Mejores tasas de CD

¿Qué es un CD?

Un CD es un «depósito a plazo» que paga un tipo de interés fijo durante un tiempo determinado. Para la mayoría de la gente, un CD es una cuenta que se utiliza en un banco o cooperativa de crédito, pero también se pueden comprar CDs a través de cuentas de corretaje. En cualquier caso, usted selecciona un período de tiempo para invertir en el CD y gana intereses durante ese tiempo.

¿Cómo funcionan los CD?

Un CD mantiene su dinero durante un periodo de tiempo determinado (como seis meses o dos años), y su banco o cooperativa de crédito le paga intereses en función del importe de su depósito y de la duración del plazo.

Cuando utiliza un CD, normalmente se compromete a dejar su dinero en la cuenta. A cambio de ese compromiso, los bancos suelen pagar tipos de interés más elevados que en las cuentas de ahorro más líquidas. Pero si necesita su dinero antes de que finalice el plazo, es posible que tenga que pagar una penalización por retirada anticipada.

¿Cómo funcionan las penalizaciones por retirada anticipada?

Los bancos y las cooperativas de crédito suelen penalizarle por retirar fondos de un CD antes de que finalice el plazo. En muchos casos, calculan la penalización como un determinado número de meses de intereses. Por ejemplo, Discover Bank cobra seis meses de intereses si retira un CD de un año antes de tiempo. Esa penalización aumenta a 18 meses de intereses en los CD de 5 años.

Pagar una penalización nunca es divertido, y puede ser especialmente problemático cuando se retira el dinero antes del plazo. Dependiendo del tiempo que su dinero permanezca en un CD, podría incluso recibir menos de lo que depositó originalmente.

¿Cuáles son los pros y los contras de los CD?

Explicación de los pros: Los CD suelen pagar tipos de interés más altos que los que se pueden obtener en una cuenta de ahorro. Los bancos y las cooperativas de crédito tienden a pagar más cuando usted acepta bloquear su dinero durante un período de tiempo determinado. Además, si los tipos de interés bajan (y el banco paga a los nuevos clientes tipos más bajos), usted sigue ganando el mismo APY más alto durante el plazo de su CD.

Contra: Para ganar un tipo de interés más alto, tiene que comprometerse a dejar su dinero en el banco. Retirar el dinero antes de tiempo puede dar lugar a penalizaciones por retirada anticipada, que pueden acabar con sus ganancias. Además, si los tipos de interés suben, es posible que se quede con un tipo de interés relativamente bajo hasta el vencimiento de su CD.

¿Cómo puede gestionar estos riesgos?

Para ayudar a reducir su riesgo, algunos bancos ofrecen CD líquidos que le permiten retirar los fondos antes de tiempo o solicitar un aumento de la tasa. Pero no existe el almuerzo gratis. Esos productos pueden empezar con tipos más bajos que los CD estándar, lo cual es justo, teniendo en cuenta que se puede salir fácilmente. Más adelante, en la sección de CD sin penalización, encontrará más información al respecto. También puede utilizar una estrategia de escalera para gestionar algunos de los retos que conlleva la inversión en CD.

¿Qué es una escalera de CD?

Una escalera de CDs es un conjunto de múltiples CDs que usted adquiere con diferentes fechas de vencimiento, lo que le ayuda a evitar bloquear todo su dinero a la vez. Con este enfoque, podría comprar una serie de CD con vencimientos en incrementos de seis meses. De este modo, dispondrá periódicamente de efectivo para las necesidades previstas (y no previstas), o podrá comprar un nuevo CD al tipo de interés vigente. Por ejemplo, si tiene 10.000 dólares para invertir en CD, podría invertir lo siguiente:

• CD a 6 meses: 2.500 dólares
• CD a 12 meses 2.500 dólares
• CD a 18 meses 2.500 dólares
• CD a 24 meses: 2.500 $

En realidad, cada vez que uno de estos CDs vence, compraría un nuevo CD a 24 meses con los ingresos para comenzar el ciclo de nuevo.

¿El dinero está seguro en un CD?

Cuando sus fondos están asegurados por el gobierno federal, están a salvo de las quiebras de bancos y cooperativas de crédito. Puede haber un breve retraso en la recepción de su dinero (o ningún retraso en absoluto) inmediatamente después de una quiebra bancaria, pero cuando usted está usando CDs, probablemente no estaba planeando utilizar los fondos inmediatamente de todos modos. Para comprobar que su dinero está protegido, busque los siguientes tipos de cobertura:

• Seguro de la FDIC en los bancos
• Cobertura de la NCUA en las cooperativas de crédito con seguro federal

Ambos programas aseguran su dinero hasta 250.000 dólares por depositante, por institución, por lo que es fundamental mantener sus saldos por debajo de los límites asegurados. Es posible que pueda tener más de 250.000 dólares asegurados en un mismo lugar, dependiendo de cómo estén tituladas sus cuentas.

¿Qué influye en los tipos de interés de los CD?

Hay varios factores que influyen en lo que se gana con un CD. Para empezar, los bancos deciden lo competitivos que quieren ser. Si tienen interés en captar nuevos clientes, pueden aumentar los tipos. Los factores económicos también influyen en los tipos de los CD. Cuando los tipos suben o bajan en los mercados financieros, los tipos de los ahorros y de los certificados de depósito tienden a moverse de forma sincronizada, aunque es posible que no reaccionen inmediatamente (especialmente cuando llega el momento de pagarle más).

La duración de su certificado de depósito es fundamental. En general, cabe esperar que los CD de mayor duración paguen más porque se está asumiendo un mayor riesgo, es decir, se está comprometiendo con más meses o años de incógnitas. Pero la relación no siempre es tan directa como podría pensarse. Por ejemplo, si los bancos creen que los tipos podrían bajar en los próximos años, los CD a largo plazo podrían pagar tipos similares (o inferiores) a los CD a 1 y 2 años.