Gépjármű-biztosítás az Egyesült Államokban

A fogyasztókat különböző fedezeti szintek védhetik attól függően, hogy milyen biztosítást kötnek. A fedezetet néha 20/40/15 vagy 100/300/100 formában látják. Az első két látható szám az orvosi fedezetre vonatkozik. A 100/300-as példában a biztosítás személyenként 100 000 $-t fizet, de összesen legfeljebb 300 000 $-t az összes személyre. Az utolsó szám a vagyoni károkat fedezi. Ez a vagyoni kár fedezheti a másik személy járművét vagy bármit, amit a baleset következtében elütött és megrongált. Egyes államokban meg kell vásárolnia a személyi sérülés elleni védelmet, amely fedezi az orvosi számlákat, a munkából kiesett időt és sok más dolgot. Akkor is köthet biztosítást, ha a másik járművezető nem rendelkezik biztosítással, vagy alulbiztosított. A legtöbb, ha nem minden állam megköveteli, hogy a járművezetők kötelező felelősségbiztosítást kössenek, hogy baleset esetén a járművezetők fedezni tudják a más embereknek vagy vagyontárgyaknak okozott károk költségeit. Néhány államban, például Wisconsinban, rugalmasabbak a “pénzügyi felelősség bizonyítására” vonatkozó követelmények.

A vállalkozások tulajdonában lévő vagy általuk üzemeltetett járművek kereskedelmi biztosítása meglehetősen hasonlóan működik, mint a magánautó-biztosítás, azzal a különbséggel, hogy a jármű személyes használatára nem terjed ki a biztosítás. A kereskedelmi biztosítások árazása is általában magasabb, mint a magánbiztosításoké, a kereskedelmi felhasználók számára kínált kiterjesztett fedezet típusok miatt.

BiztosítókSzerkesztés

Az Egyesült Államokban 2017-ben a piaci részesedést tekintve a legnagyobb magán személygépjármű-biztosítók a következők voltak: State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) és USAA (5,7%). A biztosítást vagy független biztosítási ügynökkel, vagy biztosítási kötvények értékesítésére jogosult biztosítási brókerrel lehet kötni. Néhányan több ügynökségtől, vagy az egyre növekvő számú online brókertől képviselhetnek, akik online oldalakon keresztül biztosítják a kötvényvásárlást.

FelelősségbiztosításSzerkesztés

A felelősségbiztosítás, amelyet néha balesetbiztosításnak is neveznek, olyan testi sértés (BI) vagy vagyoni kár (PD) esetére kínálják, amelyért a biztosított járművezető felelősnek minősül. A nyújtott fedezet összege (egy rögzített dollárösszeg) joghatóságonként eltérő. Bármi legyen is a minimális összeg, a biztosított általában (a káresemény előtt) felár ellenében növelheti a fedezetet.

A vagyoni kárra példa, amikor a biztosított járművezető (vagy 1. fél) nekihajt egy telefonoszlopnak, és megrongálja az oszlopot; a felelősségbiztosítás fedezi az oszlopban keletkezett kárt. Ebben a példában a biztosított járművezető a joghatóságtól függően a telefonoszlop megrongálásával kapcsolatos egyéb költségekért, például a szolgáltatáskiesési igényekért (a telefontársaság részéről) is felelhet. A testi sértés példája az, amikor a biztosított járművezető testi sérülést okoz egy harmadik félnek, és a biztosított járművezető felelősnek minősül a sérülésekért. Egyes joghatóságokban azonban a harmadik félnek először ki kell merítenie a baleseti ellátások fedezetét a saját biztosítóján keresztül (feltéve, hogy rendelkezik ilyennel) és/vagy meg kell felelnie a súlyos károsodás jogi meghatározásának ahhoz, hogy a biztosított járművezető (vagy az első fél) biztosítási kötvénye alapján igényt támaszthasson (vagy perelhessen). Ha a harmadik fél beperli a biztosított járművezetőt, a felelősségbiztosítás fedezi a bírósági költségeket és az olyan károkat is, amelyekért a biztosított járművezetőt felelősnek lehet tekinteni.

