¿Qué es una corrida bancaria?
Una corrida bancaria se produce cuando muchos clientes retiran todo su dinero simultáneamente de sus cuentas de depósito en una institución bancariaCarreras bancarias (Sell-Side)Los bancos, también conocidos como Dealers o colectivamente como Sell-Side, ofrecen una amplia gama de funciones como la banca de inversión, la investigación de valores, la negociación de ventas & por temor a que la institución sea, o pueda llegar a ser, insolvente. Esta situación tiene lugar en los sistemas bancarios de reserva fraccionaria, en los que los bancos sólo mantienen una pequeña parte de sus activosActivos financierosLos activos financieros se refieren a los activos que surgen de acuerdos contractuales sobre futuros flujos de efectivo o de la posesión de instrumentos de capital de otra entidad. Una clave como el efectivo. A medida que más clientes retiran su dinero, existe la probabilidad de que se produzcan impagos, lo que desencadenará más retiradas hasta el punto de que el banco se quede sin efectivo. Una corrida bancaria incontrolada puede llevar a la quiebra, y cuando hay varios bancos implicados, se crea un pánico en todo el sector que puede llevar a una recesión económica.
Una corrida bancaria se produce debido al pánico de los clientes más que a la insolvencia real del banco. Una corrida bancaria que emana del miedo del público y que empuja a un banco a la quiebra real es un ejemplo de una profecía autocumplida. A medida que más personas retiran dinero, el riesgo de quiebra aumenta y esto desencadena aún más retiradas. El banco puede limitar el número de retiradas por cliente o suspenderlas por completo como forma de hacer frente al pánico. Además, el banco puede obtener más efectivo de otros bancos o del banco central para aumentar su efectivo en mano.
Las primeras corridas bancarias
El desplome del mercado de valores de Estados Unidos en 1929 dejó al público susceptible a los rumores de una crisis financiera inminente. Se produjo una disminución de la inversión y del gasto de los consumidores, lo que provocó un aumento del desempleo y un descenso de la producción industrial. Una ola de pánico bancario empeoró la situación, con depositantes ansiosos que se apresuraron a retirar sus depósitos bancarios. Las retiradas simultáneas obligaron a los bancos a liquidar préstamos y vender sus activos para hacer frente a las retiradas.
La primera corrida bancaria comenzó en Nashville, Tennesse, en 1930 y esto desencadenó una ola de corridas bancarias en el sureste, ya que los clientes se apresuraron a retirar sus depósitos. Los bancos sólo guardan una fracción de sus depósitos totales, y el resto de los depósitos se prestan a otros clientes. Debido a la escasez de efectivo, los bancos se vieron obligados a liquidar préstamos y vender activos a precios mínimos para complementar las retiradas masivas. En 1931 y 1932 se produjeron otras avalanchas bancarias. Las corridas bancarias fueron más frecuentes en los estados cuyas leyes obligaban a los bancos a tener una sola sucursal, lo que aumentaba el riesgo de quiebra.
La mayor víctima de la crisis bancaria fue el Banco de los Estados Unidos en diciembre de 1930. Un cliente entró en la sucursal de Nueva York del banco y pidió vender sus accionesStock¿Qué es una acción? Una persona que posee acciones de una empresa se denomina accionista y tiene derecho a reclamar parte de los activos y ganancias residuales de la empresa (en caso de que ésta se disuelva). Los términos «acciones», «participaciones» y «capital» se utilizan indistintamente. en el banco. Sin embargo, el banco le aconsejó que no vendiera las acciones, ya que eran una buena inversión. El cliente abandonó el banco y empezó a difundir rumores de que el banco se había negado a vender sus acciones y se enfrentaba a la insolvencia. En cuestión de horas, los clientes del banco hicieron cola fuera del banco y retiraron un total de 2 millones de dólares en efectivo.
Recuperación de las corridas bancarias
Después de asumir el cargo en 1933 como el 32º presidente de los Estados Unidos, Franklin D. Roosevelt declaró un día festivo nacional para los bancos. El feriado permitió la inspección federal de todos los bancos para determinar si eran lo suficientemente solventes como para seguir operando. El presidente también pidió al Congreso de Estados Unidos que presentara una nueva legislación bancaria para ayudar a las instituciones financieras en dificultades.
