Talouden hikkautuessa yhä useammat työntekijät turvautuvat 401(k) lainoihin hätärahan saamiseksi. Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen (Center for Retirement Research at Boston College) mukaan 11 prosenttia osallistujista ottaa vuosittain lainaa 401(k)-ohjelmastaan.
Houkutuksia ottaa 401(k)-lainaa riittää: asunnon käsirahan maksamiseen, korkeakorkoisten luottokorttivelkojen lyhentämiseen tai vaihtoehtona perinteisille lainoille tiukentuneiden lainamarkkinoiden keskellä. Vaikka lainan ottaminen 401(k)-tililtä ei ole vaikeaa, se EI ole hyvä idea. Jatka lukemista saadaksesi selville miksi.
Mitä on edessä:
Mikä on 401(k)-laina?
Mikä on 401(k)-laina? 401(k)-laina on kertaluonteinen nosto varoista, jotka olet säästänyt eläketilillesi. Sinun on maksettava laina takaisin kiinteän ajan kuluessa korkoineen takaisin 401(k)-tilillesi.
Voit lainata kuudestakymmenestä kahdeksaankahdeksankymmeneen prosenttia 401(k)-tilisi saldosta ja toisinaan jopa koko tilin arvosta. Lainan myöntäminen tapahtuu 401(k)-ohjelman hallinnoijan kautta.
Jollain tavoin 401(k)-laina vaikuttaa hyvältä idealta. Pohjimmiltaan lainaat rahaa itseltäsi, joten korkokulut menevät suoraan takaisin eläketilillesi eikä pankille. Ja koska lainan vakuutena ovat omat rahasi, lainan ottaminen ei edellytä luottotietojen tarkistamista, etkä voi joutua maksukyvyttömäksi ja velkojat kolkuttelevat ovellesi.
Miksi 401(k)-lainat ovat huonoja
Näistä näennäisistä eduista huolimatta 401(k)-lainat ovat huono idea kahdesta syystä.
Ei enää ansaittua korkoa
Kun lainaat rahaa 401(k)-järjestelmästäsi, nämä varat lakkaavat ansaitsemasta korkoa, kunnes ne maksetaan takaisin. Vaikka 401(k)-saldosi olisi pieni, parin sadan dollarin korko muutaman vuoden aikana voi muuttua moniksi tuhansiksi 30 vuoden aikana.
Mikä vielä tärkeämpää on, että 401(k)-järjestelmään tehdyt maksut (mukaan lukien lainan takaisinmaksut) riippuvat siitä, että olet oikeutettu saamaan kyseisen etuuden nykyiseltä työnantajaltasi. Jos jostain syystä lähdet työnantajasi palveluksesta, 401(k)-lainasi koko saldo erääntyy maksettavaksi.
Vakavia seuraamuksia, jos et pysty maksamaan
Etkö pysty maksamaan? Jäljellä olevaa lainasaldoa käsitellään ennenaikaisena käteisnostona 401(k)-järjestelmästäsi, johon sovelletaan vähintään 20 prosentin liittovaltion tuloveroa, osavaltioveroa ja 10 prosentin varhaisnostosakkoa.
Jos siis lainasit 10 000 dollaria, olisit maksanut takaisin 2 000 dollaria ja menettäisit työpaikkasi, vapautuisit 8 000 dollarin takaisinmaksusta eläketilillesi, mutta sinulle lankeaa 2 400 dollarin liittovaltion veroerolaskun verran.
Se on yksi kallis laina.
Miten otat 401(k)-lainaa
Jos olet todella pulassa tai et todellakaan pysty hankkimaan vaihtoehtoista lainalähdettä, voit ottaa 401(k)-lainaa puhumalla työpaikkasi henkilöstö- tai etuuspäällikön kanssa tai kirjautumalla 401(k)-järjestelysi verkkosivustolle.
Joidenkin järjestelyjen tarjoajien, kuten John Hancockin ja Fidelityn, avulla voit hakea lainaa verkossa.
- The 401(k) Plan: An Introduction
- How Much Should You Contribute to Your 401(k)?
Oletko ottanut tai harkinnut 401(k)-lainaa? Miksi teit sen, ja miten se toimi?