¿Cuándo debe cobrar la Seguridad Social?

En este artículo:

• ¿Cuál es la edad plena de jubilación?
• ¿Qué pasa si cojo las prestaciones antes de tiempo?
• ¿Qué pasa si retraso el cobro de mis prestaciones?
• ¿Cómo debo decidir cuándo cobrar las prestaciones?
• ¿Qué pasa con los impuestos de la Seguridad Social?
• ¿Qué pasa si cambio de opinión?
• ¿Cuál es el futuro de la Seguridad Social?

La decisión de cuándo cobrar la Seguridad Social depende en gran medida de sus circunstancias. Puede empezar a percibirla a partir de los 62 años (o antes si es superviviente de otro solicitante de la Seguridad Social o está incapacitado), esperar hasta que haya alcanzado la plena edad de jubilación o incluso hasta los 70 años. Aunque no existe una edad de solicitud «correcta» para todo el mundo, la regla general es que, si puede permitirse esperar, retrasar el pago de la Seguridad Social puede resultar rentable durante una larga jubilación. Estas son algunas de las normas y directrices.

¿Cuál es la edad plena de jubilación?

La edad plena de jubilación (también conocida como «edad normal de jubilación») es el momento en que tiene derecho a recibir las prestaciones completas de la Seguridad Social. Su plena edad de jubilación depende de su año de nacimiento: De acuerdo con la ley actual, si nació en 1951 o después, su edad de jubilación completa es ahora algún momento después de los 65 años, hasta los 67 años para los nacidos después de 1959. Si nació antes de 1951, ya ha alcanzado los 66 años y la plena edad de jubilación.

Edades de jubilación para las prestaciones completas de la Seguridad Social

Fuente: ssa.gov.

¿Qué pasa si cojo las prestaciones antes de tiempo?

Si opta por recibir su cheque de la Seguridad Social hasta 36 meses antes de su plena edad de jubilación, tenga en cuenta que su prestación se reduce permanentemente en cinco novenos del 1% por cada mes.

Si comienza a trabajar más de 36 meses antes de su plena edad de jubilación, la prestación se reduce aún más en cinco doceavos del 1% por mes, durante el resto de la jubilación.

Por ejemplo, supongamos que deja de trabajar a los 62 años. Si su edad plena de jubilación es de 66 años y elige iniciar las prestaciones a los 62 años, el cálculo de la prestación reducida se basa en 48 meses. Esto significa que la reducción para los primeros 36 meses es del 20% (cinco novenos del 1% por 36) y del 5% (cinco doceavos del 1% por 12) para los 12 meses restantes. En total, sus prestaciones se reducirían permanentemente en un 25%.

Fuente: ssa.gov

¿Qué pasa si retraso el cobro de mis prestaciones?

Si se jubila en algún momento entre su plena edad de jubilación y los 70 años, suele obtener un crédito de «jubilación retrasada» (DRC). Por ejemplo, supongamos que nació en 1951 y que su edad plena de jubilación es de 66 años. Si empezara a percibir sus prestaciones a los 68 años, recibiría un crédito del 8% anual multiplicado por dos (el número de años que ha esperado). Esto hace que su prestación sea un 16% superior a la que habría recibido a los 66 años. (Esto no incluye ningún posible ajuste adicional del coste de la vida por la inflación entre los 66 y los 68 años).

Esta base de referencia más elevada se mantiene durante el resto de su jubilación y sirve de base para futuros aumentos vinculados a la inflación. Aunque es importante tener en cuenta sus circunstancias personales -no siempre es posible esperar, sobre todo si tiene mala salud o no puede permitirse el lujo de retrasarlo-, las ventajas de esperar pueden ser significativas.

Si decide esperar más allá de los 65 años, es posible que tenga que inscribirse en Medicare. En algunas circunstancias, su cobertura de Medicare puede retrasarse y costar más si no se inscribe a los 65 años.

Fuente: ssa.gov.

