12 henkilökohtaisen talouden vinkkejä ja temppuja, jotka tekevät sinusta rikkaan

Kun luet paljon finanssikirjoja & blogeja, törmäät tonneihin erilaisiin henkilökohtaiseen talouteen liittyviin vinkkeihin ja temppuihin. Tämä voi saada henkilökohtaisen talouden tuntumaan massiiviselta, ylivoimaiselta ja monimutkaiselta aiheelta, mutta sitä se ei todellakaan ole.

Se on niin yksinkertaista, että olen jaotellut henkilökohtaisen talouden perusteet vain 12 nopeaan kohtaan. Jos elät näiden 12 talousasioihin liittyvän neuvon mukaan, hallitset rahojasi paremmin ja elät taloudellisesti paljon parempaa elämää.

Pitäkää mielessä:

Tämä ei tule olemaan helppoa.

Vaikka vinkkejä on vain 12, jos et jo tee näitä asioita, näiden uusien tapojen luominen vie aikaa. Pelkkä näiden 12 henkilökohtaisen talouden vinkin lukeminen ja tämän sivun sulkeminen ei auta sinua. Sinun täytyy nähdä hieman enemmän vaivaa.

Jos siitä on apua, merkitse tämä viesti kirjanmerkkeihin tai pistä se Pinterestiin, ja käy sitten uudelleen joka päivä. Tai kirjoita nämä vinkit ylös ja kiinnitä ne jonnekin, missä näet ne.

Kuluta vähemmän kuin ansaitset

Joo, joo, tiedän, kuulostaa itsestään selvältä, eikö? No, se ei varmaankaan ole, koska CNBC:n mukaan 78 % kokopäivätyötä tekevistä amerikkalaisista elää paycheck to paycheck.

Juttu on näin:

On helppo TIEDOTTAA, että sinun pitäisi kuluttaa vähemmän kuin ansaitset, on paljon vaikeampaa todella tehdä se.

Jos kuitenkin haluat paeta paycheck-to-paycheck-elämäntyyliltä, jota niin moni muukin elävä elää, sinun täytyy kuluttaa vähemmän kuin ansaitset. Tämä on yksi tärkeimmistä mutta perustavanlaatuisimmista henkilökohtaisista rahoitusvinkeistä ikinä.

Tehdäksesi tämän sinun on seurattava menojasi. Voit tehdä tämän joko kirjoittamalla ostoksesi ylös tai käyttämällä ilmaista henkilökohtaisen talouden sovellusta.

Opi budjetoimaan

Saatat ehkä kuulla sanan ”budjetti” ja hieman säpsähtää, mutta sinun ei pitäisi. Budjetointi ei ole vaikeaa, eikä se tarkoita, että sinun pitäisi lopettaa nauttimiesi asioiden tekeminen.

Budjetointi on yksinkertaisesti suunnitelman luomista rahoillesi, jotta sinulla on parempi käsitys siitä, mihin ne menevät joka kuukausi.

Suosittu ja tehokas tapa budjetoida on 50/30/20-sääntö. Se toimii siten, että 50 % tuloistasi menee välttämättömyyksiin (laskut, ruoka, asuminen jne.), 20 % tuloistasi menee säästöihin ja loput 30 % voit käyttää mihin tahansa.

Tämä on mukava ja helppo tapa jakaa palkkasi, mutta saatat joutua muokkaamaan sitä hieman omiin elämäntapoihisi sopivaksi.

Break Down Your Income & Expenses

Credit tästä menee käyttäjälle GeekLimit Redditissä – yksi suosikkini henkilökohtaisen talouden vinkkejä!

Tämä on outo pieni kikka, joka voi muuttaa näkökulmaa, joka sinulla on rahaa kohtaan, ja auttaa sinua budjetoimaan paremmin.

Tässä on kyse tulojesi ja menojesi pilkkomisesta päivittäisiksi arvoiksi, esimerkiksi näin:

• Tulosi ovat 2 500 dollaria/kk = ~83 dollaria/päivä.
• Maksaa 800$/kk vuokraa = ~27$/päivä.
• Maksaa 200$/kk autovakuutusta = ~7$/päivä
• Kaikki muu (ruoka, puhelin, bensa jne.) tulee $750/kk = ~$25/päivä

Tämähän tarkoittaa, että sinulle jää $24/päivä käyttörahaa.

Haluatko säästää $1000 mukavaa lomaa varten? Sinun on säästettävä noin 42 päivän edestä käyttörahaa. Se tarkoittaa 42 päivää, jolloin et käytä penniäkään.

