¿Cómo funcionan las HSA?
Las cuentas de ahorro para la salud surgieron en su forma actual a principios de la década de 2000, cuando el presidente Bush amplió Medicare. Una gran premisa de las HSA es que están vinculadas a tener un plan de atención médica con un deducible alto, pero permiten muchos beneficios que las Cuentas de Gastos Flexibles no tenían.
Para poder contribuir a una HSA, su plan de atención médica debe cumplir con ciertos límites de deducibles del Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP). En 2021, esos límites son:
Deducibles mínimos – máximos:
Individual: $1,400 – $6,900
Familiar: $2,800 – $13,800
Si su plan cumple con estos límites de deducibles (que su empleador probablemente confirmará con usted durante la inscripción abierta), usted puede contribuir con dinero antes de impuestos a su HSA.
Para 2021, el límite de contribución a la HSA es:
Individual: $3,600
Familiar: $7,200
Puede consultar los límites de contribución a la HSA del próximo año aquí.
Es importante tener en cuenta que este límite de contribución incluye tanto las contribuciones del empleador como las del empleado. Por lo tanto, si su empleador va a contribuir en su nombre, debe ajustar la retención de su cheque de pago adecuadamente.
Así que, ahora que su dinero está en esta cuenta, ¿qué pasa? Aquí es donde empieza la verdadera diversión. Al igual que una cuenta de gastos flexible, puede retirar el dinero en cualquier momento para gastos médicos. El dinero de su HSA se transfiere de un año a otro, y si deja su empresa, puede llevarse su dinero. Recuerde que es su HSA, al igual que una IRA o un 401k sería también su dinero.
La impresionante ventaja de la HSA es que puede invertir el dinero dentro de la cuenta. Sin embargo, es importante que consulte con el administrador de su plan. Cada plan varía mucho (lo cual es un fastidio), pero en general puedes seleccionar fondos similares a los de un 401k dentro de tu HSA. Algunas HSAs requieren que siempre mantenga un mínimo de efectivo (como $2,000) antes de poder invertir, pero una vez que alcance ese límite, puede invertir en los fondos ofrecidos.
Los triples beneficios fiscales de las HSAs (y más)
Lo que hace que las HSAs sean una impresionante IRA «secreta» es que usted obtiene un triple beneficio fiscal al ahorrar en una HSA. Espere, ¿qué? Sí, las HSAs ofrecen un triple beneficio fiscal que es inédito en otras cuentas de jubilación. Son estos beneficios los que hacen que la HSA sea el mejor vehículo de jubilación (en serio, acabo de decirlo).
Entonces, ¿cuáles son estos increíbles beneficios?
1. Las contribuciones son antes de impuestos
Todas sus contribuciones a la HSA son antes de impuestos. Esto se hace a través de la deducción de la nómina, pero también puedes optar por hacerlo manualmente si eres autónomo (simplemente es más tedioso). Esto significa que usted obtiene un ahorro de impuestos por adelantado simplemente por contribuir, al igual que lo haría con un 401k tradicional.
Por ejemplo, si usted está en el tramo impositivo del 25%, y contribuye con el máximo de 6.750 dólares para una familia, usted podría ver un ahorro de impuestos de alrededor de 1.687 dólares en el primer año. Si puede hacer las aportaciones mediante deducción en nómina, también puede ahorrar en impuestos FICA (Seguridad Social y Medicare). Eso le ahorrará otros 506 dólares al año.
Así que, aportando el máximo, obtendrá un ahorro fiscal inmediato de 2.193 dólares.
2. El crecimiento está libre de impuestos
Al igual que una IRA, todo el dinero dentro de su HSA crece libre de impuestos. Por lo tanto, si usted invierte y ve ganancias masivas – esas son libres de impuestos. Si usted tiene un montón de fondos que pagan dividendos, los dividendos son libres de impuestos. Simplemente siéntese y vea su dinero crecer con el tiempo.
3. Retirar es libre de impuestos para gastos médicos calificados
Con una HSA, los gastos médicos calificados son capaces de ser retirados libres de impuestos en cualquier momento. Vamos a hablar de esto más en un segundo, pero quiero que recuerde esa frase: retirado en cualquier momento. A diferencia de una cuenta de gastos flexible donde hay plazos para el reembolso, eso no se aplica a su cuenta HSA. Como referencia, el IRS tiene una lista bastante completa de los gastos médicos calificados.
Además de esos tres, hay dos beneficios más impresionantes a considerar:
4. Después de los 65 años, los retiros tributan igual que una IRA (sin penalidad)
Si a los 65 años todavía tiene dinero en su HSA que no ha podido ser reembolsado con gastos médicos calificados (porque tal vez usted es un rockstar y tiene millones ahorrados en su HSA), ¡no se preocupe! Después de los 65 años, su HSA funciona ahora como una IRA tradicional. No hay penalizaciones por retirar el dinero de su cuenta: sólo pagará el impuesto sobre la renta ordinario por el dinero. Por lo tanto, puede aprovechar su HSA, junto con otras cuentas de jubilación, para lograr la diversificación fiscal en la jubilación.
5. Puede utilizar el dinero de la HSA para sus primas de Medicare
Por último, otro beneficio no mencionado de la HSA es que puede utilizar su dinero de la HSA después de los 65 años para sus primas de Medicare – libre de impuestos. Ninguna otra cuenta de ahorros médicos ha permitido el uso de dinero libre de impuestos para ser utilizado para las primas de Medicare o de seguros, por lo que esto es enorme. Puede que no se dé cuenta, pero podría estar gastando 400 dólares al mes en primas de Medicare. Si tiene una HSA, podría utilizar dinero antes de impuestos para eso, en lugar de otras cuentas o la Seguridad Social.
Cómo aprovechar su HSA como una IRA secreta
Así que, todos esos beneficios fiscales son encantadores y todo, pero en serio, ¿cómo puede realmente aprovechar la HSA como una IRA «secreta»? Bueno, déjeme decirle el truco secreto de la HSA que realmente pone a la HSA en la cima.
¿Recuerda la frase anterior: usted puede retirar dinero de la HSA en cualquier momento? Eso es lo que hace que la HSA sea tan poderosa y la razón por la que le recomiendo que utilice la HSA como vehículo principal de ahorro para la jubilación.
Básicamente, si puede pagar sus facturas médicas hoy, debería maximizar su contribución a su HSA entre su dinero y el de su empleador. La mayoría de los empleadores que ofrecen HSAs suelen contribuir en cualquier lugar de $ 500 a $ 1,000 a su cuenta. Eso es una aportación gratuita, al igual que un 401k, y usted nunca quiere dejar dinero sobre la mesa. Por lo tanto, es entonces en usted para hacer la diferente para contribuir al máximo.
Cuando usted recibe la factura de sus proveedores de salud, simplemente pagar la factura de su bolsillo, Y GUARDAR LA RECEPCIÓN. Simplemente cree un archivo que se llama «Facturas médicas – Para ser reembolsado». Esto es lo que parece: