El proceso de aprobación de un préstamo para una hipoteca sobre una segunda vivienda se parece mucho a lo que experimentó con la hipoteca de su primera casa, pero esta vez se espera un mayor escrutinio. Los prestamistas querrán asegurarse de que usted puede hacer frente a dos hipotecas más los costes de gestión de dos propiedades, incluidos los impuestos, el seguro y el mantenimiento. Las opciones hipotecarias varían en función de si pretende destinar la casa a su uso exclusivo o si piensa alquilarla al menos durante una parte del año.
Consejo
Para que le aprueben una hipoteca para una segunda vivienda, tendrá que demostrar que puede hacer frente a los gastos asociados a las dos casas.
Reunir documentación
Los posibles prestamistas querrán conocer sus ingresos, activos y deudas. Necesitará los formularios W-2 y/o 1099 para justificar sus ingresos, un extracto reciente de la hipoteca para mostrar el capital y el saldo principal de su casa, registros para demostrar el valor actual de cualquier acción o bono, un extracto del saldo de su cuenta 401(k) y/o IRA, una factura del impuesto sobre la propiedad para mostrar su tasa de impuestos, extractos bancarios para documentar sus ahorros, extractos de tarjetas de crédito para mostrar su saldo actual y extractos para documentar el saldo de cualquier otro préstamo pendiente que tenga, como un préstamo para automóviles o para estudiantes.
Para uso personal
Si va a comprar la segunda vivienda para uso personal, necesitará un pago inicial de al menos el 20 por ciento del precio de compra. Prepárese para un tipo de interés ligeramente superior a los tipos de mercado para las residencias principales, y espere puntos más altos en el préstamo. Su puntuación de crédito también es importante. Si es inferior a 740, es posible que tenga que pagar un tipo de interés aún más alto o puntos adicionales.
Propiedad de inversión
Si piensa alquilar la segunda casa durante más de dos semanas al año, la vivienda entra en la categoría de propiedades de inversión. Las hipotecas para este tipo de propiedades tienen unos tipos de interés entre 1,5 y 2 puntos porcentuales más altos que los de las primeras viviendas ocupadas por el propietario, y algunos prestamistas no financian propiedades de inversión, por lo que es posible que tenga que buscar un poco.
Si la casa se ha alquilado en el pasado, pida al propietario documentación sobre su historial de alquiler. Los posibles prestamistas querrán saber los ingresos por alquiler y cuántos meses suele estar vacía entre inquilinos. Si la casa no ha servido de alquiler en el pasado reciente, necesitará una tasación de alquiler por separado para documentar los ingresos y las tasas de ocupación de casas similares alquiladas en la misma zona. Esto costará entre 300 y 600 dólares. Aunque los ingresos previstos de la propiedad le ayudarán a reunir los requisitos para el préstamo, espere que el prestamista no permita más del 75 por ciento de los ingresos por alquiler.
Utilizar el capital de su primera vivienda
Si no tiene suficiente dinero en efectivo para hacer un pago inicial del 20 por ciento, puede aprovechar el capital de su vivienda actual. Sin embargo, hay implicaciones fiscales. Por ejemplo, ya no se permite la deducción fiscal por una segunda vivienda adquirida con un préstamo con garantía hipotecaria si esa vivienda es una casa de vacaciones. En el caso de una residencia secundaria, se le permite deducir los intereses hipotecarios de los préstamos hasta 750.000 dólares o 375.000 dólares si está casado y declara por separado. Un préstamo con garantía hipotecaria le costará entre 1 y 2 puntos porcentuales más que una hipoteca convencional, así que limite la cantidad de capital que retire al mínimo.
Selección de un prestamista
Una vez que tenga toda la documentación y el pago inicial en la mano, está listo para acercarse a un prestamista y presentar una solicitud de préstamo. Puede resultar tentador recurrir al banco que le concedió la hipoteca de su primera vivienda, pero primero compare. Los tipos y las políticas de las hipotecas para segunda vivienda difieren de una institución crediticia a otra y, con un poco de investigación, puede encontrar una oferta mejor en otra parte.