El 82% de los empleados estadounidenses cobran a través de un depósito de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), lo que significa que su cheque de pago se deposita directamente en su cuenta bancaria. El número de empresas que adoptan los depósitos ACH está creciendo; hace cinco años, sólo el 74% de las personas cobraban de esta manera. Con los depósitos ACH, los empleados no tienen que dar el paso adicional de depositar un cheque físico, y las empresas tampoco tienen que dedicar tiempo y recursos a escribir, imprimir y enviar cheques. Veamos qué ocurre exactamente cuando se realiza un depósito ACH.
Un depósito ACH es lo que también se conoce como una transacción de crédito ACH, en la que los fondos son «empujados» desde la cuenta bancaria del emisor de la transacción a la del receptor. Para que un empleado reciba el pago en la red ACH, el empleador, que es el originador de la transacción, envía un archivo electrónico ACH a la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI), o al banco del empleador. Este archivo contiene información pertinente para el depósito ACH, como el nombre del destinatario, los números de ruta y de cuenta pertinentes, y el importe de la transacción. En momentos predeterminados a lo largo del día, la ODFI envía ese archivo -junto con otros que haya recibido- en lotes a una cámara de compensación como la Reserva Federal. Allí, los archivos se procesan y se transfieren a la Institución Financiera Depositaria Receptora (IFD), que es el banco del receptor. La RDFI se asegura de que se deposite la cantidad correcta de dinero en la cuenta bancaria del empleado. Todo el proceso para realizar un depósito ACH está automatizado y se realiza electrónicamente. Los depósitos ACH suelen tardar entre uno y cuatro días laborables en liquidarse y aparecer en la cuenta del destinatario.
Depósitos ACH y cheques: una comparación
Los depósitos ACH se desarrollaron como una alternativa a los cheques, y tienen muchas ventajas sobre éstos. No requieren el tiempo que requieren los cheques para ser escritos, enviados por correo y depositados; son más convenientes tanto para los empleadores como para los empleados; y son más seguros porque hay menos oportunidades de que el dinero se pierda o sea robado y los depósitos ACH fraudulentos pueden ser reportados y mitigados. Además, los depósitos ACH son más baratos. Según un estudio de 2014, escribir y enviar cheques cuesta a las empresas entre 4 y 20 dólares por cheque, lo que supone 54.000 millones de dólares al año para algunas empresas. Un depósito ACH es gratuito. Según otra encuesta, el 72% de los empleados también afirman que recibir el pago mediante un depósito ACH les ayuda a controlar sus finanzas.
Además del depósito directo para la nómina, los depósitos ACH también pueden utilizarse para pagar facturas o realizar otros pagos en línea, como por ejemplo, para seguros, hipotecas o préstamos; realizar transferencias entre pares o pagar a un comerciante por un bien o servicio.
El futuro de los depósitos ACH
Las empresas de tecnología financiera, incluida Plaid, están facilitando cada vez más los depósitos ACH eliminando los principales puntos de fricción. Por ejemplo, Venmo permite a los usuarios hacer transferencias P2P al instante desde sus teléfonos y Stripe permite a los comerciantes y empresas procesar los depósitos ACH de manera eficiente. Plaid permite a los comerciantes, entre otras cosas, autenticar rápidamente y sin problemas las cuentas de los usuarios sin pedirles que proporcionen sus números de cuenta y de ruta, lo que hace que el proceso sea más sencillo y seguro. En su lugar, Plaid permite a los usuarios finales utilizar sus credenciales bancarias en línea para autorizar el depósito ACH.
Los depósitos ACH siguen creciendo en popularidad, y solo seguirán haciéndolo a medida que la red ACH se vuelva más rápida. Desde septiembre de 2016, NACHA, la organización que supervisa la red ACH, ha hecho posible que las transacciones de depósito ACH se compensen el mismo día en que se inician. Se espera que esta fase 1 de la iniciativa Same Day ACH haga que los depósitos ACH -especialmente para las nóminas- sean más fiables, más eficientes y más deseables. Las fases 2 y 3, que se espera que se apliquen en los próximos dos años, también permitirán el débito de la ACH en el mismo día y un procesamiento más rápido en general.