Por melantonelli el 15 de mayo de 2018
Si sueñas con tener tu propia cabaña en la montaña o un retiro en un condominio junto al mar, no estás solo. Y por una buena razón. Ser propietario de una casa de vacaciones es un lujo que también puede convertirse en una buena inversión a medida que aumenta el valor de la propiedad. Si se pregunta cómo puede hacer realidad ese sueño, tampoco es el único. Muchos aspirantes a propietarios de casas de vacaciones se preguntan cómo financiar una segunda vivienda. He aquí lo que debe saber sobre la financiación de la suya.
Casa de vacaciones frente a propiedad de alquiler
Las propiedades de vacaciones y las casas de alquiler se financian de forma diferente. Así que antes de comprar su nuevo hogar lejos de casa, tendrá que averiguar cómo se clasificará el suyo.
Una casa de vacaciones se define normalmente como una residencia secundaria a una distancia mínima de 50 millas de su residencia principal. Si está más cerca de su vivienda principal, le resultará difícil explicárselo a su agente de préstamos. Tener una propiedad de vacaciones tan cerca de su residencia principal puede ser un indicador de que la intención de su casa de vacaciones es alquilarla en lugar de para uso personal, lo que calificaría la propiedad bajo un tipo de préstamo diferente.
Si planea alquilar su casa de vacaciones, se clasificará como una propiedad de inversión, que tiene reglas diferentes a las de una casa de vacaciones o residencia principal, como discutiremos a continuación.
Calificación para un préstamo para casa de vacaciones
Con una segunda casa viene una segunda hipoteca, y calificar para dos hipotecas es un desafío que no todos los compradores pueden superar. No sólo tendrá que cumplir con los requisitos de relación entre la deuda y los ingresos para tener dos préstamos, sino que también tendrá que cumplir con los requisitos más estrictos para los préstamos para casas de vacaciones o los préstamos para propiedades de inversión.
En comparación con los préstamos para residencias primarias, los préstamos para casas de vacaciones suelen tener tipos de interés ligeramente más altos, y los prestamistas pueden exigir una puntuación de crédito más alta, así como un pago inicial mayor. Por ejemplo, una residencia principal permite pagos iniciales tan bajos como el 3% para los préstamos convencionales. Pero para una casa de vacaciones, es posible que se necesite entre un 10 y un 20%. Con este tipo de préstamos, también es importante recordar que el alquiler de su escapada de vacaciones mientras no la esté utilizando podría violar los términos de su préstamo.
Con una propiedad de inversión, es probable que pague un tipo de interés más alto que los de las residencias principales y las casas de vacaciones. Y tendrá que dar al menos un 20% de entrada, ya que puede ser difícil conseguir un seguro hipotecario para las propiedades de inversión. Es posible que su prestamista también le pida que incluya en su tasación un programa de alquileres comparables. Pero la buena noticia es que su prestamista considerará una parte del alquiler anticipado como ingreso, lo que podría ayudarle a calificar para un préstamo que de otro modo no podría sin ese ingreso adicional. Y, por supuesto, podrá compensar sus gastos con los ingresos regulares del alquiler.
Opciones de financiación para préstamos para casas de vacaciones
- Realice una refinanciación en efectivo: Si usted tiene suficiente capital en su casa, y tiene sentido financiero para refinanciar a la tasa actual, usted puede ser capaz de obtener el dinero en efectivo para comprar su casa de vacaciones haciendo una refinanciación en efectivo. La refinanciación en efectivo consiste en sustituir el préstamo actual por un nuevo préstamo hipotecario por un importe superior al existente y quedarse con la diferencia entre los dos préstamos en efectivo. Puedes consultar los tipos actuales de refinanciación en efectivo en Zillow. Sólo tiene que añadir la cantidad de dinero en efectivo que le gustaría sacar en las opciones avanzadas.
- Obtenga una HELOC: Otra opción para aquellos que tienen una equidad sustancial en sus hogares es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Una HELOC es una línea de crédito renovable que le permite tomar prestado el capital de su casa. Al igual que una tarjeta de crédito, una HELOC le da un límite de crédito y le permite retirar los fondos cuando los necesite. Es una buena opción si quiere evitar la refinanciación de la hipoteca de su vivienda principal. Mantendría su primera hipoteca con su tipo de interés actual y obtendría un préstamo HELOC separado con condiciones diferentes. No todos los prestamistas ofrecen HELOC, pero puede buscar un prestamista de HELOC en Zillow.
- Pida un nuevo préstamo para la segunda vivienda: Si puede reunir los requisitos para obtener un segundo préstamo como se indica más arriba, o si ya ha pagado su primera hipoteca, puede obtener un nuevo préstamo para su casa de vacaciones. Esta opción le ayudaría a evitar la refinanciación de su préstamo actual, por lo que si tiene un tipo de interés más bajo fijado, puede mantenerlo así.
- Vaya con amigos: La financiación de una casa de vacaciones puede ser costosa, y los costes pueden acumularse más rápido de lo que piensa. Participar en una propiedad vacacional con amigos o familiares puede hacer que la compra sea más factible.