Egyes államokban, például New Jerseyben, törvénytelen olyan gépjárművet üzemeltetni (vagy tudatosan megengedni másnak, hogy üzemeltessen), amely nem rendelkezik felelősségbiztosítással. Ha olyan államban történik baleset, ahol kötelező a felelősségbiztosítás, általában mindkét félnek be kell hoznia és/vagy be kell mutatnia a bíróságon a biztosítási kártya másolatát a felelősségbiztosítás igazolására.

Egyes joghatóságokban: A felelősségbiztosítás vagy kombinált egy limites biztosítási kötvényként, vagy osztott limites biztosítási kötvényként érhető el:

Kombinált egy limitEdit

A kombinált egy limites biztosítás a vagyoni kárra vonatkozó felelősségbiztosítást és a testi sértésre vonatkozó fedezetet egyetlen kombinált limit alatt egyesíti. Például egy kombinált egyösszegű felelősségbiztosítással rendelkező biztosított sofőr nekimegy egy másik járműnek, és megsérül a sofőr és az utas. A másik járművezető autójában keletkezett károkat, valamint a járművezető és az utas sérüléssel kapcsolatos kárigényeit ugyanezen fedezet keretében fizetik ki.

Megosztott limitekSzerkesztés

A megosztott limitű felelősségbiztosítási kötvény a fedezeteket vagyoni károk fedezésére és testi sértés fedezésére osztja fel. A fenti példában a másik járművezető járművére vonatkozó kifizetéseket a vagyoni károk fedezete, a sérülésekre vonatkozó kifizetéseket pedig a testi sértés fedezete alapján fizetnék ki.

A testi sértéses felelősségbiztosítást is általában személyenkénti maximális kifizetésre és balesetenkénti maximális kifizetésre osztják.

A limiteket gyakran kötőjelekkel elválasztva a következő formában fejezik ki: “személyenkénti testi sértés”/”balesetenkénti testi sértés”/”vagyoni kár”. Kalifornia például ezt a minimális fedezetet írja elő:

• 15 000 $ egy személy sérülése/halála esetén
• 30 000 $ egynél több személy sérülése/halála esetén
• 5 000 $ vagyoni kár esetén

Ezt a következőképpen fejezik ki: “15 000 $/30 000 $/5 000 $”.

Egy másik példa: Oklahoma államban a gépjárművezetőknek legalább az állam által előírt 25 000 $/ 50 000 $/ 25 000 $ minimális felelősségbiztosítási limitet kell viselniük. Ha egy biztosított sofőr elüt egy emberekkel teli autót, és a biztosítótársaság megállapítja a felelősségét, a biztosító 25 000 $-t fizet egy személy orvosi számláiból, de nem haladja meg az 50 000 $-t a balesetben megsérült többi személy esetében. A biztosítótársaság nem fizet 25 000 $-nál többet a vagyoni károkért annak a járműnek a javításáért, amelyet a biztosított elütött.

Indiana államban a minimális felelősségbiztosítási limitek 25 000 $/50 000 $/10 000 $, így nagyobb vagyoni károknak van kitéve, ha csak a minimális limiteket viseli.

Bérleti fedezetMódosítás

Általában a magánbiztosítónál vásárolt felelősségbiztosítás a bérelt autókra is kiterjed. A teljes körű biztosítások (“full coverage”) általában a bérelt járműre is vonatkoznak, bár ezt előzetesen ellenőrizni kell. A teljes körű biztosítás díjai többek között a biztosított jármű értékén alapulnak. Ez a fedezet azonban nem vonatkozhat a bérautókra, mivel a biztosító nem akar felelősséget vállalni a biztosított járművének értékét meghaladó káreseményért, feltételezve, hogy a bérautó többet érhet, mint a biztosított járműve.

A legtöbb bérautó-társaság biztosítást kínál a bérautóban keletkezett károk fedezésére. Ezek a biztosítások sok ügyfél számára szükségtelenné válhatnak, mivel a hitelkártya-társaságok, mint például a Visa és a MasterCard, ma már kiegészítő ütközéskár-biztosítást nyújtanak a bérautókra, ha a bérleti tranzakciót az ő kártyáik valamelyikével bonyolítják le. Ezek az ellátások a fedezett járműtípusok tekintetében korlátozó jellegűek.

Maine-ben az autóbérléshez gépjármű-biztosítás szükséges.

