Hay muchos tipos diferentes de préstamos que la gente toma. Ya sea que usted obtenga un préstamo hipotecario para comprar una casa, un préstamo sobre el valor de la vivienda para hacer renovaciones o tener acceso a dinero en efectivo, un préstamo para automóviles para comprar un vehículo, o un préstamo personal para cualquier número de propósitos, la mayoría de los préstamos tienen dos cosas en común: Proporcionan un período de tiempo fijo para pagar el préstamo, y le cobran una tasa de interés fija durante su período de reembolso.
Cuando usted toma un préstamo con una tasa fija y un plazo de amortización establecido, por lo general recibirá un plan de amortización del préstamo. Este plan le proporciona información importante sobre el importe de sus pagos mensuales y le permite calcular el importe total de los intereses que pagará durante el curso del préstamo, así como la velocidad a la que pagará el saldo principal del préstamo. Si sabes cómo calcular el plan de amortización de un préstamo, estarás en mejor posición para considerar movimientos valiosos como hacer pagos adicionales para pagar tu préstamo más rápido.
- ¿Qué es un plan de amortización de un préstamo?
- Cómo calcular un plan de amortización del préstamo si conoce su pago mensual
- La selección de los mejores préstamos personales de The Ascent
- Calcular un plan de amortización si no se conoce el pago
- Por qué un plan de amortización puede ser útil
- Las selecciones de The Ascent para los mejores préstamos de consolidación de deudas
- Sea inteligente acerca de sus préstamos
¿Qué es un plan de amortización de un préstamo?
Un plan de amortización de un préstamo te da la información más básica sobre tu préstamo y cómo lo pagarás. Suele incluir una lista completa de todos los pagos que tendrá que hacer durante la vida del préstamo. Cada pago del calendario se desglosa según la parte del pago que se destina a los intereses y al capital. Por lo general, también se le dará el saldo restante del préstamo adeudado después de hacer cada pago mensual, por lo que será capaz de ver la forma en que su deuda total se reducirá en el transcurso de la devolución del préstamo.
También suele obtener un resumen de la devolución de su préstamo, ya sea en la parte inferior del plan de amortización o en una sección separada. El resumen sumará todos los pagos de intereses que ha pagado a lo largo del préstamo, al tiempo que verifica que el total de los pagos del principal suma el importe total pendiente del préstamo.
Cómo calcular un plan de amortización del préstamo si conoce su pago mensual
Es relativamente fácil elaborar un plan de amortización del préstamo si sabe cuál es el pago mensual del mismo. A partir del primer mes, tome el importe total del préstamo y multiplíquelo por el tipo de interés del mismo. A continuación, en el caso de un préstamo con cuotas mensuales, divide el resultado por 12 para obtener el interés mensual. Resta el interés del pago mensual total, y la cantidad restante es la que se destina al capital. Para el segundo mes, haz lo mismo, pero empieza con el saldo de capital restante del primer mes en lugar del importe original del préstamo. Al final del plazo del préstamo, el capital debería estar a cero.
La selección de los mejores préstamos personales de The Ascent
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Vea las selecciones
Tome un ejemplo sencillo: Digamos que tiene una hipoteca a 30 años por 240.000 dólares a un tipo de interés del 5% que conlleva un pago mensual de 1.288 dólares. En el primer mes, tomarías 240.000 dólares y los multiplicarías por el 5% para obtener 12.000 dólares. Divídelo entre 12 y tendrás 1.000 dólares de intereses para tu primera mensualidad. Los 288 dólares restantes se destinan a pagar el capital.
En el segundo mes, el saldo de capital pendiente es de 240.000 dólares menos 288 dólares, es decir, 239.712 dólares. Si lo multiplicamos por el 5% y lo dividimos por 12, obtendremos una cantidad ligeramente inferior (998,80 dólares) que se destinará a los intereses. Poco a poco, a lo largo de los meses siguientes, se destinará menos dinero a los intereses y el saldo principal se reducirá cada vez más rápido. En el mes 360, sólo deberá 5 dólares de intereses, y los 1.283 dólares restantes servirán para liquidar el saldo por completo.
Calcular un plan de amortización si no se conoce el pago
A veces, cuando se está pensando en pedir un préstamo, lo único que se sabe es cuánto se quiere pedir prestado y cuál será el tipo de interés. En ese caso, el primer paso será averiguar cuál será la cuota mensual. A continuación, puede seguir los pasos anteriores para calcular el plan de amortización.
Hay un par de maneras de hacerlo. La más sencilla es utilizar una calculadora que le permita introducir el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo de amortización. Por ejemplo, nuestra calculadora de hipotecas te dará la cuota mensual de un préstamo hipotecario. También puedes utilizarla para calcular los pagos de otros tipos de préstamos simplemente cambiando los plazos y eliminando cualquier estimación de los gastos del hogar.
Si eres un aficionado al bricolaje, también puedes utilizar una hoja de cálculo de Excel para obtener el pago. La función PMT le proporciona el pago en función del tipo de interés, el número de pagos y el saldo de capital del préstamo. Por ejemplo, para calcular el pago mensual en el ejemplo anterior, puedes establecer una celda de Excel como =PMT(5%/12,360,240000). Esto le daría la cifra de 1.288 dólares que vio en ese ejemplo.
Por qué un plan de amortización puede ser útil
Hay muchas formas en las que puede utilizar la información de un plan de amortización del préstamo. Conocer el importe total de los intereses que pagará a lo largo de la vida de un préstamo es un buen incentivo para que realice los pagos del principal con antelación. Cuando se realizan pagos adicionales que reducen el capital pendiente, también se reduce la cantidad de pagos futuros que tienen que destinarse a los intereses. Por eso, el pago de una pequeña cantidad adicional puede suponer una gran diferencia.
Para demostrarlo, en el ejemplo anterior, digamos que en lugar de pagar 1.288 dólares en el primer mes, usted destina 300 dólares más a reducir el capital. Podría pensar que el impacto sería un ahorro de 300 dólares en el pago final, o tal vez un poco más. Pero gracias a la reducción de los intereses, sólo 300 dólares extra son suficientes para no tener que hacer todo el último pago. En otras palabras, 300 dólares ahora le ahorran más de 1.300 dólares después.
Las selecciones de The Ascent para los mejores préstamos de consolidación de deudas
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Pagar la deuda más rápido
Sea inteligente acerca de sus préstamos
Incluso cuando su prestamista le da un plan de amortización del préstamo, puede ser fácil simplemente ignorarlo en la pila de otros documentos que tiene que tratar. Sin embargo, la información de un plan de amortización es crucial para entender los pormenores de su préstamo. Al saber cómo se calcula un plan, puede averiguar exactamente el valor que puede tener para pagar su deuda lo más rápido posible.