Hipotecas a 10 15 20 25 30 40 y 50 años: Una comparación

En todo Estados Unidos, el 88% de los compradores de vivienda financian su compra con una hipoteca. De las personas que financian una compra, casi el 90% opta por un préstamo a tipo fijo a 30 años.

Tipo de préstamo	Porcentaje de prestatarios que compran una vivienda	Porcentaje de todos los compradores de vivienda
Fijo a 30 años	90%	79.2%
Fija a 15 años	6%	5.28%
Tipo ajustable	2%	1,76%
Otras condiciones de préstamo	2%	1.76%
Utilizar cualquier tipo de financiación	100%	88%
Pagar en efectivo en su totalidad	N/A	12%

Fuente: Estadísticas de Freddie Mac sobre compradores de viviendas en 2016, publicadas el 17 de abril de 2017

Préstamos de tipo fijo frente a los de tipo ajustable

En una hipoteca de tipo fijo, el tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, en lugar de que el tipo de interés haga lo que se llama «flotar» o ajustarse. Lo que caracteriza a una hipoteca de tipo fijo es el plazo del préstamo y su tipo de interés. Hay una serie de plazos de préstamo hipotecario a tipo fijo populares: la hipoteca a 30 años a tipo fijo es la más popular, mientras que la de 15 años es la siguiente. En comparación, otros plazos de préstamo tienden a ser bastante raros. Las personas que están pagando préstamos más pequeños pueden intentar pagarlos en 10 años, mientras que las personas con un crédito prístino que tienen un crédito barato podrían optar por ampliar su crédito hasta un plazo de 40 o 50 años. Aquellos que quieran seguir estando muy apalancados &tienen otros activos financieros para respaldar su posición pueden optar por las hipotecas de sólo interés o de globo.

En Estados Unidos las hipotecas de tipo fijo son la opción más popular. En muchos otros países, como Canadá, el Reino Unido & Australia, los préstamos a tipo ajustable (o variable) son la norma. Si una gran parte de la economía está estructurada en préstamos de tipo variable o en pagos de sólo intereses, entonces si el mercado de la vivienda se ablanda puede crear un círculo vicioso que se auto-refuerza en el que el aumento de los tipos de interés desencadena más impagos, lo que entonces reduce los precios de la vivienda & el valor de la vivienda, impulsando más restricciones de crédito & impagos.

La calculadora mencionada anteriormente utiliza rangos aproximados para los tipos de interés. La siguiente tabla proporciona información sobre el mercado actual de los prestamistas locales.

Hipoteca de tipo fijo a 30 años

En los Estados Unidos el préstamo hipotecario tradicional es la hipoteca de tipo fijo a 30 años. Es el préstamo más popular para los que compran casas por primera vez e incluso para los que tienen más de una casa. El préstamo hipotecario fijo a 30 años se adapta a más situaciones financieras que cualquier otro préstamo hipotecario. Este programa de préstamo también permite que el comprador de la casa tenga pagos mensuales bajos mientras que tiene la certeza de pago a través de la duración del préstamo.

Los aspectos más destacados de la hipoteca de tasa fija a 30 años son:

• Si el comprador de la vivienda opta por aumentar sus pagos mensuales, puede construir la equidad en su casa más rápido.
• Normalmente no hay penalizaciones por prepago con una hipoteca de tipo fijo a 30 años.
• Los bajos pagos permiten al comprador de la vivienda utilizar su dinero extra para invertir y en otros gastos.
• Si los tipos suben, el propietario está protegido, pero si los tipos bajan, puede refinanciar un préstamo con un tipo de interés más bajo.

Hipoteca de tipo fijo a 15 años

Una hipoteca de tipo fijo a 15 años permite al comprador ser propietario de su vivienda en un periodo de 15 años. Aunque los pagos mensuales son un poco más altos que los de una hipoteca a 30 años, el tipo de interés de la hipoteca a 15 años es un poco más bajo. El comprador también paga menos de la mitad del interés total de la hipoteca tradicional a 30 años. Una hipoteca de tipo fijo a 15 años permite a los compradores de vivienda más jóvenes con los ingresos necesarios para hacer frente a los pagos mensuales más elevados pagar la casa antes de que sus hijos entren en la universidad. Este tipo de hipoteca les permite ser dueños de su casa más rápidamente con esta hipoteca. Los compradores de vivienda que están establecidos en sus carreras tienden a tener ingresos más altos y desean ser dueños de sus casas antes de jubilarse. Estos son los tipos de personas que pueden preferir este tipo de hipoteca.

