Ajoneuvovakuutus Yhdysvalloissa

Kuluttajilla voi olla eritasoinen suoja riippuen siitä, minkä vakuutuksen he ostavat. Kattavuus nähdään joskus 20/40/15 tai 100/300/100. Kaksi ensimmäistä nähtyä numeroa koskevat lääketieteellistä vakuutusturvaa. Esimerkissä 100/300 vakuutus maksaa 100 000 dollaria per henkilö, mutta enintään 300 000 dollaria yhteensä kaikille henkilöille. Viimeinen luku kattaa omaisuusvahingot. Omaisuusvahingot voivat kattaa toisen henkilön ajoneuvon tai mitä tahansa, johon törmäsit ja joka vahingoittui onnettomuuden seurauksena. Joissakin osavaltioissa sinun on ostettava Personal Injury Protection, joka kattaa sairauskulut, menetetyn työajan ja monia muita asioita. Voit myös ostaa vakuutuksen, jos toisella kuljettajalla ei ole vakuutusta tai hänellä on alivakuutus. Useimmissa ellei kaikissa osavaltioissa vaaditaan kuljettajilta pakollinen vastuuvakuutus sen varmistamiseksi, että kuljettajat pystyvät kattamaan muille ihmisille tai omaisuudelle aiheutuneet vahingot onnettomuuden sattuessa. Joissakin osavaltioissa, kuten Wisconsinissa, on joustavammat ”taloudellisen vastuun osoittamista” koskevat vaatimukset.

Yritysten omistamien tai käyttämien ajoneuvojen kaupalliset vakuutukset toimivat melko samankaltaisesti kuin yksityiset autovakuutukset sillä poikkeuksella, että ajoneuvon henkilökohtaista käyttöä ei korvata. Kaupallisten vakuutusten hinnoittelu on myös yleensä korkeampi kuin yksityisten vakuutusten, mikä johtuu kaupallisille käyttäjille tarjotuista laajemmista vakuutustyypeistä.

Vakuutuksen tarjoajatEdit

Yhdysvalloissa vuonna 2017 suurimmat yksityisten henkilöautojen vakuutuksen tarjoajat markkinaosuudella mitattuna olivat State Farm (18,1 %), GEICO (12,8 %), Progressive Corporation (9,8 %), Allstate (9,3 %) ja USAA (5,7 %). Vakuutus hankitaan joko työskentelemällä riippumattoman vakuutusasiamiehen tai vakuutusmeklarin kanssa, jolla on valtuudet myydä vakuutuksia. Jotkut voivat edustaa useista virastoista, tai kasvava määrä online-vakuutusmeklareita, jotka tarjoavat vakuutusten ostoa online-sivustojen kautta.

VastuuvakuutusEdit

Vastuuvakuutus, joka tunnetaan joskus nimellä vahinkovakuutus, tarjotaan henkilövahinkojen (BI) tai omaisuusvahinkojen (PD) varalta, joista vakuutetun kuljettajan katsotaan olevan vastuussa. Tarjottavan vakuutusturvan määrä (kiinteä dollarimäärä) vaihtelee eri lainkäyttöalueilla. Vähimmäismäärästä riippumatta vakuutettu voi yleensä korottaa vakuutusturvaa (ennen vahinkoa) lisämaksua vastaan.

Esimerkki omaisuusvahingosta on tilanne, jossa vakuutettu kuljettaja (tai 1. osapuoli) ajaa päin puhelinpylvästä ja vahingoittaa pylvästä; vastuuvakuutus korvaa pylväälle aiheutuneet vahingot. Tässä esimerkissä vakuutettu kuljettaja voi myös joutua vastuuseen muista puhelinpylvään vahingoittamiseen liittyvistä kuluista, kuten palvelunmenetysvaatimuksista (puhelinyhtiöltä), riippuen lainkäyttöalueesta. Esimerkki henkilövahingosta on tilanne, jossa vakuutettu kuljettaja aiheuttaa henkilövahingon kolmannelle osapuolelle ja vakuutetun kuljettajan katsotaan olevan vastuussa vammoista. Joillakin lainkäyttöalueilla kolmannen osapuolen olisi kuitenkin ensin katettava onnettomuuskorvaukset oman vakuutuksenantajansa kautta (jos hänellä on sellainen) ja/tai hänen olisi täytettävä lakisääteinen vakavan haitan määritelmä, jotta hänellä olisi oikeus vaatia korvausta (tai nostaa kanne) vakuutetun kuljettajan (tai ensimmäisen osapuolen) vakuutuksen perusteella. Jos kolmas osapuoli haastaa vakuutetun kuljettajan oikeuteen, vastuuvakuutus kattaa myös oikeudenkäyntikulut ja vahingonkorvaukset, joista vakuutetun kuljettajan voidaan katsoa olevan vastuussa.

