Miten opettaa lapsille rahaa pikkulapsista teini-ikäisiin

Maailma on alkanut omaksua ajatuksen käteisvapaasta taloudesta, ja se on herättänyt mielenkiintoisia kysymyksiä siitä, miten välitämme taloudellisia tietoja lapsillemme.

PISA-ohjelman (Programme for International Student Assessment) vuonna 2015 tekemän talouslukutaitoa koskevan arvioinnin mukaan vajaa 80 % 15-24-vuotiaista nuorista suoritti maksuja verkossa. Ja vuonna 2015 tehdyssä Standard & Poor -tutkimuksessa todettiin, että vain 57 prosenttia Yhdysvaltojen aikuisista oli taloudellisesti lukutaitoisia ja ymmärsi keskeiset käsitteet, kuten inflaation ja koron.

Tämä on huolestuttava yhdistelmä.

Mutta vuoden 2017 Parents, Kids, & Money Survey -tutkimuksessa, jonka teki T. Rowe Price -tutkimuksessa havaittiin, että vanhemmat, jotka keskustelivat talousasioista lastensa kanssa, saivat todennäköisemmin (61 % vs. 41 %) lapsia, jotka sanovat olevansa fiksuja rahan suhteen.

”Nuorille on edelleen opetettava perusasiat”, sanoo Dan Kadlec, TIME Magazinen ja Rightaboutmoney.com-sivuston avustaja. ”Elä mahdollisuuksiesi rajoissa, maksa ensin itsellesi, säästä 15 prosenttia siitä, mitä ansaitset. Nämä ovat ajattomia arvoja, joissa teknologia voi auttaa – mutta vasta sitten, kun ymmärrät tarpeen ja laitat suunnitelman liikkeelle.”

Kun Z-sukupolvi – joka tunnetaan myös nimellä digitaaliset alkuasukkaat (Digital Natives) – alkaa tulla täysi-ikäiseksi, on aika yhdistää hyväksi havaittu talousviisaus ja nykyaikaiset ratkaisut, jotta voimme opettaa lapsillemme, miten selviytyä ja jopa kukoistaa maailmassa, jossa ei ole käteistä rahaa.”

Rahan esittely: Tässä vaiheessa lapsesi kognitiivista kehitystä hänen pitäisi alkaa ymmärtää laskemisen käsitettä, joten nyt on täydellinen aika tutustuttaa hänet rahan yleiseen käsitteeseen.

Näiden ensimmäisten oppituntien aikana suosittelemme pidättäytymään abstrakteista käsitteistä, kuten luotosta, ja pysymään fyysisissä dollareissa ja kolikoissa. ”Pakottamalla lapset maksamaan käteisellä he tuntevat välittömän yhteyden rahankäytön ja budjetin välillä”, sanoo Walt Gardner, Education Weekin Reality Check -bloggaaja. ”Se myös saa heidät ymmärtämään säästämisen tärkeyden.”

Penny Pinchin’ Mom -lehden Tracie Fobesin mukaan ”Lapset rakastavat kolikoita siksi, että ne tuntuvat heistä todellisemmilta. He voivat sujauttaa kolikot säästöpossuihinsa. Eikä vain sitä, vaan kun käytät kolikoita, voit alkaa opettaa heille, miten niitä voi laskea yhteen kokonaisarvoksi toisen arvon. Voit esimerkiksi opettaa lapsellesi, että kymmenen kolikkoa on sama kuin yksi dollari.”

Lapsesi tulisi oppia neljä olennaista asiaa näin nuorena:

• Tuottaminen
• Kuluttaminen
• Säästäminen
• Tuottaminen

Tuottaminen

3-vuotias lapsesi ei tietenkään voi tehdä töitä ansaitakseen rahaa, mutta hän voi ansaita viikkorahaa tekemällä yksinkertaisia askareita, kuten petaamalla sänkynsä tai siivoamalla huoneensa. Muista sitoa hänen viikkorahansa jokaisen askareen tekemiseen. Jos hän ei ole tehnyt niitä 100-prosenttisesti viikon loppuun mennessä, hän ei saa palkkaa.

Kuluttaminen

Vastuullisen rahankäytön opetteleminen antaa lapsellesi valtaa ja hioo samalla päätöksentekotaitoja. Lapsilla on taipumus harkita rahankäyttövalintojaan tarkemmin, kun he käyttävät ansaitsemaansa rahaa, toisin kuin rahaa, joka heille on annettu. Kun lapsesi ostaa jotain, varmista, että hän tietää ansainneensa sen. Olipa ostos mikä tahansa, se kuuluu vain ja ainoastaan hänelle.

Säästäminen

Kun lapsesi alkaa ansaita omaa rahaa, hän oppii, että jotkin tavarat ovat kalliimpia kuin toiset ja että ansaitsemansa rahat on säästettävä suurempien tavoitteiden saavuttamiseksi. Jos he ovat kärsimättömiä tekemään kalliin ostoksen, tarjoa heille ylimääräisiä askareita tai sovi, että he vastaavat tiettyä prosenttiosuutta heidän tuloistaan, jos he säästävät. (Älä kuitenkaan pelasta heitä tai tarjoa lisää rahaa samasta vaivannäöstä.)

Anteliaisuus

Hyväntekeväisyystapojen juurruttaminen varhaisessa iässä voi olla palkitsevaa sekä sinulle että lapsellesi. Hyväntekeväisyyteen lahjoittamisella on osoitettu olevan miellyttäviä vaikutuksia aivoihin, aivan kuten tiedolla siitä, että lapsesi on onnellinen. Opeta lapsesi antamaan 10 % rahoistaan toisten auttamiseen, ja se on tapa, jonka he säilyttävät koko elämänsä ajan.

Talouden käyttöönotosta nuorena on vielä yksi hyöty: matematiikan perustaitojen oppiminen. Nancy Phillips Thewelaway.com-sivustolta sanoo: ”Kun lapset oppivat jakamaan tuloja käteisenä jo nuorina, he saavat harjoitusta jokapäiväiseen yhteen- ja vähennyslaskuun, kertolaskuun, jakolaskuihin ja prosenttilukujen laskemiseen: henkisiä taitoja, joita monet lapset ja teini-ikäiset eivät enää opi tehokkaasti.”

Sovellukset, jotka voivat auttaa

On olemassa koko joukko sovelluksia, jotka on omistettu numeroiden ja matematiikan esittelyyn lapsille, mutta yksi suosikeistani on DragonBox Numbers. Sovelluksessa yhdistyvät kirkkaanväriset hahmot ja mukaansatempaavat pelit Cuisenaire-sauvoihin (klassinen matematiikan opetusväline), jotta lapset ymmärtävät matematiikan perusteet ilman ulkoa opettelua.

Jos sen sijaan haluat korostaa lapsesi taloudellisia tietoja, tutustu Savings Spree -sovellukseen. Se on koukuttava, eläväinen sovellus, joka on suunniteltu näyttämään lapsille, kuinka nopeasti kulut voivat kertyä, vahvistamaan säästämistä ja esittelemään ajatusta odottamattomista kuluista.

Miten ihmiset kuluttavat: Ages 6-10

Alkaen 6-vuotiaana lapset alkavat ymmärtää syy-seuraussuhteita, ja se muuttaa heidän tapaansa hahmottaa rahaa. Tässä vaiheessa lapsesi todennäköisesti näkee, että:

• Raha on suoraan sidoksissa esineisiin
• Vanhemmat tekevät työtä rahan eteen
• Rahaa käytetään eri tavoin (pienemmät esineet, kuten kirja, saattavat vaatia vain yhden ostoksen, kun taas suuremmat esineet, kuten talo, vaativat useita maksuja)
• Joitakin ostoksia tehdään ilman fyysistä rahaa

Voi olla, että lapsesi on käynyt muutamilla leikkitreffeillä ja huomannut, että toisilla perheillä on isompi talo ja pienempi auto tai päinvastoin. Tämä voi johtaa vaikeisiin kysymyksiin. Näihin kysymyksiin on mahdollista vastata suoraan ja samalla rakentaa lapsesi taloudellista tietämystä.

Käyttötyyppien välisten erojen esittely voi auttaa lapsia ymmärtämään, miten muut käyttävät rahansa, ja samalla luoda pohjan budjetin rakentamiselle tulevaisuudessa:

• Hyödykkeet vs. tavarat. palvelut
• Tarpeet vs. halut
• Lyhytaikaiset vs. pitkäaikaiset tavoitteet

Hyödykkeet vs. palvelut

Rahaa ei aina käytetä fyysisiin esineisiin (tavaroihin), vaan toisinaan sitä käytetään vastineeksi jonkun toisen ponnisteluista (palveluihin), ja on tärkeää, että lapset ymmärtävät tämän eron. Tietoaikakaudelle tehtyjen abstraktimpien tavaroiden ja palveluiden, kuten sovellusten ja suoratoistopalveluiden, myötä näiden kahden välinen raja voi hämärtyä. Käytä lapsesi intohimoja havainnollistamaan eroa: Jos lapsesi rakastaa pelejä, selitä, että peli itsessään on tavara, kun taas sen tehneet kehittäjät ovat tuottaneet palvelun.

