Optimizar su 401k es un paso importante en la construcción de sus ahorros para la jubilación. Por supuesto, hay muchos elementos para marcar en su lista cuando se trata de entender su 401k, incluyendo la cantidad de la contribución, los plazos, las directrices de retiro, y los programas de coincidencia para nombrar unos pocos. Es posible que también haya oído que debe contribuir lo máximo posible a su 401k, o al menos lo suficiente para obtener la aportación de su empleador.
También hay otro factor importante que hay que entender: el Vesting del 401k. Si está participando en un plan 401k patrocinado por la empresa, es posible que se pregunte qué significa «adquirir derechos» en su plan. Echemos un vistazo a lo que significa la adquisición de derechos, por qué las empresas incorporan políticas de adquisición de derechos, y los puntos clave a tener en cuenta al gestionar su 401k.
¿Qué significa la adquisición de derechos del plan 401k?
Cuando su empleador hace contribuciones de contrapartida a su plan 401k, a menudo retrasa la transferencia de la propiedad a usted. Los fondos que usted mismo aporta le pertenecen de inmediato, pero los importes de las aportaciones de la empresa suelen transferirse gradualmente a lo largo de uno o más años. Esta transferencia de la propiedad es lo que se entiende por el término «vesting».
Una vez que la aportación de la empresa se ha consolidado por completo, usted tiene la propiedad total de esos fondos. Usted es el propietario absoluto de los mismos y puede conservarlos si decide dejar su empresa, si le despiden o incluso si le despiden.
Consejo: El hecho de haber adquirido la totalidad de los derechos no significa necesariamente que sea completamente libre de retirar los fondos. Con los planes 401k tradicionales, tiene que tener al menos 59½ años de edad antes de poder hacer retiros sin incurrir en un impuesto. Retirar los fondos antes de tiempo puede dar lugar a una penalización del 10%, además de los impuestos sobre la renta ordinaria.
¿Por qué las empresas aplican las directrices de adquisición de derechos de los 401k?
Una de las razones por las que las empresas utilizan la adquisición de derechos es para fomentar la retención de los empleados. Si uno sabe que una determinada cantidad de dinero va a ser suya simplemente por esperar, es menos probable que deje la empresa. Es esencialmente dinero «gratis» que se convierte en tuyo si esperas lo suficiente.
Toma a Ashley como ejemplo. Ashley lleva varios años en su actual empresa y está a sólo seis meses de adquirir la totalidad de la aportación de la empresa del año pasado. Ha estado considerando la posibilidad de cambiarse a una nueva empresa, pero dependiendo del aumento salarial, puede tener sentido seguir trabajando para adquirir la propiedad de la contribución del año anterior.
¿Cuáles son los calendarios de adquisición de derechos del 401k?
Algunas empresas ofrecen una adquisición de derechos inmediata, lo que significa que las contribuciones de la empresa a su 401k son inmediatamente suyas. Sin embargo, otras empresas suelen seguir uno de los dos programas principales de adquisición de derechos:
Programa de Acantilados – Las contribuciones de la empresa se transfieren al empleado después de un número determinado de años de empleo. Por ejemplo, supongamos que las directrices especifican un límite de tres años. El empleado poseería el 0% al final del primer año, el 0% al final del segundo año y el 100% al final del tercer año.
Programa escalonado – Los empleados adquieren derechos en incrementos a lo largo de un determinado número de años en la empresa. Por ejemplo, el empleado puede poseer el 20% después de dos años, el 40% después de tres años, el 60% después de cuatro años, el 80% después de cinco años y el 100% después de seis años.
Consejo: Familiarícese con la política de adquisición de derechos de su empresa y pregunte al departamento de RRHH o al administrador de beneficios sobre las directrices de adquisición de derechos. Esto supone una gran diferencia si está pensando en dejar una empresa. Por ejemplo, si su empleador utiliza un calendario de precipitación, y usted está pensando en dejar la empresa poco antes de adquirir la totalidad de la contribución del empleador, puede valer la pena retrasar el cambio de trabajo.
Cosas a tener en cuenta
Llevar al máximo sus contribuciones al 401k, o al menos contribuir con la cantidad mínima para aprovechar las contribuciones de la empresa, es casi siempre una buena decisión. Si su 401k tiene una selección limitada de fondos o unas comisiones elevadas, puede considerar la posibilidad de contribuir con la cantidad mínima para obtener las contribuciones de la empresa, y luego invertir otros fondos en una IRA o Roth IRA (hay muchas limitaciones en este caso, así que consulte siempre con un profesional de los impuestos).
Familiarícese con las directrices y los calendarios de adquisición de derechos de su empresa, y utilice su departamento de Recursos Humanos como un recurso valioso.
Otros pasos que puede dar para entender mejor su 401k
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