El binomio Obama/Trump significa una atención asequible y de calidad para los autónomos
Cuando le digo a la gente nueva que soy dueño de mi propia empresa, normalmente se emocionan. Ser tu propio jefe suena muy bien, y lo es.
Pero en algún momento de la conversación, suelen ponerse muy serios. Una mirada de preocupación cruza su rostro, y se inclinan cerca como si compartieran algo privado y preocupante. Entonces llega la pregunta: «Pero, ¿puedes conseguir un seguro médico?»
Cuando hablo con personas que están pensando en iniciar su propio negocio como autónomos, el seguro médico es la razón número uno que escucho para no dar el salto.
Debido a que en Estados Unidos el seguro médico se gestiona a través de los empleadores -y a que, hasta hace poco, el mercado privado era absolutamente pésimo-, «perder» su seguro médico es una de las principales preocupaciones de las personas que se plantean el cambio a ser autónomos o emprendedores.
También es un punto de orgullo -y de petulancia- para los europeos. «Tenemos cobertura sanitaria universal. Podemos emprender negocios a voluntad, y vosotros, los estadounidenses, estáis atrapados en vuestros aburridos y esclavizantes trabajos diarios».
Voy a contarte un secreto demasiado bien guardado. Estados Unidos ya tiene un seguro de salud casi universal. Y el golpe de Obamacare y los recortes de impuestos de Trump hacen que el seguro de salud privado para los emprendedores sea más asequible, de mayor calidad y más fácil de conseguir que nunca.
En resumen, el seguro de salud nunca debería ser la razón para evitar ser freelance o crear una empresa. Voy a explicar por qué, y compartir algunos detalles de mi propia experiencia.
Primero, una rápida advertencia. No soy un agente de seguros autorizado, ni su contable, ni su abogado. Usted debe hablar con todas estas personas antes de tomar una decisión específica para su propio negocio, situación familiar, etc. Sólo comparto mis propias experiencias como propietario de un negocio, ya que creo que serán útiles para otras personas que se encuentren en la misma situación.
La fruta que cuelga baja
En primer lugar, vamos a abordar la fruta que cuelga baja del mundo de los seguros de salud.
¿Está usted casado o tiene una pareja de hecho? ¿Su cónyuge trabaja en un empleo tradicional con prestaciones de seguro médico? Si es así, en la mayoría de los casos, puede permanecer en su plan como miembro de la familia incluso después de empezar a trabajar por cuenta propia, y tener los mismos beneficios usted mismo. A menudo, esta es la opción más fácil y más barata.
Así mismo, ¿eres menor de 26 años? Desde que se aprobó el Obamacare, puedes seguir en el plan de tus padres, si tienen uno a través de su empresa. Una vez más, esto es a menudo la opción más barata y mejor. También es una gran razón para iniciar un negocio en este punto de su vida, ya que el seguro de salud es una cosa menos que usted tiene que planificar para si usted puede estar en el plan de un padre.
¿Es usted mayor de 65 años? Es probable que tengas derecho a Medicare. Gracias, Gobierno Federal. Muchas personas terminan comprando planes suplementarios, pero una gran parte de su atención será cubierta por el buen viejo Tío Sam. ¡Sus décadas de impuestos en el trabajo! También es probable que tenga una enorme agenda de contactos, adquirida a lo largo de una larga carrera. Es el momento perfecto para empezar a trabajar por tu cuenta
Por último, ¿estás matriculado en la universidad o en un programa de grado? Muchas facultades y universidades tienen sus propios planes de seguro asequibles para los estudiantes. Si estás en uno de ellos, probablemente sea más fácil permanecer en él. Una vez más, esta es una razón por la que iniciar un negocio mientras se está en la universidad es una gran idea.
Estos son todos los frutos que cuelgan bajos, y proporcionan cobertura a millones de personas que ni siquiera podrían saber que tienen una opción de seguro de salud simple y tradicional disponible para ellos.