En 1933, el presidente Roosevelt pronunció discursos que fueron transmitidos por la radio, asegurando a los ciudadanos estadounidenses que el gobierno no quería ver otros incidentes de quiebras bancarias. Aseguró al público que los bancos salvaguardarían sus depósitos una vez que reanudaran sus operaciones y que era más seguro mantener el dinero en el banco que guardarlo bajo el colchón. Las acciones y palabras de Roosevelt marcaron el inicio de un proceso de restauración en el que los ciudadanos volverían a confiar en los bancos.
La Ley Bancaria de 1933 llevó a la formación de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La ley otorgaba a este organismo la autoridad para supervisar, regular y proporcionar un seguro de depósitos a los bancos comerciales. El organismo también era responsable de promover prácticas bancarias sólidas entre los bancos y de mantener la confianza del público en el sistema financiero. Para evitar que se desencadene una corrida bancaria, la FDIC realiza operaciones de adquisición en secreto y los bancos cerrados vuelven a abrir al día siguiente hábil bajo la nueva propiedad.
Medidas de mitigación de la corrida bancaria
En una situación en la que una institución bancaria se enfrenta a la amenaza de insolvencia debido a una corrida bancaria, puede utilizar las siguientes técnicas para mitigar la corrida:
Reducirla
Un banco puede frenar una corrida bancaria ralentizando artificialmente el proceso. Durante la recesión en Estados Unidos, los bancos que temían una corrida bancaria hacían que sus empleados y sus familiares hicieran una larga cola frente a los cajeros y realizaran pequeños y lentos depósitos o retiros. Esto ayudaría al banco a ganar tiempo antes de la hora de cierre. Sin embargo, esta técnica puede no funcionar en la actual era tecnológica de la banca por Internet. La solución ideal sería que las autoridades cerraran el banco durante algún tiempo para evitar que los clientes retiraran todo su dinero.
Pedir dinero prestado
Cuando las reservas de efectivo del banco no pueden hacer frente al número de retiradas de efectivo, el banco puede pedir dinero prestado a otros bancos o al banco central. Si se les puede prestar una gran suma de dinero, esto puede evitar que el banco quiebre. El Banco Central, como prestamista de última instancia, tiene la responsabilidad de prestar dinero a los bancos en dificultades para evitar su quiebra. Además, las entregas prominentes de efectivo al banco pueden convencer a los clientes de que no hay necesidad de hacer retiros rápidos.
Seguro de depósitos
Proporcionar un seguro a los depósitos de los clientes proporciona una garantía a los participantes de que, si el banco quiebra, recuperarán su dinero. El seguro de depósitos comenzó en Estados Unidos después de la Gran Depresión, cuando se creó la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una institución gubernamental que ofrece un seguro de depósitos contra la quiebra de los bancos. Se creó este organismo. El organismo restablece la confianza del público en el sistema bancario y garantiza que los clientes recuperen todo su dinero cuando un banco se declara insolvente. Si un banco se hunde, la FDIC permite que un banco con grandes reservas de capital adquiera el banco vulnerable, junto con sus clientes. Los clientes pueden entonces acceder a sus depósitos en el nuevo banco. En el peor de los casos, la FDIC puede subastar los activos del banco colapsado para devolver el dinero a los depositantes.
Depósitos a plazo
Un banco puede animar a sus clientes a realizar depósitos a plazo y ganar un porcentaje de interés sobre el dinero. Los clientes sólo pueden retirar su dinero al final de un periodo acordado y no a la carta. Si los depósitos a plazo forman un gran porcentaje del pasivo de un banco, éste puede sobrevivir a una corrida bancaria incluso si los clientes retiran otros depósitos. Los depósitos a plazo suelen invertirse en otras empresas rentables que hacen que el banco obtenga algún interés.
Aprenda más:
Gracias por leer la guía de CFI sobre las corridas bancarias. Para aprender más sobre la industria bancaria, CFI ofrece los siguientes recursos:
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