Teljes körű fedezetSzerkesztés

A teljes körű biztosítás az a kifejezés, amelyet általában a teljes körű és a balesetbiztosítások kombinációjára használnak (a felelősség általában szintén magában foglalja.) A teljes körű biztosítás kifejezés valójában félrevezető, mivel még a hagyományos “teljes körű” biztosításon belül is számos különböző típusú biztosítás létezik, és mindegyikből számos választható összeg. A “teljes lefedettség” egy laikus félreértés, amely gyakran azt eredményezi, hogy a járművezetők és a járműtulajdonosok sajnálatosan alulbiztosítottak. A legtöbb felelős biztosítási ügynök vagy bróker nem használja ezt a kifejezést, amikor ügyfeleivel dolgozik.

A legtöbb pénzügyi hitelező az Egyesült Államokban megköveteli, hogy a finanszírozott járműnek ne csak felelősségbiztosítással, hanem ütközésbiztosítással is rendelkezzen, hogy a pénzügyi intézmény baleset esetén fedezze veszteségeit. A biztosítási követelmények pénzügyi intézményenként és államonként eltérőek. A minimális önrész és felelősségbiztosítási limitek (amelyeket egyes lízingcégek megkövetelnek) a kölcsönszerződésben szerepelnek. Az előírt fedezetek elmulasztása azt eredményezheti, hogy a zálogjogosult biztosítást köt, és a költséget a havi törlesztőrészletekhez növeli, vagy a járművet visszaveszik. A készpénzzel vásárolt vagy a tulajdonos által kifizetett járművekre általában csak felelősségbiztosítást kell kötni. Bizonyos esetekben a “buy-here-pay-here” autókereskedésen keresztül finanszírozott járművek – amelyeknél a fogyasztó (általában a rossz hitelképességűek) finanszírozza az autót, és bank nélkül, közvetlenül a kereskedőnek fizet – a járműért fizetett összegtől függően megkövetelhetik a teljes körű és ütközésbiztosítást.

CollisionEdit

Az ütközésbiztosítás fedezetet nyújt az ütközésben érintett járművekre. Az ütközésbiztosítás önrészesedéshez kötött. Ez a fedezet arra szolgál, hogy kifizetéseket nyújtson a sérült jármű javítására, vagy a jármű készpénzértékének kifizetésére, ha az nem javítható vagy totálkáros. Az ütközésbiztosítás opcionális, azonban ha Ön autófinanszírozást vagy autóhitelt tervez, a hitelező általában ragaszkodik ahhoz, hogy az ütközésbiztosítást a finanszírozási időszak alatt vagy az autó törlesztéséig viselje. Collision Damage Waiver (CDW) vagy Loss Damage Waiver (LDW) a bérautó-társaságok által használt kifejezés az ütközési fedezetre.

A gyalogossal való ütközés korábbi bírósági ügyekben tárgyakkal való ütközésnek minősült, és ütközéses kárigénynek minősül.

ComprehensiveEdit

Az átfogó fedezet, más néven más, mint ütközéses fedezet, önrészesedéshez kötött, és olyan események által károsodott autókra terjed ki, amelyek nem minősülnek ütközésnek. Például tűz, lopás (vagy lopási kísérlet), vandalizmus, időjárási károk, mint például szél vagy jégeső, vagy nem emberi állatokkal való ütközés az átfogó károk típusai.

Kiegészítésképpen néhány biztosítótársaság az “Acts of God”-ot is felsorolja az átfogó fedezet részeként, bár ez egy régi kifejezés, amelyet ma már általában nem használnak. Definíció szerint magában foglal minden olyan eseményt vagy történést, amely kívül esik az emberi befolyáson. Például egy tornádó, árvíz, hurrikán vagy jégeső is ebbe a kategóriába tartozik.

Míg etimológiailag minden élőlény állatnak minősül, az emberrel való ütközés nem tartozik az “állat” fogalmába a biztosítási definíciók szerint. A McKay kontra State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex, 1995) ügyben a biztosított kárigényét elutasították arra az esetre vonatkozóan, amikor egy ittas gyalogos az autópályán beleszaladt a járművük oldalába. Jogilag az állatokat úgy határozzák meg, mint “”minden állati életet, kivéve az embert, és alacsonyabb rendű vagy irracionális érző lényt jelent, amely általában, bár nem feltétlenül rendelkezik az önmozgás képességével.”