Tämä on hyvä hetki tutustuttaa lapsesi työn käsitteeseen – siihen, että ihmiset saavat palkkaa tavaroiden luomisesta ja palveluiden tarjoamisesta. Se on myös tilaisuus lapsellesi tutustua sinuun hieman paremmin. Selitä, mitä sinä ja kumppanisi teette ansaitaksenne rahaa.

Vaikka lapsellesi pitäisi antaa vuosittain korotus hänen viikkorahaansa, jos hän haluaa enemmän, voit harkita hänen askareidensa vaikeuttamista ja maksaa hänelle sen seurauksena enemmän rahaa. ”Sen lisäksi, että he käsittelevät käteistä rahaa haluja varten”, sanoo Lena Gott Whatmommydoes.com-sivustolta, ”voit myös antaa heidän tehdä budjettiin liittyviä kotitaloustehtäviä, kuten suunnitella viikon ateriat ja käydä oikeasti ostoksilla ja noudattaa samalla ruokabudjettia.”

Tarpeet vs. halut

”Tunteet ovat todellinen syy siihen, miksi suurin osa kuluttajaostoksista tehdään, ja myyjät tietävät sen”, sanoo Nancy Phillips. Mainoksista tulee yhä henkilökohtaisempia, ja on ratkaisevan tärkeää tehdä mahdollisimman pian ero tunneostosten (wants) ja välttämättömien ostosten (needs) välillä. Jos käsite sopii sinulle, näytä lapsillesi joitakin kuukausittain maksamiasi laskuja ja totea, että edes talo, jossa he asuvat, ei ole ilmainen.

On myös hyvä hetki opettaa lapsillesi, että eri perheillä on erilaisia tarpeita. Esimerkiksi suuremmat perheet saattavat tarvita suurempia taloja ja autoja.

Lyhytaikaiset vs. pitkäaikaiset tavoitteet

Kerro lapsellesi, että maksat kuukausittaisia maksuja talon kustannuksista, on hyvä tapa esitellä ajatus menoista ja lyhytaikaisista vs. pitkäaikaisista tavoitteista. Jos lapsesi toivelistalla on jotain kallista, totea, että se on pitkän aikavälin tavoite, ja rohkaise häntä säästämään.

Bobbi Rebell, How to be a Financial Grownup -kirjan ja Bobbirebell.com-sivuston kirjoittaja, tarjoaa seuraavan esimerkin: ”Kysyn 10-vuotiaalta: Haluatko ostaa välipalan koulun jälkeen, vai haluatko ottaa taksin ja syödä välipalan kotona? Vai pitäisikö meidän kenties vain säästää rahat, ja voimme käyttää ne johonkin aktiviteettiin, jota varten säästämme?”

Sovellukset, jotka voivat auttaa

Olemme sukeltamassa digitaalisen valuutan maailmaan, joten nyt on hyvä aika kuroa umpeen kuilu fyysisen ja abstraktin välillä. Käyttämällä iAllowancen kaltaisia viikkorahasovelluksia ja jakamalla viikkorahat silti fyysisenä rahana, lapsesi voi saada yhteyden siihen, että näytöllä näkyvät numerot edustavat todellista arvoa.

iAllowance auttaa lapsia asettamaan rahansa sivuun tiettyihin haluamiinsa tavaroihin ja palveluihin, mutta vanhemmat säilyttävät silti täyden kontrollin. Kun koet, että lapsesi on valmis, voitte siirtyä digitaaliseen valuuttaan.

Seuraamusten käyttöönotto: Ikä 11-13

Kun lapsi saavuttaa tweens-ikärajan, hän alkaa kehittää järkeä, pitkän aikavälin seurauksia ja komplikaatioita, jolloin hän siirtyy tunteisiin perustuvasta päätöksenteosta rationaalisesti perustuvaan päätöksentekoon. Tässä iässä lapsi alkaa haluta itsenäisyyttä ja viettää enemmän aikaa ystäviensä kanssa vanhempiensa sijaan. Tweens-ikäiset kuluttavat mediaa keskimäärin noin kuusi tuntia, ja taloudellinen vertaispaine on hyvin todellinen voima. ”Kun he ovat tarpeeksi vanhoja”, sanoo Bobbi Rebell, ”ojenna puhelin ja anna heidän maksaa asioita digitaalisesti (sinun valvonnassasi).”