Gracias, Obama
¿Y si, como yo, ninguno de estos escenarios se aplica a ti? ¿Su seguro será terrible y le costará una fortuna? ¿Deberías quedarte en tu agencia de seguros para poder seguir pagando tus medicinas para el asma?
No. Aquí hay algo sorprendente, que la mayoría de la gente -en medio de todas las mezquinas discusiones partidistas- probablemente no conoce.
Los dos últimos presidentes de EE.UU. no podrían ser más diferentes, pero la combinación de sus dos políticas emblemáticas -además de las intervenciones de varios Estados enfadados- han creado el mejor mercado de seguros médicos privados que jamás haya visto EE.UU.
Todo empezó con Barack Obama. Su Ley de Asistencia Asequible (como todo el mundo, voy a llamarla Obamacare) incluía un mandato individual políticamente tenso, que se lleva la mayor parte de la atención. Pero también incluía algunas regulaciones increíblemente beneficiosas en torno a los planes de seguros en Estados Unidos.
Específicamente, requería que los seguros privados no pudieran ser terribles. Los planes debían cumplir unas normas mínimas, como cubrir a las personas en caso de enfermedades preexistentes, ofrecer cobertura de maternidad, etc. Esto ya es un cambio sin precedentes. Antes, los seguros privados podían negarse a pagar por condiciones preexistentes. Y todo el mundo tiene una enfermedad preexistente.
¿Tienes asma y acabas hospitalizado un día tras un brote? Los antiguos planes de seguros podían negarse a pagar, o negarte directamente el acceso al plan, ya que tu asma sería una condición preexistente. Incluso el embarazo se consideraba una enfermedad preexistente, si se solicitaba un plan estando embarazada.
Ya no. Los planes actuales no pueden excluir a las personas por una enfermedad preexistente, no pueden aumentar las tarifas en función de tu estado de salud personal y tienen que cumplir muchas otras normas mínimas sobre lo que cubren. También están divididos en niveles de bronce, plata, oro y platino, lo que facilita la comparación de planes entre proveedores.
Obamacare también creó intercambios para la compra de seguros de salud. Muchos estados tienen los suyos propios. Aquí en California, tenemos Covered CA. Pero si su estado es un holdout, el gobierno federal ofrece un intercambio a través de Healthcare.gov.
El lanzamiento del sitio fue una debacle, que se integró plenamente en el tumulto de mezquinas disputas partidistas. La mayoría de la gente asume que todavía está roto.
No lo está. Claro, es tan molesto de usar como cualquier otro sitio web del gobierno; pero le encontrará un plan de seguro, que cumpla con los estándares mínimos de calidad, que esté disponible en su estado. Y de nuevo, si usted vive en un lugar como CA que ha adoptado plenamente Obamacare, su estado probablemente tiene un sistema aún mejor y un sitio web más funcional en su lugar.
La pieza final que Obamacare agregó fue subsidios para el seguro de salud. Esto es absolutamente crucial, y algo que demasiados empresarios probablemente desconocen.
¡Los subsidios están aquí!
La mayoría de la gente asume que los subsidios del seguro de salud son sólo para los más pobres. Deben ser como los cupones de alimentos, o la asistencia social – un último recurso para aquellos que han caído en tiempos difíciles, y no (como la Seguridad Social o Medicare) un programa social disponible para todos. Si eres de clase media -o ganas algo de dinero con tu trabajo como autónomo- no tienes derecho a ello, ¿verdad?
En muchos casos, te equivocas. Puedes ganar una cantidad sorprendente de dinero y seguir teniendo derecho a las subvenciones.
Para una familia de 4 miembros en 2020, puedes ganar hasta 103.000 dólares de ingresos netos al año y seguir teniendo derecho a una subvención federal. Y en estados como California, el propio estado considera que el gobierno federal se equivocó, y patea aún más. En California, una familia de 4 personas puede ganar hasta 154.500 dólares de ingresos netos y seguir recibiendo un subsidio del seguro médico.
¿Cuánto vale ese subsidio? Resulta que mucho. Según la calculadora del sitio web de Covered California, una familia de 4 personas que gane menos que el límite de ingresos recibiría un subsidio de unos 1.083 dólares al mes. Eso es casi 13 mil dólares al año que el gobierno pondrá para tu seguro, mientras trabajas en la construcción de tu negocio de freelance.