Biztosítatlan/alulbiztosított autós fedezetSzerkesztés

A biztosítás nélküli/alulbiztosított fedezet, más néven UM/UIM fedezetet nyújt, ha a vétkes félnek vagy nincs biztosítása, vagy nem rendelkezik elegendő biztosítással. Gyakorlatilag a biztosítótársaság fizeti a biztosított orvosi számláit, majd a vétkes féltől behajtja azokat. Ezt a fedezetet gyakran figyelmen kívül hagyják, pedig nagyon fontos. Coloradóban például 2009-ben a becslések szerint a gépjárművezetők 15%-a nem volt biztosítva. Általában a limitek megegyeznek a felelősségbiztosítási limitekkel. Egyes biztosítótársaságok UM/UIM biztosítási kötvényt kínálnak egy ernyőbiztosítás keretében.

Egyes államok kielégítetlen ítéletekkel kapcsolatos alapokat tartanak fenn, hogy kártérítést nyújtsanak azoknak, akik nem tudnak kártérítést behajtani a biztosítatlan járművezetőtől. Általában a kifizetés nem több, mint a minimális felelősségi korlátok, és a gondatlan járművezető továbbra is felelős az állami alap visszafizetéséért.

Az Egyesült Államokban a biztosítatlan/alulbiztosított autós fogalmát és a megfelelő fedezeteket az állami törvények határozzák meg. Egyes államokban ez kötelező. Az alulbiztosított fedezet esetében két különböző kiváltó okot kell alkalmazni: egy kártérítési kiváltó okot, amely azon alapul, hogy a limitek nem elegendőek-e a károsult fél kárainak fedezésére, és egy limitkiváltó okot, amely akkor alkalmazandó, ha a limitek kevesebbek, mint a károsult fél limitjei. A Property Casualty Insurers Association of America szakmai szövetség 2009-es felmérése szerint 29 államban a limitekre, míg 20 államban a károkra vonatkozik. Egy másik eltérés az, hogy egy adott állam előírja-e a különböző járművek vagy kötvények biztosítási limitjeinek egymásra halmozását.

Használat elvesztéseSzerkesztés

A használat elvesztése fedezet, más néven bérleti fedezet, a biztosított jármű fedezett kár miatti javításával kapcsolatos bérleti költségek megtérítését biztosítja.

Loan/lease payoff Edit

A loan/lease payoff coverage, más néven GAP coverage vagy GAP biztosítás,az 1980-as évek elején jött létre, hogy a vásárlási és piaci trendek alapján védelmet nyújtson a fogyasztóknak.

A vásárlás után közvetlenül bekövetkező erőteljes értékcsökkenés miatt általában van egy olyan időszak, amikor az autóhitel tartozása meghaladja a jármű értékét, amit “upside-down”-nak vagy negatív tőkének neveznek. Így ha a jármű ekkor gazdaságosan javíthatatlanul megrongálódik, a tulajdonos még mindig több ezer dollárral tartozik a hitelért. Az autók árának emelkedése, a hosszabb lejáratú autóhitelek és a lízing növekvő népszerűsége hívta életre a GAP-védelmet. A GAP-mentesség védelmet nyújt a fogyasztók számára, ha a jármű tényleges értéke és a banknak vagy lízingcégnek fizetendő összeg között “rés” keletkezik. Sok esetben ez a biztosítás az elsődleges biztosítási kötvény önrészét is kifizeti. Ezeket a biztosításokat gyakran kínálják az autókereskedők az autóhitel viszonylag alacsony költségű kiegészítőjeként, amely a hitel futamidejére nyújt fedezetet. A GAP-biztosítás azonban nem mindig fizeti ki a hitel teljes értékét. Ezek az esetek többek között a következők:

1. Minden kifizetetlen, a kár időpontjában esedékes késedelmes fizetés
2. Fizetési halasztás vagy hosszabbítás (általánosan skipnek vagy skip a paymentnek nevezik)
3. A gépjárműhitel refinanszírozása a biztosítás megkötése után
4. Késedelmi díjak vagy más, a hitel megkezdése után megállapított adminisztrációs díjak

Ezért, fontos, hogy a kötvénytulajdonos tisztában legyen azzal, hogy a GAP-kötvény megvásárlása ellenére még mindig tartozhat a kölcsönnel. Ha ezt nem érti meg, az azt eredményezheti, hogy a hitelező folytatja jogorvoslati lehetőségeit az egyenleg behajtására, és a hitel esetlegesen károsodhat.