Joissakin osavaltioissa, kuten New Jerseyssä, on laitonta käyttää (tai tietoisesti antaa toisen käyttää) moottoriajoneuvoa, jolla ei ole vastuuvakuutusta. Jos onnettomuus sattuu osavaltiossa, jossa vaaditaan vastuuvakuutusturvaa, molempien osapuolten edellytetään yleensä tuovan ja/tai toimittavan kopiot vakuutuskorteista tuomioistuimeen todisteeksi vastuuvakuutusturvasta.

Jossain oikeusjärjestelmissä: Vastuuvakuutusturva on saatavissa joko yhdistetyn yhden rajan vakuutuksena tai jaetun rajan vakuutuksena:

Yhdistetty yhden rajan vakuutusEdit

Yhdistetyssä yhden rajan vakuutuksessa omaisuusvahinkojen vastuuvakuutus ja henkilövahinkojen vastuuvakuutus on yhdistetty yhdeksi yhdistetyksi rajaksi. Esimerkiksi vakuutettu kuljettaja, jolla on yhdistetty yhden vastuun raja, törmää toiseen ajoneuvoon ja vahingoittaa kuljettajaa ja matkustajaa. Korvaukset toisen kuljettajan autolle aiheutuneista vahingoista sekä korvaukset kuljettajan ja matkustajan loukkaantumisvahingoista maksettaisiin tästä samasta vakuutusturvasta.

Jaetut limiititEdit

Jakautetussa vastuuvakuutuksessa vakuutusturva jaetaan omaisuusvahinko- ja henkilövahinkovakuutukseen. Edellä annetussa esimerkissä toisen kuljettajan ajoneuvon korvaukset maksettaisiin omaisuusvahinkovakuutuksesta ja loukkaantumisten korvaukset maksettaisiin henkilövahinkovakuutuksesta.

Henkilövahinkovastuuvakuutus jaetaan tavallisesti myös henkilövahinkovahinkovakuutuksen enimmäiskorvausmäärään henkilöä kohti ja enimmäiskorvausmäärään tapaturmaa kohti.

Limiitit ilmaistaan usein vinoviivoilla erotettuna seuraavassa muodossa: ”henkilövahinko henkilöä kohti”/”henkilövahinko onnettomuutta kohti”/”omaisuusvahinko”. Esimerkiksi Kaliforniassa vaaditaan tämä vähimmäisturva:

• 15 000 dollaria yhden henkilön loukkaantumisesta/kuolemasta
• 30 000 dollaria useamman kuin yhden henkilön loukkaantumisesta/kuolemasta
• 5 000 dollaria omaisuusvahingoista

Tämä ilmaistaisiin muotoon ”15 000 dollaria/30 000 dollaria/5 000 dollaria”.

Toinen esimerkki: Oklahoman osavaltiossa kuljettajilla on oltava vähintään osavaltion vähimmäistason vastuuvakuutusrajoitukset, jotka ovat $25 000/$50 000/$25 000. Jos vakuutettu kuljettaja törmää ihmisiä täynnä olevaan autoon ja vakuutusyhtiö toteaa hänet vastuulliseksi, vakuutusyhtiö maksaa 25 000 dollaria yhden henkilön sairauskuluista, mutta ei ylitä 50 000 dollaria muiden onnettomuudessa loukkaantuneiden henkilöiden osalta. Vakuutusyhtiö ei maksa enempää kuin 25 000 dollaria omaisuusvahinkoja korjattaessa ajoneuvoa, johon vakuutettu törmäsi.