Haluatko ostaa uuden 10 000 dollarin auton? Se tarkoittaa noin 416 päivän arvosta käyttörahojasi.

Tämä auttaa sinua näkemään, kuinka paljon ostokset vievät sinut takaisin ja vaikuttavat kulutuskykyysi.

Maksa ensin itsellesi

Tämä henkilökohtainen rahoitusvinkki on toinen yleinen vinkki, jolla voi olla valtava vaikutus talouteesi. Kun maksat itsellesi ensin, investoit taloudelliseen tulevaisuuteesi; investoit tulevaan sinuun, ja tuleva sinä kiität nykyistä sinua siitä.

Miksi et siis maksa itsellesi kuun lopussa? Se on paljon helpompaa, eikö niin?

Syy siihen, miksi maksaminen ensin itsellesi toimii niin hyvin, on se, että kun rahat on lähetetty säästötilille, on paljon epätodennäköisempää, että käytät ne. Jos odotat kuun loppuun asti maksaaksesi itsellesi, sinulla ei välttämättä ole yhtään rahaa jäljellä!

Tulevaisuudessa olet hyvin surullinen ilman rahaa. Tee tulevaisuuden sinusta onnellinen sijoittamalla itseesi!

PS. Paras tapa maksaa itsellesi ensin on tehdä se automaattisesti. Aseta automaattinen talletus WealthSimple-ohjelmalla, eikä sinun tarvitse enää koskaan miettiä säästämistä – se vain tapahtuu.

Hae taloudellisia tavoitteita

Jos haluat saavuttaa taloudellisia tavoitteita, sinun on ensin selvitettävä, mitkä tavoitteet ovat sinulle tärkeitä. Kun sinulla on selkeä tavoite, se voi pitää sinut motivoituneena ja auttaa sinua laatimaan suunnitelman, jonka avulla saavutat tavoitteen vielä nopeammin.

Älä nyt ajattele, että sinun on asetettava törkeitä tavoitteita. Jos tämä on ensimmäinen kerta, kun mietit henkilökohtaisia taloudellisia tavoitteita, aloita pienestä ja etene siitä ylöspäin.

Ehdottaisin, että keksisit muutaman erilaisen tavoitteen kussakin näistä kategorioista:

• Mitä haluat saavuttaa seuraavien kolmen kuukauden aikana
• Ensi vuoden aikana
• Viiden seuraavan vuoden aikana

Siten sinulla on lyhytaikaisia päämääriä, joita voit odottaa, ja myös pitkän aikavälin päämääriä, joita kohti voit työskennellä. Lyhyen aikavälin tavoitteesi voivat olla jopa pieniä ponnahduslautoja kohti suurempia tavoitteitasi.

Tässä on muutamia esimerkkejä hyvistä taloudellisista tavoitteista:

• Säästää 1 000 dollaria
• Ostaa talo
• Aloittaa sijoittaminen

Muista siis asettaa pitkän ja lyhyen aikavälin tavoitteita, ja pidä myös kirjaa niistä! Kirjoita ne jonnekin ylös ja määritä joka kuukausi päivä, jolloin voit seurata edistymistäsi.

Luottokortti ei ole ilmaista rahaa

Luottokortti on hyödyllinen apuväline taloutesi työkalupakissa, mutta se ei ole ilmaista rahaa.

Kun ostat jotakin luottokortilla, lainaat rahaa pankista. Jos et anna tätä rahaa takaisin ajoissa, pankki alkaa periä korkoa saldostasi.

Tämä velka voi kasaantua ja muuttua hirviöksi, jos et maksa saldoasi pois joka kuukausi.

Jos kuitenkin käytät luottokorttia vastuullisesti ja maksat saldon pois joka kuukausi, se on hyvä tapa aloittaa luoton rakentaminen. Useimmilla luottokorteilla on myös muita etuja, kuten palkintopisteitä, käteispalautusta tai matkapisteitä.

Pitäisikö sinun siis hankkia luottokortti? No, se riippuu.

Jos pystyt maksamaan saldon kokonaan pois joka kuukausi, sinulla ei pitäisi olla ongelmia luottokortin hallinnassa ja pysyä poissa veloista.

PS: Jos aiot käyttää luottokorttia, sinun tulisi seurata luottotietojasi & luottotietoraporttiasi säännöllisesti ilmaisella työkalulla, kuten Credit Sesamella (tai Borrowellilla, jos olet Kanadassa).

Ensimmäinen viimeinen vinkki: Kohtelehan luottokorttiasi kuin pankkikorttia. Maksa se kokonaan pois joka päivä, jos sinun on pakko. Itse yritän maksaa saldoni pois parin viikon välein, jotta en unohda. Käytän myös Trimiä muistuttamaan minua maksun eräpäivästä.