Algunas ventajas de la hipoteca de tasa fija a 15 años son:

• El comprador de la vivienda es propietario de la misma en la mitad del tiempo que tardaría en poseerla mediante una hipoteca tradicional.
• El comprador de la vivienda se ahorra más de la mitad del importe de los intereses pagados en una hipoteca a 30 años.
• Los prestamistas suelen ofrecer este tipo de hipoteca a un tipo de interés más bajo que el de un préstamo a 30 años.

Otros términos de préstamo menos comunes

Hipoteca de tipo fijo a 10 años

Una hipoteca de tipo fijo a 10 años tiene un tipo de interés que nunca cambia a lo largo del periodo de 10 años del préstamo. Inicialmente, la cantidad principal se reduce y luego se mueve a un ritmo acelerado durante todo el período del préstamo. La hipoteca de tipo fijo a 10 años es esencial para aquellas personas con ingresos elevados que desean pagar la menor cantidad posible de intereses por su vivienda, mientras permanecen protegidos del riesgo de la subida de los tipos de interés. Esto permite una rápida amortización de la hipoteca, pero como resultado tienen pagos mensuales más altos. Para aquellos que pueden permitirse este tipo de pagos, puede ser un movimiento muy inteligente ya que se pueden ahorrar cientos de miles de dólares en intereses.

Los aspectos más destacados de una hipoteca de tipo fijo a 10 años son:

• Los pagos mensuales altos pueden ahorrar la mayor cantidad de dinero a largo plazo.
• Independientemente de los cambios en el mercado, el tipo es fijo durante 10 años.
• Para aquellos que tienen unos ingresos lo suficientemente altos, una hipoteca de tipo fijo a 10 años puede amortizar la vivienda en 10 años o menos.

Hipoteca a 25 años

El plazo de préstamo más común en el Reino Unido es el de 25 años. Por lo general, sus préstamos están estructurados como rastreador, descuento variable o préstamos de tasa variable estándar que tienen un período introductorio de 2 a 5 años donde la tasa es fija & entonces el préstamo cambia a una tasa flotante después del período inicial.

Hipoteca de tipo fijo a 40 años

Los tipos de interés de las hipotecas a 40 años suelen ser ligeramente más altos que los de las hipotecas fijas tradicionales a 30 años, pero la cuota mensual tiende a ser menor debido a la ampliación del plazo. Este préstamo es una buena alternativa para los prestatarios que no desean tener una hipoteca de tasa ajustable, pero todavía quiere o necesita el bajo pago mensual que sólo viene con este programa de préstamo a largo plazo. Los clientes que buscan el préstamo hipotecario a 40 años son los que buscan una de estas dos cosas. Están buscando un pago más bajo que les permita permitirse una casa más cara, o simplemente quieren un pago más bajo sin tener que firmar una hipoteca de tasa ajustable.

Los aspectos más destacados de la hipoteca de tipo fijo a 40 años son:

• El plazo es fijo durante un periodo de cuarenta años sin importar los cambios en el mercado.
• El potencial de un pago mensual más bajo que con un préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Adquirir una vivienda más grande de lo que se puede permitir con un préstamo tradicional a 30 años.
• Los pagos bajos dejan dinero extra para otros gastos, o quizás para ser invertido en otros mercados.

Hipoteca de tipo fijo a 50 años

El préstamo hipotecario fijo a 50 años es bastante diferente, ya que es como una hipoteca fija a 30 años con lo que se llama un período de amortización de 50 años. Una hipoteca de tipo fijo a 50 años permite al comprador de la vivienda pagar una pequeña cantidad para el principal al principio, lo que puede permitirle seguir invirtiendo agresivamente en otros mercados.

Los aspectos más destacados de la hipoteca de tipo fijo a 50 años son:

• Los pagos se basan en un plan de amortización de 50 años
• Estos préstamos son buenos para aquellos con un crédito sólido que tienen un historial de lograr rendimientos superiores invirtiendo en su negocio o especulando en el mercado más amplio.
• Los bajos pagos permiten al comprador de la vivienda utilizar el dinero extra para otras inversiones u otros gastos importantes.

La única y muy obvia desventaja que acompaña a este préstamo es que el plazo es muy largo. La mitad de los que compran una vivienda por primera vez tienen 32 años o más, según una investigación de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Si estos compradores eligen las hipotecas a 50 años y nunca refinancian o hacen pagos extra, no pagarán su préstamo hipotecario hasta bien entrados los 80 años.

Los propietarios de viviendas podrían querer refinanciar mientras los tipos son bajos

Los tipos del Tesoro de EE.UU. a 10 años han caído recientemente a mínimos históricos debido a la propagación del coronavirus que impulsa un sentimiento de aversión al riesgo, con otros tipos financieros cayendo a la par. Los propietarios de viviendas que compran o refinancian con los bajos tipos actuales pueden beneficiarse de la reciente volatilidad de los tipos.

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