¿Qué son los certificados de depósito?
Un certificado de depósito (CD) es una cuenta de ahorro que mantiene una cantidad fija de dinero durante un periodo de tiempo determinado, como seis meses, un año o cinco años, y a cambio, el banco emisor paga intereses. Cuando usted cobra o rescata su CD, recibe el dinero que invirtió originalmente más los intereses. Los certificados de depósito se consideran una de las opciones de ahorro más seguras. Un CD comprado a través de un banco con seguro federal está asegurado hasta 250.000 dólares. El seguro de 250.000 dólares cubre todas las cuentas a su nombre en el mismo banco, no cada CD o cuenta que tenga en el banco.
Como todas las inversiones, los CD tienen ventajas y riesgos. La declaración de divulgación debe indicar el tipo de interés del CD y decir si el tipo es fijo o variable. También debe indicar cuándo paga el banco los intereses del CD, por ejemplo, mensual o semestralmente, y si el pago de los intereses se hará por cheque o por transferencia electrónica de fondos. La fecha de vencimiento debe estar claramente indicada, así como las penalizaciones por la «retirada anticipada» del dinero del CD. El riesgo de los CD es que la inflación crezca más rápido que su dinero y reduzca su rendimiento real con el tiempo.
Certificados de depósito de corredores
Aunque la mayoría de los CD se compran directamente a los bancos, muchas empresas de corretaje y vendedores independientes también ofrecen CD. Estas personas y entidades, conocidas como «corredores de depósitos», a veces pueden negociar un tipo de interés más alto para un CD prometiendo llevar una determinada cantidad de depósitos a la entidad. El corredor de depósitos puede entonces ofrecer estos «CDs intermediados» a sus clientes.
Investiga bien los antecedentes del emisor o del agente de depósitos para asegurarte de que el CD proviene de una institución con buena reputación. Los agentes de depósitos no están autorizados ni certificados, y ninguna agencia estatal o federal los aprueba. Dado que cualquiera puede decir que es un agente de depósitos, compruebe siempre si el agente de depósitos o la empresa para la que trabaja tienen un historial de quejas o fraudes. Muchos agentes de depósitos están afiliados a profesionales de la inversión. Puede comprobar su historial disciplinario utilizando las bases de datos en línea de la SEC y la FINRA. El regulador de valores de su estado puede tener información adicional. Para investigar los antecedentes de los agentes de depósitos que no están afiliados a una empresa de inversión, empiece por ponerse en contacto con la oficina de protección del consumidor de su estado.
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