Jos haluat mennä vielä pidemmälle, käytä luottokortin sijaan prepaid-ladattavaa korttia. Nämä kortit toimivat kuten pankkikortit, mutta niissä on luottokorttien edut. Lue esimerkiksi Koho-arvosteluni – Koho on prepaid-kortti, jossa on cashback, budjetointi, säästötavoitteet ja paljon muuta. Huomaa, että uudelleenladattavat prepaid-kortit eivät kuitenkaan auta sinua rakentamaan luottoa.

Pois huonosta velasta

Velka tarkoittaa, että olet velkaa jollekulle rahaa, ja jos olen oppinut jotain gangsterielokuvista, et KOSKAAN halua olla velkaa jollekulle rahaa.

Kaikki velka ei kuitenkaan ole välttämättä huonoa velkaa.

Mitä huono velka sitten on?

Paha velka on mikä tahansa velka, joka on hankittu ostamalla jotain, joka menettää arvonsa ja tuottaa nollatuloja.

Esimerkkejä huonosta velasta olisivat luottokorttivelka tai autolaina.

Mitä on hyvä velka?

Jotkut ihmiset sanovat, että hyvää velkaa ei ole olemassakaan, ja vaikka olen enimmäkseen samaa mieltä, en voi myöskään kiistää, etteivätkö jotkin velat voisi olla hyödyksi oikeissa olosuhteissa.

Jos esimerkiksi aiot ottaa lainaa ostaaksesi jotain, joka hyödyttää sinua taloudellisesti tulevaisuudessa, sanoisin, että se velka on paljon hyödyllisempää kuin luottokorttivelka.

Hyvässä velassa on yleensä myös alhaisemmat korot. Tässä muutama esimerkki:

Opintolainat

Koska opintolainat ovat yleensä hyvin matalakorkoisia ja koulunkäynti voi kasvattaa palkkaasi työntekijänä tulevaisuudessa, opintolainoja voidaan pitää hyvänä velkana.

Jos kuitenkin lähdet yliopistoon vain siksi, ettet tiedä, mitä muuta tekisit lukion jälkeen, se on luultavasti väärä liike. Voit päätyä tuhlaamaan paljon rahaa opiskelemalla alaa, josta et edes nauti. Sitten joudut tekemään työtä, jota vihaat, jotta voit maksaa opintolainasi pois. Ei hauskaa.

Kiinnityslaina

Tämä on hankala juttu, mutta kiinnityksiä pidetään yleensä hyvänä velkana. Ne ovat yleensä pitkäaikaisia lainoja matalalla korolla, joten sinulla jää silti rahaa vapaaksi investointeihin yms. Asuntolainojen korot ovat myös verovähennyskelpoisia, joten se on plussaa.

Loppujen lopuksi on sinusta itsestäsi kiinni, onko asunnon ostaminen oikea siirto, sillä talon arvo ei aina nouse kuten jotkut luulevat. Sinun on myös lisättävä kiinteistöveron, yleishyödyllisten palveluiden ja kotivakuutuksen kulut.

Yritysvelka

Tänä päivänä on paljon verkkoliiketoimintaideoita, jotka voi aloittaa halvalla, mutta myös pienellä investoinnilla voi päästä pitkälle tietyissä pyrkimyksissä. Yrityslainoja pidetään hyvänä velkana, koska ne laitetaan johonkin, jonka tavoitteena on kasvattaa nettovarallisuuttasi.

Hätärahasto

Jos menettäisit työpaikkasi huomenna, riittäisikö sinulla rahaa elämiseen sillä aikaa, kun etsit uutta työpaikkaa? Jos et, niin et ole yksin.

Tässä tutkimuksessa todettiin, että vaikka amerikkalaiset tekevät parempaa työtä säästämisessä, noin 24 prosentilla heistä (57 miljoonalla ihmisellä) ei ole hätärahastoa.

Nyt en halua olla negatiivinen Nancy tai Debbie downer, mutta hätätilanteita sattuu koko ajan. Niitä ei ehkä tapahdu sinulle, mutta on aina hyvä olla varautunut.

Hätätilannetta ei voi ennustaa, mutta siihen voi varautua.

Parasta on perustaa 3-6 kuukauden elinkustannusten suuruinen hätärahasto. Eli jos menettäisit työpaikkasi huomenna, voisit elää hätärahastostasi 3-6 kuukautta sillä aikaa kun etsit uutta työpaikkaa.

