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LBC Digital (Laurentian Bank)

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Aviso: los tipos de GICdirect pueden variar según el tipo de GIC y la provincia.

¿Qué es un GIC?

Los GICs son esencialmente préstamos a plazo que usted hace a un banco o institución financiera. Cuando usted compra un GIC, acepta un plazo específico (período de tiempo) durante el cual su depósito permanecerá en el banco, y a cambio el banco le ofrece un tipo de interés garantizado. Puede invertir en un GIC por tan sólo 500 dólares, y normalmente no hay ninguna comisión asociada a la compra de uno. Lo único que tiene que hacer es dejar el dinero en el banco, y cuanto más tiempo lo haga, mayor será el tipo de interés. Los retiros anticipados pueden (pero no siempre) incurrir en una penalización.

Tipos de GIC

Hay muchos tipos diferentes de GIC, pero éstos son los más comunes:

GICs canjeables

Típicamente disponibles para plazos cortos de un año y libres de cobrar anticipadamente después de un período de cierre de 30 o 90 días, estos GICs son perfectos para las personas que piensan que pueden necesitar acceso a su dinero, pero quieren invertir para obtener un tipo de interés garantizado más alto. Aunque la contrapartida de esta flexibilidad suele ser un tipo de interés más bajo, los GIC canjeables pueden ser una forma inteligente de protegerse contra las fluctuaciones de los tipos de interés. Si el tipo de interés sube, su dinero no estará bloqueado a un tipo fijo más bajo durante mucho tiempo. En cambio, si el tipo de interés baja, un GIC puede resultar mejor que una cuenta de ahorro, ya que le permite bloquear un porcentaje mayor.

Los GIC rescatables

Los GIC rescatables y los cobrables son muy similares. Algunos bancos utilizan los términos indistintamente, por lo que es prudente comprobar cada producto antes de adquirirlo. Dicho esto, en muchos casos la diferencia es que un GIC rescatable le permite acceder a su dinero antes de que finalice el plazo -sin período de espera-, pero el GIC puede estar sujeto a tipos de reembolso anticipado que pueden reducir drásticamente los intereses que recibe.

GICs no rescatables

Como su nombre indica, un GIC no rescatable no puede cobrarse antes del final del plazo sin incurrir en una penalización. Sin embargo, suelen ofrecer tipos de interés más elevados, por lo que pueden ser ideales para quienes deseen una inversión segura durante un periodo de tiempo fijo.

GICs registrados

Un GIC registrado tiene la ventaja de ser inversiones dentro de una cuenta de inversión registrada como una RRSP, RRIF o TFSA, por lo que no se tributará por los intereses obtenidos.

Los GICs vinculados al mercado

Estos GICs rinden según un mercado determinado y sólo garantizan su depósito de capital. Con un pie en un GIC y el otro en el mercado de valores, estos productos pueden ser adecuados para quienes buscan una cantidad ligeramente mayor de riesgo con la posibilidad de mayores recompensas.

GICs en moneda extranjera

Son GICs en monedas distintas de la canadiense, normalmente en dólares estadounidenses. Esto podría funcionar bien para alguien que viaja o trabaja con frecuencia en otra moneda.

Condiciones de los GIC

Comprar un GIC es fácil, pero no es tan sencillo como buscar el mejor tipo de GIC. Para elegir el mejor producto en función de sus circunstancias, tendrá que pensar también en las condiciones. Sus planes para el dinero dictarán lo que es mejor para usted.

Los GIC a corto plazo tardan menos de un año en vencer. El capital está garantizado junto con un tipo de interés anunciado. Estos productos son una buena manera de obtener un poco más de su inversión sin sacrificar mucha liquidez. Los GIC a largo plazo tienen plazos de un año o más y suelen tener tipos de interés más altos que los GIC a corto plazo. Cuando se adquieren estratégicamente, estos productos pueden utilizarse para generar parte de los ingresos mensuales de un inversor con aversión al riesgo.

Los GIC pueden pagarse mensual o anualmente. Si necesita acceder a los intereses acumulados de forma regular (por ejemplo, como parte de sus ingresos mensuales), querrá los primeros.

Cómo están asegurados los depósitos de los GIC

Los GIC están garantizados, que es una de las razones por las que son una inversión tan popular. Estas protecciones son múltiples, empezando por la garantía de la entidad financiera a la que se compran. Están legalmente obligados a devolverle su inversión inicial más los intereses (dependiendo del producto que elija).

