot termelnek. De ha a kormány nem teljesít, a kötvényekben sokkal kisebb a kockázat, mint a részvényekben. Az Edward Jones naprakész táblázatot vezet az aktuális kötvénykamatokról.

A részvényekhez magasabb kockázatú, magasabb hozamú forgatókönyvek társulnak. A részvényvásárlás egy vállalat kis részvényeinek megvásárlását jelenti, ahol a részvény értéke a vállalat egészségi állapotától függ. Ügyeljen arra, hogy az alacsonyan vásárolj, magasan adj el mentalitást sulykolja, engedje meg gyermekeinek, hogy kis befektetéseket eszközöljenek, és engedje meg nekik, hogy hibázzanak.

Applikációk, amelyek segíthetnek

Valószínűleg a helyi bankjának van egy hivatalos applikációja, amellyel nyomon követheti gyermeke költési szokásait. Sok banki alkalmazás riasztásokat is küld, ha gyermeke túl sokat költ, vagy ha a számláján kevés pénz van. Olyan sok vagy olyan kevés felügyeletet tudsz gyakorolni gyermeked költéseire, amennyit csak szeretnél.

Amikor a befektetésről van szó, az Acorns alkalmazás az egyik legjobb bevezetés. Dan Kadlec szerint a szülőknek és a tanároknak “fel kell karolniuk az olyan új eszközöket, mint az Acorns és más megtakarítási alkalmazások, ha relevánsak akarnak maradni”. Az Acorns egy mikrobefektetési eszköz: csatlakoztasson egy hitelkártyát, költsön a szokásos módon, és az alkalmazás automatikusan befekteti az egyes vásárlásokból származó (a legközelebbi dollárra kerekített) aprópénzt. A tinédzsered különböző részvény- vagy kötvényosztályok közül választhat, minimális pénzügyi kockázat mellett.

Felkészülés a való világra: 15-18 éves korig

A tizenévesek közép- és késői korosztálya képes feldolgozni az összetett problémákat, és teljes mértékben el tudják képzelni cselekedeteik jövőbeli következményeit. Gyermeke mostanra már szilárd alapokkal rendelkezik a pénzügyi műveltség terén – az alapvető dolgoktól a vagyongyarapodással kapcsolatos összetettebb elképzelésekig. Itt az ideje, hogy beszéljünk a legnagyobb kiadásokról, amelyekkel valószínűleg valaha is szembesülni fognak (hacsak nincsenek saját gyermekeik).

A Pew Charitable Trusts 2015-ben közzétett jelentése szerint az amerikaiak mintegy 80%-ának “van valamilyen adóssága, legyen az jelzálog, autóhitel, kifizetetlen hitelkártya-egyenleg, orvosi és jogi számlák, diákhitel, vagy ezek kombinációja”.”

A főiskola közeledtével beszélgessen gyermekeivel az adókról, a jó vs. rossz adósságról, és arról, hogy ezek felelősségteljes kezelése hogyan erősítheti pénzügyi jövőjüket.”

Az adók

Ha gyermeke részmunkaidőben dolgozik, akkor már belefutott az adókba. Lehet, hogy értik vagy nem értik az alapokat – hogy a pénzük állami és szövetségi programokra megy. Ami ennél is fontosabb, hogy megtanítsa gyermekeit arra, hogyan nyújtsák be az adóbevallásukat.

A piacon rengeteg adóalkalmazás van, sok közülük olyan neves könyvelőcégek által biztosított, mint a Turbotax és a H&R Block, de még ezek sem tudnak minden alapot lefedni. Ha segítségre van szüksége ahhoz, hogy megtanítsa a tinédzsernek az adózást, az IRS rendelkezik egy diákportállal, amelyet arra terveztek, hogy segítsen a teljesen kezdőknek megérteni az adózás hogyanját és miértjét.

Jó adósság

A jó adósságok lényegében olyan hosszú távú befektetések olyan eszközökbe, amelyek növelik az ember teljes nettó értékét, mint például:

• Tanulói hitelek
• jelzáloghitelek
• autófizetések

Amint arról a Forbes az év elején beszámolt, a jelzálog és a diákhitel adósság még mindig a legnagyobb, illetve a második legnagyobb fogyasztói adósságkategória. A jó hír az, hogy a jelenlegi középiskolások komolyan veszik a hiteladósságot, és hajlandóságot mutatnak arra, hogy szünetelő éveket vegyenek igénybe, hogy pénzt keressenek, vagy olcsóbb közösségi főiskolai programokon vegyenek részt, hogy egyetemi kreditet szerezzenek.

Ha eljön a hitelfelvétel ideje, végezze el a házi feladatát a tinédzserével – sokféle diákhitel-választék létezik, és számos hitelező erős webes és mobil jelenléttel rendelkezik, versenyképes kamatokat kínálva. Ha megtaláltátok a legalacsonyabb kamatlábat, győződjetek meg róla, hogy a tinédzser nem fogad el többet a szükségesnél. Kamatokkal együtt fogják visszafizetni, éppen akkor, amikor elkezdik a karrierjüket. És persze bátorítsa őket, hogy időben teljesítsék a részleteket.

Míg a jelzáloghitelek csak egy bukkanó a horizonton, még mindig képes átadni ugyanazokat az alapvető ismereteket, amelyeket a legjobb diákhitel megtalálása során szerzett: Csinálja meg a házi feladatát, keresse meg a legjobb kamatlábat, és mindig időben fizessen.