Kun lapsesi hallitsee perusasiat, on aika viimeistellä siirtyminen käteisvapaaseen maailmaan. Mutta älä vain esittele sähköisen kaupankäynnin sovelluksia, kuten PayPalia tai Venmoa. Käytä tätä aikaa tilaisuutena laajentaa heidän taloudellisia tietojaan niin, että ne kattavat myös pitkän aikavälin seuraukset:

• Luotto
• Velka
• Korko
• Budjetointi
• Identiteettivarkaudet

Luotto

BusyKid-blogin mukaan kannattaa ”käyttää mentaliteettia, että jos sinulla ei ole varaa maksaa käteisellä, sinulla ei ole varaa siihen. Jos päätät käyttää luottokortteja, varmista, että maksat ne kokonaan pois joka kuukausi.”. On monia tapoja tutustuttaa lapset luottoihin asettamatta heidän taloudellista tulevaisuuttaan (tai sinun tulevaisuuttasi) vaakalaudalle.

Jos haluat luoda lapsellesi vahvat luottotiedot, harkitse hänen ottamistaan luottokortin valtuutetuksi käyttäjäksi. Vanhemmilla säilyy edelleen määräysvalta tiliin, ja jotkin kortit tarjoavat valtuutetuille käyttäjille käyttörajoituksia. Pystyt näkemään kaikki lapsesi tekemät ostokset ja seuraamaan, kun muistutuksia tarvitaan.

”Yksi asia, joka toimii lasten opettamisessa, on luoda oma ”debit-kortti””, sanoo Tracie Fobes. ”Voit maksaa lapsillesi viikkorahaa heidän kortillaan ja pyytää heitä kirjaamaan saldon – antamatta heille käteistä.”

Varmista, että lapsesi suorittaa maksut jokaisen kuukauden lopussa. Jos lapsesi joskus ylittää budjetin, ota velka pois hänen viikkorahasovelluksistaan – pienellä korolla (siitä lisää myöhemmin).

Velka

Tänä päivänä kasvavat lapset tulevat täysi-ikäisiksi suuren laman varjossa, joten he ovat aktiivisesti tietoisia velasta: Z-sukupolvella on nykyisistä sukupolvista vähiten luottokorttivelkaa. Mutta kun on kyse kulutustottumusten seuraamisesta, sukupolvien välillä on edelleen kuilu. ”Jos olet yli 40-vuotias”, Dan Kadlec sanoo, ”sinulle opetettiin, että paras tapa hillitä ja seurata menoja oli käyttää käteistä ja säästää kuitit. Käteisen kuluttaminen oli tuskallista, koska jouduit luopumaan fyysisestä valuutasta ja tunsit menetyksen.”

Jos sinulla on omakohtaisia kokemuksia velkaantumisesta, älä nolostu ottamaan niitä puheeksi lapsellesi – tietosi ovat arvokkaampia kuin abstrakti käsite rahan velkaantumisesta. Jos lapsesi on luottokorttisi valtuutettu käyttäjä, käytä luottokorttiyhtiön tai pankin sovellusta, jotta voit pitää silmällä lapsesi kulutustottumuksia – ja harkitse kulurajojen asettamista, jos pankkisi sallii sen.

Korko

Kaiken korkoa koskevan oppitunnin pitäisi tiivistyä yhteen käsitteeseen: Korko tarkoittaa, että rahan arvo kasvaa ajan myötä. Tämän seurauksena korko voi olla paras ystäväsi tai pahin vihollisesi – koska sekä velat että säästöt (kun ne sijoitetaan pankkiin) kerryttävät korkoa.

Älkää vielä heittäkö niitä viikkorahasovelluksia pois. Sekoita ne sen sijaan luottokortti- tai pankkisovelluksiin, jotta voit seurata, kuinka paljon lapsellasi on tällä hetkellä rahaa, ja näyttää samalla, kuinka paljon hän on käyttänyt. Kohtele viikkorahasovelluksia kuin henkilökohtaista pankkitiliä. Jos lapsesi säästää rahojaan, harkitse sovitun prosenttiosuuden sovittamista.

Jos taas lapsesi tuhlaa liikaa luottokortilla ja/tai laiminlyö maksujen suorittamisen ennen kuukauden päättymistä, ota maksu pois hänen tililtään ja lisää hieman ylimääräistä korkoa. Seuraa sitten keskustelua, jotta oppitunti menee perille.

Budjetointi

Kulujen seuraaminen ja tulevaisuuden suunnittelun opetteleminen on yksi taloudellisen lukutaidon periaatteista. Kun askareista ja lahjoista saadut ylimääräiset rahat kerryttävät korkoa, on aika arvioida lapsesi kulutustottumuksia ja verrata niitä hänen lyhyen tai pitkän aikavälin tavoitteisiinsa. Tässä iässä kaikkien lapsesi rahankäyttötavoitteiden pitäisi perustua toiveisiin, joten tämä on loistava tilaisuus opettaa hänelle kuukausittaisia voittoja ja tappioita ilman ankaria seurauksia.