Indianan osavaltiossa vähimmäistason vastuuvakuutusrajat ovat 25 000 dollaria/50 000 dollaria/10 000 dollaria, joten omaisuusvahinkovastuu on suurempi, jos käytössä on vain vähimmäistason vakuutusrajat.

VuokrausturvaMuutos

Yleensä yksityisen vakuutusyhtiön kautta ostettu vastuuvakuutusturva kattaa myös vuokra-autot. Täyden kattavuuden vakuutukset (”full coverage”) koskevat yleensä myös vuokra-autoa, mutta tämä on tarkistettava etukäteen. Täyden kattavuuden vakuutusmaksut perustuvat muun muassa vakuutetun ajoneuvon arvoon. Tämä kattavuus ei kuitenkaan voi koskea vuokra-autoja, koska vakuutusyhtiö ei halua ottaa vastuuta vakuutetun ajoneuvon arvoa suuremmasta korvausvaatimuksesta olettaen, että vuokra-auto voi olla arvokkaampi kuin vakuutetun ajoneuvo.

Useimmat vuokra-autoyhtiöt tarjoavat vakuutuksen, joka kattaa vuokra-auton vahingot. Nämä vakuutukset saattavat olla monille asiakkaille tarpeettomia, sillä luottokorttiyhtiöt, kuten Visa ja MasterCard, tarjoavat nykyään vuokra-autojen kolarointivahinkojen lisäkorvauksen, jos vuokraustapahtuma hoidetaan niiden kortilla. Nämä etuudet ovat rajoittavia sen suhteen, minkä tyyppisiä ajoneuvoja ne kattavat.

Mainessa vaaditaan autovakuutus auton vuokraamiseen.

Täysi kattavuusMuokkaa

Täyden vakuutuksen kattavuus on termi, jota käytetään yleisesti viittaamaan kasko- ja kolariturvan yhdistelmään (yleensä myös vastuu sisältyy siihen.) Termi täyden vakuutuksen kattavuus on itse asiassa harhaanjohtava nimitys, koska perinteisen ”täyden vakuutuksen kattavuuden” vakuutuksen piirissäkin on monia erilaisia vakuutustyyppejä ja monia valinnaisia määriä kutakin. ”Täydellinen kattavuus” on maallikon väärinkäsitys, joka johtaa usein siihen, että kuljettajat ja ajoneuvon omistajat ovat valitettavan alivakuutettuja. Useimmat vastuulliset vakuutusasiamiehet tai -välittäjät eivät käytä tätä termiä työskennellessään asiakkaidensa kanssa.

Useimmat rahoituslaitokset Yhdysvalloissa vaativat, että rahoitetulla ajoneuvolla on oltava törmäysturva eikä vain vastuuvakuutus, jotta rahoituslaitos voi kattaa tappionsa onnettomuuden sattuessa. Vakuutusvaatimukset vaihtelevat rahoituslaitosten ja osavaltioiden välillä. Vähimmäisomavastuu- ja vastuuvakuutusrajat (joita jotkut leasing-yhtiöt vaativat) ilmoitetaan lainasopimuksessa. Vaadittujen vakuutusturvan puuttuminen voi johtaa siihen, että panttioikeuden haltija ostaa vakuutuksen ja lisää kustannukset kuukausittaisiin maksuihin tai ajoneuvo voidaan ottaa haltuun. Käteisellä ostettuihin tai omistajan maksamiin ajoneuvoihin vaaditaan yleensä vain vastuuvakuutus. Joissakin tapauksissa ajoneuvot, jotka on rahoitettu ”osta-täältä-maksa-täältä” -autokauppiaalta, jossa kuluttaja (yleensä heikon luottokelpoisuuden omaavat) rahoittaa auton ja maksaa suoraan jälleenmyyjälle ilman pankkia, voivat vaatia kasko- ja kolarivakuutuksen ajoneuvosta maksettavasta summasta riippuen.