Si espera utilizar muy poca cobertura y puede conformarse con una franquicia más alta, los planes pueden ser sorprendentemente baratos. Una hipotética familia de 4 personas con padres de unos 30 años y algunos hijos pequeños puede obtener cobertura en California de Kaiser Permanente, una popular aseguradora, por unos 59 dólares al mes. No es exactamente un gasto que vaya a arruinar tu nuevo negocio como autónomo, ¿verdad?
Incluso si utilizas una tonelada de cuidados, y quieres una franquicia de 0 dólares, puedes conseguir un seguro a un precio razonable. Para la misma familia de 4 personas en el plan KP Platinum con deducible cero, el coste sigue siendo inferior a 800 dólares al mes (o 200 dólares por persona, al mes) después del subsidio. Es un gasto, pero probablemente uno que puede gestionar como parte de su plan de negocio como autónomo.
¿Qué pasa si usted está en el lado más viejo, sin embargo? Supongamos que usted es un empresario en solitario de 60 años que aguanta en su trabajo diario hasta que alcance la edad de jubilación, tenga derecho a Medicare y pueda empezar a trabajar como autónomo. Después de los subsidios, puede obtener un plan a través de Covered CA por menos de 100 dólares al mes.
Sin embargo, ¿la cobertura no será una mierda? No.
De nuevo, el Obamacare establece normas mínimas en cuanto a lo que debe ser cubierto. Y los planes que se obtienen – al menos en la mayoría de los estados – son de alta calidad. Aquí en CA, los ofrecen grandes aseguradoras como Kaiser Permanente y Healthnet. Por un poco más, usted puede incluso obtener un PPO de Blue Shield, que le permite ver prácticamente cualquier médico que desee.
Como con cualquier seguro de salud, siempre compruebe que su plan objetivo cubre los médicos y las instalaciones que utiliza. Mucha gente confía en Kaiser, y Blue Shield le permite utilizar las principales instalaciones de CA como UCSF y John Muir. Ten en cuenta también las franquicias. Sí, pueden ser altos. Pero esto es a menudo el caso con los planes de los empleadores en estos días, también. El cuidado de la salud es caro, pero eso se aplica si usted está trabajando para una agencia o para usted mismo.
Gracias…Trump?
Pero espere, hay más. ¿Recuerdas que dije que una familia de cuatro personas podía ganar hasta 103 mil dólares y seguir recibiendo un subsidio? Pues eso son los ingresos netos.
Para una pequeña empresa -y especialmente para un autónomo- la diferencia entre los ingresos netos y los brutos puede suponer una gran diferencia.
Digamos que empiezas un nuevo negocio de diseño web como autónomo, y te va fantásticamente bien el primer año. Usted trae 150 mil dólares en ingresos para su familia de 4 – ¡gran trabajo! Al hacerlo, gastas 12.000 dólares en el alquiler de una pequeña oficina, 5.000 dólares en equipos informáticos, 3.000 dólares en gastos varios y 30.000 dólares en la contratación de subcontratistas de desarrollo de software en Upwork.
Sus ingresos brutos serían 150.000 dólares, pero sus ingresos netos serían 100.000 dólares. Como el Obamacare tiene en cuenta los ingresos netos, usted seguiría teniendo derecho a la subvención, ya que estaría por debajo del límite de ingresos para una familia de cuatro miembros.
Hay muchas otras formas en las que sus ingresos netos pueden diferir de los brutos. Si usted contribuye a un plan de jubilación para los empresarios, como un SEP, que puede hacer que sus ingresos netos hacia abajo. Lo mismo ocurre con la contribución a una HSA, si su plan de seguro de salud es compatible. Consulte con su CPA aquí, pero en muchos casos, los freelancers pueden calificar para estos planes.