Hyödynnä viikkorahasovelluksia tai vanhanaikaisia (tiedon aikakauden standardeilla mitattuna) tietokantaohjelmia, kuten Exceliä tai Google Sheetsia, ja jaa budjetti neljään luokkaan: tulot, säästöt, menot ja tavoitteet. Tarkastele budjettia säännöllisesti lapsesi kanssa ja määrittele jokaisen tarkastelun päätteeksi, onko hänellä enemmän rahaa tilillään (voitto) vai onko hän velkaa (tappio).

Mutta mikä tärkeintä, anna hänen epäonnistua. ”Auta heitä säästämään asioihin, joita he todella haluavat, ja anna heidän tehdä virheitä – he tuhlaavat rahansa tyhmiin juttuihin ja katuvat sitä!” sanoo Phil McGilvray of Grandma’s Jars. ”Mitä ikinä teetkin, älä pelasta heitä. Kun he tulevat teini-ikään, sinun on annettava heille isompia opportunisteja, jotta he voivat hallita rahaa ja epäonnistua.”

Identiteettivarkaudet

Viimeinen pysäkki ennen kuin he kirjautuvat sisään. Henkilötietojen suojaaminen on yhtä lailla osa talousosaamista kuin rahankäyttö ja säästäminenkin. Lapsillasi saattaa olla laite, jota et voi valvoa: kolmasosa kaikista yläasteen ja lukion oppilaista voi käyttää koulun myöntämää mobiililaitetta. Todennäköisesti lapsesi ovat teknisesti valveutuneempia kuin sinä (kyllä, jopa tässä iässä), mutta voit silti ryhtyä toimiin auttaaksesi heitä suojaamaan henkilöllisyytensä verkossa.

Pitäkää silmällä lapsenne sosiaalisen median tilejä, mutta selittäkää myös, miksi Facebookin ja Instagramin kaltaiset suositut palvelut ovat maksuttomia – nimittäin tiedonlouhintaprosessi. Varmista, että heidän puhelimensa geopaikannus on pois päältä, ja tiedä, onko heidän postauksensa merkitty geotunnisteilla. Kerro heille vaaroista, joita henkilökohtaisten tietojen jakaminen julkisessa wi-fi:ssä aiheuttaa. Tarkista lopuksi suosittujen sähköisen kaupankäynnin sovellusten, kuten Venmon ja PayPalin, turvallisuussivut.

Sovellukset, jotka voivat auttaa

Bankaroo tarjoaa virtuaalipankin, joka on suunniteltu yksinomaan lapsille. Se on kuin parannettu viikkorahasovellus: Vanhemmilla on täysi näkyvyys lastensa talouteen, he voivat asettaa tavoitteita ja syöttää tietyn summan vuosittaisia avustuksia varten. Vanhemmat voivat myös vastata prosentuaalisesti lapsensa säästöistä ja varmistaa, että heidän rahansa tuottavat korkoa. Tarjolla on jopa kouluversio, joka on tehty vain opettajille.

Beat the Thief, jonka on suunnitellut Center for Identity at Texas at Austin -yliopistossa sijaitseva Center for Identity -yksikkö, on mukaansatempaava peli, joka opettaa lapsille keskeiset asiat identiteettinsä suojaamisesta verkossa. Pisteitä ansaitaan jakamalla tietoja turvallisesti – mutta jos annat henkilökohtaisia tietoja, sarjakuvamurtovaras hiipii yhä lähemmäs kotiasi. Kun hän on päässyt sisään, peli on ohi.

Varallisuuden rakentaminen: Ages 13-15

Kun tweens muuttuvat teini-ikäisiksi, he alkavat ymmärtää abstrakteja käsitteitä ja kehittää pitkän aikavälin seurausten tajua. Teini-ikäiset myös hioo muistia ja päättelykykyä samalla, kun he alkavat aktiivisesti etääntyä vanhemmistaan. Lapsesi alkaa samaistua enemmän ystäviinsä ja muihin sosiaalisiin ryhmiin, joten nyt on täydellinen aika antaa hänen levittää siipiään.