CollisionEdit

Törmäysvakuutus tarjoaa vakuutusturvan ajoneuvoille, jotka ovat osallisina törmäyksissä. Törmäysturvaa koskee omavastuuosuus. Tämän vakuutusturvan tarkoituksena on maksaa korvauksia vaurioituneen ajoneuvon korjaamiseksi tai ajoneuvon käteisarvon maksamiseksi, jos ajoneuvo ei ole korjattavissa tai se on tuhoutunut. Törmäysturva on valinnainen, mutta jos aiot rahoittaa auton tai ottaa autolainan, lainanantaja vaatii yleensä, että sinulla on törmäysturva rahoituskauden ajan tai siihen asti, kunnes auto on maksettu pois. Collision Damage Waiver (CDW) tai Loss Damage Waiver (LDW) on termi, jota autovuokraamot käyttävät törmäysturvasta.

Törmäys jalankulkijan kanssa on aiemmissa oikeustapauksissa katsottu törmäykseksi esineen kanssa, ja sitä pidetään törmäysvahinkona.

ComprehensiveMuutos

Comprehensive-turva, joka tunnetaan myös nimellä other-than-collision coverage (muu kuin törmäysvakuutusturva), edellyttää omavastuuta, ja se korvaa autoja, jotka ovat vahingoittuneet sellaisissa tapauksissa, jotka eivät ole katsottavissa kolaroiksi. Esimerkiksi tulipalo, varkaus (tai varkauden yritys), ilkivalta, sään, kuten tuulen tai raekuurojen, aiheuttamat vahingot tai törmäykset muihin kuin ihmiseläimiin ovat kattaviin vahinkoihin kuuluvia vahinkotyyppejä.

Lisäksi muutamat vakuutusyhtiöt mainitsevat kattavaan vakuutusturvaan kuuluvaksi myös ”Jumalan teot”, vaikkakin tämä on vanha termi, jota ei yleensä käytetä nykyään. Määritelmän mukaan se sisältää kaikki tapahtumat tai tapahtumat, jotka eivät ole ihmisen hallinnassa. Esimerkiksi tornado, tulva, hurrikaani tai raekuuro kuuluvat tähän kategoriaan.

Etymologisesti kaikkia eläviä olentoja pidetään eläiminä, mutta törmäys ihmiseen ei kuulu ”eläimen” määritelmän piiriin vakuutusmääritelmissä. Asiassa McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co., 933 F. Supp 635, (S.D.Tex., 1995) vakuutetun korvausvaatimus hylättiin tapauksesta, jossa päihtynyt jalankulkija törmäsi heidän ajoneuvonsa kylkeen moottoritiellä. Oikeudellisesti eläimet määritellään ””kaikeksi muuksi eläinkunnaksi kuin ihmiseksi, ja se tarkoittaa alempiarvoista tai järjenvastaista tuntevaa olentoa, jolla on yleensä, vaikkakaan ei välttämättä, kyky liikkua itsekseen.””

Vakuuttamattoman/alivakuutetun autoilijan vakuutusturvaMuutos

Vakuuttamattoman/alivakuutetun autoilijan vakuutusturva (Uninsured/Underinsured coverage), joka tunnetaan myös nimellä UM/UIM, tarjoaa vakuutusturvan, jos vahingon aiheuttaneella osapuolesta ei ole vakuutusta tai jos hänellä ei ole riittävästi vakuutusta. Tosiasiassa vakuutusyhtiö maksaa vakuutetun sairauskulut, minkä jälkeen se voi vaatia korvausta syylliseltä osapuolelta. Tämä kattavuus jätetään usein huomiotta, mutta se on erittäin tärkeä. Esimerkiksi Coloradossa arvioitiin vuonna 2009, että 15 prosenttia kuljettajista oli vakuuttamattomia. Yleensä rajoitukset vastaavat vastuurajoja. Jotkin vakuutusyhtiöt tarjoavat UM/UIM-vakuutusta sateenvarjovakuutuksen yhteydessä.

Jotkut osavaltiot ylläpitävät tyydyttämättä jääneiden tuomioiden rahastoja korvausten maksamiseksi niille, jotka eivät voi saada korvauksia vakuuttamattomalta kuljettajalta. Tyypillisesti korvaus ei ole suurempi kuin vastuun vähimmäisrajat, ja huolimaton kuljettaja on vastuussa osavaltion rahaston korvaamisesta.