Y por supuesto, todo esto es asumiendo que usted gana dinero en el primer año. Mucha gente empieza un negocio de freelance con sus propios ahorros, o con un préstamo de un familiar o de un banco. Si estás gastando estos fondos, es probable que no cuenten como ingresos en absoluto. Así que tus ingresos netos serán aún más bajos, poniendo el subsidio al alcance.
Pero incluso si estás en un negocio rentable y establecido, es posible que puedas obtener alguna ayuda para reducir tus ingresos netos de una fuente poco probable: Donald Trump.
Los recortes de impuestos de Trump incluyen un crédito fiscal del 20% para las entidades de paso. Si tu negocio como autónomo está configurado como una S Corp, y cumples otros requisitos, podrías reducir tus ingresos brutos en un 20% de buenas a primeras, sin incurrir en ningún gasto real. Es complejo, así que vea mi sección sobre asesores más adelante.
Pero por eso digo que nuestros dos últimos presidentes han creado un golpe ideal para los autónomos. Obama introdujo el Obamacare, con sus subsidios, protecciones y estándares de calidad. Y Trump introdujo un recorte de impuestos que hace que esos subsidios sean aún más accesibles para los emprendedores al reducir los ingresos netos de muchas pequeñas empresas.
¡Gracias, chicos!
Contrata a un profesional
A estas alturas, probablemente sea bastante obvio que los subsidios pueden ahorrarte una cantidad de 5 cifras en tu seguro médico si eres autónomo, pero también que puede ser bastante complejo. Y de nuevo, repetiré el descargo de responsabilidad de que no soy contador público ni abogado. Puedo compartir mis propias experiencias, pero para maximizar tus ahorros y adaptar un plan a tu propio negocio, consulta a profesionales.
¿Qué profesionales? En primer lugar, consiga un agente de seguros. El primer año que se introdujo el Obamacare, intenté ir por libre y encontrar planes directamente a través del Estado. Como resultado, hice un montón de papeleo innecesario, y me perdí algunas opciones que no sabía que existían.
Los agentes de seguros son compensados por las compañías de seguros, por lo que trabajar con uno no suele costar nada – un gran atractivo para un autónomo que acaba de empezar. Como mínimo, pueden hacer el papeleo por ti. Y, en muchos casos, pueden ayudarte a entender los distintos planes, a buscar qué instalaciones están cubiertas y mucho más. Pregunte en su red por un agente con licencia, o encuentre uno a través del organismo de licencias de su estado.
Cuando las cosas se vuelvan más complejas, también querrá contar con un contador público, para esto, pero realmente para una tonelada de otros aspectos financieros de su negocio de freelance.
Ellos pueden ayudarle a determinar lo que puede y no puede deducir para alcanzar un ingreso neto ideal. Esto varía según la industria, y el IRS tendrá una mirada cercana, así que asegúrese de hacer esto bien. Y pueden ayudar a determinar cómo estructurar su negocio para aprovechar el recorte de impuestos del Sr. Trump si usted califica. Además, pueden mantenerse al día sobre las normas que cambian rápidamente sobre los subsidios, y ayudar a mantener el cumplimiento.
Sí, usted pagará a un CPA por su tiempo. Pero el ahorro que puede obtener a través de impuestos más eficientes y el acceso a los subsidios del seguro de salud valen totalmente la pena en mi experiencia – especialmente a medida que su negocio crece.
El seguro de salud no es una excusa
Hay toneladas de excusas que la gente da para quedarse con una gran empresa y no iniciar su propio negocio de freelance. Pero el acceso al seguro médico no debería ser una de ellas.
Con la eliminación de la discriminación basada en el estado de salud, y las regulaciones del Obamacare, el seguro médico individual nunca ha sido de mejor calidad. Y con los subsidios, nunca ha sido más barato – especialmente con el golpe de Obama/Trump.
¿No me cree? Busque un agente de seguros y un CPA, y compare los planes en su estado hoy. Puede que te sorprenda lo que encuentres.
Y si el seguro médico es el último obstáculo que se interpone entre tú y el inicio de un negocio como autónomo, ¡quizá tenerlo sea suficiente para ayudarte a dar el paso!