Valmistaudu seuraaviin taloudellisiin käsitteisiin vahvistaaksesi teini-ikäisesi itsenäisyyttä ja auttaaksesi häntä löytämään taloudellisen identiteettinsä vahtivuorosi ulkopuolella:

• Työ
• Pankkitoiminta
• Sijoittaminen (joukkovelkakirjalainat vastaan. osakkeet)

Työskentely

Lapsellasi on konkreettinen käsitys siitä, että raha tulee kovasta työstä, mutta tähän asti hän on ansainnut rahaa vain askareilla vanhempien vahtiessa häntä. Vanhempien valvonnasta erillään olevan työn löytäminen vahvistaa teini-ikäisten vastuuntuntoa, ja se näyttää hyvältä yliopistohakemuksessa.

Teinien ei välttämättä tarvitse tehdä töitä jaloillaan: Freelancer-sivustot, kuten Fiverr, sallivat teini-ikäisten liittymisen 13-vuotiaana, vaikka joskus tarvitaankin vanhempien suostumus. (On myös syytä mainita, että nämä sivustot myöntävät maksun sähköisen kaupankäynnin sovellusten kautta, joten jos et ole käynyt identiteettivarkauksia läpi lapsesi kanssa, muista tehdä niin.)

Kun teini-ikäiselläsi on hieman omaa rahaa, on aika avata hänen ensimmäinen pankkitilinsä (jos et ole jo avannut).

Pankkitoiminta

Yleisen uskomuksen vastaisesti pankit eivät ole menossa minnekään lähiaikoina. 84 % 18-34-vuotiaista pankkiasiakkaista, mukaan lukien millenniaalit, on käynyt pankkivirkailijalla vähintään kerran vuonna 2016. Vaikka pankkiasioinnista tulisikin lopulta puhtaasti digitaalinen kokemus, on tärkeää ymmärtää tarkalleen, kuka pitää rahojasi turvassa.

Olet ehkä ennenkin ottanut lapsesi mukaan pankkiin, ja nyt on aika avata hänelle erillinen (mutta valvottu) tili säästöilleen. Monilla pankeilla on yksinomaan lapsille räätälöityjä tilejä, ja kuten olemme raportoineet, hyvän lapsille tarkoitetun pankkitilin tulisi täyttää seuraavat kriteerit:

• Ei vähimmäissaldovaatimusta
• Ei kuukausittaisia tilinhoitomaksuja
• Tilinhoito verkossa
• Korkea säästökorko (parhaat tarjoavat 1 % tai enemmän!)

Kun valitset pankkia, harkitse sellaista pankkia, jolla on paikallinen konttori, jotta sinä ja lapsesi voitte käydä siellä ja kysyä kysymyksiä tarvittaessa.

Sijoittaminen

Tässä vaiheessa lapsesi ymmärtävät, miten rahaa ansaitaan ja säästetään, miten budjetoidaan tulevaisuutta silmällä pitäen ja miten säästönsä ovat turvassa pankissa. Nyt on aika opettaa heille hieman riskinottoa. Pidä oppitunnit yksinkertaisina. Ihmisillä on kaksi vaihtoehtoa, jos he haluavat sijoittaa rahansa – joukkovelkakirjalainat ja osakkeet.

Esittele joukkovelkakirjalainat turvallisempana vaihtoehtona. Käytännössä annat hallitukselle lainan, joka maksetaan takaisin myöhemmin. Tuottoprosentti ei ole korkea, ja kestää kauemmin ennen kuin joukkovelkakirjoille kertyy todellista korkoa. Mutta ellei valtio laiminlyö maksujaan, joukkovelkakirjoissa on paljon pienempi riski kuin osakkeissa. Edward Jones pitää yllä ajantasaista taulukkoa nykyisistä joukkovelkakirjojen koroista.

Liitä osakkeet korkeamman riskin ja korkeamman tuoton skenaarioihin. Osakkeiden ostaminen tarkoittaa pienten osakkeiden ostamista yrityksestä, jolloin osakkeen arvo riippuu yrityksen terveydestä. Varmista, että hakkaat kotiin osta halvalla, myy kalliilla -mentaliteetin, anna lastesi tehdä pieniä sijoituksia ja anna heidän tehdä virheitä.

Sovellukset, jotka voivat auttaa

On todennäköistä, että paikallisella pankillasi on virallinen sovellus, jonka avulla voit seurata lapsesi kulutustottumuksia. Monet pankkisovellukset lähettävät myös hälytyksiä, jos lapsesi kuluttaa liikaa tai jos hänen tilillään on vähän rahaa. Voit valvoa lapsesi rahankäyttöä niin paljon tai vähän kuin haluat.