Az adósságot nem érdekli a villantás, ezért amikor a tinédzser az első autóját keresi, mindenképpen tegye fel a kérdést: új vagy használt? Az újabb autók gyorsabban amortizálódnak, de megbízhatóbbak, míg a használt autók kevesebbe kerülnek, de költséges karbantartást igényelhetnek. A Kelley Blue Book még mindig az új és használt autók árképzésének meghatározó hangja, ami elengedhetetlen eszköz az új autó vásárlásakor.

Hibás adósság

Míg a jó adósságok eszközök, a rossz adósságok kötelezettségek. Ezek nem befektetések, és ha valaki nem fizeti ki őket, annak komoly következményei lehetnek a hiteltörténetére nézve:

• Hitelkártyaadósság
• Payday loans
• Autófizetés
• A váratlan

A tizenéves valószínűleg megérti, hogy csak annyi hitelkártyát vegyen fel, amennyit a hónap végén ki tud fizetni – de néha a váratlan kiadások átléphetik a kártyánk kereteit és a fizetési határidőket. Ha egyszer elmulasztanak egy fizetést, nemcsak a hitelpontszámuk szenved, hanem a kártya THM-je is beindul, ami azt jelenti, hogy a kamatok miatt még többet kell fizetniük.

Magyarázza meg gyermekének, hogy lehetőleg kerülje a fizetésnapos hiteleket. A napidíjhitelek közismerten ragadozó jellegűek, és a THM-jük túl magas. A tinédzsereknek csak akkor szabad megfontolniuk a fizetésnapos kölcsönt, ha valóban kétségbeesett helyzetben vannak (és ebben az esetben lehet, hogy először Önhöz kellene fordulniuk).

Az autó kifizetése egy szürke zóna a jó és a rossz adósság között. Az autóhitelek valójában kötelezettségként számítanak bele egy személy nettó vagyonába. Az új autók 10%-kal értéktelenednek abban a percben, amikor kihajtasz a telepről, és utána évente legalább 10%-kal. Pénzügyi szempontból jobb, ha megpróbál egy jól működő autót minél tovább megtartani, vagy csak akkor választ új autót, ha biztos, hogy ki tudja fizetni.

A nem várt kiadások közé tartoznak az orvosi vészhelyzetek, az autó és a lakás karbantartása, a növekvő számlák és a munkanélküliség – mind olyan dolgok, amelyeket gyermekének figyelembe kell vennie, mielőtt nagyobb vásárlásokat hajt végre.

Kreditpontok és hiteljelentések

Ez az utolsó lépés a pénzügyi műveltség megalapozásában. Most, hogy gyermeke megértette a hitel fogalmát, bevezetheti őt a FICO-ba.

Ha gyermeke havonta fizet egy hitelkártya felé, akkor rendelkeznie kell egy kezdő hitelpontszámmal, és ebben segíthet a diákhitelek és a hitelminősítések törlesztése. A közhiedelemmel ellentétben ellenőrizni lehet a hitelpontszámát anélkül, hogy ártana neki.

Mihelyt látja gyermeke hitelpontszámát, elmagyarázhatja, hogy mi számít annak meghatározásához:

• Fizetési előzmények
• A tartozás összege
• A hiteltörténet hossza
• Új hitel
• A hitelkártya- és hiteltartozások keveréke

Ha gyermeke hitelpontszáma alacsony, az azért van, mert még nem sok pénzügyi előzménye van. Teremtsen kapcsolatot a jó adósságok törlesztése és a hitelépítés között. A jó hitellel járó alacsony kamatlábak megkönnyítik a jövőbeli hitelek visszafizetését, és nagy megtakarítást eredményezhetnek egy autó- vagy lakáshitel esetében.

Applikációk, amelyek segíthetnek

A MyFICO alkalmazás népszerű választás a hitelpontszámok rendszeres ellenőrzésére. Naprakész információkat kínál, valamint figyelmeztetéseket a hitelváltozásokról vagy a személyazonosságot fenyegető veszélyekről.

APCMagazine a Mintet “a legjobb személyes pénzügyi szoftvereknek” nevezi, és nem nehéz megérteni, hogy miért. A telepítés egyszerű, és a felhasználók pillanatok alatt átfogó képet kapnak pénzügyeikről. Gyermekének össze kell kapcsolnia néhány fiókot, de a Mint szinte azonnal alapos elemzést nyújt a pénzügyeiről. Ez egy nagyszerű eszköz a költési trendek azonosítására és a javítási lehetőségek felismerésére.

Vállalkozói tevékenység: Ages 18+

Sokan úgy vélik, hogy a pénzügyi műveltség lényege, hogy gyermekeik számára pénzügyi biztonságot teremtsenek a jövőben. A bölcs gyakorlatok és a konzervatív döntések képessé tehetik felnőtt gyermekeiket arra, hogy önállóan átvészeljék a nehéz pénzügyi időket. De van egy másik előny is: a magabiztosság.

Ha valaki átfogó ismeretekkel rendelkezik a személyes pénzügyek működéséről, idősebb korában bátrabban merészebb lépéseket is megtehet. Még Warren Buffett is tanítja a gyerekeket a pénzügyi műveltség és a vállalkozásindítás közötti kapcsolatra. És elismerte, hogy a mai gyerekek többet tudnak, mint ő, amikor felnőtt.

Ez jó jel.