Hace unos meses, hablé brevemente de la posibilidad de las prestaciones retroactivas de la Seguridad Social para la jubilación. Pero si mi bandeja de entrada de correo electrónico es un indicio, creo que planteé más preguntas de las que respondí. Así que hoy abordaré el tema con más detalle. Aunque las normas generales son bastante sencillas, la cosa puede complicarse un poco cuando se entra en el meollo de las cosas.
En pocas palabras, las normas dicen lo siguiente: Puedes cobrar hasta seis meses de prestaciones con carácter retroactivo, pero esas prestaciones no pueden incluir ninguna reducción de la pensión de jubilación. O, dicho de otro modo, no puede cobrar ninguna prestación retroactiva si no ha cumplido la edad de jubilación. He aquí algunos ejemplos rápidos para ayudar a explicar las reglas.
- Ann tiene 68 años cuando finalmente decide inscribirse en su Seguridad Social. Puede elegir hasta seis meses de prestaciones retroactivas.
- Frank tiene 66 años y 6 meses. Su edad plena de jubilación es de 66 años y 2 meses. Puede elegir cobrar hasta cuatro meses de prestaciones retroactivas. (No puede cobrar ninguna prestación retroactiva antes de su plena edad de jubilación.)
- Allison tiene 64 años cuando solicita la Seguridad Social. No puede obtener ninguna prestación retroactiva porque no ha alcanzado la plena edad de jubilación.
Así pues, las normas parecen bastante sencillas. No hay beneficios retroactivos pagaderos si usted está bajo su edad de jubilación completa. Pero, por desgracia, no es tan sencillo. Y para ilustrar por qué, utilicemos otro ejemplo.
El 10 de octubre de 2019, Henry, de 63 años, llamó al número 800 de la Administración de la Seguridad Social para hablar de la posibilidad de solicitar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social. Después de hablar con el agente de la SSA, Henry se enteró de que tenía derecho a las prestaciones. Pero dijo que quería pensar las cosas. El 3 de diciembre de 2019, después de recibir una carta de seguimiento de la SSA, Henry volvió a llamar y dijo que estaba listo para presentar. A Henry se le dio la opción de comenzar sus beneficios en diciembre, o podía seleccionar octubre como su fecha de inicio.
Algunos lectores podrían preguntarse por qué Henry podría obtener dos meses de beneficios retroactivos si las reglas dicen que no se pueden hacer tales pagos si usted está bajo la edad de jubilación completa. La respuesta es que esos dos meses no son técnicamente pagos retroactivos. Cuando Henry llamó a la SSA en octubre, el sistema estableció lo que se conoce como «fecha de presentación protectora». Así, cuando Henry presentó su solicitud en diciembre, pudieron utilizar octubre como fecha de inicio. Henry cree que obtuvo dos meses de beneficios retroactivos. Pero en realidad no fue así. Sus pagos simplemente comenzaron con la fecha de su llamada telefónica protegida de octubre a la SSA.
Este asunto de la presentación protegida puede ser un poco complicado, y no voy a profundizar demasiado en la mecánica del proceso. Pero haré un comentario más porque entra en la discusión de hoy sobre la retroactividad. Si te pones en contacto con la SSA y la agencia establece una fecha de presentación de protección para ti, por lo general tienes 60 días para presentar una reclamación o hacer saber a la SSA que no quieres hacerlo. Y se supone que la SSA le enviará una carta antes de que expire ese plazo de 60 días para hacerle saber que el reloj está corriendo. Pero si no lo hacen, esa fecha protegida sigue abierta.
Para ilustrarlo, volvamos a Henry, que se puso en contacto con la SSA el 10 de octubre de 2019 para solicitar la Seguridad Social pero decidió esperar para pensárselo. Y esta vez, digamos que la SSA nunca le envió la carta de seguimiento. Finalmente, ocho meses después, en junio de 2020, Henry vuelve a ponerse en contacto con la SSA y dice que está listo para presentar la solicitud. Tendría la opción de que le pagaran hasta octubre de 2019. Pero de nuevo, legalmente, no serían ocho meses de prestaciones retroactivas. Sería simplemente como si presentara su reclamación en octubre de 2019.
Todas las explicaciones y discusiones anteriores fueron sólo para establecer las reglas generales sobre el pago de beneficios retroactivos. Sin embargo, las preguntas más frecuentes que recibí sobre este tema provenían de personas que ya habían superado la edad de jubilación y que querían solicitar prestaciones retroactivas. Esta es una pregunta típica:
Acabo de cumplir 69 años. Tengo previsto esperar hasta los 70 para empezar a cobrar la Seguridad Social. Acabo de enterarme de que puedo cobrar seis meses de prestaciones retroactivas cuando cumpla 70 años. ¿Puedo hacerlo realmente? ¿Y cómo afectará eso a mis prestaciones actuales?
A: Bueno, empezaré con las respuestas fáciles. Sí, puede solicitar seis meses de prestaciones retroactivas (porque ha superado la edad de jubilación). Y su prestación de jubilación en curso será un 4% menos.
Le explicaré de dónde sale el 4%. Por cada mes que retrase el inicio de los cheques de la Seguridad Social a partir de los 66 años, se le añaden dos tercios del 1% a la cuantía total de la jubilación. Esto supone un aumento del 32% si espera hasta los 70 años. (No hay aumentos después de cumplir los 70.) Así que si solicita sus prestaciones de jubilación a los 70 y reclama seis meses con carácter retroactivo, renunciará a los dos tercios del 1% de aumento por esos seis meses. Esto supone un 4% menos.
Eres una de las quizás 100 personas que me han hecho una pregunta similar. Pero esto es lo que no puedo entender de sus planes: ¿Por qué esperar hasta los 70 años y luego reclamar los seis meses de beneficios retroactivos? ¿Por qué no empezar a cobrar la Seguridad Social a los 69 años y seis meses? Acabará recibiendo la misma cantidad de dinero. Simplemente lo recibirá en cuotas mensuales en lugar de recibir el gran cheque retroactivo.
Según mi punto de vista, si espera hasta los 70 años y luego reclama el cheque retroactivo de seis meses, es como si le prestara al gobierno todo ese dinero durante seis meses y luego se lo devolviera una vez que cumpla los 70 años, sin intereses. Entonces, ¿por qué esperar? ¿Quizás a algunas personas les gusta la idea de recibir un gran cheque del gobierno? ¿Quizás algunas personas lo hacen por razones fiscales? ¿Quién sabe?
Una nota final: En la columna de hoy, he tratado el tema de la retroactividad para las personas que reciben prestaciones de jubilación. Las cosas son muy diferentes, y potencialmente mucho más complicadas, cuando se trata de las prestaciones por incapacidad. Y ese es un tema para otra columna algún día.