Sijoittamisessa Acorns-sovellus on yksi parhaista esittelyistä. Dan Kadlecin mukaan vanhempien ja opettajien on ”omaksuttava Acornsin ja muiden säästösovellusten kaltaiset uudet työkalut, jos he haluavat pysyä merkityksellisinä”. Acorns on mikrosijoitustyökalu: liitä luottokortti, tuhlaa normaaliin tapaan, ja sovellus sijoittaa automaattisesti jokaisesta ostoksesta jääneet vaihtorahat (pyöristettynä lähimpään dollariin). Teinisi voi valita eri osake- tai joukkovelkakirjaluokkien välillä, ja taloudellinen riski on minimaalinen.

Valmistautuminen oikeaan maailmaan: Ikä 15-18

Keski- ja loppuikäiset teini-ikäiset pystyvät käsittelemään monimutkaisia ongelmia ja kuvittelemaan täysin tekojensa tulevat seuraukset. Tähän mennessä lapsellasi on jo vankka perusta talouslukutaidossa – perusasioista monimutkaisempiin ajatuksiin varallisuuden kasvattamisesta. On aika puhua suurimmista menoista, joita heillä todennäköisesti koskaan tulee olemaan (lukuun ottamatta omia lapsia).

Pew Charitable Trustsin vuonna 2015 julkaiseman raportin mukaan noin 80 prosentilla amerikkalaisista ”on jonkinlaista velkaa, olipa kyse sitten asuntolainoista, autolainoista, maksamattomista luottokorttisaldoista, sairaanhoito- ja juridisista laskuista, opintolainoista tai näiden yhdistelmästä”.”

Kun yliopisto-opiskelu on näköpiirissä, keskustele lastesi kanssa veroista, hyvästä vs. huonosta velasta ja siitä, miten niiden vastuullinen hoitaminen voi vahvistaa heidän taloudellista tulevaisuuttaan.

Verot

Jos lapsesi tekee osa-aikatyötä, hän on jo törmännyt veroihin. He saattavat ymmärtää tai olla ymmärtämättä perusasioita – sitä, että heidän rahansa menevät osavaltion ja liittovaltion ohjelmiin. Tärkeämpää on opettaa lapsillesi, miten veroilmoitus tehdään.

Markkinoilla on paljon verosovelluksia, joista monia tarjoavat nimimerkkiset tilitoimistot, kuten Turbotax ja H&R Block, mutta edes ne eivät pysty kattamaan kaikkia perusasioita. Jos tarvitset apua teini-ikäisesi opettamisessa veroista, IRS:llä on opiskelijaportaali, joka on suunniteltu auttamaan täysin aloittelijoita ymmärtämään verojen tapoja ja syitä.

Hyvät velat

Hyvät velat ovat pohjimmiltaan pitkäaikaisia investointeja omaisuuteen, joka kasvattaa henkilön kokonaisnettovarallisuutta, kuten:

• Opintolainat
• Hypoteekit
• Automaksut

Kuten Forbes kertoi alkuvuodesta, asuntolainat ja opintolainojen lyhennykset ovat edelleen suurimmat ja opintolainojen lyhennysvelat toiseksi suurin kuluttajan velkamäärä. Hyvä uutinen on, että nykyiset lukiolaiset ottavat lainavelan vakavasti ja osoittavat halukkuutta ottaa välivuosia ansaitakseen rahaa tai osallistua edullisempiin Community College -ohjelmiin ansaitakseen opintopisteitä.

Kun on aika ottaa lainaa, tee läksysi teini-ikäisesi kanssa – opintolainavaihtoehtoja on monenlaisia, ja useat lainanantajat, joilla on vahvat verkko- ja mobiili-esiintymiset ja jotka tarjoavat kilpailukykyisiä korkoja. Kun olet löytänyt edullisimman koron, varmista, ettei teini-ikäinen ota lainaa enempää kuin on tarpeen. Hän maksaa sen takaisin korkojen kera juuri silloin, kun hän on aloittamassa uraansa. Ja tietysti rohkaise heitä maksamaan maksut ajallaan.

Vaikka asuntolainat ovat vain häivähdys horisontissa, voit silti välittää samat perustiedot, jotka saat parhaan opintolainan löytämisestä: Tee kotiläksysi, etsi paras korko ja maksa aina ajallaan.

Velka ei välitä välähdyksistä, joten kun teinisi etsii ensimmäistä autoaan, varmista, että kysyt kysymyksen: uusi vai käytetty? Uudemmat autot heikkenevät nopeammin, mutta ovat luotettavampia, kun taas käytetyt autot maksavat vähemmän, mutta saattavat vaatia kalliita huoltotoimenpiteitä. Kelley Blue Book on edelleen uusien ja käytettyjen autojen hinnoittelun ehdoton ääni, ja se on olennainen apuväline, kun ostat uutta autoa.