Para revisar su situación, su declaración anual de la Seguridad Social enumerará sus beneficios proyectados a los 62 años, a la plena edad de jubilación y a los 70 años, suponiendo que siga trabajando y ganando aproximadamente la misma cantidad hasta los 62 años, la plena edad de jubilación o los 70 años antes de jubilarse. Si necesita una copia de su declaración anual, puede solicitarla a la Administración de la Seguridad Social (SSA).

¿Cómo debo decidir cuándo cobrar las prestaciones?

Considere los siguientes factores a la hora de decidir cuándo cobrar la Seguridad Social.

Sus necesidades de efectivo: Si está contemplando la posibilidad de jubilarse anticipadamente y dispone de recursos suficientes (una cartera de inversiones, una pensión tradicional y otras fuentes de ingresos), puede ser flexible a la hora de decidir cuándo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social.

Si va a necesitar sus prestaciones de la Seguridad Social para llegar a fin de mes, puede tener menos opciones. Si es posible, puede considerar posponer la jubilación o trabajar a tiempo parcial hasta que alcance su plena edad de jubilación, o incluso más tiempo, para poder maximizar sus prestaciones.

Su esperanza de vida y edad de equilibrio: Si se acoge a la Seguridad Social antes de tiempo, se reducen sus prestaciones, pero también recibirá cheques mensuales durante un periodo de tiempo más largo. Por otro lado, tomar la Seguridad Social más tarde resulta en menos cheques durante su vida, pero el crédito por esperar significa que cada cheque será mayor.

¿A qué edad se alcanza el punto de equilibrio y se empieza a salir ganando si se retrasa la Seguridad Social? La edad de equilibrio depende de la cuantía de sus prestaciones y de los supuestos que utilice para tener en cuenta los impuestos y el coste de oportunidad de la espera (el rendimiento de las inversiones que podría haber obtenido, la inflación, etc.). La SSA dispone de varias calculadoras útiles que puede utilizar para estimar sus propias prestaciones.

Si cree que va a superar la esperanza de vida media, esperar a recibir un cheque mensual mayor puede ser un buen negocio. Por otro lado, si tiene mala salud o tiene razones para creer que no superará la esperanza de vida media, podría decidir tomar lo que pueda mientras pueda.

Aunque puede ser tentador mirar sólo su punto de equilibrio y pensar en la Seguridad Social como una ecuación matemática o una decisión de inversión, a menudo es mejor pensar en la Seguridad Social como una forma de seguro.

Su cónyuge: Si está casado, puede explorar estrategias adicionales para maximizar los beneficios que recibe colectivamente. Empiece por tener en cuenta la edad, la salud y las prestaciones de su cónyuge, sobre todo si usted es el cónyuge con mayores ingresos. La cuantía de las prestaciones de supervivencia de un cónyuge con menos ingresos podría depender de la prestación del cónyuge fallecido con más ingresos: cuanto mayor sea la prestación del cónyuge con más ingresos, mayor será la prestación del cónyuge superviviente.

Si sigue trabajando. La obtención de un salario (o incluso de ingresos por cuenta propia) puede reducir temporalmente su prestación si se acoge a la Seguridad Social antes de tiempo. Si todavía está trabajando y no ha alcanzado su plena edad de jubilación, se deducirá 1 dólar en beneficios por cada 2 dólares que gane por encima del límite anual (18.240 dólares en 2020).

En el año en que alcance su plena edad de jubilación, la reducción se reduce a 1 dólar en beneficios deducidos por cada 3 dólares que gane por encima de un límite superior (48.600 dólares en 2020). Sin embargo, a partir del mes en que cumpla su plena edad de jubilación, sus prestaciones ya no se reducen independientemente de lo que gane.

Además, cualquier reducción de las prestaciones debida a la prueba de ingresos es sólo temporal. Recibirá el dinero de vuelta en forma de una prestación más alta recalculada a partir de la plena edad de jubilación, así que no utilice la reducción como única razón para dejar de trabajar o preocuparse por ganar demasiado.