Yhdysvalloissa vakuuttamattoman/alivakuutetun autoilijan määritelmä ja vastaavat vakuutusturvat määritellään osavaltioiden lainsäädännössä. Joissakin osavaltioissa se on pakollista. Alivakuutusturvan osalta sovelletaan kahta erilaista laukaisevaa tekijää: vahingonkorvauslaukaisevaa tekijää, joka perustuu siihen, ovatko rajoitukset riittämättömät kattamaan vahingoittuneen osapuolen vahingot, ja rajoituslaukaisevaa tekijää, jota sovelletaan, kun rajoitukset ovat pienemmät kuin vahingoittuneen osapuolen rajoitukset. Ammattijärjestö Property Casualty Insurers Association of American vuonna 2009 tekemän tutkimuksen mukaan 29 osavaltiossa on käytössä rajoituslaukaisu ja 20 osavaltiossa vahingonkorvauslaukaisu. Toinen vaihtelu on se, vaaditaanko tietyssä osavaltiossa eri ajoneuvojen tai vakuutusten vakuutusrajojen päällekkäisyyttä.

Käyttövahingon menetysMuutos

Käyttövahingon menetysvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä vuokravakuutus, korvaa vuokrakulut, jotka liittyvät siihen, että vakuutettu ajoneuvo korjataan katetun vahingon vuoksi.

Lainan/leasingsopimuksen takaisinmaksuturva Muokkaa

Lainan/leasingsopimuksen takaisinmaksuturva, joka tunnetaan myös nimellä GAP-turva tai GAP-vakuutus,otettiin käyttöön 1980-luvun alussa tarjotakseen kuluttajille suojaa osto- ja markkinasuuntausten perusteella.

Johtuen arvon jyrkästä laskusta heti oston jälkeen, on yleensä ajanjakso, jolloin autolainan velkasumma ylittää ajoneuvon arvon, jota kutsutaan nimellä ”ylhäältä päin” (Upside-down) tai ”negatiivinen pääoma”. Jos ajoneuvo siis vaurioituu niin, että sitä ei voi enää taloudellisesti korjata, omistaja on edelleen mahdollisesti tuhansia dollareita velkaa lainasta. Autojen hintojen nousu, pidempiaikaiset autolainat ja leasingin yleistyminen synnyttivät GAP-suojan. GAP-vapautukset tarjoavat kuluttajille suojaa silloin, kun ajoneuvon todellisen arvon ja pankille tai leasing-yhtiölle maksettavaksi jäävän rahamäärän välillä on ”kuilu”. Monissa tapauksissa tämä vakuutus maksaa myös ensisijaisen vakuutuksen omavastuun. Näitä vakuutuksia tarjotaan usein autoliikkeissä suhteellisen edullisena lisävakuutuksena autolainaan, joka tarjoaa vakuutusturvan lainan ajaksi. GAP-vakuutus ei kuitenkaan aina maksa koko lainan arvoa. Tällaisia tapauksia ovat mm:

1. Vahingon tapahtumahetkellä erääntyneet maksamattomat erääntyneet maksut
2. Maksujen lykkäykset tai pidennykset (joita kutsutaan yleisesti maksun ohittamiseksi tai maksun ohittamiseksi)
3. Ajoneuvolainan uudelleenrahoittaminen vakuutuksen ostamisen jälkeen
4. Viivästysmaksut tai muut hallinnolliset maksut, joita peritään lainan alkamisen jälkeen

Siten, on tärkeää, että vakuutuksenottaja ymmärtää, että hän voi olla edelleen velkaa lainasta, vaikka GAP-vakuutus on ostettu. Tämän ymmärtämättä jättäminen voi johtaa siihen, että lainanantaja jatkaa oikeussuojakeinojaan saldon perimiseksi ja että luottokelpoisuus voi kärsiä.