Pahat velat

Mikäli hyvät velat ovat varoja, pahat velat ovat velkoja. Ne eivät ole sijoituksia, ja niiden maksamatta jättämisellä voi olla vakavia seurauksia henkilön luottotietoihin:

• Luottokorttivelat
• Päiväpankkilainat
• Automaksut
• Ennalta-arvaamaton

Teinisi luultavasti ymmärtää, että hänen pitäisi hankkia vain niin monta luottokorttia, kuin hän pystyy maksamaan pois kuun lopussa – mutta toisinaan odottamattomat menot voivat kuitenkin työntää meidät korttimme limiittien yläpuolelle ja ohi korttimme maksupäivien. Kun hän on laiminlyönyt maksun, hänen luottotietonsa kärsivät, ja lisäksi kortin todellinen vuosikorko astuu voimaan, mikä tarkoittaa, että hän joutuu maksamaan vielä enemmän korkojen vuoksi.

Opeta lapsellesi, että hän saa välttää maksulainoja, jos se on mahdollista. Palkkapäivälainat ovat tunnetusti petollisia, ja niiden todellinen vuosikorko on aivan liian korkea. Teini-ikäisten tulisi koskaan harkita palkkapäivälainaa vain, jos he ovat todella epätoivoisessa tilanteessa (ja siinä tapauksessa saatat haluta, että he tulevat ensin sinun luoksesi).

Auton maksut ovat harmaata aluetta hyvän ja huonon velan välillä. Autolainat lasketaan itse asiassa velaksi henkilön nettovarallisuutta vastaan. Uudet autot heikkenevät 10 % sillä hetkellä, kun ne ajetaan pois tontilta, ja sen jälkeen vähintään 10 % vuosittain. Nyt kun lapsesi ymmärtää luoton käsitteen, voit esitellä hänelle FICO:n.

Jos lapsesi on maksanut kuukausittaisia maksuja luottokorttia kohti, hänellä pitäisi olla alkava luottopistemäärä, ja opintolainojen maksaminen ja luottotiedot voivat auttaa. Vastoin yleistä uskomusta, on mahdollista tarkistaa luottotiedot vahingoittamatta niitä.

Kun näet lapsesi luottotiedot, voit selittää, miten ne määräytyvät:

• Maksuhistoria
• Velkojen määrä
• Luottohistorian pituus
• Uudet luotot
• Luottokortti- ja lainavelkojen yhdistelmä

Jos lapsesi luottopisteet ovat alhaiset, se johtuu siitä, että hänellä ei ole vielä paljon taloudellista historiaa. Tee yhteys hyvien velkojen maksamisen ja luoton rakentamisen välille. Hyvän luottokelpoisuuden mukanaan tuomat alhaiset korot helpottavat tulevien lainojen maksamista ja voivat johtaa suuriin säästöihin auto- tai asuntolainassa.

Sovellukset, jotka voivat auttaa

MyFICO-sovellus on suosittu valinta luottotietojen säännölliseen tarkistamiseen. Se tarjoaa ajantasaista tietoa sekä hälytyksiä luottomuutoksista tai identiteettiuhista.

PCMagazine kutsuu Mintiä ”parhaaksi henkilökohtaisen talouden ohjelmistoksi”, eikä ole vaikea ymmärtää, miksi. Asentaminen on helppoa, ja käyttäjät saavat kattavan näkymän talouteensa muutamassa sekunnissa. Lapsesi on yhdistettävä muutama tili, mutta Mint tarjoaa lähes välittömästi perusteellisen analyysin hänen taloudestaan. Se on loistava työkalu kulutustrendien tunnistamiseen ja parannusmahdollisuuksien havaitsemiseen.

Yrittäjyys: Ages 18+

Monien mielestä talouslukutaidon ytimenä on juurruttaa lapsilleen verotuksellinen varmuus tulevaisuudessa. Viisaat käytännöt ja konservatiiviset valinnat voivat antaa aikuisille lapsillesi kyvyn selviytyä vaikeista taloudellisista ajoista omillaan. Mutta on toinenkin hyöty: itseluottamus.

Kun henkilöllä on kattava käsitys siitä, miten henkilökohtainen talous toimii, hänellä on itseluottamusta tehdä rohkeampia liikkeitä, kun hän on vanhempi. Jopa Warren Buffett opettaa lapsille taloudellisen lukutaidon ja yrityksen perustamisen välisestä yhteydestä. Ja hän on myöntänyt, että nykypäivän lapset tietävät enemmän kuin hän itse lapsena.

Se on hyvä merkki.