¿Esperar o no esperar?

¿Qué pasa con los impuestos de la Seguridad Social?

Tenga en cuenta que las prestaciones de la Seguridad Social pueden estar sujetas a impuestos, dependiendo de sus «ingresos combinados». Su ingreso combinado es igual a su ingreso bruto ajustado (AGI), más los pagos de intereses no imponibles (por ejemplo, los pagos de intereses de los bonos municipales exentos de impuestos), más la mitad de su beneficio de la Seguridad Social.

A medida que sus ingresos combinados aumentan por encima de un determinado umbral (por ejemplo, por cobrar una nómina), una mayor parte de su prestación está sujeta al impuesto sobre la renta, hasta un máximo del 85%. Para obtener ayuda, hable con un contador público o con un profesional de los impuestos.

En cualquier caso, si todavía está trabajando, es posible que quiera posponer la Seguridad Social hasta que alcance su plena edad de jubilación o hasta que sus ingresos de trabajo sean inferiores al límite anual. En ningún caso debe posponer las prestaciones más allá de los 70 años.

¿Y si cambio de opinión?

Si recibe las prestaciones de la Seguridad Social a un tipo reducido, pero luego cambia de opinión, tiene la opción de retirar su solicitud y devolver al gobierno lo que ya ha recibido (incluidos los pagos de Medicare y los impuestos deducidos). Entonces, podrá volver a recibir las prestaciones en una fecha posterior para beneficiarse de un pago mayor. Pero está limitado a un retiro por vida.

Por ejemplo, digamos que eligió recibir prestaciones anticipadas a los 62 años, pero luego decidió volver a trabajar a los 63 años. Podría retirar su solicitud de la Seguridad Social dentro de los primeros 12 meses de recibir las prestaciones, devolver los años de prestaciones que recibió, volver a trabajar y esperar hasta una edad posterior para reiniciar sus cheques de prestaciones a un nivel superior.

Para obtener detalles importantes sobre la devolución de las prestaciones, lea la publicación de la SSA Si cambia de opinión.

¿Cuál es el futuro de la Seguridad Social?

Si es escéptico sobre el futuro de la Seguridad Social o desconfía de posibles cambios como la comprobación de recursos -que podría reducir o eliminar las prestaciones para los más ricos, o un aumento de la edad de jubilación completa- puede verse tentado a comenzar las prestaciones antes de tiempo, bajo la premisa de que es mejor tener algo que nada. El informe anual de 2020 de los fideicomisarios de la Seguridad Social, publicado en abril, prevé que el Fondo Fiduciario de la Seguridad Social tiene recursos suficientes para cubrir todas las prestaciones de jubilación prometidas hasta 2035, y cubrirá el 79% de las prestaciones programadas para los nuevos jubilados a partir de entonces sin cambiar el sistema actual. El informe de 2020 no incluye una proyección ajustada debido a los impactos, si los hubiera, de la pandemia.

A más largo plazo, se pueden considerar cambios tales como el retraso de las fechas de las prestaciones o la comprobación de los recursos (una reducción de las prestaciones basada en sus otras fuentes de ingresos).

En cualquier situación, si le preocupan especialmente las perspectivas futuras de la Seguridad Social, es una buena razón para ahorrar más, y antes, para su jubilación.

La conclusión

Si tiene la posibilidad de elegir y goza de buena salud, piense seriamente en esperar todo lo que pueda para cobrar sus prestaciones (pero no más allá de los 70 años). Para los jubilados con buena salud, una jubilación larga unida a la incertidumbre sobre los mercados y la inflación son los mayores riesgos. Retrasar la Seguridad Social, si puede, es efectivamente una póliza de seguro contra esos desafíos.

Sin embargo, su situación puede ser diferente, y hay muchos factores a considerar. Pida ayuda a su planificador financiero si la necesita.