¿Pero qué ocurre si la entidad financiera quiebra? Entonces entra en juego el siguiente nivel de protección: Muchos GIC están protegidos por la Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos (CDIC), pero algunos -sobre todo los adquiridos a través de cooperativas de crédito- están cubiertos por organizaciones provinciales. La CDIC cubre normalmente hasta 100.000 dólares en depósitos con plazos inferiores a cinco años, y no cubre los GIC en moneda extranjera.

Los aseguradores provinciales varían según la provincia. Las aseguradoras de Alberta, Columbia Británica, Manitoba y Saskatchewan cubren todos los depósitos aceptados por la entidad sin límite. En Quebec, los ahorros y los GIC de hasta 100.000 dólares están cubiertos, además de los RRSP con un límite de 100.000 dólares en Quebec. En Ontario, los ahorros de hasta 250.000 dólares están cubiertos, mientras que las cuentas registradas (incluidos los RRSP, TFSA y RESP) están totalmente cubiertas. En Nueva Brunswick, Nueva Escocia y Terranova y Labrador, están cubiertos los ahorros, los GIC y los RRSP de hasta 250.000 dólares, y en la Isla del Príncipe Eduardo el asegurador protege los ahorros y los GIC de hasta 125.000 dólares y un número ilimitado de RRSP.

¿Cómo puedo adquirir un GIC?

Los GIC están disponibles en bancos y otros proveedores. Pero antes de ponerse en contacto con un emisor de GIC, es importante decidir la cantidad que le gustaría invertir. Las inversiones mínimas pueden oscilar entre 100 y 5.000 dólares, dependiendo de la entidad. Por tanto, la cantidad que desee invertir reducirá sus opciones. A continuación, busque un tipo de interés variable o fijo y decida la accesibilidad y flexibilidad que desea para los fondos. Por último, una vez anotadas sus necesidades de un GIC, póngase en contacto con la entidad financiera y el proveedor de su elección para iniciar el proceso de compra.

En línea/por teléfono

O bien ya tiene una cuenta abierta en la institución financiera, o bien tendrá que presentar una solicitud y documentos de identificación para verificar su identidad, incluido su número de la seguridad social (SIN). Una vez creada la cuenta y vinculada a su principal fuente de financiación (como una cuenta corriente), se retira la inversión principal y se emite el GIC. La tabla de tarifas anterior puede ponerle en contacto con algunas de las mejores opciones de Canadá en este momento.

En persona

También puede acudir a una sucursal para adquirir un GIC. Una vez más, el proceso es más fácil si ya tiene un perfil establecido con la institución financiera; pero si no es así, tendrá que concertar una cita con piezas de identificación, incluyendo su SIN, completar una solicitud y seguir el proceso de la institución para financiar y emitir su GIC.

Correduría de depósitos

Las corredurías de depósitos le ayudan a hacer la investigación y están en sintonía con las mejores opciones en el mercado actual. También están al tanto de las protecciones de los seguros para garantizar que su inversión esté cubierta si el emisor quiebra. Trabajan con varios bancos, por lo que puede buscar entre una gran variedad de tipos y condiciones para encontrar la opción que mejor se adapte a sus necesidades. La entidad financiera paga al intermediario. Los consumidores deben pagar siempre directamente a la entidad financiera, no al intermediario. Como los corredores suelen llevar las inversiones de varios consumidores a los bancos, éstos pueden a veces beneficiarse de mejores tipos de interés, algo parecido a las ventajas de comprar en bloque.

¿Son los GICs la inversión adecuada para mí?

Los GICs nunca ofrecen la mayor rentabilidad de inversión en comparación con algo más arriesgado, como los fondos cotizados (ETF) o las acciones individuales, pero son una forma segura de garantizar la protección de su capital e intereses. Dependiendo del GIC adquirido, también puede bloquear el dinero que pueda necesitar durante algún tiempo, por lo que es importante elegir el plazo correcto para asegurarse de que puede acceder a su dinero cuando lo necesite; y buscar un tipo de interés competitivo. Tenga en cuenta que si la rentabilidad de un GIC es inferior a la tasa de inflación, su dinero podría acabar teniendo menos poder adquisitivo al final del plazo que al principio.

Los grandes bancos no suelen ofrecer grandes tipos de interés, por lo que es fundamental investigar entre otros emisores y corredores, así como asegurarse de que se proporciona un seguro adecuado. En resumen, los GIC pueden ser un gran complemento dentro de una cartera de inversión diversificada para equilibrar algunos de los productos de mayor riesgo. Pero si usted puede tolerar un poco más de riesgo, puede haber mejores productos en el mercado para usted.

GICs vs cuentas de ahorro de alto interés: ¿Cuál es el más adecuado para usted?

Si está buscando un lugar seguro y sin riesgo para colocar su dinero que además le proporcione algunos intereses, también podría considerar una cuenta de ahorro de alto interés (HISA) en lugar de un GIC. Las HISA tienen algunas cosas en común con los GIC, pero ambos son productos muy diferentes. Sus méritos e inconvenientes relativos pueden verse a través de cómo manejan los tipos de interés y los plazos.

Aunque tanto las GICs como las HISAs ofrecen intereses, éstos se entregan de forma diferente. Con un GIC, el tipo de interés está garantizado durante un periodo de tiempo fijo. Así, por ejemplo, puede abrir un GIC a un año con un tipo determinado. Esto significa que si deja su dinero en esa cuenta durante un año, tiene garantizado ese tipo de interés al final. A menudo, pero no siempre, cuanto más tiempo deje su dinero en un GIC, mayor será el tipo de interés que obtendrá. Y con un GIC, en la mayoría de los casos usted ha acordado dejar su dinero sin tocar durante el plazo. La penalización por la retirada anticipada suele consistir en la pérdida o reducción de los intereses obtenidos.

Con una cuenta de ahorro estándar, el tipo de interés puede fluctuar a corto plazo, a menudo en respuesta a las fuerzas del mercado y al tipo de interés de referencia del Banco de Canadá. Sin embargo, puede disponer de su dinero cuando quiera. (Comparamos las mejores cuentas de ahorro de alto interés aquí.)

Teniendo esto en cuenta, un GIC normalmente le servirá mejor cuando esté ahorrando para un objetivo específico que deba comprarse en una fecha determinada, como un coche o unos muebles nuevos, o si está seguro de que no necesitará el dinero hasta la fecha de vencimiento. En estos casos puedes guardar el dinero con la tranquilidad de que el tipo de interés no cambiará espontáneamente. Por otro lado, puede recurrir a una HISA para los ahorros cotidianos o los fondos de emergencia cuando necesite acceso inmediato al efectivo. Tanto los GICs como las HISAs son seguros. Ambos están reconocidos como depósitos y, por lo tanto, son elegibles para el seguro de la CDIC cuando se depositan en una institución elegible.

Otras opciones de inversión disponibles

Bonos

Los bonos son préstamos concedidos al gobierno o a una empresa y, al igual que los GIC, están vinculados a un plazo determinado. Tienen tasas de rendimiento variables, dependiendo de su vinculación (gobierno o empresa), pero son más líquidos, ya que pueden venderse en el mercado en cualquier momento. Aunque no están asegurados por el CDIC, como los GIC, ofrecen un acceso más fácil en caso de que tenga que retirar repentinamente su inversión. Los bonos también pueden mantenerse dentro de los TFSA, RRSP o RESP.

Fondos cotizados

Los fondos cotizados son un conjunto de valores, como las acciones, que aumentan o disminuyen su valor según un índice. Funcionan como un fondo de inversión en el que están vinculados al mercado de valores y pueden negociarse, lo que facilita su compra y venta. El capital no está garantizado como en el caso de un GIC, pero los ETFs ofrecen un fácil acceso (se pueden vender en cualquier momento) y pueden tener un mayor potencial de ganancias, dependiendo de las condiciones del mercado. Los ETFs también pueden mantenerse dentro de los TFSAs, RRSPs o RESPs.

Fondos de inversión

Un fondo de inversión es una cesta de inversiones que permite la diversificación entre acciones, bonos y otros activos, y se gestiona profesionalmente con el objetivo de superar al mercado. Hay que pagar una comisión de gestión anual, denominada ratio de gastos de gestión (TGM), que debe tenerse en cuenta a la hora de tomar una decisión de inversión, ya que un TGM elevado puede hacer que la rentabilidad de un fondo de inversión sea mucho menos atractiva, especialmente si se tiene en cuenta el riesgo añadido. Al igual que con los ETF, el potencial de crecimiento es mayor que el de los GIC, pero el crecimiento y el capital no están garantizados. Los fondos de inversión también pueden mantenerse dentro de los TFSA, RRSP o RESP. (¿Está pagando demasiado en comisiones? Averígüelo.)

Las acciones

Las acciones son un derecho a una parte de una corporación. Invertir en acciones requiere investigar las tendencias del mercado, y su rendimiento puede ser extremadamente volátil dependiendo de las condiciones del mercado y de la industria; pero también pueden tener una importante promesa de crecimiento. Las acciones carecen de la naturaleza diversa de los fondos de inversión y los ETF, pero pueden ser una gran herramienta para que los inversores experimentados las incluyan como parte de una cartera diversificada. Las acciones también pueden mantenerse dentro de los TFSA, RRSP o RESP.