Tässä on joitakin tavallisia taloudellisia hätätilanteita:

• Työn menetys
• Auto-ongelmat
• Talon korjaus
• Luonnonkatastrofi
• Lääkärin tai hammaslääkärin kulut

Etkö vieläkään ole vakuuttunut siitä, että tarvitset hätärahaston? Kirjoitin tarinan osoittaakseni, kuinka tärkeää hätärahaston omistaminen on:

Jimmyn tarina

Jimmy on optimistinen kaveri, joka tienaa 2000 dollaria/kk ja maksaa 1500 dollaria/kk kuluja. Jäljelle jäävät 500 dollaria hän käyttää huvirahalle.

Jimmy ei usko, että hänelle tapahtuu koskaan mitään pahaa, joten hän ei usko tarvitsevansa hätärahastoa. Hän on pärjännyt hyvin kaikki nämä vuodet ilman sellaista, eikö?

Jimmy menee eräänä päivänä töihin ja hänelle kerrotaan, että hänet irtisanotaan, koska yritys on mennyt konkurssiin. Sorry, Jimmy.

Jimmy on järkyttynyt, mutta hän on silti optimistinen. Hän laittaa kulunsa luottokortille sillä aikaa, kun etsii uutta työtä. Hän joutuu elämään hetken aikaa ilman 500 dollarin ilorahojaan, mutta se ei haittaa häntä.

Jimmy tekee kovasti töitä löytääkseen uuden työpaikan, ja kaksi kuukautta myöhemmin hän saa työpaikan. Palkka on hieman pienempi, 1750 dollaria kuukaudessa, mutta se on parempi kuin ei mitään.

Hän on nyt kerännyt 3000 dollaria luottokorttivelkaa. Koska hänen uusi työpaikkansa maksaa vähemmän kuin hänen vanha työpaikkansa, hänellä on vain 250 dollaria kuukaudessa jäljellä sen jälkeen, kun hän on maksanut välttämättömyydet.

Kun hänellä on 3 000 dollaria luottokortilla, jonka todellinen vuosikorko on 15 %, hänellä kestää 14 kuukautta päästä velattomaksi, ja hän maksaa noin 270 dollaria korkoa. Kannattaa muistaa, että Jimmyn pitäisi elää ilman nautintorahaa yli vuoden ajan maksaakseen velkansa pois tällä vauhdilla.

Jos Jimmy olisi vain perustanut kolmen kuukauden hätävararahaston, hänellä ei olisi lainkaan velkaa, ja hän pystyisi silti tekemään hauskoja juttuja.

Tarinan moraali:

Älä ole kuin Jimmy. Perusta hätärahasto. Et varmaankaan tarvinnut tuota typerää tarinaa vakuuttamaan itseäsi, mutta sitä oli hauska kirjoittaa.

Tiedä nettovarallisuutesi

Nettovarallisuus voi tuntua hankalalta aiheelta, mutta se on varsin yksinkertainen. Nettovarallisuutesi on se, kuinka paljon rahaa olet arvokas. Jos myisit kaiken omistamasi ja maksaisit kaikki velkasi pois, kuinka paljon rahaa jäisi jäljelle?

Se on nettovarallisuutesi.

Tältä se näyttää yhtälön muodossa:

Nettovarallisuus = Varat (mitä omistat) – Velat (mitä olet velkaa)

Valmis laskemaan nettovarallisuutesi? Näin:

Luo ensin luettelo kaikista varoistasi (mitä omistat) ja niiden arvioidusta arvosta. Tässä muutamia esimerkkejä varoista:

• Rahat
• Sijoitukset
• Kiinteistöt
• Autot
• Korut
• jne.

Luettelon lopussa laske yhteen kaikkien varojesi kokonaisarvo.

Luo seuraavaksi toinen luettelo kaikista veloistasi (mitä olet velkaa). Tässä muutamia esimerkkejä veloista:

• Luottokorttivelka
• Hypoteekki
• Opiskelijalaina
• Autolaina
• jne.

Luettelon alaosassa laske yhteen kaikkien velkojesi kokonaisarvo.

Nyt kun sinulla on varojesi ja velkojesi kokonaisarvo, liitä luvut yllä olevaan yhtälöön, niin saat nettovarallisuutesi.

Jos nettovarallisuutesi on positiivinen, se on hyvä. Jatka työskentelyä kasvattaaksesi nettovarallisuuttasi entisestään.

Jos nettovarallisuutesi on negatiivinen, sinun on tarkasteltava budjettiasi ja laadittava suunnitelma nettovarallisuutesi kasvattamiseksi. Jos olet nuori ja sinulla on suuri opintolaina, sinun ei pitäisi huolehtia liikaa, koska et ole vielä edes aloittanut työskentelyä.

