El tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe de crédito se rige por una ley federal conocida como la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). La mayoría de la información negativa debe ser eliminada después de siete años. Algunos, como una bancarrota, permanecen hasta 10 años. Cuando se trata de los detalles de la información crediticia negativa, la ley y los límites de tiempo son más matizados. A continuación se describen ocho tipos de información negativa y cómo se puede evitar el daño que cada uno de ellos puede causar.
Las claves
- La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) regula el tiempo que la información negativa puede permanecer en su informe de crédito.
- La mayor parte de la información negativa permanece en su informe crediticio durante 7 años; unos pocos elementos permanecen durante 10 años.
- Usted puede limitar el daño de la información despectiva incluso mientras ésta siga en su informe crediticio.
- La eliminación de un elemento negativo de su informe crediticio no significa que ya no deba la deuda.
Hard Inquiry: Dos años
Una consulta dura, también conocida como hard pull, no es necesariamente una información negativa. Sin embargo, una solicitud que incluya su informe crediticio completo le resta algunos puntos a su puntuación crediticia. Demasiadas consultas duras pueden acumularse. Afortunadamente, sólo permanecen en su informe de crédito durante los dos años siguientes a la fecha de la consulta.
Limite el daño: Agrupe las consultas difíciles, como las solicitudes de préstamos hipotecarios y de automóviles, en un período de dos semanas para que cuenten como una sola consulta.
Morosidad: Siete años
Los pagos atrasados (por lo general, con más de 30 días de retraso), los pagos no efectuados y los cobros o las cuentas que se han entregado a una agencia de cobros pueden permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de la morosidad.
Limite el daño: Asegúrese de hacer los pagos a tiempo, o de ponerse al día. Si normalmente está al día, llame al acreedor y pida que no se informe de la morosidad a una agencia de crédito.
Cargos: siete años
Cuando el acreedor cancela su deuda por falta de pago, esto se conoce como cargo. Los créditos cancelados permanecen en su informe crediticio durante siete años más 180 días a partir de la fecha en que se informó a una agencia de crédito.
Limite el daño: Intente pagar toda la deuda o una cantidad negociada. El ding a su crédito no se eliminará, pero es probable que no se demandó.
Impago de préstamos estudiantiles: Siete años
La falta de pago de su préstamo estudiantil permanece en su informe de crédito durante siete años más 180 días a partir de la fecha del primer pago perdido para los préstamos estudiantiles privados. Los préstamos estudiantiles federales se eliminan siete años a partir de la fecha de incumplimiento o de la fecha en que el préstamo se transfiere al Departamento de Educación.
Limite el daño: Si tiene préstamos estudiantiles federales, aproveche las opciones del Departamento de Educación, que incluyen la rehabilitación, la consolidación o el reembolso del préstamo. Con los préstamos privados, póngase en contacto con el prestamista y solicite una modificación.
La ejecución hipotecaria: siete años
La ejecución hipotecaria es una forma de incumplimiento que implica que su prestamista se apropie de su casa por no haber realizado los pagos a tiempo. Esto permanece en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha del primer pago incumplido.
Limite el daño: Asegúrese de pagar sus otras facturas a tiempo y siga los pasos para reconstruir su crédito.
Los embargos fiscales y las sentencias civiles no deben aparecer en su informe de crédito.
Demanda o sentencia: Siete años
Tanto las sentencias civiles pagadas como las no pagadas solían permanecer en su informe de crédito durante siete años desde la fecha de presentación en la mayoría de los casos. Sin embargo, en abril de 2018, las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, habían eliminado todas las sentencias civiles de los informes de crédito.
Limite el daño: Compruebe su informe de crédito para asegurarse de que la sección de registros públicos no contiene información sobre juicios civiles, y si aparece, pida que la eliminen. Además, asegúrese de proteger sus activos.
Quiebra: De siete a diez años
El tiempo que la quiebra permanece en su informe de crédito depende del tipo de quiebra, pero generalmente oscila entre 7 y 10 años. La quiebra, conocida como la «asesina de la puntuación de crédito», puede restar entre 130 y 150 puntos a su puntuación de crédito, según FICO. Una bancarrota bajo el Capítulo 13 que se descargue o se desestime suele desaparecer de su informe siete años después de la presentación. En algunos casos raros, el Capítulo 13 puede permanecer durante 10 años. Las quiebras del Capítulo 7 y del Capítulo 11 desaparecen 10 años después de la fecha de presentación, y las quiebras del Capítulo 12 desaparecen siete años después de la fecha de presentación.
Limite el daño: No espere para empezar a reconstruir su crédito. Obtenga una tarjeta de crédito garantizada, pague las cuentas que no están en bancarrota según lo acordado y solicite un nuevo crédito sólo cuando pueda hacer frente a la deuda.
Embargo fiscal: antes indefinidamente, ahora cero años
Los embargos fiscales pagados, al igual que las sentencias civiles, solían formar parte de su informe crediticio durante siete años. Los embargos preventivos no pagados podían permanecer en su informe de crédito indefinidamente en casi todos los casos. A partir de abril de 2018, las tres principales agencias de crédito eliminaron todos los embargos fiscales de los informes de crédito debido a la información inexacta.
Limite el daño: Compruebe su informe de crédito para asegurarse de que no contiene información sobre embargos fiscales. Si lo hace, disputa a través de la agencia de crédito para que sea eliminado.
La línea de fondo
Una vez que el límite de tiempo de reporte de crédito se ha alcanzado, la información negativa debe salir automáticamente de su informe de crédito. Si no es así, puede disputarla con la agencia de crédito en cuestión, que tiene 30 días para responder a su solicitud. Si el elemento en cuestión contiene errores, puede disputarlo y pedir que se elimine antes de que expire el plazo. Además, si necesita que se elimine una marca negativa en su informe de crédito y no puede esperar a que expire, una de las mejores empresas de reparación de crédito podría ayudarle.
Tenga en cuenta que la expiración de un límite de tiempo de informe de crédito no significa que ya no deba la deuda. Los acreedores y los cobradores pueden seguir persiguiendo el pago si la deuda sigue sin pagarse. Sin embargo, si la deuda está fuera del plazo de prescripción del estado donde se produjo la deuda, el acreedor o la agencia de cobros no podrá utilizar los tribunales para obligarle a pagar.