A fogyasztóknak tisztában kell lenniük azzal, hogy néhány állam, köztük New York, megköveteli a lízingelt autók hitelezőitől, hogy a GAP-biztosítást beépítsék a lízing költségébe. Ez azt jelenti, hogy a kereskedő által kínált havi árnak tartalmaznia kell a GAP-biztosítást, függetlenül attól, hogy az ki van-e jelölve vagy sem. Ennek ellenére a gátlástalan kereskedők néha kihasználják a gyanútlan személyeket azzal, hogy a GAP-biztosítást felárért, a havi fizetésen felül kínálják fel nekik, anélkül, hogy megemlítenék az állami követelményeket.

Ezeken túlmenően egyes eladók és biztosítótársaságok úgynevezett “Total Loss Coverage”-et kínálnak. Ez hasonló a szokásos GAP-biztosításhoz, de abban különbözik, hogy a totálkáros jármű negatív tőkéjének kifizetése helyett a biztosítás egy bizonyos összeget, általában 5000 dollárig terjedő összeget biztosít egy új jármű vásárlásához vagy lízingeléséhez. Így bizonyos mértékig a különbségtétel nem jelent különbséget, azaz a tulajdonos mindkét esetben kap egy bizonyos összeget. A tulajdonosnak azonban annak megválasztásakor, hogy melyik típusú kötvényt vásárolja meg, mérlegelnie kell, hogy totálkár esetén előnyösebb-e számára, ha a kötvény kifizeti a negatív saját tőkét, vagy előleget biztosít egy új járműre.

Tegyük fel például, hogy egy 15 000 dollár értékű jármű totálkárát szenvedi el, de a tulajdonos 20 000 dollárral tartozik, a “rés” 5000 dollár. Ha a tulajdonos hagyományos GAP fedezettel rendelkezik, a “rés” eltörlődik, és megvásárolhat vagy lízingelhet egy másik járművet, vagy dönthet úgy, hogy nem vásárol. Ha a tulajdonos “Total Loss Coverage” fedezettel rendelkezik, akkor személyesen kell fedeznie az 5000 $-os “hiányt”, majd 5000 $-t kap egy új jármű vásárlásához vagy lízingeléséhez, csökkentve ezzel a havi részleteket finanszírozás vagy lízing esetén, vagy a teljes vételárat közvetlen vásárlás esetén. Tehát a döntést, hogy melyik típusú biztosítást érdemes megvásárolni, a legtöbb esetben az határozza meg, hogy a tulajdonos ki tudja-e fizetni a negatív saját tőkét totálkár esetén, és/vagy hogy véglegesen vásárol-e cserejárművet.

VontatásSzerkesztés

A jármű vontatási fedezetét közúti segítségnyújtási fedezetként is ismerik. Hagyományosan a gépjármű-biztosítók csak olyan vontatás költségeit vállalják, amelyek olyan balesethez kapcsolódnak, amelyre a gépjármű-biztosítási kötvény fedezetet nyújt. Ez hiányt hagyott a mechanikai meghibásodással, defektes gumiabroncsokkal és gázkimaradással kapcsolatos vontatások fedezetében. Ennek az űrnek a kitöltésére a biztosítótársaságok elkezdték kínálni az autóvontatási fedezetet, amely a nem balesettel kapcsolatos vontatásokért fizet.

Személyes tulajdonSzerkesztés

A baleset következtében sérült járműben lévő személyes tárgyak jellemzően nem tartoznak az autóbiztosítás hatálya alá. Minden olyan típusú vagyontárgyat, amely nincs a járműhöz rögzítve, a lakásbiztosítás vagy a bérlői biztosítás keretében kell igényelni. Egyes biztosítótársaságok azonban fedezetet nyújtanak az autóhasználatra szánt, nem rögzített GPS-eszközökre.

Értékelési tervekSzerkesztés

A biztosítók biztosításmatematikai tudományt használnak a díjak meghatározásához, amely a gépjárművezetők különböző jellemzőinek statisztikai elemzését foglalja magában.