Cómo la propuesta de consumo podría ser una mejor solución que una quiebra

En los últimos años ha habido un aumento significativo en la presentación de propuestas de consumo por parte de los canadienses que requieren alivio de la deuda. De hecho, la OSB, Oficina de la Superintendencia de Quiebras, ha informado de que casi el 50% de las insolvencias presentadas en 2015 no eran quiebras, sino propuestas de los consumidores.

Hemos encontrado más personas son conscientes de la existencia de una propuesta en los últimos años. Esto se debe, en parte, a un cambio abrumador en el marketing y la exposición por parte de los Administradores Concursales Autorizados. Una vez que el cliente comienza las discusiones sobre sus problemas específicos de la deuda, a menudo quieren saber los beneficios de una propuesta de los consumidores frente a la quiebra.

Dado que cada situación es única, debemos señalar que no hay una talla única solución para determinar si una propuesta es mejor para usted o una quiebra es la única opción. La bancarrota es una solución drástica y seria, evitar la bancarrota es preferible por una buena razón.

Razones significativas por las que una propuesta de consumo podría ser mejor que la bancarrota:

1. Protección de los acreedores:
   Una propuesta le protege de sus acreedores. Una vez que su propuesta se presenta con sus acreedores, los embargos se detendrá y sus activos no pueden ser embargados. La bancarrota dará lugar a la incautación de activos específicos basados en sus excepciones permitidas. Es importante tener en cuenta que cada provincia tiene excepciones específicas.
2. Activos:
   La única y más dominante racionalización para la presentación de una propuesta por los canadienses se refiere específicamente a los activos. Usted puede mantener todos sus activos, en particular su casa. La mayoría de las familias evitarán cualquier solución de reducción de la deuda que pueda suponer la pérdida de su casa.
3. Pagos manejables:
   Una propuesta de consumo está diseñada específicamente para usted. No hay normas preestablecidas que dicten cuánto debe pagar. Usted hace una propuesta a sus acreedores, por lo general un porcentaje de su deuda sin garantía. El pago es un reflejo de su capacidad de pago y de su calendario de ingresos. Siempre que tenga una fuente de ingresos fiable, podrá hacer una propuesta. No se añaden intereses al pago durante una propuesta. En general, un pago de la propuesta se estructurará para durar 48 a 60 meses.
4. Evita la quiebra:
   Evitar la quiebra puede ser crítico para algunos consumidores. Puede ser que simplemente no quieran el estigma de la quiebra. En ocasiones, la quiebra afectará negativamente a su capacidad de trabajo, ya sea para conservar las designaciones profesionales o las licencias comerciales y los requisitos legales.
5. Coste:
   La presentación de una propuesta del consumidor no tiene ningún coste directamente asociado al proceso. No hay tasas de presentación, de administración o de consultoría que se paguen independientemente de los pagos de la propuesta. Los únicos pagos son los realizados por usted a su administrador de insolvencia con licencia que ordena todo el proceso, incluyendo los pagos a sus acreedores para pagar su deuda.
6. Calificación:
   Si usted es insolvente, incapaz de pagar sus deudas. Si usted tiene $1000.00 a $250000.00 de la deuda sin garantía (excluyendo la deuda hipotecaria), usted tiene una capacidad para pagar una parte de su deuda y sus acreedores están de acuerdo con su propuesta, entonces usted es un candidato para una propuesta.
7. Proceso de una propuesta:
   Una propuesta de los consumidores («CP») es significativamente menos complicado que una quiebra, por lo que es más fácil para el consumidor para navegar y completar. La profundidad de la regulación, el volumen de documentos obligatorios y el nivel de complejidad legal es mayor en la quiebra. Dado que son menos restrictivas, las PC pueden ser gestionadas y presentadas por un administrador de propuestas de consumo a través de una empresa con licencia de administrador de insolvencia. Por lo general, no se requieren comparecencias ante el tribunal y no hay que presentar informes mensuales al administrador. Una vez que su propuesta se presenta a sus acreedores, éstos tienen 45 días para aceptar los términos y condiciones. Los acreedores pueden optar por aceptar, rechazar o solicitar una junta de acreedores. Su administrador o fideicomisario podría modificar su propuesta inicial si los acreedores no están de acuerdo con sus términos.
8. Mejora financiera instantánea:
   En el momento en que una propuesta es aprobada por sus acreedores usted está en camino de una recuperación financiera. Los términos de la propuesta son legales y vinculantes y como tal, usted puede seguir adelante. Si consigues un nuevo trabajo, ganas más dinero, vendes un activo, obtienes una bonificación o una devolución de impuestos, entonces esos ingresos son tuyos. Nunca se le pedirá que pague más dinero, incluso si usted hace más dinero!
9. Calificación crediticia:
   La gente a menudo se preocupa por su calificación crediticia con una propuesta de los consumidores frente a la quiebra. Las agencias de informes los tratarán de manera diferente, una propuesta es un R7 y la bancarrota un R9. Además, una propuesta permanecerá en su oficina de crédito durante 3 años después de recibir su certificado de finalización y una bancarrota permanecerá durante 6 años después de recibir su certificado de descarga. Una cosa a tener en cuenta, su calificación de crédito ya podría ser demolido por los pagos atrasados y los procesos de recolección. La reparación del crédito requerirá esfuerzo y tiempo. Sus acreedores tendran que ver que usted ha cambiado sus habitos y se ha rehabilitado.

Como indicamos al principio, es importante tener en cuenta que cada situacion es unica. Cada parte interesada en el proceso tendrá un punto de vista que podría cambiar el panorama en lo que respecta a usted. El primer paso es sentarse con un fideicomisario o administrador de propuestas para revisar su situación. Ellos le conseguirán un plan para estabilizar sus finanzas y protegerle de sus acreedores.

Hablar con su LIT local, le aclarará cómo una propuesta podría funcionar para usted y su familia.