Kuluttajien tulisi olla tietoisia siitä, että muutamat osavaltiot, mukaan lukien New York, vaativat leasingautojen lainanantajia sisällyttämään GAP-vakuutuksen itse leasing-sopimuksen kustannuksiin. Tämä tarkoittaa, että jälleenmyyjän ilmoittaman kuukausihinnan on sisällettävä GAP-vakuutus, riippumatta siitä, onko se eritelty vai ei. Tästä huolimatta häikäilemättömät jälleenmyyjät käyttävät toisinaan hyväkseen pahaa aavistamattomia henkilöitä tarjoamalla heille GAP-vakuutusta lisähintaan kuukausimaksun lisäksi mainitsematta osavaltion vaatimuksia.

Lisäksi jotkut myyjät ja vakuutusyhtiöt tarjoavat niin sanottua ”Total Loss Coverage” -vakuutusta. Tämä on samankaltainen kuin tavallinen GAP-vakuutus, mutta eroaa siitä siinä, että sen sijaan, että maksettaisiin pois negatiivinen pääoma ajoneuvosta, joka on menettänyt kokonaan, vakuutus tarjoaa tietyn summan, yleensä enintään 5 000 dollaria, uuden ajoneuvon ostoa tai leasing-vuokrausta varten. Näin ollen erolla ei ole jossain määrin merkitystä, eli kummassakin tapauksessa omistaja saa tietyn rahasumman. Valitessaan, minkä tyyppisen vakuutuksen hankkii, omistajan on kuitenkin harkittava, onko totaalivahingon sattuessa hänen kannaltaan edullisempaa, että vakuutuksella maksetaan negatiivinen pääoma pois vai annetaanko siitä käsiraha uuteen ajoneuvoon.

Esimerkiksi, jos oletetaan, että ajoneuvo, jonka arvo on 15 000 dollaria, mutta josta omistajalla on velkaa 20 000 dollaria, menetetään totaalivahingon sattuessa, on ”aukko” 5000 dollaria. Jos omistajalla on perinteinen GAP-turva, ”aukko” pyyhkiytyy pois, ja hän voi ostaa tai liisata toisen ajoneuvon tai olla ostamatta. Jos omistajalla on ”Total Loss Coverage” -vakuutus, hänen on itse katettava 5000 dollarin ”aukko” ja saatava 5000 dollaria uuden ajoneuvon ostoon tai leasingiin, mikä vähentää joko kuukausimaksuja, jos kyseessä on rahoitus tai leasing, tai kokonaisostohintaa, jos kyseessä on suora osto. Päätös siitä, minkä tyyppinen vakuutus ostetaan, riippuu siis useimmissa tapauksissa siitä, pystyykö omistaja maksamaan negatiivisen oman pääoman pois täysvahingon sattuessa ja/tai ostaako hän lopullisesti korvaavan ajoneuvon.

HinausEdit

Ajoneuvon hinausturva tunnetaan myös nimellä roadside assistance coverage. Perinteisesti autovakuutusyhtiöt ovat suostuneet maksamaan vain hinauksen kustannukset, jotka liittyvät autovakuutuksen kattamaan onnettomuuteen. Tämä on jättänyt aukon sellaisten hinausten kattavuuteen, jotka liittyvät mekaanisiin vikoihin, renkaiden puhkeamiseen ja bensakatkoksiin. Tämän tyhjiön täyttämiseksi vakuutusyhtiöt alkoivat tarjota autohinausturvaa, joka maksaa muut kuin onnettomuuteen liittyvät hinaukset.

Henkilökohtainen omaisuusMuutos

Ajoneuvossa olevat henkilökohtaiset tavarat, jotka ovat vahingoittuneet onnettomuuden seurauksena, eivät yleensä kuulu autovakuutuksen piiriin. Kaikenlainen omaisuus, jota ei ole kiinnitetty ajoneuvoon, on haettava kotivakuutuksesta tai vuokralaisvakuutuksesta. Jotkin vakuutusyhtiöt korvaavat kuitenkin autokäyttöön tarkoitetut kiinnittämättömät GPS-laitteet.

LuokitussuunnitelmatMuokkaa

Vakuutusyhtiöt käyttävät vakuutusmaksujen määrittämiseen vakuutusmatemaattista tiedettä, johon kuuluu kuljettajien eri ominaisuuksien tilastollinen analysointi.