Muista laskea nettovarallisuutesi uudelleen noin kuukauden välein, jotta pysyt ajan tasalla raha-asioiden kanssa. Käytän ilmaista työkalua nimeltä Mint nettovarallisuuteni seuraamiseen, mutta monet suosittelevat myös Personal Capitalia.

Aloita sijoittaminen

Sijoittaminen on yksi parhaista tavoista kasvattaa nettovarallisuuttasi, mutta monet ihmiset pysyvät siitä kaukana, koska pelkäävät menettävänsä rahaa. Sijoittamisen sijaan he siis pitävät rahansa säästötilillä. Se on hienoa, ja sinulla pitäisi olla rahaa säästötilillä hätätilanteita varten, mutta totuus on:

Säästötilillä oleva raha menettää arvoa ajan myötä.

Keskimääräisellä säästötilillä on hyvin pieni 0,06 % APY (annual percentage yield), kun inflaatio on noin 1,7 %. Tämä tarkoittaa sitä, että säästötilillä olevilla rahoilla on vuosi vuodelta vähemmän ostovoimaa.

Mihin voit siis sijoittaa pysyäksesi inflaation edellä? Tässä on muutamia vaihtoehtoja:

• Kiinteistöt
• Vertaislainaus
• Pörssinoteeratut rahastot (ETF:t)
• Osakkeet
• Kryptovaluutat (krypto voi olla epävakaata, joten sijoita omalla vastuullasi)

Kommunikoi merkittävän toisesi kanssa

Huomaa, miten kirjoitin merkittävän toisesi; tämä taloudellinen vinkki ei koske vain aviopareja. Rahasta riiteleminen voi vaikuttaa mihin tahansa parisuhteeseen.

Paras tapa välttää rahasta riitelemistä avopuolisosi kanssa on puhua asiasta hänen kanssaan. Muista, että olette tiimi! Teidän pitäisi puhua toisillenne taloudellisista tavoitteistanne, ja teidän pitäisi sopia kerran kuukaudessa päivämäärä, jolloin käymme yhdessä läpi raha-asioitanne.

Aloitin hiljattain kuukausittaisen rahapalaverin tyttöystäväni kanssa, ja se on itse asiassa ollut aika hauskaa. Pääsemme näkemään, missä vaiheessa toinen toisemme on taloudellisten tavoitteidemme kanssa ja pidämme itsemme motivoituneina saavuttamaan nämä tavoitteet.

Lopputulos?

Älä anna rahan pilata hienoa suhdetta.

Side Hustle to Make More Money

Oletko tyytyväinen siihen rahamäärään, jonka otat vuosittain kotiin? Jos olet kuten useimmat meistä, pieni lisäraha joka kuukausi voisi auttaa pitkälle.

Miksi aloittaisit siis sivutoimisen toiminnan täydentämään tulojasi?

Älä huoli. Sinun ei tarvitse uhrata kaikkea vapaa-aikaasi aloittaaksesi menestyksekkään sivutoimisen toiminnan. Yksi sivutoimisen harrastamisen suurista eduista on se, että voit tehdä sitä silloin kun haluat ja niin paljon (tai niin vähän) kuin haluat.

Paras neuvo, jonka voin antaa sinulle, on aloittaa. Käytä kaikki ylimääräinen aika, jonka löydät, ja tee vähän edistystä joka päivä. Koska sinulle ei makseta tuntipalkkaa tai määrättyä palkkaa, on todella sinusta kiinni, kuinka paljon haluat ansaita. Mitä enemmän ruokit sivutoimiasi, sitä enemmän se kasvaa.

Johtopäätös

Siinä sinulle henkilökohtaisen talouden perusteet 12 yksinkertaisessa kohdassa. Nyt minulla on kysymys sinulle:

Oppiiko näistä henkilökohtaisen talouden vinkeistä ja nikseistä mitään uutta?

Jos opit:

Toteuta toimia. Aloita työskentely taloutesi parantamiseksi tänään, älä huomenna.

On helppo lukea nämä vinkit ja ajatella: ”Voi, voin laskea nettovarallisuuteni huomenna” tai ”Ehh, laitan sen automaattisen talletuksen päälle ensi kuussa.”

Mutta jos sanot tuollaisia asioita, keksit vain tekosyitä. Ryhdy toimiin jo tänään, ja olet askeleen lähempänä taloudellista menestystä.

Viimeiseksi haluan kuulla sinulta:

Mikä on yksi henkilökohtainen rahoitusvinkki, jonka toivoisit jonkun kertoneen sinulle aiemmin?